Posso usar meu 401 (k) para comprar uma casa?

Com o preço médio de uma casa agora com elevados US$ 430.300, a qualificação para uma hipoteca não é o único obstáculo que os potenciais compradores de casas enfrentam. Elaborar um pagamento inicial é outro desafio próprio. Isso levanta a questão, posso usar meu 401 (k) para comprar uma casa?

A resposta curta é, às vezes.

Na superfície, usando um 401(k) comprar uma casa parece lógico. Afinal de contas, para a maioria dos indivíduos e famílias, um plano 401(k) é o maior activo e fonte de fundos que possuem. Mas só porque você tem dinheiro em um 401 (k) não significa necessariamente que você deva usá-lo para comprar uma casa. Vamos examinar os motivos.

Índice

1. Posso usar meu 401 (k) para comprar uma casa?
1. 1. Retirando-se do seu 401 (k) sem restrição
2. 2. Fazendo uma retirada difícil
3. 3. Tomando um empréstimo 401 (k)
2. Prós e contras de usar um 401 (k) para comprar uma casa
1. Prós:
2. Contras:
3. Alternativas ao uso do 401 (k) para comprar uma casa
1. Use um empréstimo VA – se você tiver elegibilidade
2. Ganhe um presente de um membro da família
3. Toque no seu IRA
4. Programas governamentais de assistência para adiantamento
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4. Você deve usar seu 401 (k) para comprar uma casa?
5. Perguntas frequentes

Posso usar meu 401 (k) para comprar uma casa?

Há casos em que você pode usar um 401(k) para comprar uma casa. Mas mesmo se você puder, a verdadeira questão é: você deveria?

Você já ouviu o ditado, não há soluções, apenas trade-offs? Isso é exatamente o que acontece quando você usa o dinheiro de um 401(k) para comprar uma casa. Embora existam maneiras de fazer isso acontecer, haverá consequências, independentemente do caminho que você seguir.

Com isso em mente, aqui estão as três estratégias mais comuns que as pessoas usam para comprar uma casa com fundos do 401(k).

1. Retirando-se do seu 401 (k) sem restrição

Há momentos em que você pode cancelar seu plano 401(k) sem restrições. O exemplo mais comum é quando você tem 59 anos e meio e está separado do empregador patrocinando o plano.

Você ainda terá que pagar imposto de renda normal sobre o valor retirado nos níveis federal e estadual (se o seu estado tiver um imposto de renda.) Mas não haverá penalidade de retirada antecipada de 10% (devido à sua idade), nem o empregador restringirá seu acesso ao fundos.

Outro exemplo é quando você tem menos de 59 anos e meio, mas está separado do empregador que patrocina o plano. Nesse caso, você poderá acessar os fundos do plano a qualquer momento e em qualquer valor disponível.

Mais uma vez, você deverá pagar imposto de renda normal sobre o valor dos fundos retirados. Você também deverá pagar a multa de retirada antecipada de 10%.

2. Fazendo uma retirada difícil

Embora poucos participantes do plano estejam cientes disso, o IRS permite retiradas de dificuldades de um plano 401 (k). Mas, em última análise, a decisão de permitir retiradas por dificuldades cabe ao empregador patrocinador.

O IRS permite saques por dificuldades se houver um necessidade financeira imediata e pesada, mesmo quando a necessidade é “razoavelmente previsível ou voluntariamente incorridos pelo empregado.” Mesmo assim, o valor do saque não pode ser superior ao valor real necessidade financeira e tomadas somente depois que o funcionário tiver esgotado todas as outras fontes financeiras potenciais.

Enquanto isso, o funcionário não pode fazer diferimentos eletivos do plano por pelo menos seis meses após a distribuição das dificuldades. Essas distribuições só podem ser feitas a partir do valor das contribuições eletivas do empregado, das contribuições de participação nos lucros e das contribuições regulares equiparadas pelo empregador. A parte do seu plano que representa os rendimentos do investimento sobre essas contribuições não é elegível para retirada.

Mas só porque o Receita Federal permite retiradas por dificuldades não significa que seu empregador o faça ou deva. Um empregador pode até limitar os propósitos de uma retirada por dificuldades. Por exemplo, a provisão pode limitar-se a cobrir despesas médicas ou evitar a execução hipotecária. Pode não prever a compra de uma casa.

