Existem muitos tipos diferentes de pilotos que podem ser adicionados às anuidades. Um dos mais populares é o piloto de benefício de renda vitalícia (LIB). Este piloto garante que você receberá pagamentos regulares de renda de sua anuidade por toda a vida. Na verdade, você receberá esses pagamentos de renda, mesmo que sua anuidade esteja totalmente esgotada!
Um passageiro como o piloto do benefício de renda vitalícia é uma das razões mais convincentes pelas quais as pessoas gostam de adicionar anuidades ao seu mix de investimentos ao planejar a aposentadoria.
Como funciona o benefício de renda vitalícia
Se você está preocupado em sobreviver ao seu dinheiro, pode adicionar um piloto de benefício de renda vitalício à sua anuidade. Representará uma garantia da seguradora de que você continuará a receber pagamentos de receitas de sua anuidade, não importa o que aconteça, e mesmo que todo o seu investimento na anuidade tenha se esgotado e acabado negativo.
Em troca de um custo anual relativamente pequeno, o motociclista pode fornecer pagamentos anuais, trimestrais ou mensais pelo resto de sua vida. Por exemplo, se você tirar uma anuidade de $ 200.000 que começa a pagar $ 10.000 por ano aos 60 anos, e viver para ser 100 - e sua anuidade há muito se esgotou - você continuará recebendo $ 10.000 por ano até o dia em que morrer.
Existem poucas opções de investimento que você pode fazer que possam oferecer esse tipo de garantia, e isso certamente fortalece o caso de usar anuidades para financiar sua aposentadoria.
Recursos de benefício de renda vitalícia
Alguns dos recursos que são, ou podem ser incluídos com um passageiro de benefício de renda vitalícia são:
Aumentar a provisão. Ao adicionar um passageiro de benefício de renda vitalícia à sua anuidade, você estabelece uma porcentagem de retirada. No entanto, muitos pilotos LIB também têm uma "disposição de intensificação". Isso significa que se o valor de sua anuidade aumentar, devido ao aumento dos investimentos, o percentual de retirada será aplicado ao saldo mais alto, resultando em pagamentos de renda mais elevados daqui para frente.
Taxa de crescimento mínima garantida. Depois de abrir uma anuidade com um passageiro do benefício de renda vitalícia, o plano carrega uma taxa de crescimento composta mínima na qual sua anuidade continua a crescer. 5% ao ano não é incomum, embora a porcentagem real varie. Sua porcentagem de retirada também será vagamente baseada nesta porcentagem.
Montante máximo de retirada. Esse recurso garante que a quantidade de dinheiro que você está retirando da anuidade seja suficiente para cobrir suas necessidades de renda. Um intervalo típico é entre 5% e 7%, mas alguns planos podem permitir 10% ou até mais.
Exemplos de benefício de renda vitalícia
Qualquer tipo de instrumento financeiro é sempre melhor explicado e demonstrado por exemplos de casos. Vamos dar uma olhada em três cenários diferentes e ver como o piloto de benefícios de renda vitalícia se sai em cada conjunto de circunstâncias.
Cenário # 1 - Os mercados financeiros declinam depois que você inicia sua anuidade.
Este é um exemplo da taxa de crescimento mínima garantida descrita acima. Digamos que você faça uma anuidade de $ 200.000 com a intenção de se aposentar em 10 anos, depois que a conta tiver a oportunidade de crescer significativamente. Mas, em vez de aumentar de valor, um mercado em baixa prolongado reduz o valor da conta para US $ 150.000. Se a porcentagem de pagamento de sua renda for 5%, você pode estar limitado a $ 7.500 por ano de renda.
Mas se você escolheu um beneficiário de renda vitalícia com uma taxa de crescimento mínima garantida de 5%, o valor da anuidade será de $ 326.000 após 10 anos a essa taxa. Se sua porcentagem de pagamento de renda também for 5%, você poderá receber pagamentos de renda de $ 16.300 por ano.
