Trăim într-o lume în care chestie se întâmplă.
Aparatele de aer condiționat se rup, copiii au nevoie de aparate dentare, iar câinii au nevoie de medicamente pentru viermi cardiaci.
Când apare neașteptatul și vă aflați brusc într-o situație care are nevoie de numerar, un loc pe care investitorii sunt tentați să-l raieze sunt conturile lor individuale de pensionare (IRA’s).
Dacă nu aveți 401k de la care puteți împrumuta, cardurile dvs. de credit sunt exploatate, iar fondul dvs. de urgență are nevoie doar de asta - o urgență, atunci atingerea IRA ar putea fi singura opțiune.
Aceasta este ultima soluție, mai ales dacă nu ați împlinit vârsta de 59 ani și jumătate. Știai totuși că există modalități prin care vă puteți retrage IRA fără penalizare?
Da, așa e. Unchiul Sam a fost generos să vă permită să vă atingeți IRA în circumstanțe speciale. Dacă aveți nevoie de bani din unul dintre aceste motive, atunci s-ar putea să aveți noroc.
Înainte de a continua, câteva cuvinte de precauție. Doar pentru că vă puteți atinge banii de pensionare fără penalități, nu înseamnă că nu trebuie să plătiți impozitul. Dacă retrageți bani dintr-un IRA tradițional, va trebui să plătiți impozit pe venit obișnuit. Nu există nicio modalitate de a evita acest lucru.
Cu toate acestea, dacă aveți un IRA Roth; vă puteți atrage contribuțiile în orice moment. Câștigurile au o vârstă (59 1/2) și un test de cinci ani pe care trebuie să îl îndeplinească înainte de a putea avea acces la aceste fonduri fără penalizare. Apoi, este problema dobânzii compuse. Dacă continuați să scoateți bani din IRA, există mai puțin de „compus” care vă poate lăsa scurt la pensionare.
Plătind acele facturi ale doctorilor
O vizită neașteptată la spital poate fi o lovitură financiară majoră pentru oul tău de cuib, mulți trebuie faceți un împrumut personal să plătească datoria. Dacă factura spitalului dvs. depășește în prezent mai mult de 10% din venitul dvs., acea porțiune care este peste aceasta va fi gratuită.
Asigurări de sănătate pentru șomeri
Ți-ai pierdut slujba și ai căzut la gunoi? O altă complicație apare atunci când încercați să vă dați seama cum veți plăti asigurarea de sănătate.
Dacă vă aflați recent, dați drumul și așa, atâta timp cât primiți șomaj timp de 12 consecutive săptămâni, apoi aveți voie să vă atingeți IRA pentru a plăti primele de asigurări de sănătate pentru dvs. și pentru dumneavoastră familie.
Învățare superioară
Zile de școală, zile de școală, zile vechi de reguli de aur bune ...
Dacă dvs. sau cineva din familia dvs. intenționați să mergeți la școală, puteți folosi banii IRA fără penalități pentru a ajuta cu costul să includă: școlarizarea, taxele, cărțile, consumabilele, camera și pensiunea și echipamentul necesar. Pentru a te califica, tu (sau ei) trebuie să mergi la școală cel puțin cu jumătate de normă la un colegiu, universitate sau școală profesională care acceptă ajutor financiar federal.
Notă de la mine: mă descurajez foarte mult să folosesc Banii IRA pentru a plăti educația copiilor tăi. Cred că trebuie să ai grijă de numărul 1 (asta ești tu), iar atingerea banilor din pensie este o rețetă pentru riscurile financiare.
Cumpărături de acasă
Dacă sunteți pentru prima dată cumpărător de casă, veți avea opțiunea de a vă folosi IRA pentru a trăi visul american. Fiecărei persoane i se permite să atragă 10.000 $ (20.000 $ dacă sunteți căsătorit) pentru a merge
Potrivit Fairmark.com, iată cerințele pe care trebuie să le îndepliniți:
- Achiziția trebuie să fie o reședință principală.
- Persoana pentru care este reședința principală trebuie să fie proprietarul IRA sau un membru al familiei (în limite).
- Persoana pentru care este reședința principală trebuie să fie un „cumpărător pentru prima dată” (în general, cineva care nu a deținut o casă în ultimii doi ani).
- Achiziția trebuie să acopere „costurile de achiziție calificate”.
- Achiziția trebuie făcută în termenul aplicabil.
Această lacună fiscală poate fi utilizată și pentru achiziționarea unei prime case pentru un părinte, copil sau nepot.
Handicap
Dacă și când cineva are un accident sau este diagnosticat cu o afecțiune care îi conferă un handicap permanent, poate fi destul de înfricoșător atunci când vine vorba de plata facturilor. Dacă aveți un handicap permanent, vă puteți retrage din 401k mai devreme și puteți obține banii de care aveți nevoie. Va trebui să oferiți o scrisoare de dizabilitate custodelui dvs. de 401k, astfel încât să nu vă lovească cu penalizarea de 10%. Ați citit mai multe despre 401k reguli de retragere a dificultăților într-o altă postare.
Venituri de pensionare timpurie
O altă strategie mai complexă pentru a încerca să evite penalizarea de 10% este regula celor 72 (t). Regula 72 (t) prevede că retragerile din 401k trebuie să fie „plăți periodice substanțial egale. Trebuie să utilizați una dintre cele trei metode pe care IRS le-a stabilit și apoi să vă plătiți într-un program stabilit pentru o anumită perioadă de timp.
Este necesar să luați aceste plăți timp de 5 ani sau când împliniți 59 de ani și jumătate, oricare ar veni ulterior. De exemplu, dacă începeți să vă plătiți la vârsta de 52 de ani, atunci trebuie să faceți acest lucru timp de 8 ani. Cineva care începe la 57 de ani, trebuie să o facă până la 62 de ani.
Vă rugăm să rețineți: Odată stabilit un program de plăți, plățile modificate în orice mod vor fi supuse unei penalități de distribuție anticipată de 10%, plus o penalitate de dobândă. Strategia 72 (t) poate să nu fie întotdeauna adecvată. Un consilier sau un profesionist în domeniul fiscal sau juridic vă poate ajuta să identificați dacă aceasta este cea mai bună strategie pentru dvs.
Dacă datorezi IRS
Dacă omul de impozite vine să bată la ușa ta, nu îi pasă de unde vin banii atât timp cât îi plătești: numerar, cec sau chiar card de credit. Și dacă este IRA dvs., aveți voie să luați bani fără penalități pentru a vă achita datoria fiscală.
Serviciu militar
Membrii rezervei militare pot fi, de asemenea, eligibili să ia retrageri anticipate ale IRA. Pentru a vă califica pentru scutirea de taxe, trebuie să fiți primit ordin sau să fiți chemat la serviciul activ după sept. 11, 2001, pentru mai mult de 179 de zile, iar distribuția trebuie făcută în perioada activă. Rezervele Armatei, Navale, Marinei, Forțelor Aeriene și Paza de Coastă se numără printre ramurile militare ai căror membri se califică.
Până când moartea ne va despărți
Moartea pare să fie cea mai mare dificultate și, atunci când un titular de cont IRA moare, beneficiarii pot prelua retrageri din cont fără a plăti penalitatea de 10%. Cu toate acestea, IRS impune restricții soților care moștenesc un IRA și aleg să îl trateze ca pe al lor. Aceștia pot fi supuși pedepsei dacă fac o distribuție înainte de vârsta de 59½.