Como aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos (em menos de 5 meses)

Aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos é mais fácil do que muitas pessoas podem pensar, especialmente se você tiver um crédito ruim.

Continue lendo para obter o depoimento de um de meus estagiários, Kevin, cujo método para aumentar sua pontuação de crédito para mais de 100 pontos pode surpreendê-lo.

Como melhorar sua pontuação de crédito

• Verifique sua pontuação de crédito
• Corrigir problemas de crédito
• Aumente sua pontuação

1. Verifique sua pontuação de crédito

A maioria das pessoas não sabe sua pontuação de crédito até que chegue o momento em que precisar.

Não seja uma dessas pessoas!

Uma boa pontuação de crédito é o seu passaporte para taxas de juros competitivas para hipotecas, carros, ofertas de cartão de crédito, prêmios de seguro e muito mais. Manter uma alta pontuação de crédito vale a pena, porque isso o poupará do dinheiro que pagaria com taxas de juros mais altas.

Felizmente, é simples aprender sua pontuação de crédito. Eu recomendo as seguintes empresas:

Companhia	Fonte de dados	Preço
Experian	FICO	GRATUITAMENTE
MyFICO	Experian, Transunion, Equifax	$15.95
Sesame de crédito	Transunion	GRATUITAMENTE
Carma de crédito	Transunion e Equifax	GRATUITAMENTE

Saiba mais sobre cada uma dessas empresas:

• Avaliação Experian
• Crítica Sesame Review
• Revisão CreditKarma

2. Corrigir problemas de crédito

Depois de saber sua pontuação de crédito, a etapa dois é: como podemos melhorá-la?

A melhor maneira de melhorar sua pontuação de crédito é reveja o seu relatório de crédito. A pontuação em si não é pessoal, todos os americanos se enquadram na mesma faixa. No entanto, o crédito relatório, é a sua história financeira única.

Um relatório de crédito divide o seguinte por importância ponderada:

• Histórico de pagamento (30%)
  • Pagar seu cartão de crédito, contas de empréstimos estudantis, etc. na hora?
• Utilização de Crédito (30%)
  • A proporção entre o crédito disponível para você e quanto dele você usa
• Idade de Crédito (15%)
  • Há quanto tempo as linhas de crédito foram abertas? Hipoteca, cartões de crédito, etc.
• Mix de contas (10%)
  • Variedade de linhas de crédito
• Consultas de crédito (10%)
  • Muitas pesquisas difíceis não parecem boas, ou seja, solicitar um monte de cartões de crédito de uma só vez

É importante saber onde você obtém seu relatório de crédito, e é por isso que recomendo fortemente a Experian. Você não está apenas obtendo diretamente da fonte (a Experian é uma das três empresas de relatórios de crédito na América), mas é grátis quando você cria uma conta!

3. Aumente a pontuação

Agora é hora de abordar os dois fatores em seu relatório de crédito que mais impactam sua pontuação.

Histórico de pagamento

Você sabia que perder apenas UMA nota pode diminuir sua pontuação de crédito em 100 pontos? Ai. Se você não consegue pagar suas contas todos os meses, recomendo definir um orçamento. Este é o seu caminho para uma pontuação de crédito mais alta.

Um orçamento envolve anotar todas as despesas em um determinado mês e todas as suas fontes de receita. Se a matemática não funcionar, você sabe o que precisa fazer.

Recurso	Como isso pode ajudar
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Utilização de Crédito

A utilização de crédito se refere a quanto do limite total do cartão de crédito você usa. Se você tem uma linha de crédito de $ 10.000 com um cartão, nunca deve gastar mais do que $ 3.000. Se o seu limite for baixo, ou se você não puder evitar gastar todo o limite, recomendo comprar outro Cartão de crédito.

Parece contra-intuitivo, mas o objetivo é aumentar seu limite de crédito, sem gastar mais, e isso vai melhorar sua pontuação de utilização de crédito em seu relatório de crédito.

