Când o rudă îndepărtată m-a sunat pentru ajutor cu 401k, am fost fericit să mă oblig.
Oricând pot ajuta pe cineva să economisească pentru viitorul său financiar, mă entuziasmez.
Din păcate, după câteva minute, emoția a dispărut.
Ruda tocmai își începuse noua slujbă și nici măcar nu băgase încă un ban în 401k. Citea despre beneficiile pe care i le oferea 401k și despre cel care l-a prins
atenția a fost asigurarea împrumutului.
El m-a întrebat: „Cum mă împrumut din 401k?”
Spune ce?
Ummm... ultima dată când am verificat nu poți împrumuta de la un 401k care nu are nimic în el!
Ceea ce am aflat în cele din urmă a fost că ruda avea probleme cu banii de care nu eram conștient.
Probabil că majoritatea persoanelor care se confruntă cu probleme financiare sunt conștiente de acest lucru și, de obicei, cu mult înainte de a ateriza în instanța de faliment sau de a-și pierde casa în caz de executare silită.
La urma urmei, un accident financiar personal este aproape întotdeauna precedat de o lungă perioadă de instabilitate financiară.
Care sunt semnele de avertizare că sunteți instabil din punct de vedere financiar?
Iată 21. Dacă sunteți afectat de mai mult de unul sau doi dintre ei, este timpul să faceți un pas înapoi, să vă reevaluați circumstanțele și să luați măsuri pentru a inversa tendința și a deveni stabil financiar.
1. Uneori trebuie să vă împrumutați pentru a vă face bugetul
Acest lucru este puțin neobișnuit dacă bugetul dvs. este prea întins. Deși este posibil să vă puteți acoperi cheltuielile numai cu veniturile dvs. în majoritatea lunilor, dacă vă regăsiți nevoia de a împrumuta bani pentru a vă acoperi bugetul, chiar și la fiecare a treia sau a patra lună, este un semn că problemele sunt care se conturează.
Nu este o problemă dacă trebuie să împrumutați bani pentru a vă acoperi bugetul pentru o lună în care cheltuielile dvs. sunt mai mari din cauza unor circumstanțe neobișnuite. Și dacă puteți rambursa banii împrumutați în luna următoare, acesta este un alt semn bun. Dar dacă o faceți câteva luni pe an, situația dvs. financiară de ansamblu nu poate să nu se deterioreze.
Datoria are o natură cumulativă, deci, de fiecare dată când împrumutați, finanțele vă slăbesc - puțin câteodată.
2. Fondul dvs. de urgență este inexistent sau aproape de gol
Un fond de urgență este un cont de numerar pur care nu există în alt scop decât acela de a acoperi dezastrele financiare neașteptate. Dacă fondul dvs. de urgență nu are suficienți bani pentru a acoperi cel puțin 30 de zile de cheltuieli de întreținere (se recomandă trei până la șase luni), atunci trăiți la limita uitării financiare.
O singură cheltuială mare, neașteptată sau pierderea unui salariu chiar și pentru câteva săptămâni, ar putea să vă împingă rapid într-o spirală financiară descendentă. S-ar putea să rămâneți în urmă în ceea ce privește plățile ipotecare și alte datorii și să vă găsiți în imposibilitatea de a vă recupera.
3. Sunteți maxim pentru unul sau mai multe carduri de credit
Acesta este unul dintre acele episoade pe care majoritatea oamenilor le consideră ușor de ignorat. La urma urmei, aproape toată lumea are carduri de credit și majoritatea au o anumită experiență cu maximizarea unuia dintre ele la un moment dat sau altul. Dar acesta este un semn clasic de a fi instabil financiar.
În timp ce aveți unul dintre carduri de credit de top din SUA poate duce la mari beneficii, un card de credit maximizat este o datorie pură, deoarece reprezintă o plată lunară continuă, dar nu mai este o sursă de credit nou.
Motivele pentru maximizarea cardurilor de credit nu sunt aproape niciodată bune. Și întrucât perspectiva plății cardului maximizat este atât de îndepărtată, este doar o chestiune de timp înainte de a maximiza un al doilea card, apoi un al treilea și așa mai departe.
