9 etapas para planejamento financeiro

Todo mundo quer ter um plano financeiro sólido, mas mais de 40% dos americanos não têm.

A menos que você desenvolva uma estratégia formal - como um plano escrito - pode ser difícil atingir uma meta financeira de qualquer tipo.

E vamos enfrentá-lo, se você atingir seu objetivo, é mais provável que a sorte tenha mais a ver com isso do que a sua sabedoria financeira.

O objetivo não é o principal. É decidir como você alcançará e permanecerá com o plano que conta.

Vamos repassar alguns princípios básicos de planejamento financeiro, que o ajudarão a estabelecer um plano financeiro que terá etapas concretas que você realmente será capaz de realizar.

1. Defina seus objetivos

Isso se resume a responder à pergunta Qual é o meu plano financeiro? Você precisa decidir exatamente o que precisa que suas finanças façam e o que essas estratégias precisarão realizar. Uma vez que você estabelecer metas, será apenas uma questão de criar um plano de como você chegará lá.

Por exemplo, você tem filhos que precisarão frequentar a faculdade? Nesse caso, você terá que economizar para ter dinheiro disponível para fazer isso acontecer.

Com que idade você espera se aposentar? Isso o ajudará a decidir quanto tempo você tem que economizar e, em seguida, a estabelecer quanto você pode economizar para cumprir essa meta.

Você quer se livrar totalmente das dívidas? Em caso afirmativo, terá de somar todas as dívidas que você tem e determinar quanto você tem disponível para pagar e quanto tempo levará.

2. Configurando um Orçamento

Não há como contornar o fato de que qualquer tipo de planejamento financeiro vai exigir criando dinheiro excedente em suas finanças. Quer o seu objetivo seja se aposentar em um determinado ponto da sua vida ou pagar a hipoteca, você precisará de um dinheiro extra para tornar esse objetivo uma realidade.

Isso é por que um orçamento é tão importante. Muitas pessoas pulam esta etapa, e é por isso que nunca alcançam nenhum tipo de meta financeira significativa.

Um orçamento permite que você veja exatamente quanto dinheiro você gasta a cada mês, em comparação com o valor da renda que você ganha. Isso o ajudará a ver onde está gastando muito dinheiro e onde poderá fazer alguns cortes que permitirão que você direcione o dinheiro para onde deseja que ele vá.

Muitas pessoas pensam que um orçamento aumenta o estresse... mas muitas vezes, a longo prazo, ele faz o oposto! Adam Broughton, CFP^® do PlanningBetterLives.com comentou sobre os benefícios psicológicos de um orçamento:

Muitas pessoas veem o orçamento de forma negativa porque acreditam que um orçamento significa apenas dizer "Não". Na realidade, seu orçamento é igualmente sobre dizer "Sim". Ter o controle de seus gastos dá a você a capacidade de dizer "Sim" para as coisas que realmente tornam a vida significativo. Você também pode aproveitar melhor seus gastos ao eliminar o estresse dos gastos excessivos constantes. Então, da próxima vez que você começar a odiar seu orçamento, comece a se perguntar o que você quer dizer “sim”. Isso pode ajudá-lo a começar a dizer “Não” com um sorriso.

3. Corte de despesas

Depois de definir um orçamento, você saberá exatamente para onde seu dinheiro está indo e poderá priorizar e também redirecionar o fluxo de seu dinheiro. Você pode começar identificando as despesas necessárias. Esses são itens do orçamento que devem ser pagos de qualquer maneira - pagamento da casa, pagamentos de dívidas, pagamentos de seguros e impostos. Você pode pensar nisso como despesas não negociáveis.

A próxima categoria pode ser despesas importantes, mas aquelas sobre as quais você tem um alto grau de controle. Isso pode incluir mantimentos, serviços públicos e despesas relacionadas com trabalho ou escola. Todos são necessários, mas você tem a capacidade de cortar essas despesas pelo menos até certo ponto.

A terceira categoria são despesas puramente discricionárias. Isso inclui entretenimento, férias e compras recreativas. Isso pode ser desejável, mas não é necessário. São despesas que você pode eliminar completamente, sem ameaçar sua sobrevivência.

Depois de colocar suas despesas nas categorias adequadas, você estará em posição de fazer reduções ou cortes completos. Por exemplo, você pode reduzir suas despesas importantes, mas eliminar completamente uma ou mais de suas despesas discricionárias.

Fazer esse tipo de corte libera seu fluxo de caixa, que você pode direcionar para a poupança ou para o pagamento de dívidas. Mas você tem que fazer certos cortes de despesas para que isso aconteça.

4. Criando um Fundo de Emergência

Depois de identificar cortes significativos de despesas em seu orçamento, a próxima ordem do dia é criar um fundo de emergência. Esta etapa é frequentemente ignorada em favor de outros objetivos que parecem ser mais dramáticos, mas é inteiramente financeiro deve ter.

Um fundo de emergência é basicamente uma conta de poupança ou mercado monetário que representa seu caixa líquido. A ideia é tê-lo disponível quando ocorrer uma despesa inesperada ou quando houver uma interrupção da receita. Isso não apenas permitirá que você enfrente uma tempestade financeira de curto prazo, mas também o ajudará a evitar empréstimos para o mesmo fim.

A regra geral sobre um fundo de emergência é que ele deve conter dinheiro suficiente para cobrir as despesas de manutenção de 3 a 6 meses.

5. Sair da Dívida

Depois de preencher seu fundo de emergência com uma quantia suficiente de dinheiro, a próxima etapa será saia da dívida. O fluxo de caixa que você cria em seu orçamento cortando despesas - que estava indo para seu fundo de emergência - agora pode ser redirecionado para pagar dívidas.