História de kevin

Quando eu estava no primeiro e no último ano da faculdade, sempre me disseram que solicitar um cartão de crédito poderia ser meu primeiro passo na direção errada. Com um cartão de crédito em mãos, meus pais temiam que eu gastasse dinheiro que não poderia pagar e construísse um estilo de vida que realmente não poderia pagar, em vez de aprender a Economizar.

Embora essas sejam preocupações legítimas, eu precisava deixá-los saber que sentia como se tivesse algum controle sobre meus gastos. Minha resposta foi sempre a mesma: “Como eu saberia até que pudesse tentar por mim mesmo?”

O que aprendi com a negação de cartões de crédito

Quando finalmente estava preparado para obter um cartão de crédito por conta própria, Nenhum dos bancos aos quais me inscrevi me daria uma chance.

Era assim: “Estou desempregado, não tenho histórico de crédito e tenho alguns milhares de dólares em dívidas da faculdade que terei que começar a pagar nos próximos um ou dois anos”.

Não é exatamente um argumento de venda vencedor para convencer alguém a lhe dar uma linha de crédito! Dois bancos me negaram, mas um banqueiro foi gentil e compartilhou algumas informações que me ajudaram a aumentar minha pontuação de crédito em mais de 100 pontos nos últimos cinco meses.

Em primeiro lugar, devo parar de tentar solicitar cartões de crédito que seriam negados. Seu raciocínio era simples: quando você se inscreve, eles fazem uma verificação de crédito difícil que, por sua vez, pode diminuir sua pontuação de crédito ainda mais.

Seu segundo conselho foi conseguir um cartão de crédito garantido.

Como funciona um cartão de crédito garantido

Ele me disse que nenhum grande banco aceitaria meu pedido de crédito, mas na verdade havia uma alternativa opção disponível - uma que era especialmente perfeita para aqueles na minha situação exata: para se inscrever no que é chamado uma seguro Cartão de crédito.

Embora os termos sejam terrivelmente unilaterais a favor do credor, asseguro-lhe que é um pequeno preço a pagar pelo resultado que você recebe depois de apenas alguns meses.

Com cartões de crédito garantidos, você dá ao credor um depósito em dinheiro adiantado, e esse depósito em dinheiro é normalmente igual ao seu limite de crédito.

Esse processo realmente me confundiu no início, pois pensei que o depósito era dinheiro que eu poderia realmente gastar. O que aprendi, no entanto, é que o depósito está lá para o caso de eu ficar inadimplente.

Eu não poderia gastar o depósito, mas o recuperaria se mantivesse minha conta em dia até fechar o cartão.

Depois de fazer o depósito, os cartões garantidos também são tratados como os cartões de crédito tradicionais. Seu cartão seguro normalmente se parecerá e funcionará como um cartão de crédito comum, portanto ninguém saberá que ele está seguro.

Há também uma taxa anual associada à maioria dos cartões de crédito garantidos, mas achei que era um preço pequeno a pagar pela oportunidade de construir um histórico de crédito.

Como maximizar os benefícios do seu cartão de crédito garantido

Quando verifiquei pela primeira vez minha pontuação de crédito com MyFICO em março de 2011, estava em 621.

Configurei meu novo cartão de crédito garantido com um limite de crédito de $ 1.100. O limite de crédito deve ser uma função de quanto dinheiro você tem e também para o que você planeja usar o cartão de crédito.

De acordo com muitos banqueiros e amigos com quem conversei, você deve tentar executar uma taxa de utilização de 75% em seu cartão de crédito para maximizar seu potencial de aumentar sua pontuação de crédito.

Portanto, se você gasta apenas cerca de US $ 300 por mês, deve dar ao seu cartão de crédito seguro um $500 pagamento inicial para que você utilize seu crédito em vez de ter um limite de $ 1.000 e gastar apenas $ 300.

Minhas despesas eram de aproximadamente $ 700 dólares por mês, então o limite de $ 1.100 dólares atendia às minhas necessidades.

Como aumentei minha pontuação de crédito em mais de 100 pontos

Aumentar minha pontuação de crédito com um cartão garantido exigiu alguns gastos disciplinados e conscienciosos.