Puteți începe să săpați din această gaură mutând echilibrul la unul dintre 0 la sută carduri de credit care sunt disponibile pentru persoanele care încă au un credit bun. În acest fel, plățile dvs. vor avea un impact maxim.
4. Scorurile dvs. de credit au scăzut
Când începeți să maximizați cardurile de credit, este posibil ca scorul dvs. de credit să scadă. Acest lucru se datorează faptului că raportul de utilizare a creditului - suma de bani pe care o datorați, împărțită la creditul disponibil - crește. Acest raport reprezintă 30% din calculul scorului dvs. de credit.
Pragul ideal pentru un raport de utilizare a creditului este de 30%. Asta înseamnă că dacă aveți linii de credit rotative în valoare totală de 30.000 USD, puteți avea până la 9.000 USD restante fără rănind scorul dvs. de credit. Pe măsură ce depășiți pragul de 30%, scorul dvs. de credit va scădea, chiar dacă efectuați toate plățile la timp.
Bineînțeles, un scor de credit mai mic va face mai dificilă împrumutarea și va duce la rate mai mari ale dobânzii pentru orice credit nou pe care îl obțineți. Dar poate provoca, de asemenea, creșterea ratelor dobânzilor la liniile de credit existente (creditorii actuali îți monitorizează creditul!).
5. Trăiești în frica muritoare de a-ți pierde slujba
Îngrijorarea cu privire la pierderea unui loc de muncă este comună. Dar dacă această îngrijorare seamănă mai mult cu frica - ca în, Nu știu ce voi face dacă îmi pierd slujba, este probabil pentru că în adâncul interiorului știi că ești instabil din punct de vedere financiar.
Pierderea unui loc de muncă este aproape neobișnuită în economia actuală. Dar pentru asta vă puteți pregăti. Și dacă ești pregătit, pierderea locului de muncă poate să nu fie de dorit, dar nici nu o veți vedea ca un dezastru. Faptul că te temi să-ți pierzi slujba este un indiciu că situația ta financiară de bază nu ar putea face față pierderii de venituri nici măcar pentru o perioadă scurtă de timp.
6. Îți place să ai finanțe mai bune
Majoritatea tuturor vor să aibă finanțe mai bune. Dar, în același timp, majoritatea recunosc nevoia de a dezvolta o strategie pentru ca aceasta să se întâmple. Dacă ați abandonat în mare măsură orice strategie practică pentru a vă îmbunătăți finanțele și, în majoritate, fanteziți despre cum se va simți atunci când lucrurile sunt mai bune, este un bun indiciu că sunteți instabil din punct de vedere financiar.
S-ar putea să fantezi despre aterizarea unui un loc de muncă mult mai bine plătit, obținând un bonus enorm (sau o opțiune de stoc dulce), intrând într-o moștenire sau chiar având un bilet de loterie câștigător. Faptul că fanteziști despre finanțe mai bune este o admitere inconștientă, simți că pierzi controlul asupra circumstanțelor tale.
7. Sunteți deja destul de sigur că nu veți putea vreodată să vă retrageți
Suntem înconjurați în permanență de consilieri financiari care ne spun asta pregătește-te pentru pensionare. Însă, dacă nu credeți că situația dvs. financiară poate permite depunerea banilor pentru viitorul îndepărtat, s-ar putea să nu încercați nici măcar efortul.
Rezultatul final al acelei inacțiuni este că veți fi și mai instabil din punct de vedere financiar până când veți atinge șaizeci de ani decât sunteți acum. Și până atunci vor exista mai puține opțiuni.
8. Pierzi somnul peste finanțe mai mult decât ocazional
Toată lumea are un anumit grad de stres asupra finanțelor. Chiar dacă situația dvs. financiară este solidă, vă puteți face griji cu privire la cheltuieli mari, bruște sau cu impactul creșterii costurilor în viitor. Dar, dacă vă pierdeți somnul din cauza incapacității dvs. de a vă plăti facturile în această lună, este probabil din cauza faptului că sunteți instabil din punct de vedere financiar.
