Uma das melhores coisas que minha mãe já fez por mim quando eu era um jovem adulto foi iniciar uma estratégia de investimento para mim. Ela queria que eu começasse a investir, então abriu uma conta de investimento com seu consultor financeiro para meu benefício. Na época, eu era jovem, sem noção e completamente indiferente. Mas quando comecei minha carreira como consultor financeiro, finalmente fiquei muito interessado nos investimentos que eu tinha. Então eu fiz algumas perguntas. Acontece que o consultor financeiro da minha mãe era puramente um agente de seguros e o "investimento" que eu tinha era uma anuidade fixa pagando 4,5%. Lembro-me de pensar comigo mesmo: “Por que um jovem de 24 anos precisa de uma anuidade fixa?” Acontece que era uma pergunta muito legítima.
O que é uma anuidade?
Anuidades são outra forma de poupança para aposentadoria, assim como IRAs, 401 (k) s, ações, títulos, fundos mútuos e contas de poupança. Eles são impostos diferidos e vêm em uma variedade de tipos, com fixo, variável e indexado por ações sendo os mais comuns.
- As anuidades fixas funcionam como uma conta poupança. Há uma certa quantia depositada na conta e esse dinheiro rende juros. Os juros são adicionados ao valor da conta e ajudam a conta a crescer ao longo do tempo
- As anuidades variáveis funcionam mais como um fundo mútuo. O titular da anuidade seleciona as contas que deseja financiar a anuidade e coloca uma certa quantia em cada uma dessas contas. Eles ganham dinheiro com base no desempenho desses fundos.
- Anuidades indexadas a ações agir como um híbrido de anuidades fixas e variáveis. Eles oferecem proteção contra perdas, protegendo seu principal, mas também limitam seus ganhos positivos.
As anuidades são consideradas melhores para pessoas que têm muito dinheiro e podem diversificar sua carteira de aposentadoria. Normalmente, isso descreve indivíduos mais velhos que acumularam algumas economias agradáveis. Mas esse é o único grupo demográfico que pode se beneficiar de uma anuidade?
Jovens e anuidades
Se um jovem deve comprar uma anuidade ou não, realmente depende de sua situação financeira e objetivos de longo prazo. Para os jovens com objetivos financeiros de curto prazo e sem muitos ativos líquidos, uma anuidade não faz nenhum sentido. Por causa das penalidades descritas abaixo, um jovem estaria melhor com uma conta de poupança regular para investimento de curto prazo. No entanto, se um jovem é financeiramente estável e deseja diversificar suas contas de aposentadoria, a anuidade do índice de ações ou a anuidade variável podem ser uma opção viável. Observe que eu digo “poderia ser”, não “definitivamente”. Uma anuidade fixa, por outro lado, não faz sentido algum.
Observação: Eu nunca escolheria uma anuidade sobre um Roth IRA ou um 401k. O benefício isento de impostos do Roth e o benefício antes dos impostos e a conveniência do 401k tornam essas duas primeiras paradas. Mas se você já tiver esses recursos bem financiados, uma anuidade pode ser um ótimo lugar para guardar mais dinheiro para a aposentadoria.
Penalidades de anuidade - leia as letras miúdas!
Existem algumas penalidades envolvidas no uso de fundos de uma anuidade, seja para saque antecipado ou saque antes dos 59 anos e meio. A maioria das anuidades tem um período de resgate, variando de 5 a 10 anos. A penalidade para rescisão antes do período de resgate expirar varia com cada anuidade, portanto, certifique-se de compreender as taxas de resgate que estão escritas em seu contrato. O governo federal também cobra uma multa de 10% se você retirar qualquer um dos retornos / lucros de sua anuidade antes dos 59 anos e meio. Se você planeja deixar seu dinheiro na anuidade até a idade de aposentadoria, essas penalidades não são um problema. Mas, ainda assim, é algo a ter em conta: as anuidades não são tão flexíveis quanto outras formas de aposentadoria, que podem permitir que você peça emprestado ou retire para emergências ou em outros casos especiais.
