Experimentar a morte de um ente querido é traumático o suficiente, mas se preocupar com o que acontecerá com sua dívida adiciona mais sofrimento à situação. Dependendo dos preparativos que seu membro da família fez com antecedência, os herdeiros sobreviventes podem ter que enfrentar essa camada extra de tristeza.
A dívida não paga de um membro da família é geralmente paga com sua propriedade antes de seu testamento ser liquidado. Em alguns casos, se os bens remanescentes não forem suficientes para pagar as dívidas, os herdeiros podem ser responsabilizados.
Um estudo do Escritório Nacional de Pesquisa Econômica descobriram que 46,1% dos idosos americanos morrem com menos de US $ 10.000 em ativos. E é possível que dívidas pendentes superem esse valor. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre o que acontece com a dívida depois que um membro da sua família morre.
Meu membro da família deixou dívidas não pagas, e agora?
Não se preocupe em se tornar repentinamente legalmente responsável pela dívida de seus pais, avós ou irmãos falecidos. Mesmo que morram com dívidas não pagas, essas dívidas não passam legalmente para você.
No entanto, se seu cônjuge morrer, você pode ficar em risco por suas dívidas. Na maioria das vezes, você não será, mas isso varia de acordo com o estado.
Você será responsável pelas dívidas de um falecido se tiver atuado como fiador em um empréstimo ou hipoteca para um membro da família que morreu. O mesmo acontece se você for o titular da conta conjunta de um cartão de crédito. E, em alguns estados, se você possui uma propriedade com alguém que morreu, o seu patrimônio tem que pagar todas as contas pendentes.
Lembre-se de que, se você mora em um estado de propriedade comunitária, pode ser responsável pela dívida de seu cônjuge. Existem nove estados de propriedade da comunidade:
- Arizona
- Califórnia
- Idaho
- Louisiana
- Novo México
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
Nesses estados, os cônjuges compartilham dívidas. Os credores podem usar a propriedade da comunidade para saldar dívidas, mas as especificações variam em cada estado, portanto, consulte um advogado em sua área para entender seus direitos.
Por último, se você fechou contas médicas para um ente querido quando ele entrou no hospital, você pode estar sujeito a custos que não são cobertos pelo seguro. Isso também varia de acordo com o estado.
Contato de cobradores de dívidas
Mesmo que possa parecer traumático, os cobradores de dívidas têm permissão para contatá-lo se seu cônjuge morreu e deixou uma dívida. No entanto, eles não têm permissão para alegar que você é responsável pela dívida, a menos que seja um titular de conta conjunta ou fiador. Exceto isso, eles estão autorizados a contatá-lo apenas para obter informações sobre o executor do espólio para que possam tentar recuperar o pagamento.
Uma vez que o espólio do falecido ainda é responsável pela dívida, um cobrador de dívidas poderia entrar com uma ação contra o espólio. No entanto, a menos que você se enquadre nas circunstâncias específicas listadas acima, eles não podem alegar que você é legalmente responsável pela dívida. Isso é verdade mesmo se você for o executor do patrimônio.
Como lidar com dívidas herdadas
Se você for legalmente obrigado a pagar a dívida deixada por um membro da família falecido, você terá que tomar medidas para reembolsá-la. Não pagar dívidas, como uma hipoteca que você fechou ou um cartão de crédito do qual você é um titular de conta conjunta, pode ter um impacto negativo em seu crédito. Isso inclui afetar sua capacidade de receber financiamento no futuro. Os credores podem ir tão longe quanto enfeitar seu salário, em alguns casos.
O que acontece com uma hipoteca quando um cônjuge morre?
Os membros da família que herdam uma propriedade podem assumir a hipoteca de um ente querido que morreu. Uma lei federal impede os herdeiros de provar que podem realmente reembolsar os fundos antes de assumir a hipoteca.
Embora isso dê a você alguma flexibilidade para determinar como fazer os pagamentos da hipoteca, também pode ser estressante se você realmente não puder pagar o resto da hipoteca. Você sempre pode perguntar ao credor sobre as modificações que você pode fazer na hipoteca para ajudar os pagamentos a se ajustarem ao seu orçamento.
Se decidir que não deseja pagar os fundos restantes da hipoteca, você pode optar por vender a casa ou permitir que o credor execute a hipoteca.
Prevenção de dívidas não autorizadas
O executor do espólio do seu ente querido deve deixar todos os credores saberem da morte do seu ente querido para que eles possam acertar as contas. Esses credores irão, então, relatar seu ente querido como falecido às agências de crédito. Isso pode evitar que qualquer golpista tente acumular dívidas adicionais em nome de um membro da família.
Normalmente, a casa funerária também notifica a Administração do Seguro Social (SSA) sobre a morte do seu ente querido se você fornecer o número do Seguro Social. Você também pode fazer isso por telefone ou pessoalmente em um escritório da SSA.
