În multe cazuri - în special pentru cei tineri și în stare bună de sănătate - este de obicei luată în considerare o poliță de asigurare de viață pe termen lung.
Există mai multe motive pentru aceasta.
În primul rând, termenul este de obicei cea mai accesibilă formă de asigurare de viață de pe piață.
Acest lucru se datorează faptului că acoperirea pe viață pe termen include doar protecția pură a indemnizației de deces - fără niciun tip de valoare în numerar sau componentă de investiții.
Ceea ce majoritatea oamenilor nu știu este că politicile pe termen pot fi bune și pentru persoanele cu o stare de sănătate precară și ați putea găsi o fără poliță de asigurare de viață pentru examen medical pentru asta vă va fi mai ușor să vă calificați.
Navigare rapidă
- Opțiuni de asigurare de viață pe termen lung
- Tipuri de politici de viață pe termen lung
- Cum și unde să obțineți o asigurare de viață pe termen lung
- De câtă asigurare de viață pe termen am nevoie?
Opțiuni „Termen” de asigurare de viață pe termen
Cu acoperire pe termen lung,
politicile sunt achiziționate pentru anumite limite de timp stabilitesau „termeni”.De exemplu, politicile au de obicei termeni de:
- 10 ani
- 15 ani
- 20 de ani
- 25 de ani
- 30 de ani
Odată ce o poliță pe termen a expirat, asiguratul va trebui, de obicei, să se recalifice pentru acoperire dacă dorește să reînnoiască acoperirea acestora.
Această recalificare se va baza pe vârsta și starea de sănătate a asiguratului.
Din acest motiv, prima care se percepe pentru noua politică va fi de obicei mai mare.
Termenul poate fi considerat un bun tipul de asigurare de viață pentru cei care acoperă nevoi „temporare”.
De exemplu, o persoană poate dori să se asigure că ipoteca la domiciliu pe 30 de ani va fi achitată pentru supraviețuitorii lor în caz de deces.
Prin urmare, aceștia ar putea achiziționa o poliță de 30 de ani cu o prestație de deces în cuantumul soldului ipotecar.
În acest scenariu, politica va expira în același timp în care soldul ipotecar va fi achitat.
Tipuri de politici de viață pe termen lung
În funcție de opțiunile pe care le alegeți, puteți observa că există costuri foarte diferite pentru primele din ofertele dvs. de asigurare pe termen lung.
Există mai multe tipuri diferite de politici pe termen - unele sunt chiar specifice anumitor nevoile de protecție și acele opțiuni diferite pot duce la prime foarte diferite atunci când termenul de viață cotează sunt trase.
Prime pe asigurare de viață pentru fumători poate arăta, de asemenea, diferit.
Există mai multe caracteristici ale politicilor de viață pe termen care trebuie explicate care explică tipurile generale de polițe de asigurare de viață pe termen disponibile:
Asigurare de viață la nivel garantat
Cea mai obișnuită poliță de asigurare de viață pe termen lung este prima de nivel garantată.
Acest tip de poliță garantează că prima lunară nu se va schimba niciodată pe întreaga durată a poliței.
Deci, dacă politica este pe un termen de 30 de ani la o primă garantată de 25 USD pe lună, aceasta nu se va schimba niciodată pe întreaga durată de viață a poliței.
Alte tipuri de polițe ar putea oferi sume premium care se modifică în timp sau beneficii care se modifică în timp.
Asigurare de viață pe termen regenerabil
Cu termenul reînnoibil, polița poate fi reînnoită de asigurat după ce a trecut fiecare perioadă de timp - sau termen -.
Asiguratul poate face acest lucru fără a fi nevoie să completeze o nouă cerere de acoperire sau să treacă un examen fizic.
Deși deținătorului poliței i se permite să reînnoiască polița, se va executa o nouă cotare pe termen și prima pe plan va crește probabil la fiecare reînnoire.
Acest lucru se datorează vârstei mai în vârstă a asiguratului și posibilelor condiții adverse de sănătate.
Cu o poliță de asigurare de viață vă puteți îngriji familia în mod corect.
Dacă vi se întâmplă ceva, veți dori să le lăsați celor dragi un ou cuib financiar pentru bunăstarea lor. Faceți clic pe starea dvs. pentru a afla mai multe.
