Deși 2020 a fost un foc de gunoi economic de proporții epice pentru mulți, ultimii câțiva ani au fost plini de prosperitate și, desigur, de creșterea pieței bursiere. La urma urmei, S&P 500 a crescut cu 29% în 2019, iar rata șomajului a fost nebună, scăzând la cel mai scăzut nivel (3,5%) din 1969.
Și nici anii de dinainte nu au fost prea ponosiți.
S&P 500 a scăzut cu 4,8% în 2018, dar a crescut cu 21,83% în 2017 și cu 11,96% în 2016.
Nu mă înțelegeți greșit - lucrurile nu au fost perfecte și nici nu vor fi vreodată. Dar, în cea mai mare parte, economia a devenit o mașină bine unsă. Interesant este faptul că prosperitatea din ultimul deceniu a adus o nouă mișcare - mișcarea INCENDIU.
„FIRE” înseamnă „independență financiară, pensionează-te devreme”. Principala premisă a INCENDIULUI este să trăiești cu un procent mic din venitul tău pe parcursul anilor tăi de muncă, astfel încât să te poți retrage devreme (adesea la vârsta de 30 de ani) și să trăiești din investițiile tale.
Obțineți acces la experți financiari online care vă vor ajuta să vă planificați și să vă gestionați 401 (k)
Brokerii online utilizează strategii de bază de alocare a activelor pentru a vă menține investit în atingerea obiectivelor de pensionare. Faceți clic pe starea dvs. pentru a face mingea să ruleze AZI.
IncepeSună bine, nu?
Problema este că mișcarea FIRE are multe găuri și a avut mult mai mult sens în timpul uneia dintre cele mai mari piețe de tauri din istorie. În timpul unei pandemii și într-un timp cu atâta incertitudine economică, ideea mișcării FIRE are și mai puțin sens decât înainte.
Iată sfatul meu: economisiți ca și cum viitorul dvs. depinde de asta (pentru că da), dar tratați fiecare zi ca și cum ar fi ultima dvs.
Cum funcționează FIRE?
Logistica realizării INCENDIULUI variază de la persoană la persoană, dar narațiunea de bază este întotdeauna aceeași. Iată cum funcționează FIRE sau cum este acestapresupus la funcționează, pentru majoritatea abonaților săi.
Câștigă cât poți, în timp ce poți. Majoritatea oamenilor care urmăresc INCENDIULUI au venituri și cariere mari în inginerie, medicină sau antreprenoriat, motiv pentru care sunt capabili să economisească atât de mulți bani. Pasionații de INCENDIU care doresc să se pensioneze devreme trebuie să muncească din greu din timp, astfel încât să poată economisi sume semnificative de bani și să-și atingă obiectivele mai repede.
Stabiliți un obiectiv de pensionare și creați un plan pentru a ajunge acolo. Când vorbesc cu persoanele care urmăresc INCENDIUL, acestea au aproape întotdeauna un „număr de economii la pensionare” pe care intenționează să îl atingă înainte de a-și părăsi slujba. Acest număr este de obicei calculat ca 25x cheltuielile lor anuale (1,25 milioane dolari dacă doriți 50.000 dolari anual cheltuieli în timpul pensionării), dar alții folosesc formule precum regula 4% pentru a determina cât de mult au nevoie salva. Cu această regulă, pensionarii intenționează să își facă ouăle de cuib să dureze retragând doar 4% din portofoliu în fiecare an.
Reduceți nemilos cheltuielile. Cheia pensionării anticipate implică de obicei tăierea cheltuielilor până la os astfel încât să puteți economisi 50% din venituri, 70% din venituri și, uneori, mai mult. Pentru cei mai devotați adepți ai INCENDIILOR, asta poate însemna uneori să trăiești într-o casă mică sau într-o casă mobilă, să nu mănânci niciodată, să cumperi doar second hand sau chiar să nu cumperi nimic.
De asemenea, utilizează aplicații precum Tunde pentru a reduce abonamentele și jur că fiecare persoană de la FIRE pe care o știu își urmărește cheltuielile cu capitalul personal pentru a rămâne pe curs.
Investiți în active care produc venituri. Pentru a vă retrage anticipat, mulți pasionați de INCENDIU investesc în afaceri care produc venituri. Veți găsi, de asemenea, un subset al mișcării FIRE care investește în întregime în proprietăți de închiriere pentru a-și finanța pensionarea, deși unii ar putea cumpăra REIT-uri sau să investească cu o platformă precum Realty Mogul in schimb.