Aqui estão as regras que segui para maximizar os benefícios do meu cartão de crédito garantido.

• Gaste o que você tem: Depois que recebi meu cartão garantido e comecei a gastar, certifiquei-me de que gastaria apenas o dinheiro que já tinha ou receberia, antes do próximo período de pagamento.
• Pague com frequência: Acabei pagando meu cartão de crédito cerca de quatro vezes por mês para garantir que nunca carregaria um saldo de um mês para o outro.
• Conheça seus limites: Eu nunca deixaria meu limite de crédito exceder $ 800 e nunca pagaria se o saldo do cartão fosse inferior a $ 300, a menos que o período de pagamento estivesse chegando ao fim.
• Faça compras: Eu colocaria cada centavo de meus gastos no cartão de crédito - desde as menores despesas, como uma bebida no posto de gasolina, até grandes compras, como passagens aéreas ou quartos de hotel.
• Ser consistente: Repeti esse processo por 5 meses para estabelecer um histórico de crédito de uso regular e sempre pagando em dia.

O que minha pontuação de crédito melhorada me permitiu fazer

Em agosto de 2011, tive que comprar um carro para trocar de emprego.

Quando preenchi o formulário de crédito para ver se estava qualificado para taxas de financiamento mais baixas, minha pontuação de crédito voltou a ser 731.

Em outras palavras, aumentei minha pontuação de crédito de 621 para 731 em apenas cinco meses!

Este é um negócio muito grande porque, em 621, eu teria negado um empréstimo para o carro, ou teria uma taxa de juros que ultrapassava 9% no empréstimo para o carro.

Como optei por obter um cartão de crédito garantido, pude pegar o empréstimo do carro por conta própria e me qualificar para a baixa taxa de financiamento de 3,99%.

A diferença no empréstimo entre as duas taxas de juros seria de US $ 750 ao longo da vida do empréstimo, agora ultrapassando a taxa anual do cartão e o custo de oportunidade do meu cartão de crédito garantido segurando meus $ 1.100 por cinco meses.

Por que você deve permitir que seus filhos recebam um cartão de crédito seguro

Para todos os pais que se preocupam em permitir que seu filho da faculdade solicite um cartão de crédito, eu posso dizer que funcionou para mim em cinco meses e mudará meu futuro financeiro por muitos anos para vir.

Os cartões de crédito garantidos oferecem uma maneira infalível de aumentar sua pontuação de crédito quando isso não é possível por meio de um cartão de crédito bancário comum.

É uma maneira segura de ganhar crédito se você não confia que seu filho gastará com responsabilidade.

O pior que pode acontecer com um cartão garantido é que você não pode pagar sua conta, sua empresa fecha a conta e paga seu crédito com o dinheiro que você já tem em depósito.

Meu cartão seguro funcionou perfeitamente para mim e agora fui aceito para um cartão de crédito em um grande banco.

Como fazer um cartão de crédito seguro trabalhar para você

Aqui está a verdade: Se você tem uma pontuação de crédito baixa e não pode se qualificar para o crédito tradicional, um cartão de crédito garantido é a melhor maneira de construir um perfil de crédito duradouro.

Abaixo estão as etapas para mover sua pontuação de crédito na direção certa usando um cartão de crédito garantido:

Passo 1. Aprenda sua pontuação de crédito atual

Assim como foi enfatizado acima, conhecer sua pontuação de crédito é fundamental. Qualquer um dos locais listados abaixo fornecerá sua pontuação de crédito exata (se você pagar) ou quase o suficiente (as versões gratuitas).

Companhia	Custo
Carma de crédito	GRATUITAMENTE	Iniciar
Sesame de crédito	GRATUITAMENTE	Iniciar
FreeScore360	GRATUITAMENTE	Iniciar
CreditID123	GRATUITAMENTE	Iniciar

Passo 2. Pesquisar cartões de crédito garantidos

Obtendo um cartão de crédito seguro é uma das maneiras melhores e mais rápidas de melhorar sua pontuação de crédito. O cartão de crédito Petal Visa é um dos únicos cartões de crédito que você pode obter sem histórico de crédito ou adiantamento depósito e a APR atual em geral é muito boa para um cartão de crédito garantido variando de 14,49% - 25.49%.

