Prețul mediu al locuințelor vândute în Minnesota a crescut din 2012, ajungând la 226.000 de dolari până la sfârșitul anului 2018, potrivit lui Zillow. Valorile caselor au crescut cu peste 6% de la an la an și se așteaptă să crească cu peste 8% în 2019.
În comparație cu medianele naționale, prețurile caselor vândute în Minnesota sunt cu peste 100.000 USD mai mici, transformând statul Gopher într-o afacere pentru cumpărătorii de case interesați să cumpere proprietăți în Marile Lacuri regiune.
Fiind cel mai mare producător american de mazăre verde, porumb dulce, sfeclă de zahăr și alte culturi de bază, industria agroindustrială din Minnesota deține o mare parte din economia sa de stat. În plus, zona metropolitană Twin Cities (Minneapolis și St. Paul) continuă să stimuleze creșterea economică, construcția nouă și oportunități educaționale la prețuri accesibile.
Rezidenții pe tot parcursul vieții și transplanturile mai tinere au descoperit că Minnesota este un mediu plăcut datorită ratelor sale scăzute de sărăcie, costul scăzut al vieții și venitul mediu mediu al gospodăriei, ceea ce îl face o regiune benefică pentru potențialii cumpărători de locuințe care caută favorabile
rate ipotecare.7 elemente critice care afectează ratele ipotecare și ratele de refinanțare din Minnesota
Atunci când cercetează opțiunile ipotecare din Minnesota, debitorii ar trebui să evalueze atât peisajul macroeconomic ale națiunii și aspectele locale ale regiunii lor care pot avea impact asupra ratelor ipotecare pentru care acestea califica.
O diferență de punct procentual în dobânzi pe durata de viață a unui împrumut la domiciliu de 30 de ani poate duce la zeci de mii de dolari în economii sau, invers, în plăți în exces.
Indiferent dacă este vorba de contractarea unui împrumut pentru prima dată sau de refinanțarea unei case cumpărate acum un deceniu, nu poate fi trecută cu vederea importanța înțelegerii unor detalii mai carnoase ale condițiilor ipotecare. Când cumpărați o casă în Minnesota, luați în considerare acești șapte factori:
Tipul împrumutului
Tipurile de ipoteci sunt definite de nevoile și capacitățile de finanțare ale debitorilor. În timp ce un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) începe adesea cu o rată a dobânzii mai mică pentru o perioadă de cinci, șapte sau 10 ani, este probabil să se adapteze în sus după această perioadă.
Opusul unei ipoteci ajustabile este o ipotecă cu rată fixă, care păstrează aceeași rată a dobânzii pe tot parcursul a împrumutului, ceea ce îl face o opțiune de finanțare consecventă și fiabilă pentru debitorii care speră la obligații de plată constante lunar până la lună.
Există diverse alte împrumuturi pentru locuințe, cum ar fi împrumuturile pentru construcții, VA și USDA, care vin cu propriile cerințe ipotecare.
Suma împrumutului
Un împrumut de 1 milion de dolari este mai riscant decât unul care este de 300.000 de dolari. Ca atare, creditorii pot impune cerințe de rată mai stricte pentru a se asigura că investițiile lor sunt protejate împotriva potențialelor probleme ale debitorilor care rambursează integral împrumutul în viitor.
Împrumuturile mai masive duc adesea la avansuri mai mari și la rate mai mari ale dobânzii, deși debitorii care au o sumă semnificativă de bani (20% sau mai mult) pot suporta rate mai mari ale dobânzii. Împrumutații pot opta, de asemenea, pentru termeni cu rată ajustabilă scăzută și apoi să refinanțeze într-un termen fix cu rată scăzută.
Acont
Având în vedere ratele dobânzii actuale și viitoare ale unui împrumutat, sumele în avans sunt adesea un punct inițial de negociere. Plățile în avans mai substanțiale, în general, produc rate ale dobânzii mai mici, deoarece creditorii au demonstrat sunt capabili să facă față unor bani (și responsabilități) suficiente pentru a da bunele condiții de împrumut la domiciliu permanent.