Construiți fluxuri de venituri pasive. Majoritatea celor care urmăresc INCENDIUL investesc, de asemenea, în acțiuni și obligațiuni, dar în mod normal în fonduri indexate cu costuri reduse. Fondurile indexate le permit să crească bogăția pe baza randamentelor medii de pe piață, cu unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli posibile, și fără a se îngrijora de cumpărarea sau vânzarea acțiunilor la momentul potrivit.
Unii care urmăresc INCENDIUL jură, de asemenea, de robo-consilieri, cum ar fi Îmbunătățirea și Robinhood, care îi ajută să crească bogăția cu un ajutor pentru investiții și comisioane reduse de administrare a contului.
După ce ați redus cheltuielile, ați investit puternic și ați ajuns la „numărul de pensionare”, restul călătoriei dvs. FIRE se referă la partea „RE” a ecuației. Cu o mulțime de venituri pasive, ai șansa de a-ți petrece timpul urmărind hobby-uri și pasiuni pe care nu le-ai mai putut vreodată.
Această ultimă piesă este o componentă critică a FIRE. Întregul punct al mișcării este să cumperi timp pentru a-ți petrece viața făcând ce tu doresc în loc să fie privit de un angajator. Cu FIRE, lucrezi din greu timp de aproximativ un deceniu, economisești toți acești bani, apoi îți petreci restul anilor în hobby-uri și relaxare. Cel puțin, acesta este obiectivul presupus a fi.
Avertismentele mișcării FIRE
Problema este că am descoperit că entuziaștii de INCENDIU nu practică întotdeauna ceea ce predică. Și chiar și atunci când o fac, nu recunosc întotdeauna faptul că nu toată lumea este pregătită să obțină aceleași rezultate.
De asemenea, pandemia a creat și mai multe găuri în povestea INCENDIULUI pe care oricine o poate obține pensionarea anticipată dacă încearcă suficient de mult. La urma urmei, este mult mai ușor să investiți pentru pensionare într-un an în care S&P crește cu 29%, vs. cam orice alt an consemnat.
Iată câteva dintre avertismentele mai puțin cunoscute ale INCENDIULUI pe care aproape nimeni nu le menționează.
# 1: Majoritatea trebuie să continue să lucreze
Majoritatea bloggerilor, gazdelor de podcast-uri și personalităților media FIRE sunt mai puțin decât transparente atunci când vine vorba de a face ca numerele lor să funcționeze. Ei insistă să spună că familia lor cheltuiește doar 25.000 de dolari pe an sau un alt număr arbitrar, dar nu se rup reduceți cheltuielile sau explicați cum este posibil atunci când familia medie cheltuiește o treime din asta pentru asistență medicală singur.
Secretul nu atât de ascuns al mișcării FIRE este faptul că majoritatea oamenilor care vorbesc sau scriu despre FIRE încă lucrează și câștigă un venit. Mulți dintre ei câștigă destule datorită sponsorizărilor și parteneriatelor afiliate, iar acesta este un venit la care familia medie care urmărește FIRE nu va avea acces.
Intreaba-te pe tine insuti: Vrei să continui să lucrezi sau chiar vrei să te retragi anticipat? Dacă intenționați să lucrați cu jumătate de normă într-un loc de muncă mai plăcut, acest lucru vă poate ajuta să ajungeți mai repede la numărul dvs. de INCENDIU.
# 2: INCENDIUL NU este atins de toată lumea
Mișcarea FIRE este formată în mare parte din bărbați albi care lucrează ca ingineri și asta nu este o exagerare! Bineînțeles că vă puteți retrage anticipat dacă câștigați un salariu mediu anual de 94.500 de dolari în conformitate cu Biroul Statisticilor Muncii. Evident, unele familii au și două persoane cu venituri mari în gospodărie, ceea ce le face să ajungă acolo mult mai repede.
Realitatea este că, potrivit multor cercetări, bărbații albi câștigă încă mai mult în comparație cu femeile și cu oricine (bărbat sau femeie) care nu este alb. Nu numai asta, dar o accidentare sau un handicap neașteptat ar putea opri o carieră bine plătită. Mai mult, nu toată lumea vine dintr-o casă cu părinți care îi susțin, care le oferă orice fel de picior.
Intreaba-te pe tine insuti: Ai putea să te retragi devreme dacă s-a întâmplat ceva cu sănătatea ta sau dacă nu ai putea să lucrezi? Dacă sunteți îngrijorat de a vă susține sau de o dificultate bruscă care face mai dificilă realizarea INCENDIULUI, atunci regândiți această opțiune. S-ar putea să fie o idee bună analizează asigurarea de invaliditate.