Você precisará verificar com seu empregador para determinar se saques por dificuldades são permitidos em seu plano e se esses saques se estendem à compra de uma casa.

Observação: Você será obrigado a pagar imposto de renda sobre o valor de uma retirada por dificuldades. E embora o IRS permita que os contribuintes retirem até US$ 10.000 de uma conta IRA sem penalidades, o mesmo privilégio não se estende aos planos 401(k) e outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

Mesmo que lhe seja concedida uma retirada de dificuldades do seu plano 401(k) para fins de compra de uma casa, você ainda estará obrigado a pagar imposto de renda normal sobre o valor sacado, mais a multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos 1/2.

3. Tomando um empréstimo 401 (k)

Os regulamentos do IRS prevêem a capacidade de contrair empréstimos contra um plano 401(k). Mas, semelhante aos saques por dificuldades, os empregadores não são obrigados a oferecer esta disposição. Você precisará verificar com seu empregador se os empréstimos 401 (k) são permitidos em seu plano.

Se forem, o IRS impõe o seguinte regulamentos sobre empréstimos 401 (k):

• O valor máximo do empréstimo é de 50% do saldo adquirido em seu plano, até um máximo de US$ 50.000. No entanto, você pode pedir emprestado até 100% se o saldo adquirido do plano for inferior a US$ 10.000.
• Você deverá reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos. No entanto, pode haver exceções se o empréstimo for feito para a compra de uma residência principal. Mais uma vez, isso fica a critério do seu empregador.
• O empréstimo pode exigir o consentimento por escrito do seu cônjuge se exceder US$ 5.000, embora esse requisito varie de acordo com o empregador.
• Os reembolsos devem ser feitos com juros, que serão pagos no seu plano. Os pagamentos devem ser feitos pelo menos trimestralmente.
• Como um empréstimo 401(k) é um empréstimo e não uma retirada, não há consequências fiscais.

Parece um bom negócio, certo? Mas há uma cláusula importante da qual você precisa estar ciente.

Se você se separar de seu empregador, geralmente será obrigado a reembolsar o valor total do empréstimo 401(k) no prazo de 60 dias após a separação. Caso contrário, o saldo pendente do empréstimo será considerado uma distribuição. Ele estará então sujeito ao imposto de renda normal e, se você tiver menos de 59 anos e meio, também à multa de retirada antecipada de 10%.

Prós e contras de usar um 401 (k) para comprar uma casa

Prós:

• Seu 401 (k) é provavelmente seu maior ativo financeiro e uma fonte natural de fundos para o pagamento inicial de uma casa.
• Normalmente, você pode pedir emprestado ou sacar fundos de um plano 401 (k) em apenas alguns dias.
• Nenhuma qualificação de crédito ou renda é necessária se você sacar fundos ou tomar um empréstimo de seu plano.
• A taxa de juros de um empréstimo do plano 401 (k) é normalmente inferior à que você pagará por qualquer financiamento alternativo, incluindo empréstimos pessoais.
• Geralmente não há taxas associadas a saques e empréstimos de planos 401(k).
• Se você tomar um empréstimo do plano 401 (k), os pagamentos serão deduzidos automaticamente do seu contracheque, eliminando a necessidade de fazer um pagamento mensal dedicado.
• Não há consequências fiscais para a contração de um empréstimo 401 (k).

Contras:

• As retiradas de um plano 401(k), incluindo retiradas de dificuldades, estão sujeitas a imposto de Renda.
• Se você fizer um saque de um plano 401(k) antes de completar 59 anos e meio, também estará sujeito a uma multa de saque antecipado de 10%.
• Os empréstimos 401 (k) são limitados pelo saldo adquirido em seu plano. Se o seu saldo adquirido for de $ 20.000, você só poderá pedir emprestado $ 10.000.
• Se você deixar seu empregador antes que seu empréstimo 401(k) seja pago integralmente, o saldo devedor será tornar-se uma distribuição sujeita à renda ordinária mais a penalidade de retirada antecipada se você estiver sob 59 ½.
• Nem todos os empregadores permitem saques por dificuldades ou empréstimos 401 (k).
• Os rendimentos de um empréstimo 401 (k) devem ser reembolsados ​​com juros.
• O dinheiro retirado do seu plano 401 (k) para comprar uma casa, seja por meio de um empréstimo ou de um saque por dificuldades, reduzirá a quantidade de fundos que você terá disponíveis para a aposentadoria.