Somnul pierdut prea mult vă poate afecta capacitatea de a funcționa în viața dvs. și chiar vă poate afecta capacitatea de a câștiga existența. Oricare dintre rezultate nu va face decât să vă înrăutățească finanțele.
9. După ce îți plătești facturile, ești rupt
Chiar dacă puteți plăti facturile integral în fiecare lună, dacă sunteți rupt după ce le-ați plătit - cel puțin în majoritatea lunilor - este un semn sigur că sunteți instabil din punct de vedere financiar.
Indiferent de bugetul dvs., ar trebui să existe întotdeauna cel puțin un pic în plus pentru a face economii și pentru a acoperi eventualele nevoi. Dacă acest supliment nu există, atunci mergeți pe o frânghie financiară, unde o criză majoră ar putea aștepta chiar după colț.
10. Ați împrumutat bani de la familie sau prieteni
Acesta este un pas pe care oamenii îl fac de obicei atunci când nu pot obține împrumuturi din surse comerciale. Faptul că trebuie să parcurgeți această rută este de obicei un indiciu al unor probleme serioase de credit.
În timp ce împrumuturile de la familie și prieteni vă pot face să treceți printr-o criză pe termen scurt, acestea nu sunt în general o sursă de credit continuu. Aceasta înseamnă că este posibil să nu existe resurse suplimentare disponibile pentru a vă ajuta să faceți față următoarei crize.
11. Ați considerat serios falimentul sau gestionarea datoriilor
Este probabil adevărat că majoritatea oamenilor cercetează sau analizează falimentul sau gestionarea datoriilor cu mult înainte de a face acest pas. Dacă ați luat în considerare oricare dintre acestea, este un semn clar de a fi instabil din punct de vedere financiar.
De fapt, în multe cazuri este probabil că doar faptul că v-ați gândit să faceți asta înseamnă că a trecut timpul să faceți pasul.
12. Ți s-a refuzat recent creditul
Întreaga economie se învârte în jurul creditului, motiv pentru care obținerea unui împrumut este de obicei un proces destul de ușor. Dar, dacă vi s-a refuzat recent creditul, este o indicație că sistemul de creditare vă consideră bunuri deteriorate pe care nu sunt dispuși să își asume un risc de credit.
Același lucru este valabil dacă puteți obține un împrumut, dar acesta se încadrează în categoria sub-prime. Aceasta înseamnă că profilul dvs. de credit este considerat a fi în afara limitelor în ceea ce privește creditorii tradiționali și ați fost repartizat în grupul cu risc ridicat al debitorilor.
Nu numai că veți plăti o rată ridicată a dobânzii pentru un împrumut sub-prime, dar vor exista și de obicei alte comisioane care nu există cu împrumuturile tradiționale, precum și penalități de plată anticipată. Și mai rău, un împrumut sub-prime este, de obicei, ultima oprire înainte de a nu putea obține credit în totalitate.
Notă: Dacă ați fost refuzat de un împrumut, puteți încerca împrumutători de la egal la egal Clubul de împrumut sau Prospera.
13. Evitați discuțiile despre bani cu alții - chiar și soțul / soția
Ca măsură defensivă, majoritatea dintre noi vom evita să discutăm subiecte pe care le considerăm deranjante. Dacă banii sunt unul dintre aceste subiecte, atunci este foarte probabil să fiți instabil din punct de vedere financiar.
Mulți oameni cu probleme de bani - chiar și cei care par să trăiască bine la suprafață - preferă să nu discute bani cu familia și prietenii. La extrem, este posibil ca nici măcar să nu discute acest lucru cu soțul / soția lor. La urma urmei, banii sunt una dintre cele mai mari surse de dezacord și conflict în cadrul căsătoriilor. Ai putea fi evitând să discutați bani cu soțul ca modalitate de a păstra pacea.
14. A trebuit să întârziați sau să eliminați o achiziție majoră importantă
Acest lucru poate fi orice, de la înlocuirea televizorului dvs., până la acoperișul casei dvs., până la înlocuirea mașinii. Indiferent cât de disfuncțional poate fi obiectul, nu îl înlocuiți, pentru că nu aveți bani pentru a plăti pentru asta.
