'Esta é a época de inscrições abertas e se você for como eu, você está tentando descobrir o que vai fazer sobre o seu seguro saúde para o próximo ano. Além de escolher a cobertura certa, você também precisa decidir qual plano de saúde adicional funciona melhor para sua situação.
Contas de poupança de saúde (HSA's), Contas de Reembolso de Saúde (HRA's) e Contas de Despesas Flexíveis (FSA's) estão ganhando popularidade com os empregadores (especialmente empregadores com forças de trabalho mais jovens e saudáveis).
Muitas empresas estão oferecendo a seus funcionários a opção de se inscrever em um HSA ou conta semelhante em vez do HMO ou PPO usual.
A Conta Poupança Saúde (HSA)
Uma HSA oferece uma conta poupança isenta de impostos para pagar suas próprias despesas de saúde. Eles são diferentes e operam de forma diferente de como outros contas de poupança online trabalhar.
O dinheiro que você não gasta em um ano de plano de saúde passa para o próximo.
Você também está inscrito em um HDHP (Plano de saúde com alta franquia
), em que a sua seguradora apenas arcará com as despesas maiores de cuidados de saúde (incluindo tipos de cuidados preventivos, cuidados de maternidade e cuidados primários pediátricos).HSA's cresceram em popularidade devido aos baixos prêmios. Em um plano de seguro tradicional, você paga altos prêmios adiantado; no HDHP, você paga prêmios mais baixos e basicamente atribui a economia à sua própria conta de despesas com saúde.
Limites de contribuição HSA
Para 2020, os indivíduos agora podem colocar até $ 3.550 por ano em uma HSA, famílias $ 7.100 por ano. O dinheiro cresce com impostos diferidos e as distribuições são isentas de impostos (se forem usadas para pagar despesas médicas qualificadas). Embora a contribuição autônoma de US $ 50 e a contribuição familiar de US $ 100 aumentem ano a ano possam parecer insignificantes, eles aumentam sua conta de poupança com um aumento quase imperceptível em suas contribuições.
Para 2021, a franquia mínima permitida em um HDHP permanecerá em $ 1.400 para indivíduos e $ 2.800 para famílias. O limite máximo de desembolsos é de $ 7.000 para indivíduos e $ 14.000 para famílias. A dedução de HSA aumentará ligeiramente para $ 3.600 para indivíduos e $ 7.200 para famílias.
Você pode até investir em ativos de HSA. Se você tem 65 anos ou mais, pode sacar dinheiro de um HSA por qualquer motivo, sem penalidades fiscais.
A conta de reembolso de saúde (HRA)
Embora uma HRA seja uma conta com vantagens fiscais como uma HSA - a economia da conta cresce com o tempo - os ativos em uma HRA não pertencem a você. Eles pertencem ao seu empregador e são revertidos para ele quando você deixa o emprego.
A HRA é essencialmente um favor que seu empregador faz por você - uma conta de reembolso em vez de um verdadeiro “ativo” em sua posse.
A contribuição máxima para o plano, feita pelo seu empregador é $ 1.800 para 2020 e 2021.
A conta de gastos flexíveis (FSA)
Com uma FSA, você deduz dólares antes dos impostos de seu salário para pagar despesas médicas qualificadas. Você pode designar um FSA para suas próprias despesas de saúde ou para as de um dependente.
Para 2020 e 2021, o a contribuição máxima do funcionário para um FSA é $ 2.750. Se o seu plano permitir transferências, você poderá transferir US $ 550 a partir de 2020 ou 2021.
Mas, a maioria dos FSAs são "use ou perca" - no final do ano do plano, o dinheiro restante na conta não é acumulado no próximo ano. Como resultado, os funcionários tendem a financiar minimamente os FSAs, embora possam ser usados em conjunto com os HRAs.
Se você tiver dúvidas sobre HSAs, HRAs ou FSAs, por que não falar com um profissional financeiro ou de seguros, bem como com seu oficial de recursos humanos? É aconselhável obter o máximo de informações possível antes de fazer a troca de um HMO ou PPO.
Contas Medi-Share
Uma nova alternativa de saúde entrou no mercado nos últimos anos, como Medi-Share. A ideia desses programas de compartilhamento de custos é simples.
Todos os meses, os membros pagam uma contribuição para uma conta de poupança. Quando um membro do programa tem contas médicas, ele envia uma solicitação para que essas contas sejam cobertas pelo dinheiro nas contas. Se for aprovado, essas contas são pagas de contas de poupança de outros membros.