Împrumutații nu sunt încadrați în condiții de plată în avans de 20% (standardul industrial) în general; asigurările ipotecare și diferite programe de asistență pentru avans pot reduce suma datorată în avans.
Profilul împrumutatului
Profilele caracterizează cât de riscant poate fi un împrumutat, luând în considerare elemente precum scor de credit, istoric credit, istoric angajare, personal creanţă, și sechestrele anterioare, dacă este cazul. Dacă țineți cont de aceste variabile, veți avea o prezentare mai cuprinzătoare a riscului pe care îl presupuneți creditorului, mai mult decât ceea ce ați obține dintr-un simplu scor de credit.
Fiecare împrumutător folosește propriul sistem unic de notare a profilului de împrumutat, dar, de obicei, împrumutătorii care se descurcă mai rău în ceea ce privește profilurile lor ajung să aibă rate mai mari ale dobânzii și plăți în avans mai importante. În consecință, debitorii ar putea avea nevoie să achiziționeze asigurări ipotecare pentru a atenua vectorii de risc suplimentari.
Tipul ratei dobânzii
În cadrul unui acord cu rată fixă, debitorii plătesc același procent de dobândă în fiecare lună, în plus față de soldul lor ipotecar lunar. Ipotecile cu rată fixă sunt cea mai populară opțiune de împrumut la domiciliu, în special pentru debitorii care nu prevăd creșterea considerabilă a nivelului lor de venituri viitoare.
Ratele ajustabile înseamnă că dobânda plătită în fiecare lună se poate modifica după o perioadă de timp stabilită în care acestea rămân fixe, de obicei în conformitate cu ratele de referință fluctuante de la creditor la creditor. Împrumutații trebuie să plătească mai mult în dobândă în fiecare lună, în cazul în care creditorii își măresc ratele, deși aceste modificări sunt de obicei stabilite anual.
Împrumut la valoare
Raportul împrumut-valoare este suma pe care un împrumutat o datorează acasă față de valoarea evaluată a acelei locuințe. De exemplu, dacă jumătate dintr-un împrumut pentru locuință este plătit, mai sunt încă jumătate de parcurs, ceea ce face ca LTV să fie de 50%. Alternativ, dacă se plătește doar 200.000 USD dintr-un împrumut de 1 milion USD, atunci LTV-ul debitorilor este de 80% (800.000 USD sunt încă datorați).
Împrumutații care doresc să refinanțeze se pot bloca în termeni mai buni ai ratei dobânzii prin reducerea LTV, de obicei sub 80%. Pe măsură ce mai mult din creditul ipotecar este plătit, împrumutatul proiectează în esență un profil de împrumutat mai puternic, mai reputat și o investiție mai puțin riscantă.
Tipul de reședință
În timp ce o casă unifamilială este adesea privită ca o investiție sigură și calculată, apartamentele, unitățile fabricate și structurile cu mai multe unități prezintă un risc suplimentar pentru creditori. Asta pentru că, după cum observă Fannie Mae, unele tipuri de proprietăți sunt mai riscante decât altele.
Refinanțarea într-o rată a dobânzii mai mică poate fi mai dificilă dacă reședința este un apartament în comparație cu o casă tradițională. În afara marilor zone metropolitane din Minnesota, cumpărătorii potențiali sunt mai predispuși să dea peste case unifamiliale, oferindu-le, probabil, capacități de refinanțare mai promițătoare.
În întreaga industrie financiară, casele tradiționale au de obicei rate ale dobânzii care sunt cu 0,25 puncte procentuale mai mici decât apartamentele.
Cum să obțineți cele mai bune rate ipotecare și de refinanțare în Minnesota
Cumpărăturile comparative sunt un alt punct critic în procesul ipotecar și de refinanțare, întrucât dispunerea unui număr cât mai mare de opțiuni poate ajuta împrumutații să aleagă termenii și ratele care se potrivesc cel mai bine nevoilor lor.