# 3: Obținerea INCENDIULUI pe o cronologie scurtă funcționează numai în vremuri bune
Vă amintiți cum am spus că S&P 500 a crescut cu 29% în 2019? În mod normal, asta nu se întâmplă. Realitatea este că mișcarea FIRE s-a născut pe parcursul unui deceniu de creștere enormă și prosperitate. Este posibil ca acest lucru să fi oferit multora dintre susținătorii săi o idee distorsionată despre cum sunt rentabilitățile investițiilor pe termen lung.
Intreaba-te pe tine insuti: Este mai ușor să ajungeți la INCENDIU în timpul unei piețe bull, dar veți ajunge la numărul de pensionare dacă întoarceți în medie 5% sau 6%? Dacă nu, atunci va trebui probabil să economisiți mult mai mult pentru a vă atinge obiectivele de pensionare anticipată.
# 4: Entuziaștii de INCENDIU trebuie să renunțe la mult și poate că nu merită
Mișcarea FIRE are un element asemănător cultului și este una foarte descurajantă dacă nu doriți să trageți linia. Pasionații de INCENDIU se încruntă când cheltuiesc bani pentru orice lucru care nu este pe deplin necesar, indiferent dacă este vorba de a lua masa în weekend sau de a cumpăra o mașină nouă.
Mulți dintre ei trăiesc cu un procent mic din veniturile lor, sacrificând vacanțe și hobby-uri ani de zile sau chiar decenii la rând. Deși recompensa s-ar putea să merite atunci când vă retrageți în cele din urmă, știm cu toții că nimic în viață nu este garantat.
Ce se întâmplă dacă renunți la tot pentru a ajunge la INCENDIU, dar nu ajungi niciodată să te bucuri de el? Îți place sau nu, oamenii mor tineri tot timpul. Se pare că ar trebui să existe un echilibru între a te bucura de viață acum și a economisi astfel încât să te poți bucura și de viață mai târziu.
Intreaba-te pe tine insuti: Vrei să renunți la majoritatea plăcerilor vieții pentru o pensionare anticipată pe care s-ar putea să nu o vezi niciodată? Nu este nimic în neregulă cu sacrificarea pe termen scurt, astfel încât să puteți trăi cum doriți mai târziu în viață, dar nu uitați să vă bucurați de lucrurile mici de-a lungul drumului.
# 5: Lăsarea unui loc de muncă bun este semnificativ mai riscantă într-o economie în jos
În cele din urmă, mișcarea INCENDIU are cel mai mult sens într-o economie în care rata șomajului este încă de 3,5%. Ați putea să vă părăsiți slujba și să încercați pensionarea anticipată, fără a pune totul la cale. Dacă nu a funcționat, ai putea obține un alt J-O-B, nu?
Dar pandemia ne-a învățat că vremurile bune nu durează întotdeauna. Ratele șomajului au scăzut, dar au crescut în martie și aprilie când COVID-19 a închis companiile de la o coastă la alta.
S-ar putea să dureze ani sau decenii pentru a reduce șomajul la 3,5%, sau s-ar putea să nu se mai repete niciodată. Oricum ar fi, nu este întotdeauna ușor să obțineți doar un alt loc de muncă - mai ales acum.
Intreaba-te pe tine insuti: Chiar poți să te îndepărtezi de o carieră profitabilă și stabilă? Dacă sunteți îngrijorat de a vă îndepărta complet, poate avea sens să lucrați la abilități care ar putea duce la un anumit tip de muncă cu fracțiune de normă în timpul pensionării anticipate. Opțiunile pot include 1099 de lucrări în domeniul dvs. vechi, consultanță sau chiar una sau două agitații laterale pe care le puteți face în timpul liber.
Linia de fund
Mișcarea FIRE ar putea fi mai puțin relevantă în mijlocul unei pandemii, dar există o mulțime de lecții bune care pot fi găsite în cadrul principiilor sale. Cheltuie mai puțin și trăiește în limita posibilităților tale este întotdeauna inteligent și tu voi atingeți-vă obiectivele financiare mai repede dacă puteți salva și investi diferența.
Pur și simplu nu te lăsa atât de captivat încât uiți să te bucuri de viața ta. Experiențele care costă bani pot face viața în valoare de a fi trăită, iar speranța pentru unele conforturi a creaturilor este nu sfarsitul lumii.
Iată sfatul meu: Economisește ca viitorul tău depinde de asta (pentru că da), dar tratează fiecare zi ca și cum ar fi ultima ta. Fă ceva ce îți place, îmbrățișează și iubește familiei tale și oprește-te și mirosi trandafirii cât mai poți.