Alternativas ao uso do 401 (k) para comprar uma casa

Dadas as muitas desvantagens de fazer um saque ou empréstimo do 401 (k) para comprar uma casa, você deve considerar as seguintes alternativas antes de prosseguir.

Use um empréstimo VA – se você tiver elegibilidade

Se você for um atual ou ex-membro das forças armadas dos Estados Unidos, poderá ser elegível para um empréstimo VA. Estas são hipotecas seguradas pela Administração de Veteranos para proporcionar aos veteranos e membros atuais a oportunidade de comprar uma casa em condições mais favoráveis.

Isso inclui financiamento de 100%, que é essencialmente um empréstimo com entrada zero. E em certos mercados onde é habitual, você pode até solicitar que o vendedor pague os custos de fechamento.

O VA tem diretrizes muito específicas para determinar a elegibilidade para um empréstimo VA. Você não será elegível para um empréstimo VA se não atender a essas qualificações ou se não tiver nenhuma conexão com as forças armadas dos EUA. Mas se você fizer isso, este é talvez o melhor programa de empréstimo disponível para eliminar a necessidade de um pagamento inicial.

Ganhe um presente de um membro da família

A maioria dos credores hipotecários permitirá que você aceite um presente como pagamento inicial. Os credores têm diretrizes específicas para isso, mas um presente de um membro da família é uma forma de cobrir o seu pagamento inicial sem ter que arranjar os fundos por conta própria.

Toque no seu IRA

Você pode pedir emprestado até $ 10.000 do seu IRA ao comprar uma casa. No entanto, você ainda deverá pagar imposto de renda normal sobre o valor da distribuição. A penalidade de retirada antecipada de 10% será dispensada em até US$ 10.000 sacados. Mas será aplicado a quaisquer valores que excedam esse limite se você tiver menos de 59 anos e meio.

Programas governamentais de assistência para adiantamento

É possível obter assistência para pagamento inicial de governos estaduais ou locais para cobrir parte ou todo o pagamento inicial necessário para uma casa. Esses programas podem ser usados ​​em conjunto com hipotecas iniciais com baixo pagamento, especialmente programas de empréstimos FHA.

Por exemplo, os empréstimos FHA normalmente oferecem primeiras hipotecas iguais a 96,5% do preço de compra de uma casa. Os compradores devem pagar os 3,5% restantes como entrada. No entanto, pode haver programas de assistência para pagamento de entrada disponíveis em seu estado para cobrir o pagamento de entrada.

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) tem uma lista de páginas da web recursos para assistência no pagamento inicial em todos os 50 estados.

Tecnicamente, programas de assistência para pagamento inicial estão disponíveis para quem compra uma casa pela primeira vez. Isso geralmente se estende a qualquer pessoa que não possua uma casa há pelo menos três anos ou que não possua nenhum outro imóvel. Alguns também restringirão a assistência a famílias de rendimentos baixos ou moderados.

A assistência para pagamento inicial pode vir de subsídios (que não exigem reembolso), segundas hipotecas perdoáveis, empréstimos a juros baixos e outros programas.

Você deve usar seu 401 (k) para comprar uma casa?

Embora possa ser tentador usar seu 401 (k) para comprar uma casa, é uma estratégia que deve ser evitada. Sim, pode fornecer os fundos necessários para o pagamento inicial. Mas o preço que você pagará provavelmente será muito alto.

Um empréstimo 401(k) será a melhor opção, mas virá com um plano de reembolso. E se você deixar seu empregador antes que o empréstimo seja reembolsado, você será obrigado a reembolsar o empréstimo integralmente ou ele será declarado como uma distribuição tributável.

Se você desistir imediatamente de seu plano 401 (k), deverá pagar imposto de renda normal sobre o valor retirado, mais uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.

Finalmente, retirar fundos do seu 401(k) para comprar uma casa mina a razão mais fundamental para ter o plano em primeiro lugar – sua aposentadoria. Qualquer dinheiro retirado de um plano 401 (k) será muito menor que você terá quando a aposentadoria chegar. E se você retirar os fundos quando tiver 20 ou 30 anos, o impacto a longo prazo da perda o retorno do investimento sobre esse dinheiro afetará negativamente sua capacidade de se aposentar quando chegar a hora em volta.

Perguntas frequentes