Isso é 5% de $ 326.000, que é mais do que o dobro do que sua renda teria sido com base no valor real da anuidade após 10 anos.
Cenário # 2 - Os mercados financeiros têm um desempenho muito bom entre o momento em que você abre sua anuidade e começa a receber os pagamentos da receita.
Este cenário é um exemplo de provisionamento intensificado. Continuando com os mesmos fatos do Cenário # 1, exceto que, devido a um mercado de investimento muito forte no 10 anos entre o momento em que você iniciou a anuidade e começou a receber pagamentos de rendimentos, a anuidade vale $500,000. Se a porcentagem de pagamento de sua renda for 5%, então seu pagamento de renda anual será de $ 25.000 por ano ($ 500.000 X 5%).
Sem a provisão de intensificação do passageiro, seus pagamentos de renda anual seriam de apenas 5% de $ 326.000, ou $ 16.300 por ano.
Como resultado da adição da provisão de step up, você aumenta a renda anual que receberá de sua anuidade em um pouco mais de 50%.
Cenário # 3 - Os mercados financeiros declinam depois que você começa a obter a receita de sua anuidade.
Este cenário é um exemplo de um piloto de benefício de renda vitalícia com uma disposição de intensificação em que o a seguradora permite que você baseie seus pagamentos de receita no valor mais alto da conta em um período de dez anos período.
Continuando com os mesmos fatos do Cenário # 1, exceto que em algum ponto durante o período de 10 anos após você começou sua anuidade, o valor da conta era tão alto quanto $ 400.000, algum tempo antes de cair para $150,000. Se a sua provisão permite que a porcentagem de renda seja baseada no valor mais alto, então, seus pagamentos serão baseados no alto valor de $ 400.000, e não no nível atual de $ 150.000.
Como resultado, seus pagamentos de renda anual serão de $ 20.000 por ano ($ 400.000 X 5%), em vez de $ 7.500 ($ 150.000 X 5%).
O que custa um passageiro de benefício de renda vitalícia
Há uma taxa cobrada de sua anuidade para adicionar um passageiro de benefício de renda vitalícia. O valor real varia conforme a seguradora, bem como o tipo de anuidade, mas geralmente fica entre 0,25% e 1,00% ao ano.
Também é provável que o valor específico a ser cobrado seja baseado nos recursos incluídos no passageiro. Por exemplo, embora uma empresa possa cobrar 0,35% ao ano do passageiro, ela pode cobrar 0,60% se o passageiro incluir uma cláusula de step up.
A taxa é cobrada como uma redução na porcentagem de pagamento de sua receita. Por exemplo, se o custo do passageiro de benefício de renda vitalícia for 0,75%, e a porcentagem de pagamento de renda é de 6,00%, então você receberá um percentual de pagamento de renda líquida de 5,25% ao ano durante a vida do anuidade.
Por que você pode querer adicionar um beneficiário de renda vitalícia à sua anuidade
Um piloto de benefício de renda vitalícia é um excelente complemento se você estiver preocupado com a possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro. Isso é especialmente verdadeiro para uma pessoa que começa a se aposentar bem cedo. Por exemplo, você pode começar a retirar retiradas sem penalidade de planos de aposentadoria protegidos por impostos já aos 59 anos e meio. Se você começar sua aposentadoria com essa idade, precisará ter uma renda que dure pelo menos 30 anos.
O passageiro do benefício de renda vitalícia garantirá que sua anuidade continue a pagar uma renda anual praticamente pelo resto de sua vida. Mesmo que o valor real de sua anuidade se esgote totalmente após 20 anos ou mais - o que é típico de anuidades - seu plano continuará a pagar a você os pagamentos de renda a cada ano.
Você provavelmente não deseja adicionar um passageiro de benefício de renda vitalício à sua anuidade se não planeja começar a receber pagamentos de renda do plano até que tenha, digamos, 70 anos ou mais. Como sua expectativa de vida nessa idade será menor, o passageiro pode não valer o custo para incluí-lo em sua anuidade.