Bem, se você precisa de ajuda profissional PROFISSIONAL está em debate, mas quando se trata de suas finanças, não confie no Google.
Você precisa de alguém que saiba o que está fazendo.
Considere este exemplo:
Tenho 45 anos e 3 filhos pequenos. Minha maior preocupação é que em cerca de 10-12 anos, eles estarão indo para a faculdade. Tenho um bom emprego e atualmente ganho $ 75.000 por ano.
Não tenho planos de poupança para a faculdade configurados para eles no momento. Estou pensando em abrir um Roth IRA e maximizá-lo todos os anos para que eles o usem para a faculdade.
Eu também tenho um antigo 403b sentado lá sem fazer nada. Estou maximizando meus 401k no meu trabalho atual, que também oferece uma correspondência de 8%. Você poderia aconselhar o que devo fazer por meus filhos e pela minha aposentadoria? Além disso, você acha que eu deveria converter meu antigo 403b em um Roth IRA?
Ah sim.
Esse é o tipo de pergunta que um planejador financeiro certificado deixa de lado.
Por quê? Porque há tanta coisa acontecendo na situação dessa pessoa que isso justifica por que as pessoas precisam de planejadores financeiros.
Se eu estivesse me encontrando com esse cliente em meu escritório ou pelo Skype, é assim que eu faria a reunião.
1. Ela deve usar seu Roth IRA para economizar para a faculdade?
É um fato pouco conhecido que você pode realmente usar um Roth IRA para pagar despesas relacionadas à faculdade. A maioria das pessoas pensa em Roth IRAs como um veículo de poupança para a aposentadoria, o que é, mas você pode sacar quaisquer ganhos para pagar pela educação sem incorrer em nenhum imposto ou multa. Mesmo que seja esse o caso, eu normalmente não sou um grande fã de misturar poupança para aposentadoria com poupança para faculdade.
Tenho muitos clientes que são pais que são muito ambiciosos em economizar para a faculdade de seus filhos e não fazem um bom trabalho ao economizar para a própria aposentadoria. Eles fazem isso com boas intenções de tentar evitar que seus filhos incorram em uma dívida exorbitante de empréstimos estudantis, então o que acontece é que se eles não economizarem o suficiente para sua própria aposentadoria. Então, mais tarde na vida, eles vão depender de seus filhos porque não têm economias suficientes. Meu objetivo é tentar ajudar seu filho; pague a faculdade de seu filho, se quiser, mas não sacrificando sua própria aposentadoria. Eu discuti que este é um vídeo anterior:
No caso desta pessoa, eu sugeriria que ela planejasse um plano de poupança para a faculdade de 529. Eu mencionei em um post anterior no quatro maneiras que você pode economizar para a faculdade; o plano de poupança de 529 faculdades é o que estamos usando para nossos três meninos atualmente. Ele opera como um Roth IRA no fato de que quaisquer distribuições, desde que sejam para despesas relacionadas à faculdade, são totalmente isentas de impostos. O que é muito fofo!
O outro grande benefício do plano 529 é que os pais, ou neste caso, a mãe, estarão no controle do dinheiro mesmo depois que a criança completar 18 anos. Se a criança decidir que não quer ir para a faculdade, ela quer ganhar dinheiro para começar sua própria banda de rock, ela não terá a capacidade de fazê-lo porque a mãe está no controle. O controle dos pais é uma coisa linda. 🙂
Principal vantagem: Não misture poupança para aposentadoria com poupança para faculdade. Cuide de você mesmo primeiro.
2. Que tal converter um 403 (b) em um Roth IRA?
Essa é a pergunta de um milhão de dólares, e é muito difícil de responder. Primeiro, precisamos ter uma ideia do que realmente estamos investindo, para que, após a conversão, o investimento tenha que crescer; qual é a nossa taxa de imposto atual e quanto de imposto pagaremos sobre o valor que convertermos; e por quanto tempo vai ficar na conta?
Para que uma conversão Roth IRA faça sentido, você não quer ter que pagar muitos impostos em uma conversão, e você precisa de tempo suficiente para que os investimentos cresçam para compensar quanto imposto você teve que pagar para converter. Não é uma resposta clara e, com base na falta de informações que tenho nesta situação, é difícil para mim fazer essa recomendação. Normalmente, quando as pessoas percebem que têm que pagar o imposto do bolso para fazer sentido para fazer a conversão, geralmente não faz sentido para as necessidades de renda atuais do cliente.
Com o antigo 403 (b), eu sugeriria que ela o transformasse em um IRA para ter melhor controle dos investimentos. Não parece que ela reviu os investimentos por um tempo, então definitivamente ajudaria ter um planejador financeiro para revisar esses investimentos e se certificar de que eles ainda estão em linha com seu atual metas. Se você não tem certeza se sua tolerância ao risco está de acordo com seus objetivos, preencha este questionário isso levará menos de 3 minutos para encontrar o número de risco.
Principal vantagem: Converter um 403b em um Roth IRA não é uma resposta preta e branca. Reúna-se com um planejador financeiro ou profissional tributário para ver se faz sentido. Caso contrário, certifique-se de lançar todas as contas de aposentadoria antigas em um IRA.
3. Certifique-se de que ela revisa seu 401 (k) anualmente.
Eu amo o fato de que ela está maximizando seu 401 (k) e conseguindo aquela combinação. Dinheiro grátis é doce, e economizar para sua aposentadoria é ainda mais doce. Gostaria de incentivá-la a certificar-se de que analisa seu 401 (k) pelo menos uma vez por ano. eu tenho um 401 (k) serviço de avaliação, porque sinto que é extremamente importante que as pessoas superem seus 401 (k) s.
Já vi muitos casos em que as pessoas estão investindo cegamente nessas contas de aposentadoria e não têm ideia do que estão realmente investindo. Fazer pequenos ajustes nesse 401 (k) pode render dezenas, senão centenas, de milhares de dólares a mais à espera da aposentadoria. Contrate um planejador financeiro para revisar seu 401 (k) anualmente, bem como seus outros investimentos.
Principal vantagem: Reveja seus 401k (e todos os seus investimentos pelo menos uma vez por ano.
4. E quanto ao seguro de vida?
Embora isso não tenha sido perguntado, um pensamento imediato que tive foi ter três filhos pequenos, espero que esta mãe tenha seguro de vida para si mesma. Parece que ela está muito determinada a ajudar a pagar a faculdade dos filhos, então, fazendo uma apólice de 20 anos, que seria o suficiente para pagar todas as suas dívidas e ter uma boa quantia para pagar a faculdade dos três filhos, seria altamente sugerido.
Só para se ter uma ideia, uma apólice de 20 anos de $ 500.000 para uma mulher de 45 anos custaria cerca de $ 625 por ano. É isso. Aqui está uma olhada nas principais empresas com as taxas mais baratas:
Principal vantagem: Não ignore o seguro de vida, especialmente com crianças pequenas. É super barato. Não convencido? Verificação de saída Quanto custa uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares?
Encontre a resposta certa para sua situação
O único padrão válido em todas as situações em relação ao planejamento financeiro é que não há uma resposta certa. Cada situação é diferente e, como você pode ver pelo exemplo acima, existem muitos cenários diferentes que podemos seguir. Minha maior situação para esse indivíduo é que eles reservam um tempo para se sentar com um planejador financeiro para se certificar de que estão fazendo as coisas certas. Faça disso uma prioridade e reveja seu plano pelo menos uma vez por ano.
Você tem uma pergunta como esta? Sinta-se livre para "Pergunte ao Jeff”E farei o meu melhor para entrar em contato com você em 24 horas.
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