Por que eu salvei minha anuidade
A ideia de ganhar apenas 4,5% com meu dinheiro era tudo que eu precisava para sacar minha anuidade. Eu era muito jovem e tinha muito tempo do meu lado para ser limitado a uma taxa tão baixa. (Ironicamente, muitos investidores babam em ganhar 4,5% hoje em dia). Quando liguei para a seguradora para informá-los de minha decisão, eles me alertaram sobre as penalidades que eu teria que pagar e como posso nunca conseguir uma taxa tão alta. Não importa. A decisão foi tomada. Eu estava pegando o dinheiro e abrindo um Roth IRA.
Você deve comprar uma anuidade?
Se você é jovem e não se importa com alguma flutuação em seus investimentos, é difícil para mim argumentar que uma anuidade faz sentido. Principalmente agora, já que as taxas de juros estão muito mais baixas. Agora, se você absolutamente odeia o mercado e ama tudo sobre a palavra "garantido", então anuidades podem ser a sua escolha e nós podemos ajudá-lo obter orçamentos para diferentes planos de anuidade para melhor atender às suas necessidades. Lembre-se de que as anuidades são um investimento de longo prazo, portanto, aprenda antes de investir em uma.
Jeff Rose, CFP® é um Certified Financial Planner ™, fundador da Bons centavos financeirose autora do livro de finanças pessoais Soldier of Finance. Jeff é um veterano de combate iraquiano e serviu 9 anos na Guarda Nacional do Exército. Seu trabalho é regularmente apresentado na Forbes, Business Insider, Inc.com e Entrepreneur.
Lauren Poteetdiz
Pergunta- Tenho 30 anos. Financeiramente estável. Disseram que eu preciso colocar dinheiro em algum tipo de fundo de aposentadoria diferente do meu 401k (limite máximo) para reduzir meus impostos. Eu não tenho um IRA, mas este contador está pressionando para o BCA elevar FIA. Não estou familiarizado com isso. Mas em uma idade tão jovem, isso é um bom investimento?
Raghu Chaparaladiz
É uma discussão muito boa. Sempre queremos alguma segurança de renda se o mercado cair quando estivermos prontos para a aposentadoria. Parte do dinheiro da aposentadoria deve ser em anuidade para ter paz de espírito. Quanto, principalmente a renda básica de que precisamos para viver, além da renda da previdência social. Qual é a idade mais jovem que se pode comprar uma anuidade com um piloto de renda?
Natashadiz
Minha tia faleceu e teve um
Equi-vest
Alocação de ativos 41,60%
Alocação moderada de AXA
Grande capitalização 58,40%
Índice EQ / Com Stck
Valor da conta 13.667
O corretor disse ao meu primo (beneficiário) que, se ele fechasse o negócio e pegasse o dinheiro, receberia impostos e disse que seria melhor se ele transferisse a anuidade para seu nome. Quando ele me contou o que fez, eu disse que não parecia certo. Agora, lendo este artigo, realmente acho que ele precisa movimentar o dinheiro. Se ele também recebeu informações incorretas, há algo que possamos fazer a respeito? desde já, obrigado
Bryandiz
Olá,
Acabei de deixar meu antigo empregador e tinha um 401k com eles. A quantia atual é de 401k e estou tentando decidir o que fazer com ela. Devo deixá-lo lá ou transferi-lo para meu novo empregador? Tenho alguém me dizendo para fazer uma anuidade variável principal com um tipo de política de IRA tradicional com uma taxa de 1,3% e taxa de resgate. Isso faz sentido? Atualmente, tenho 28 anos e estou tentando descobrir o que fazer com meu 401k
Akhil Mishradiz
Oi
Foi ótimo ler sobre anuidade.
Embora haja algumas pessoas que realmente gostariam de ter um retorno garantido do investimento, em detrimento dos juros baixos.
Mas para os jovens, algum risco está bem.
