Você tem HIV e precisa de seguro de vida? Honestamente, para economizar muito tempo e energia, entenda que suas opções são limitadas. Entre em contato com alguém que conheça o número limitado de seguradoras de vida que oferecerá uma política para alguém em tratamento com AIDS.
Às vezes, as pessoas me perguntam sobre seguro de vida para HIV e eu digo que você não precisa falar com 20 agentes ou seguradoras diferentes representantes, porque você provavelmente está ciente de que existem poucas opções para comprar seguro de vida se você tem HIV e está sendo tratado para isso.
Noções básicas sobre como obter seguro de vida com HIV
Encontrar seguro de vida acessível pode ser assustador, não importa o quê. Mas encontrar seguro de vida com HIV pode ser ainda mais assustador devido à condição médica pré-existente que poderia desencadear um pagamento antecipado de uma seguradora. Obviamente, as seguradoras de vida estão no ramo de gerenciando seus riscos e seus negócios a um nível lucrativo.
Eles devem subscrever os aplicativos que recebem de consumidores que desejam comprar seguro de vida. Isso significa que eles precisam ter diretrizes gerais para que seus agentes e subscritores decidam se emitirão uma apólice para um determinado requerente.
Se a expectativa de vida de um determinado indivíduo é reduzida devido a uma condição médica como a AIDS, então suas opções de comprar um seguro de vida simplesmente despencam.
No entanto, há boas notícias para os pacientes com AIDS que precisam de seguro de vida.
- As companhias de seguro de vida estão sob pressão social há anos para oferecer algum tipo de seguro de vida para HIV
- Estudos recentes indicam que a expectativa de vida de pacientes com diagnóstico de AIDS aumentou. Nos últimos anos, houve mais dados disponíveis que indicaram uma melhora na taxa de mortalidade para pessoas com HIV.
Opções de seguro de vida a serem consideradas
Como mencionei antes, sua condição médica está limitando as opções de escolha entre as várias seguradoras de vida. Listadas abaixo estão as 4 opções mais populares ao considerar a compra de seguro de vida:
- Seguro de vida em grupo do seu empregador - geralmente o valor do benefício por morte disponível nesta situação seria de cerca de US $ 10.000 se você for o funcionário e, possivelmente, apenas até US $ 5.000 se você for o cônjuge ou companheiro (a).
Ponto de ação: Se você trabalha para um pequeno empregador, pode pedir ao proprietário da empresa para ver se ele pode aumentar o Benefício por Morte para até $ 50.000 para funcionários e até $ 25.000 para cônjuges ou parceiros.
- Seguro de vida voluntário de seu empregador - esta pode ser sua melhor aposta para obter um benefício maior por morte, de até $ 75.000 ou $ 100.000, sem evidência de segurabilidade. Cada vez mais companhias de seguro de vida estão promovendo seu programa voluntário de seguro de vida para os empregadores. Algumas dessas empresas chegam a chegar a 5 ou 10 funcionários e ainda oferecem algum tipo de benefício de Morte Garantida aos funcionários. Alguns deles também oferecem uma quantia garantida aos cônjuges ou parceiros.
- Seguro de vida com emissão garantida - O tipo mais comum de cobertura de seguro para o qual alguém pode se qualificar é seguro de vida com emissão garantida. É o tipo de seguro de vida que não requer exame médico nem questionamentos de saúde.
A maioria dessas empresas tem um valor máximo de emissão de cerca de US $ 10.000 de pensão por morte. É claro que essas apólices são mais caras do que o normal, mas pelo menos um indivíduo com HIV ainda pode obter cobertura de seguro de vida.
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IniciarFatores de subscrição para pessoas HIV positivas
Existem vários fatores que as seguradoras de vida consideram ao definir os prêmios para indivíduos que são HIV positivos.
Quão avançada está a doença pelo HIV?
A infecção pelo HIV tem três estágios e o processo costuma ser lento. A infecção primária ou o estágio inicial da infecção é caracterizada por sintomas semelhantes aos da gripe. O segundo estágio é o mais longo, geralmente com duração de 8 a 10 anos, sem sintomas. O terceiro estágio é quando o sistema imunológico do corpo está enfraquecido e os sintomas são geralmente causados por outras doenças, como câncer ou pneumonia, que contraíram.
Portanto, um dos itens levados em consideração é o quão avançado está o HIV do indivíduo. Eles também entendem que a medicina avançou e agora existem medicamentos que retardam a progressão da doença.
Se o HIV do indivíduo se transformar em AIDS, é provável que a seguradora de vida não ofereça mais sua cobertura de seguro de vida tradicional para aquele indivíduo.
Qual é a idade do candidato ao seguro de vida?