La extrem, acest lucru poate lua și forma de a întârzia o procedură medicală sau de a nu obține aparate dentare pentru unul dintre copiii tăi. Toate sunt cheltuieli mari și nu veți putea face niciuna dintre ele dacă nu aveți bani în plus - chiar dacă altfel puteți plăti facturile lunare obișnuite.
15. Se pare că aveți mai multe lucruri decât v-ar sugera venitul
Într-o lume a creditelor ușoare, milioane de oameni par să aibă mai multe lucruri decât ar putea justifica în mod rezonabil veniturile sau ocupațiile lor. Dacă cantitatea de lucruri pe care o aveți, în special cele dorite, dar nu pe deplin necesare, pare excesivă în raport cu venitul dvs., probabil că indică un anumit nivel de instabilitate financiară.
Când spun „chestii”, nu limitez cuvântul la o casă plină de „jucării” pe care nici cu greu nu le folosești niciodată. Îmi dau seama de asta cu o casă supradimensionată, o mașină pe care abia ți-o poți permite, o istorie a vacanțelor exotice și un model de divertisment costisitor, cum ar fi mâncarea multor mese în restaurante.
Aceste tipuri de cheltuieli indică lipsa disciplinei financiare. La urma urmei, dacă nu puteți plăti astfel de bunuri din salariu, este foarte probabil să utilizați credit pentru a acoperi costul. În cele din urmă, acest lucru va duce la toate celelalte probleme pe care le-am subliniat în acest articol.
16. Plănuiești încă Un alt Consolidarea datoriilor
În cele mai multe cazuri, împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt o iluzie. Nu înseamnă că sunt răi în sine. Dimpotrivă, dacă sunteți serios să puneți capăt împrumutului de bani și sunteți complet angajat să iasă din datorii, un împrumut de consolidare a datoriilor poate fi instrumentul perfect pentru realizarea acestuia întâmpla.
Din păcate, în majoritatea cazurilor nu se utilizează împrumuturile de consolidare a datoriilor. Majoritatea oamenilor le folosesc ca o modalitate de a plasa periodic o grămadă de împrumuturi cu carduri de credit cu dobândă ridicată sub un singur împrumut nou, cu o rată a dobânzii mai mică și o plată lunară mult mai mică. Dar scutirea este de obicei temporară, iar debitorul primește un nou credit, în plus față de împrumutul existent de consolidare a datoriilor.
În cele din urmă, va fi căutat încă un împrumut de consolidare a datoriilor, înființând sindromul de împrumut de consolidare a datoriilor rotative. Este adesea ultima oprire în fața instanței de faliment.
Ieșirea din datorii înseamnă doar asta - ieșirea din datorii. Reamenajarea datoriilor dvs. într-o altă formă nu vă scutește de datorii. De multe ori permite unui împrumutat să continue în căutarea datoriei până când nu sunt disponibile alte opțiuni.
17. Taxele târzii și descoperirile de cont sunt toate într-o zi de muncă
Un semn sigur că sunteți instabil din punct de vedere financiar este atunci când taxele de întârziere și taxele de descoperire de cont încep să devină cel puțin destul de normale în viața dumneavoastră. Ați putea considera că plata unei mici taxe este un preț pe care sunteți dispus să îl plătiți pentru a vă menține un control mai mare asupra fluxului de numerar.
Dar faptul că trebuie să le plătiți este o indicație că nu aveți bani pentru a vă plăti facturile la timp și acesta este un semn clar de instabilitate.
18. Glisați intenționat facturile în luna următoare
Acesta este clasicul jefuind de la Petru să-l plătească pe Pavel scenariu. Vă alocați facturile de la o lună la alta pentru a vă asigura că toată lumea este plătită - în cele din urmă. Așadar, s-ar putea să vă plătiți factura electrică o lună, dar să țineți factura la gaz până în luna următoare.
Aceasta este o formă de credit backdoor. Aveți un singur furnizor care vă va acorda un împrumut informal pentru o lună aproximativ și, în schimb, veți plăti o taxă de întârziere. Dacă faceți acest lucru în mod regulat, înseamnă că plătiți mai mult pentru toate serviciile pe care le utilizați (din cauza taxelor de întârziere). În acest fel, nu este doar un semn că sunteți instabil din punct de vedere financiar, ci un acord financiar care înrăutățește această instabilitate.