Enfrentando empréstimos garantidos
Há uma chance de você enfrentar um credor por itens que foram usados para garantir empréstimos. Por exemplo, digamos que você tenha um carro com seu cônjuge e o empréstimo para um carro esteja no nome de seu cônjuge. Se seu cônjuge falecer e sua propriedade não puder pagar o empréstimo, você pode se encontrar lutando contra um credor que está tentando reaver seu carro.
Por esse motivo, entre em contato com os credores de empréstimos garantidos imediatamente para notificá-los sobre o falecimento e providenciar um plano de pagamento.
Pagando Dívida Conjunta
Se você já foi fiador ou titular de uma conta conjunta, pode ser legalmente responsável por dívidas que não pode pagar. Nesse caso, uma opção é olhar para o refinanciamento da dívida para obter potencialmente uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais longo.
Se você estiver tendo problemas ou se sentindo sobrecarregado para lidar com um novo conjunto de contas, considere obter aconselhamento financeiro profissional. Muitas vezes, você pode obter ajuda de crédito gratuita ou de baixo custo de organizações sem fins lucrativos ou cooperativas de crédito. Ao fazer isso, certifique-se de que qualquer pessoa de quem você receba aconselhamento seja credenciada pela National Foundation for Credit Counseling ou pela Financial Counseling Association of America.
Como Proteger Sua Família da Herança de Dívidas
As pessoas geralmente tomam medidas para evitar o repasse de suas dívidas após a morte, obtendo uma apólice de seguro de vida que forneça essa cobertura. Existem várias versões de seguro de vida isso poderia ajudar seus herdeiros a pagar qualquer parte de sua dívida restante. Lembre-se sempre compare companhias de seguro de vida online para ter certeza de que está obtendo o melhor negócio para suas circunstâncias.
Seguro de vida prestamista
Normalmente, você receberá um seguro de vida prestamista ao obter sua hipoteca ou outro empréstimo importante, como um empréstimo para automóveis. Se você obtiver seguro de vida prestamista, quando morrer, seu empréstimo será reembolsado com base em sua apólice.
À medida que seu empréstimo vence e o valor pendente diminui, o mesmo ocorre com o benefício de morte da apólice. Como o seguro prestamista é uma questão garantida, geralmente não exige um exame de saúde. Lembre-se de que o seguro de vida prestamista não é pago aos herdeiros, mas diretamente ao credor.
Seguro de Vida
O benefício de morte do seguro de vida também pode ser usado para pagar uma dívida. Se você tem uma grande fonte de dívida, como uma hipoteca, pode optar por adquirir um seguro de vida para todo o prazo de seu empréstimo. Você também pode optar por cobrir dívidas para as quais tenha fiador com uma apólice de seguro de vida.
Por exemplo, digamos que você tenha uma hipoteca de $ 1.000.000 - então você deseja um benefício por morte que cubra esse custo. O seguro de vida só paga o benefício por morte se você morrer dentro do prazo da apólice. Se sua hipoteca tem prazo de 30 anos, é provável que você queira um prazo que cubra o mesmo período.
Seus prêmios mensais são determinados pela duração do seu mandato, benefício por morte, idade e possivelmente outros fatores, como sua saúde. O prêmio anual de $ 1.000.000 para o termo de vida pode variar de $ 514 (para uma mulher de 20 anos) a $ 1.894 (para um homem de 40 anos) por um período de 30 anos.
Certifique-se de nomear um beneficiário específico para que o seguro de vida não vá diretamente para sua propriedade, onde os credores podem ter acesso a ele.
Seguro de Vida Inteira
Embora normalmente mais caro, o seguro de vida inteira agrega valor em dinheiro ao longo de sua vida, que você pode sacar para pagar dívidas enquanto ainda está vivo. Seus herdeiros também podem usar o benefício por morte para pagar dívidas, como hipotecas ou empréstimos para compra de automóveis.
Os prêmios de seguro de vida inteira também variam de acordo com a idade que você tem quando obtém o seguro, sexo, idade e valor da apólice. A saúde também pode impactar seus prêmios. Por exemplo, ser fumante pode fazer com que seu seguro de vida seja mais caro.
A vida inteira pode ser significativamente mais cara. Por exemplo, uma mulher de 40 anos pode receber uma cotação de $ 80 por mês para uma apólice de 20 anos, $ 1.000.000 de seguro vitalício e $ 1.000 + por mês para uma apólice de $ 1.000.000 para toda a vida.
The Bottom Line
Embora existam muitos cenários em que você não é responsável pelas dívidas de um ente querido falecido, existem maneiras suficientes de você ser responsável por causar uma crise financeira significativa se não estiver preparado.
Uma das melhores maneiras de se preparar é garantir que seu ente querido tenha seguro de vida suficiente para cobrir suas dívidas e que você seja nomeado um beneficiário. Isso pode ser particularmente importante se você for o fiador de um empréstimo ou se estiver preocupado em pagar a hipoteca de uma casa que divide com um membro da sua família.