Com gastos responsáveis ​​e pagamentos dentro do prazo, você pode aumentar sua pontuação de crédito. Petal reporta a todas as três principais agências - TransUnion, Experian e Equifax.

Etapa 3. Leia os termos e condições e inscreva-se para obter o cartão certo 

Depois de encontrar um cartão que atenda às suas necessidades, você precisará ler todas as letras miúdas para se certificar de que entende todas as taxas envolvidas com seu novo cartão seguro.

Quando você se sentir confortável com os detalhes, basta clicar no sinal “inscreva-se agora” e preencher todas as informações necessárias.

Passo 4. Faça um depósito em dinheiro que você possa pagar

Uma das razões pelas quais eu amo o Petal Visa Cartão de Crédito (e não, eu não trabalho para eles!) é porque eles não exigem um depósito em dinheiro.

A maioria dos cartões de crédito garantidos sim. Se você encontrar um cartão que ame e que exija um depósito em dinheiro, meu conselho é deixar de lado apenas o que você pode pagar. Não se esforce demais.

Etapa 5. Use seu cartão de crédito seguro com moderação no início

À medida que você se acostuma a usar o crédito, primeiro vai querer usar o seu cartão com moderação.

Não se apresse e comece a cobrar itens até que você tenha uma noção do que você pode realmente pagar.

Você não quer acabar com um saldo rotativo que não pode pagar todos os meses e, definitivamente, não quer pagar juros sobre suas compras!

Etapa 6. Monitore sua fatura de perto e pague seu cartão seguro com frequência

Para ter certeza de que está utilizando seu novo cartão de crédito garantido, você deve manter um controle rigoroso de sua conta crescente.

Se o seu cartão oferece gerenciamento de conta online, essa tarefa deve ser bastante fácil. Caso contrário, talvez você precise controlar suas compras e cobranças manualmente.

De qualquer forma, esta etapa é crucial, pois ficar livre de dívidas é a melhor maneira de manter seu crédito em ótima forma.

Em resumo: dicas para melhorar sua pontuação de crédito

1. Inscreva-se no Credit Karma, um balcão único fácil de usar e transparente: obtenha sua pontuação de crédito, relatório de crédito e monitoramento de crédito.
2. Baixar Tally, um aplicativo de consolidação de cartão de crédito que facilita o controle de seus cartões de crédito. Digitalize seus cartões e obtenha uma linha de crédito, bem como gerencie pagamentos.
3. Inscreva-se no Experian Boost para incluir seu telefone celular e pagamentos de serviços públicos no cálculo de sua pontuação de crédito. Isso é enorme porque Experian não vai contar contas perdidas, apenas pagamentos de histórico positivo.
4. Obtenha um cartão de crédito Petal Visa. Todas as vantagens e recompensas de um cartão de crédito, exceto sem taxas e destinadas a melhorar sua pontuação de crédito.

The Bottom Line

Embora a história de Kevin seja absolutamente incrível, não é tão única. No mundo real, os cartões de crédito garantidos são uma ferramenta valiosa que pode ser usada para aumentar o seu crédito quando, de outra forma, você não poderia.

Quer você goste ou não, sua pontuação de crédito é importante.

Se você alguma vez pretende fazer uma hipoteca, pedir dinheiro emprestado para um carro como Kevin fez ou pedir dinheiro emprestado para começar um novo negócio, você precisará de uma pontuação de crédito boa ou decente para se qualificar para as melhores taxas.

Embora imperfeitos, os cartões de crédito garantidos oferecem a oportunidade de melhorar o seu crédito e a sua vida.

Se você está pronto para melhorar seu crédito e acha que um cartão seguro pode ajudar, não perca tempo. Pesquise suas opções e inscreva-se hoje.