Existem diferentes métodos para sair da dívida, mas Dave Ramsey bola de neve da dívida pode ser o mais eficaz. Você começa definindo sua menor dívida e pagando-a. Uma vez que a menor dívida é paga, você visa a próxima menor dívida. Você começa pequeno e fica progressivamente maior com as dívidas, é por isso que é referido como uma "bola de neve".

Este tipo de estratégia de pagamento da dívida tem várias vantagens poderosas:

Há um forte elemento de guerra psicológica quando se trata de sair da dívida, e isso precisa estar a seu favor se você quiser ter alguma chance de sucesso.

6. Poupança para a aposentadoria

Esperançosamente, você já está economizando para sua aposentadoria, mesmo que seja apenas um pouco a cada mês. Mas, à medida que você sai das dívidas, seu fluxo de caixa começa a aumentar, o que, em última análise, permitirá que você economize muito mais dinheiro para a aposentadoria e para todo o resto.

Como é o caso de todas as outras metas financeiras, a etapa mais importante em economizando para a aposentadoria é começar. Se ainda não o fez, comece a contribuir para um plano com uma quantia que não prejudique significativamente sua situação financeira em geral. Depois de fazer isso, sua meta deve ser aumentar seu nível de contribuição a cada ano.

Você pode fazer isso direcionando aumentos salariais futuros para sua contribuição para a aposentadoria. Você também pode redirecionar os pagamentos de dívidas para a aposentadoria, uma vez que essas dívidas tenham sido pagas. E se sua situação financeira geral for boa, você provavelmente se sentirá confiante em contribuir com uma quantia fixa para seu plano de aposentadoria, como reembolso de imposto de renda e cheques de bônus.

De acordo com a funcionária da Forbes, Jennifer Eum:

Se um investidor contribuir com apenas 10% de seu salário por ano, começando aos 25 anos com um salário inicial de $ 50.000, ele terá acumulado $ 916.618 quando se aposentar aos 65.

7. Economizando para outras metas

Há uma série de razões para economizar dinheiro que fica em algum lugar entre um fundo de emergência e um fundo de aposentadoria. Salvando para o seu educação universitária infantil é um exemplo. Você também pode economizar dinheiro para a compra de um carro novo (para que você possa comprá-lo sem entrar em dívida), ou para substituir os componentes principais da sua casa, como o telhado ou o ar condicionado sistema.

O propósito de economizar para objetivos intermediários é, obviamente, para que você tenha dinheiro disponível para despesas importantes que são completamente previsíveis. Mas é também com o objetivo de evitar o uso de dívidas para pagar por eles.

Não adianta muito trabalhar duro para saldar as dívidas, apenas para mergulhar de volta quando você se depara com uma grande despesa.

Esse é o carrossel da dívida em que muitas pessoas ficam presas e têm muita dificuldade em se livrar. A prevenção é a melhor estratégia, e isso envolve economizar dinheiro para o que você sabe que virá em um futuro não muito distante.

Procurando uma ótima maneira de economizar dinheiro? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® do IfrahFinancial.com Mostre-nos:

Configure depósitos automáticos semanais, em vez de mensais, em suas contas de poupança. Faça $ 100 por semana em vez de $ 433 uma vez por mês. Depois de um tempo, você mal percebe as transferências, é menos provável que "perca" o dinheiro se ele sair em partes menores montantes, e você fica menos tentado a gastar o dinheiro em outro lugar, uma vez que ele permanece em sua conta corrente por períodos mais curtos de tempo.

8. Ter um seguro adequado

Há um monte de contingências para as quais você não pode economizar dinheiro suficiente, e esse é todo o propósito do seguro. Existem vários tipos de cobertura de seguro e provavelmente você precisará de todos eles. Isso inclui seguro de vida, seguro saúde, seguro automóvel, seguro residencial e seguro comercial, se você for autônomo.

E o benefício muitas vezes esquecido do seguro é principalmente protege seus ativos financeiros. É por isso que o seguro é uma parte fundamental do planejamento financeiro inteligente.

Por exemplo, o seguro residencial permite que você conserte sua casa como resultado de danos causados ​​por certas catástrofes sem ter que drenar outros recursos financeiros.O seguro de automóveis faz praticamente o mesmo, pagando sinistros que você teria que cobrir do próprio bolso se não tivesse seguro. Seguro de vida é normalmente usado para substituir os salários perdidos de um ganhador de apostas falecido.

Depois de perceber que o seguro protege principalmente seus ativos financeiros, você entende o que é uma parte crítica de seu plano financeiro geral.

9. Configurando um testamento

O planejamento financeiro não termina com a sua morte - você precisa tomar providências para o que acontecerá com sua propriedade após sua partida. No mínimo, se você não fizer um testamento, seus sobreviventes acabarão no tribunal de sucessões trabalhando em algum tipo de acordo para distribuir seus bens.

Na pior das hipóteses, seus ativos podem acabar desaparecendo por um ralo. É por isso que ter uma vontade bem desenhada e executada é tão importante. É sua direção final quanto ao estado de seus negócios financeiros.

Reserve um tempo para se encontrar com um advogado de confiança e estabeleça um testamento que distribuirá seus bens de acordo com seus desejos. Você pode configurá-lo de uma maneira agora e fazer modificações posteriormente, conforme sua situação financeira mudar. Você também pode se surpreender ao descobrir que experimenta uma certa sensação de paz ao completar sua vontade. Essa paz virá do fato de você saber que fez o melhor que podia para cuidar de seus entes queridos após sua morte.

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