Confessar.
Você é um colecionador IRA?
Uma vez, um cliente meu tinha mais de 8 IRAs espalhados em vários bancos e corretoras até que finalmente tive uma intervenção.
Eles estavam claramente cientes de que você pode ter mais de um IRA, mas é uma pergunta comum que me perguntam.
Vamos evitar um longo enrolamento nesta postagem e responder à pergunta logo no início - você pode ter várias contas IRA, e você pode ter quantos quiser - não há limite.
O único limite real em relação às contas do IRA é o limite de contribuição anual, que é $ 5.500 ou $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais. Mas, dentro desses limites, você pode alocar seu dinheiro em quantas contas IRA desejar.
Mas as questões mais relevantes são: por que você teria várias contas IRA? Ou, por que você quer?
Ter várias contas IRA pode apresentar problemas? E você precisa de uma intervenção porque você é um acumulador do IRA?
Essas são as questões que eu realmente quero abordar neste artigo.
Eu vejo muitos clientes que têm várias contas IRA, e eles nem sempre têm razões sólidas para isso.
Por que você pode ter várias contas IRA
Parece que as pessoas costumam criar várias contas IRA em uma abordagem passiva, o que significa que parece simplesmente acontecer, quase por padrão.
Aqui estão alguns dos motivos comuns:
- Deixando um emprego. As pessoas vão de emprego em emprego, e cada vez que saem, há um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que é transferido para uma conta do IRA. Eles podem ter uma conta IRA para cada plano patrocinado pelo empregador que deixarem.
- Vários tipos de IRA. Se você tem um casal e cada um tem um IRA tradicional e um Roth IRA - Saiba mais sobre Regras Roth IRA aqui - serão dois IRAs cada, ou quatro IRAs para o casal.
- Promoções especiais para corretores de investimentos. Parece que sempre há um corretor de investimentos em algum lugar que está oferecendo um acordo de transferência de IRA que é bom demais para ser rejeitado. Aproveitando essas promoções, você pode ter $ 6.000 e um IRA, $ 12.000 em outro e $ 7.000 em um terceiro. Simplesmente acontece!
- Diferentes veículos de investimento. Você pode ter uma conta IRA investida em certificados de depósito em seu banco, outra investida em um único ETF e uma terceira em uma conta de corretagem autodirigida. Cada um tem um propósito único, e você não encontrou um motivo convincente para mesclar os três tipos de conta em uma única conta.
Essas são apenas algumas das razões e podem ajudar a explicar por que os indivíduos, especialmente os casais, podem ter um portfólio de contas do IRA.
É um bom arranjo?
Os benefícios de possuir várias contas IRA
Há momentos em que ter várias contas IRA pode ser um benefício claro.
Aqui estão alguns exemplos:
Limites de seguro SIPC ou FDIC. Se você é um investidor de renda fixa e prefere a segurança dos bancos, há um limite de seguro FDIC de US $ 250.000 para contas bancárias. Se seus saldos de IRA forem maiores do que isso, pode ser necessário manter um IRA em dois ou mais bancos. O mesmo se aplica ao seguro SIPC. O limite é $ 500.000 em dinheiro e títulos por conta, o que inclui $ 250.000 em dinheiro. Se o seu saldo IRA exceder $ 500.000, você pode ter mais de uma conta.
Você se sente mais seguro não ter todos os seus “ovos na mesma cesta”. Além do seguro FDIC ou SIPC, você pode se sentir mais seguro tendo seus ativos de aposentadoria espalhados por duas ou três contas, em vez de em uma única conta. Mesmo que seus fundos sejam segurados, a idéia de inadimplência de banco ou corretora pode ser enervante em relação a algo tão importante quanto suas economias para a aposentadoria.
Diversificação em contas de investimento muito específicas. Pode haver certos veículos de investimento que se especializam em certos tipos de investimento. Por exemplo, você pode ter uma que é uma conta de negociação de baixo custo, outra que é uma família de fundos e ainda um terço que investe em setores específicos, como imóveis ou recursos naturais.
Diferentes tipos de contas IRA. Conforme mencionado anteriormente, você pode ter um IRA tradicional e um Roth IRA. E se você for autônomo, você também pode ter um SEP IRA. Depende muito das circunstâncias pessoais.