IncepeAsigurare de viață pe termen convertibil
O poliță convertibilă permite asiguratului să transforme o poliță de asigurare de viață pe termen lung într-o poliță de asigurare de viață permanentă la o dată ulterioară.
Atâta timp cât condițiile poliței au fost menținute și s-au efectuat plăți de primă, asiguratul nu va fi trebuie să fie supuși oricărui test de sănătate nou sau suplimentar în momentul transformării poliței - indiferent de medicul lor condiție.
Termenul convertibil permite asiguratului asigurarea avantajului de a obține o acoperire mai puțin costisitoare, menținând în același timp opțiunea de a vă transforma într-o poliță permanentă ulterior în viitor, pe măsură ce pot avea nevoie de asigurări și financiare Schimbare.
De asemenea, nu trebuie să treacă prin procesul de obținere a unei noi cotații.
Asigurare de viață pe termen modificat
O politică modificată reprezintă orice variație a structurii de plată sau a prestației de deces pe durata valabilității poliței.
Unele politici modificate oferă creșterea sumelor de prime în timp sau scăderea prestațiilor de deces în timp, în funcție de nevoie.
Scăderea asigurărilor de viață pe termen
Cu o politică în scădere, prestația de deces scade în fiecare an, chiar dacă prima rămâne aceeași.
Politica de viață pe termen scăzut se va încheia atunci când prestația de deces va ajunge la zero.
Cumpărătorii potențiali de asigurări de viață pe termen scăzut pot fi cei care doresc să acopere suma soldului lor ipotecar neplătit.
În acest caz, odată cu scăderea sumei soldului ipotecar, la fel scade și valoarea decesului pe termen scurt de acoperire.
Creșterea asigurărilor de viață pe termen lung
Cresterea polițelor de asigurare pe termen menține aceeași primă pe tot parcursul termenului, dar are o sumă crescândă de indemnizație de deces.
Acest tip de beneficiu poate fi adesea achiziționat ca un cost al vieții călărețului unui întreaga politică de viață.
Returul asigurării de viață pe termen premium
Unul dintre dezavantajele asigurării de viață pe termen este de a ajunge la sfârșitul termenului și de a expira sau de a crește drastic prima pentru a menține politica intactă.
Returnarea asigurării premium este conceput pentru a rambursa primele în cazul în care sunteți încă în viață la sfârșitul mandatului.
Această caracteristică costă mai mult decât un nivel garantat premium, dar de fapt costă mai puțin decât o politică de viață întreagă.
Diferența majoră este că asiguratul nu câștigă nicio creștere a primelor de-a lungul anilor.
Reintrare
Companiile de asigurări de viață percep de obicei prime mici în primii câțiva ani după emiterea unei politici pe termen, deoarece și-au verificat solicitanții și i-au selectat doar pe cei care se află într-o stare relativ bună.
În medie, asigurații tind să rămână sănătoși în primii câțiva ani după emiterea polițelor.
Cu toate acestea, de-a lungul anilor, modelul este că unii asigurați care sunt în stare bună de sănătate își vor renunța la acoperire, în timp ce alții care au o stare proastă de sănătate își vor păstra a lor.
Pentru a ajuta la compensarea acestei tendințe, asigurătorii trebuie să încorporeze taxe suplimentare pentru prima reînnoire în în anii următori, pentru a ajuta la acoperirea costului suplimentar de mortalitate asociat cu acest efect advers selecţie.
Dacă o persoană este în stare bună de sănătate, atunci aceasta poate solicita o nouă asigurare prezentând dovezi ale asigurare și se pot bucura din nou de taxele mai mici de mortalitate care sunt asociate cu noul politica emisă.
Prin urmare, unii asigurători oferă polițe de asigurare de viață la termen.
Atâta timp cât un asigurat continuă să prezinte dovezi de asigurabilitate la intervale periodice, primele de reînnoire ale acestora - care se bazează pe taxe mai mici de mortalitate - vor rămâne comparabile cu primele pe termen nou emise politici.
La fel, dacă asiguratul nu este în măsură să se califice pentru prima mai mică, majoritatea polițelor vor include, de asemenea, o sumă maximă a primei care ar putea fi percepută.
Aceste prime maxime de reînnoire sunt mai mari decât primele de reînnoire care se percep pentru un termen regulat de reînnoire.