Assim como com um plano de saúde tradicional, há um valor definido que você deverá pagar antes de o plano entrar em vigor. No caso do Medi-Share, há uma quantia que você terá que pagar do próprio bolso antes de enviar uma solicitação de assistência. Esse limite pode ir de US $ 500 a vários milhares de dólares.
Uma das vantagens mais notáveis de participar do Medi-Share é que ele pode ser muito mais acessível do que as alternativas. Você pode basear suas contribuições mensais com base nos benefícios do programa de que precisa para sua família. Não é seguro saúde, mas pode ajudar a combater os altos custos de saúde que podem drenar sua conta bancária se você não tomar cuidado.
Escolhendo a conta HSA certa para você
Se seu empregador não oferece uma opção de conta HSA, é seu dever encontrar uma conta. Se você tiver um plano de seguro saúde com franquia alta, poderá se qualificar para abrir uma dessas contas.
Assim como com qualquer outra compra ou investimento importante, é vital que você faça algumas comparações antes de escolher um deles. Cada administrador de HSA terá várias taxas e políticas. Existem vários fatores que você precisa levar em consideração ao procurar a melhor conta poupança de saúde.
Um dos primeiros fatores a considerar ao procurar uma conta HSA são as taxas. Algumas contas têm taxas mensais, enquanto outras cobram apenas taxas por transação. Algumas empresas cobram taxas para abrir uma conta ou transferir dinheiro para uma conta.
Assim como uma conta corrente tradicional, alguns bancos vão cobrar na queda de um chapéu, enquanto outros não cobram uma taxa mensal.
A próxima coisa mais importante a comparar são as opções de investimento. Alguns HSAs são basicamente uma conta poupança, enquanto outros têm opções de investimento. Se a conta for do tipo poupança, ela será segurada pelo FDIC. No entanto, se for uma conta de investimento, provavelmente não terá nenhuma proteção.
Como você deseja acessar sua conta? A maioria das contas tem cheques ou um cartão de débito que você pode usar para despesas médicas. Eles simplificam o uso do seu dinheiro. Outras contas (a maioria das mais antigas) exigem um formulário de desembolso e reembolso, o que pode ser irritante para muitos titulares de contas.
Melhores contas HSA
Existem dezenas de locais diferentes em que você pode abrir sua conta HSA. Incluí apenas três deles nesta lista. Se nada disso atender às suas necessidades, não se preocupe, há muitas outras opções. Esperamos que isso seja um excelente lugar para começar sua pesquisa.
HSA animada
O motivo pelo qual o Lively é o primeiro em nossa lista é porque eles não cobram mensalidade. Além disso, eles não têm nenhuma taxa de abertura. Embora, se você decidir usar o TD Ameritrade, você pagará uma taxa colossal de US $ 2,50 por mês.
Ao falar em taxas, você enfrentará menos delas com o Lively.
Eles não cobram taxas para usar o seu cartão de débito, para acessar extratos, sobre a contribuição para a sua conta e vários outros.
HSA Bank
O HSA Bank tende a ser uma das melhores opções. Existem várias razões pelas quais a HSA continua a chegar ao topo. Uma delas é a baixa taxa de manutenção mensal. Eles cobram apenas US $ 2,50 por mês, o que é muito mais baixo do que a maioria dos outros bancos do mercado.
Você pode obter a isenção da taxa se tiver um saldo superior a US $ 5.000. Além disso, não há taxas de configuração, mas existem algumas taxas bancárias, a maioria das quais você pode facilmente evitar.
Outra vantagem do HSA Bank são as opções de investimento. Eles têm uma opção autodirigida através da Ameritrade. Você pode escolher alguns de seus fundos pré-selecionados sem taxas de negociação.
Administradores de poupança de saúde
Os Administradores de Poupança de Saúde começaram em 1996, quando eram administradores de contas de poupança médica. Em 2004, após a aprovação da legislação, eles mudaram para contas de poupança de saúde. Atualmente, eles têm mais de US $ 700 milhões em investimentos de clientes em todo o país.
Eles não exigem um saldo mínimo ou têm uma taxa de abertura, mas têm uma taxa anual de $ 45. Uma das vantagens dos Administradores de Poupança em Saúde são as várias opções de investimento.
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