Diferentes IRAs para diferentes fins de aposentadoria. Conforme você se aproxima da aposentadoria, pode decidir que deseja IRAs diferentes, cada um atendendo a um determinado propósito. Por exemplo, você pode ter uma conta IRA que funciona principalmente como uma fonte de renda regular. Uma segunda conta pode ser dedicada a investimentos de crescimento para que sua carteira de aposentadoria nunca se esgote. Ainda um terceiro IRA pode funcionar como um grande fundo de emergência, de modo que você terá uma conta para abrir quando uma grande despesa surgir, tais como despesas médicas não cobertas, a substituição de um carro, ajudar seus filhos adultos ou até mesmo um trabalho importante a ser feito em seu casa.
Conta gerenciada vs. conta autodirigida. Muitas pessoas são investidores híbridos - eles preferem ter a maior parte de seu dinheiro administrado profissionalmente, mas ainda querem se envolver em investimentos "faça você mesmo". Esse investidor pode ter a maior parte de seu dinheiro em uma conta gerenciada, como Melhoramento ou Riqueza simples, com uma conta DIY configurada por meio de E * Trade ou TD Ameritrade. É bom ter escolhas!
Dependendo de suas circunstâncias pessoais, um ou mais desses itens podem ser um benefício real para sua situação financeira.
Os problemas potenciais
Apesar das vantagens que podem ser obtidas por ter várias contas IRA, é possível ter muito de uma coisa boa.
É aqui que ter várias contas IRA pode prejudicar sua situação:
Cada conta IRA tem seu próprio conjunto de taxas. Se você tem cinco contas IRA, e cada uma tem uma taxa anual de $ 100, você está pagando $ 500 por ano em taxas, em vez de $ 100 por ano com uma única conta. Isso é um extra de $ 400 por ano. Ao longo de 20 ou 30 anos, isso começa a somar para virar Dinheiro de Verdade.
Confusão. A menos que você invista dinheiro em período integral, pode ser muito difícil gerenciar com eficácia várias contas IRA. O problema será ainda pior se você também tiver várias contas de investimento tributáveis. Você pode estar se saindo muito bem com algumas contas, mas muito mal com outras, e talvez perdendo dinheiro com algumas.
Falta de diversificação consistente. Pode ser difícil o suficiente criar e manter uma alocação de investimento confiável em uma conta. Mas se você está tentando conciliar quatro ou cinco, pode ser um pesadelo comprovado. Pense em como isso se torna difícil quando você está tentando reequilibrar suas contas? Muito provavelmente, a combinação de todas as suas contas IRA se parece mais com um pouco disso, e um pouco daquilo, em vez de uma carteira de investimentos bem equilibrada.
Você só tem um limite de dinheiro para investir a cada ano. Se você tiver cinco contas IRA, ainda poderá contribuir com no máximo US $ 5.500 por ano. Como você lida com isso? Você financia uma conta a cada ano? Ou você divide a contribuição por cinco e coloca $ 1.100 em cada conta?
Problemas de rastreamento. Se você tiver várias contas IRA, pode ser difícil saber a qualquer momento exatamente quanto dinheiro você economizou para a aposentadoria. Você saberá se está no caminho certo com suas economias para a aposentadoria? Cada vez que você quiser descobrir, terá que fazer um cálculo. E o que acontece se o mercado der um grande golpe? Como você saberá a extensão dos danos a todas as suas contas coletivamente? Além de ser um problema matemático, esse tipo de complicação pode dificultar a tomada de decisões racionais de investimento.
Então, qual é a resposta?
Reduza suas múltiplas contas IRA a um nível gerenciável
Pode fazer sentido ter um número limitado de várias contas IRA por motivos específicos. Um casal em que cada cônjuge tem um IRA tradicional e um Roth IRA certamente justificaria o casal ter quatro contas IRA. E você certamente pode defender uma conta gerenciada e uma conta verdadeiramente autodirigida.
Mas se as razões pelas quais você tem várias contas IRA são mais devido ao acúmulo passivo (aproveitando promoções ou rollovers 401 (k)) você provavelmente criou uma teia de complicações para si mesmo que não tem beneficiar.
Reduza suas contas IRA a não mais do que duas ou três por cônjuge, e apenas pelos melhores motivos. Em seguida, consolide os outros nas contas mais importantes.
Isso permitirá que você economize com taxas, tenha um melhor controle de seus investimentos, diversifique adequadamente seu portfólio de aposentadoria e controlar melhor o seu progresso em direção à aposentadoria metas.