Planuri finale de cheltuieli / înmormântare
Asigurarea cheltuielilor finale este un tip de acoperire care acoperă costurile înmormântării, înmormântării și alte costuri conexe.
Adesea denumită „asigurare pentru înmormântare” sau „asigurare pentru înmormântare”, cheltuielile finale oferă în general un beneficiu cuprins între 5.000 și 50.000 de dolari.
Deținătorul poliței de asigurare pentru asigurarea de viață finală poate numi o persoană (sau persoane) la alegere ca beneficiar.
Beneficiarul - în multe cazuri un membru al familiei sau o altă persoană dragă - face cererea de asigurare de viață decesul asiguratului și este apoi responsabil pentru utilizarea veniturilor pentru realizarea deținătorului poliței urări.
Multe polițe de asigurare de viață finală sunt oferite la un cost mai mic decât formele de viață mai tradiționale acoperirea asigurării - și planurile de cheltuieli finale pot permite asiguratului să obțină o primă lunară sau anuală accesibilă plăți.
Acest lucru face ca acoperirea finală a cheltuielilor să fie ușor de transportat pentru mulți - chiar și pentru cei cu buget fix.
În multe cazuri, politicile de cheltuieli finale sunt subscrise fie ca „emisiune simplificată”, fie ca „emisiune garantată”.
Cu o politică simplificată a problemei, solicitantului i se adresează mai multe întrebări cu privire la starea sa de sănătate și medicală.
Cu toate acestea, solicitantul nu este obligat să susțină un examen medical.
O politică de emisie garantată, în care solicitantului nu i se adresează deloc întrebări medicale. Prin urmare, cu aceste tipuri de planuri, oricine aplică va primi acoperire.
Cu toate acestea, este important de menționat că primele pentru aceste polițe sunt de obicei mai mari.
Acoperirea creditului
Asigurarea de viață a creditului este un tip de poliță care este conceput pentru a achita datoria unei persoane în cazul în care debitorul trece.
Valoarea nominală a poliței de asigurare va scădea de obicei pe măsură ce soldul datoriei scade - până când ambele ajung la zero.
Asigurarea de viață de credit poate proteja persoanele aflate în întreținerea unei persoane, întrucât acestea nu vor fi pline de datorii în cazul în care împrumutatul va muri înainte de a achita soldul.
În unele cazuri, cumpărarea unei polițe de credit este necesară de către un creditor înainte de aprobarea împrumutului sau a creditului.
Unele dintre caracteristicile cheie ale vieții creditului includ:
- Politicile asigură viața unui debitor în beneficiul unui creditor
- Achiziționate individual sau de grup
- Politicile sunt de obicei în scădere a acoperirii pe termen
- Venitul din indemnizația de deces nu poate depăși cuantumul datoriei
- Împrumutătorul sau creditorul trebuie să aplice încasările din beneficiul decesului pentru acordarea împrumutului
- Primele sunt de obicei adăugate la plățile ratei împrumutului debitorului
- Asiguratul primește un Certificat de asigurare
- Acoperirea debitorului se va încheia atunci când datoria este achitată, refinanțată, transferată sau devine semnificativ restantă
Politicile de credit pot oferi, de asemenea, o modalitate de a obține acoperire celor care nu sunt capabili să o obțină în alt mod.
Deși încasările nu se îndreaptă către cei dragi ai asiguratului, viața de credit va ajuta la reducerea datoriilor unui decedat, ceea ce poate ajuta la evitarea dificultăților financiare pentru supraviețuitorii asiguratului.
Cum și unde să obțineți o asigurare de viață pe termen lung
Pentru a obține cea mai bună asigurare de viață pe termen potrivit nevoilor dvs., este de obicei o idee bună să lucrați cu o companie care are acces la mai mult decât o singură companie de asigurări.
Acest lucru se datorează faptului că veți putea compara mai multe politici diferite și prețurile premium corespunzătoare.
În multe cazuri, costul acoperirii poate diferi foarte mult - chiar și pentru aceeași acoperire - în funcție de asigurător.
Când sunteți gata să începeți cumpărăturile pentru acoperire, vă putem ajuta.