Uma das seguradoras que irá considerar alguém com HIV para uma apólice de seguro tradicional exige que o paciente esteja entre as idades de 21 e 49 anos, enquanto outra empresa prefere que o candidato tenha pelo menos 45 anos, e outra exige que a pessoa tenha 50 anos para obter cobertura de seguro. Para o seguro de vida em grupo e planos de seguro garantido, a idade afeta principalmente as taxas de vida, mas não a subscrição.
Qual é a saúde geral do indivíduo com HIV?
As seguradoras de vida também vão querer saber o quão ativo é o candidato em um estilo de vida diário e se eles são capazes de trabalhar, manter um emprego, etc. Eles querem ver alguém que obviamente não está em seu leito de morte, mas ainda pode funcionar e levar um estilo de vida fisicamente ativo.
A pessoa tem outras condições médicas graves?
Isso faz sentido se alguém infectado com HIV também tiver pneumonia ou câncer, ou alguma outra doença Isso poderia ser resultado de uma doença imunológica enfraquecida, então a seguradora de vida pode não oferecer uma apólice de seguro. Outra doença relacionada ao HIV que preocupa as seguradoras de vida é Hepatite B e C.
O paciente está em tratamento?
As seguradoras de vida também preferem que o requerente esteja atualmente tomando o medicamento anti-retroviral para prolongar a vida do indivíduo. Mesmo que não haja cura para a doença, os resultados promissores desse tipo de terapia combinada é um dos razões pelas quais as seguradoras de vida começaram a oferecer apólices de seguro de vida para pessoas que são soropositivas para o HIV vírus.
E se você já tiver seguro de vida
Se acontecer de você ser um dos sortudos que já tinha uma apólice de seguro de vida antes de ser diagnosticado com HIV, então, por todos os meios, faça o melhor que puder para continuar a pagar os prêmios e manter sua apólice de seguro de vida em força.
Por que comprar seguro de vida se você tem AIDS
HIV ou vírus da imunodeficiência humana é um retrovírus que causa AIDS (síndrome da imunodeficiência adquirida). A AIDS causa falha no sistema imunológico, o que permite o desenvolvimento de infecções potencialmente fatais e é um importante fator contribuinte que pode levar a uma morte prematura.
O HIV é transmitido principalmente por meio do contato sexual e da troca de fluidos corporais, principalmente de sangue para sangue. O compartilhamento de agulhas e seringas do uso de drogas ilegais são causas comuns de trocas de sangue para sangue que resultam em HIV e, eventualmente, AIDS.
Para um indivíduo com AIDS que se depara com a realidade da morte, comprar ou ter um seguro de vida pode servir a pelo menos 2 propósitos:
- O primeiro a finalidade de ter seguro de vida é geralmente para a cobertura de despesas de funeral e sepultamento, o que alivia os encargos financeiros que os sobreviventes têm de cobrir.
- O segundo propósito de ter seguro de vida é fornecer um legado financeiro para aqueles que ficaram para trás, que pode ser usado para pagar qualquer dívida médica contraída antes da morte. A dificuldade em encontrar seguro-saúde contra o HIV freqüentemente deixa muitas famílias de pacientes com HIV / AIDS com enormes dívidas médicas a pagar.
O seguro de vida oferece aos indivíduos com HIV e suas famílias a segurança de saber que serão atendidos em caso de morte (seja por HIV ou outra razão médica).
Outras considerações com uma apólice de seguro de vida
Beneficiário - Esta pode ser uma decisão difícil para o proprietário da apólice em relação a um candidato com problemas médicos. Minha recomendação seria considerar tornar o beneficiário a pessoa mais responsável por tomar cuidar de quaisquer obrigações de dívida, bem como quem será responsável por fazer potencial funeral arranjos. Lembre-se de que o produto do seguro de vida não passa por inventário, portanto o beneficiário provavelmente estará lidando com o sinistro por morte do seguro de vida, e não necessariamente o Executor do testamento.
A propósito, se você não tem um testamento - faça um.
Piloto de benefício acelerado - Se o segurado for diagnosticado com uma doença terminal (terminal significa dentro de 12 a 24 meses, dependendo da seguradora), então algumas apólices irão em frente e às vezes pagarão até 50% da morte beneficiar. O único cuidado aqui é que às vezes ele é pago como um empréstimo e são cobrados juros sobre o empréstimo. Se o segurado viver por muito tempo além dos 12 a 24 meses, os juros contínuos diminuirão o saldo do benefício por morte assim que ocorrer a morte.
Venda sua apólice de seguro de vida se precisar de dinheiro agora- Isso é conhecido no setor de seguros como Acordo Viatical. Existem empresas que irão comprar sua apólice de seguro de vida para que o proprietário da apólice possa se beneficiar com os rendimentos enquanto ainda estiver vivo. Isso era mais comum antes das seguradoras oferecerem o Accelerated Benefit Rider.
O HIV é uma doença difícil de se conviver e encontrar seguro de vida com HIV também pode ser difícil. Um indivíduo que é diagnosticado com HIV deve procurar obter seguro de vida assim que puder, antes que a doença progrida.