Problema este că majoritatea cumpărătorilor de locuințe nu sunt familiarizați cu protocoalele și eticheta din jurul legalelor financiare. Mai mult, pentru proprietarii de case pentru prima dată, întregul proces este o experiență nouă. Drept urmare, prea mulți cumpărători de case nu fac cumpărături; pur și simplu selectează primul creditor cu care interacționează și cumpără o casă.
Se estimează că până la 47% dintre debitorii de ipoteci (aproape jumătate!) Nu fac cumpărături, conform Protecției financiare a consumatorilor Bureau, ceea ce înseamnă că proprietarii de case ar putea lăsa economii de zeci sau sute de mii de dolari pe masă chiar din poarta.
Singura modalitate de a ști sincer dacă un împrumutat obține cel mai bun rata ipotecii este dacă el sau ea a vorbit sau a primit oferte de la mai mulți creditori.
O parte din examinarea opțiunilor de pe masă este deschiderea negocierilor înarmate cu toate detaliile pertinente în jurul forțelor pieței din regiune, tendințele economice care provoacă prețurile locuințelor și ratele dobânzii să fluctueze, condițiile locale care sunt unice pentru un anumit oraș sau cartier și ratele actuale pe care le oferă creditorii timp.
O simplă privire la majoritatea site-urilor cu creditori poate oferi rapid un instantaneu al ratelor ipotecare competitive.
Odată ce împrumutații sunt cuprinși în factori economici generali și în condițiile de acordare a creditorilor, aceștia se pot arunca mai adânc în detalii precum sume ale împrumuturilor, plăți în avans și cerințe de scor de credit.
Pe măsură ce procesul de cumpărare a locuințelor se desfășoară, împrumutații ar trebui să obțină în mod similar claritatea comisioanelor aferente evaluărilor, cererilor, pregătirea documentelor, inițierea și alte tipuri de suprataxe. Pentru a atrage împrumuturi, creditorii renunță adesea la unele sau la toate aceste taxe, dar este posibil să nu fie înclinați să facă acest lucru dacă aceste detalii nu sunt abordate în cadrul negocierilor.
Companii recomandate în Minnesota
Printre creditorii de top din Minnesota se numără:
Împrumuturi Quicken
Quicken Loans oferă împrumuturi debitorilor din toate cele 50 de state și listează actualizările zilnice ale ofertelor sale de rate ipotecare pe site-ul său web. Apărând pe clasamentul primar al ipotecii și serviciului ipotecar al J.D. Power timp de opt și cinci ani consecutivi, respectiv, instituția financiară facilitează împrumuturilor ipotecare să găsească rapid cele mai bune rate pentru toate locuințele principale tipuri de împrumut.
Ipoteca rachetă
Ca platformă de creditare online pentru împrumuturi Quicken, Ipoteca rachetă permite debitorilor să acceseze și să personalizeze opțiunile de împrumut în afara condițiilor de credit ipotecare standard.
Ipoteca Rocket oferă, de asemenea, recomandări intuitive de fiecare dată când sunt introduse informații despre împrumutat, ceea ce face procesul de cumpărare a locuințelor mai simplu, cu ajutorul unui asistent online cap la cap. Sunt disponibile toate opțiunile de împrumut guvernamental.
Ally Bank
Ally Bank este prima opțiune de împrumut exclusiv online pentru debitorii din întreaga țară, iar Minnesota-urile cu scoruri de credit excelente pot asigura ipoteci la rată fixă pe 30 de ani, cu o dobândă mai mică de 4,75%. Împrumutații pot, de asemenea, precalifica, depune documente și pot încheia împrumuturi pentru locuințe, cu un singur clic
Ipoteca CrossCountry
Oferind aprobare de credit rapidă, o gamă completă de produse de achiziționare și refinanțare, consultări gratuite și posibilitatea de a verificând starea împrumutului, CrossCountry Mortgage servește debitorii din Minnesota prin serviciul său pentru clienți și prin extinderea Servicii. Creditorul afirmă că poate închide împrumuturile la domiciliu în doar 21 de zile.