Drew Andersondiz
Que tal financiar um Roth IRA com uma anuidade variável de custo perdido? O problema que tenho com este post é que você está agindo como um Roth IRA é um investimento real, quando não é. É apenas um invólucro de indivíduos para colocar em torno de outros investimentos para impedir o governo de tributá-los. Para mim, se você tem uma boa anuidade variável de custo perdido e um cliente que preenche o máximo a cada ano, seu O cliente acordará com uma boa quantidade de dinheiro com a capacidade de ter um fluxo de renda garantido para o resto da vida. ISSO É ENORME! Quando converso com meus clientes com menos de 30 anos, a maioria deles vê uma aposentadoria irreal. Trabalhando por 45 anos e aposentando-se por mais 25-30. Portanto, a Renda garantida faz muito sentido para meus clientes e eu, ao tentar encontrar uma maneira de eles poderem se aposentar aos 65 anos.
Taxas de anuidade Mike @diz
A anuidade é um bom produto, porque dá ao homem liberdade financeira mesmo depois de sua aposentadoria. Mas selecionar um produto de anuidade nem sempre é muito fácil. Acho que um produto de anuidade específico pode não ser igualmente útil para pessoas de todas as idades. A anuidade fixa deve ser útil para pessoas que estão chegando à aposentadoria. E todos os jovens podem selecionar a anuidade indexada por ações, uma vez que garante o investimento, bem como permite obter alguns juros extras.
Dieterdiz
Belo post Jeff.
Como Roger, eu geralmente 1035 anuidades antigas de meus clientes em anuidades de baixo custo / sem carga, já que algumas das anuidades que eles têm tiveram taxas exorbitantes (intervalo de 3-5%).
Sempre foi interessante falar com novos clientes e aprender sobre sua experiência com vendedores de anuidades. Parece que a maioria dos vendedores simplesmente não sabe como as anuidades que vendem realmente funcionam, especialmente quando falam sobre taxas garantidas e retornos de longo prazo. Não acho que esses vendedores pretendam enganar seus clientes, eles simplesmente não sabem disso.
Há alguns meses, passei alguns dias programando algumas planilhas do Excel para demonstrar aos meus clientes qual seria a taxa de retorno de longo prazo com base nas taxas e passageiros. Parece que uma pessoa de 65 anos leva entre 19-22 anos para atingir o ponto de equilíbrio com a maioria das anuidades fixas / variáveis com garantia de renda vitalícia. Após 30 anos, eles normalmente teriam um retorno de 2 a 3%. É uma ótima maneira de mostrar aos clientes como uma anuidade pode render para eles, depois de ver a quebra, eles geralmente querem ir em uma direção diferente.
Eu postei algumas das análises no meu blog, se você quiser dar uma olhada. Acho que a folha de anuidade de índice fixo com todos os seus métodos de crédito é a folha de excel mais complicada que já codifiquei.
Briandiz
Sou atacadista e venho vendendo anuidades variáveis para consultores há 10 anos.
No ambiente de mercado de hoje, eu diria que uma pessoa que está dentro de 10 anos de aposentadoria pode querer um VA. Eles, ao contrário dos jovens, não têm tempo a seu lado para se recuperar de uma desaceleração do mercado. Além disso, eles podem obter um roll-up garantido para fins de renda e um fluxo de renda vitalício garantido - tudo isso enquanto participam do lado positivo do mercado. Pode fazer sentido para uma parte do dinheiro de alguém.
Eu não acho que eles sejam a melhor opção para pessoas a mais de 10 anos da aposentadoria 10 porque eles têm tempo ao seu lado, os benefícios podem ser tão fortes e os VAs podem ficar caros.
.
Roger @ The Chicago Financial Plannerdiz
Jeff fez uma boa postagem e ótimo trabalho em definir o básico. Eu odeio Anuidades de Índice de Ações, o post anterior ao qual você vinculou é uma das melhores explicações que já vi sobre eles. Você está certo, nem sempre é o produto que é ruim (embora geralmente seja), mas os vendedores que os vendem. Eu vi muito poucos que poderia recomendar e as taxas geralmente são surpreendentes.
Geralmente, só usei anuidades para clientes que já as têm e onde fizemos uma troca de 1035 por um produto melhor (geralmente um com despesas muito mais baixas) ou como a última opção de poupança com imposto diferido após 401 (k) s (ou outro plano de aposentadoria), IRAs, etc. Acho que a anuidade certa pode ser uma ferramenta viável de aposentadoria como parte de um plano geral.