19. Amânați proiectele de întreținere pentru casa și mașina dvs.
Se spune adesea asta întreținerea este primul lucru de urmat când există probleme cu banii. Dacă vă simțiți amânat proiectele de întreținere din cauza problemelor legate de fluxul de numerar, este un semn clar că sunteți instabil din punct de vedere financiar.
Întreținerea amânată ia mai multe forme. Poate include conducerea cu anvelope chelie, eșecul frânelor scârțâite timp de luni de zile, nu repararea geamurilor sparte în casă sau lipsa de service a aparatului de aer condiționat central.
Motivul amânării acestor proiecte este lipsa fluxului de numerar. Dar, în cele din urmă, o deteriorare a stării poate duce la o scurgere și mai mare a fluxului de numerar. De exemplu, dacă nu vă puteți repara frânele atunci când trebuie doar să înlocuiți plăcuțele, ar putea rezulta necesitatea înlocuirii tamburilor și din cauza întârzierii lucrării de câteva luni.
20. Mergi fără un tip semnificativ de acoperire de asigurare
Trecerea fără asigurare este un alt mod obișnuit în care oamenii se confruntă cu dificultăți financiare. Este un motiv major pentru care oamenii nu au asigurare medicală și probabil cel mai mare motiv pentru care lipsesc asigurare de viata.
Deși lipsa acestor politici vă economisește bani pe termen scurt, vă poate pregăti pe dvs. sau familia dvs. pentru un dezastru financiar certificat oricând în viitor. De exemplu, dacă nu aveți asigurare medicală, o singură procedură medicală de nivel mediu vă poate duce la datorii cu zeci de mii de dolari și chiar vă poate obliga la faliment.
Rezultatul final al lipsei de acoperire este o situație financiară mult mai gravă decât cea cu care aveți de-a face acum.
21. Nu sunteți sigur că veți fi capabil să efectuați plata în casă de luna viitoare
Acesta este momentul în care instabilitatea financiară intră într-un nivel de criză. Deoarece plata casei este de obicei cea mai mare plată unică în majoritatea gospodăriilor, posibilitatea de a efectua plata de la o lună la alta ar putea fi foarte incertă. Este, de asemenea, o indicație a lipsei oricărui tip de flexibilitate financiară, deoarece nu aveți resursele necesare pentru a gestiona nici măcar o lună de plată.
Complicația cu incapacitatea de a plăti o casă este că declanșează un lanț de alte consecințe. De exemplu, dacă aveți un credit ipotecar, căderea în urmă cu chiar o lună se poate dovedi a fi o deficiență pe care nu o puteți remedia de mai multe luni. S-ar putea ca ipoteca dvs. să fie cu cel puțin 30 de zile în urmă în viitorul apropiat. Și, în unele state, retragerea cu cel mult 60 de zile în urmă ar putea da dreptul unui creditor ipotecar să inițieze proceduri de executare silită.
Situația este și mai gravă dacă ești chiriaș. Dacă nu puteți efectua plata într-o anumită lună, ați putea fi expulzat în câteva săptămâni. De aceea, acesta este unul dintre cele mai importante semne de avertizare!
Scopul acestor semne de avertizare nu este să vă sperie (OK, poate că este - puțin), ci mai degrabă să vă ajute să vedeți semnele devreme, înainte ca acestea să se transforme într-o criză în plină expansiune. Dacă vă confruntați cu mai multe dintre aceste semne de avertizare, utilizați-l ca un îndemn la acțiune. De exemplu, doar prin construirea unui fond de urgență, cu cel puțin 30 de zile de cheltuieli de trai, va face ca majoritatea acestor probleme să dispară. Și asta ar trebui să vă ofere toată motivația de care aveți nevoie.
A fi instabil din punct de vedere financiar nu este o condamnare la moarte - este o condiție pe care o puteți remedia cu siguranță. Dar înainte de a putea, trebuie să cunoașteți semnele și să fiți gata să luați măsuri.
Aceasta ar trebui să fie adevărata eliminare din această listă!
salva