Colaborăm cu mulți dintre cei mai buni asigurători de viață de pe piață, de asemenea, vă putem direcționa către cele mai bune tarife de asigurare de viață pentru fumători.
Vă putem ajuta să obțineți toate informațiile de care aveți nevoie rapid, ușor și convenabil, direct de pe computer și fără a fi nevoie să vă întâlniți personal cu un agent de asigurări de viață.
Cotațiile pot fi vizualizate online - și atunci când sunteți gata să cumpărați, vă puteți trimite informațiile și prin internet.
Dacă sunteți gata să începeți procesul de achiziționare a asigurărilor de viață pe termen lung de la una dintre cele mai importante companii de asigurări de viață, trebuie doar să completați și să trimiteți formularul de pe această pagină.
Toti stim asta obținerea unei asigurări de viață poate fi o mare decizie.
Există o mulțime de informații disponibile - și uneori, poate părea aproape copleșitoare.
Dar asigurarea faptului că aveți familia într-o bază financiară sigură - indiferent de circumstanțe - merită procesul pe termen scurt de obținere a unei politici.
De câtă asigurare de viață pe termen am nevoie?
Acum, că știm detaliile polițelor de asigurare de viață pe termen, putem ajunge la cifre.
Răspunzând la întrebarea „Câtă asigurare de viață am nevoie?” nu este atât de ușor pe cât pare.
Nimeni nu vrea să-și lase familia îngropată sub mii de dolari datorii după trecerea lor, dar majoritatea consumatorilor nu știu care ar trebui să fie suma adecvată a poliței de asigurare de viață.
Mărimea politicii de care aveți nevoie depinde de situația dvs. financiară, de viitorul dvs., de planuri și de dorințele dvs. pentru familia dvs.
Primul factor care trebuie analizat este Care este structura familiei tale?
Aveți un soț și copii care se bazează pe salariul dvs.? Soția dvs. lucrează sau copiii dvs. sunt crescuți? Sunteți copii pe cale să mergeți la facultate?
Cu cât mai mulți oameni depind de salariul dvs., cu atât veți avea nevoie de mai multă asigurare de viață.
Dacă copiii tăi s-au mutat din casă și soțul tău lucrează, atunci probabil că poți cumpăra un o poliță de asigurare de viață mai mică.
Dacă copiii sunt tineri, aveți datorii substanțiale și aveți un soț la domiciliu, s-ar putea să vă uitați la un asigurare de viață de milioane de dolari politica sau Mai mult.
Petreceți ceva timp evaluându-vă finanțele. Luați în calcul ipoteca, salariul anual, investițiile și cheltuielile anuale. În timp ce o politică de 1 milion de dolari sună mult, este posibil să aveți nevoie de o politică mai apropiată de 2 milioane de dolari acoperite.
Dacă mai aveți 125.000 USD credit ipotecar și încă 15.000 USD în împrumuturi studențești, apoi a Poliță de asigurare de viață de 250.000 USD s-ar putea să nu fie suficient.
Pe de altă parte, dacă casa dvs. este plătită, copiii dvs. sunt deja în afara facultății și aveți doar câteva cărți de credit sau împrumuturi, ar putea fi suficientă o politică de 250.000 USD.
Nu uitați să calculați costul unei înmormântări în cheltuieli.
Deși nu există un răspuns „corect” la suma poliței de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați, ar trebui să luați în considerare cel puțin obținerea unei o politică care este de 10 ori salariul dvs. anual.
Dacă aveți o politică de 10 ori salariul dvs. anual, le veți oferi celor dragi finanțele pe care trebuie să le plătească îndepărtați orice datorii și dați-le timp să se recupereze din pierdere fără a avea sarcina suplimentară a înmormântării creanţă.
Stilul tău de viață actual
Celălalt factor de luat în considerare este stilul tău de viață și modul în care vrei ca familia ta să folosească banii.
Vrei ca familia ta să plătească datorii și apoi să investească restul? Doriți ca aceștia să poată menține același stil de viață în următorii zece ani fără să vă faceți griji cu privire la fonduri?
Fiecare situație va necesita o sumă diferită de poliță de asigurare de viață.
Înainte de a decide cu privire la valoarea unei polițe, discutați cu familia despre dorințele dvs. financiare pentru acoperirea asigurării și despre ceea ce are cel mai mult sens.