Revisão dos fundos SoLo: dinheiro rápido para os mutuários, mas os credores podem perder

Você pode ter ouvido falar dos fundos SoLo, especialmente se estiver no mercado para um empréstimo rápido, mas deseja evitar os credores do dia de pagamento. Fundos SoLo é um plataforma de empréstimo peer-to-peer que conecta diretamente indivíduos com credores. Em troca, os membros do empréstimo podem obter retornos sobre seus pequenos investimentos em empréstimos.

A empresa se posiciona como uma sólida alternativa de empréstimo consignado. Em vez de trabalhar com um banco sem rosto, você pode acessar fundos por meio de um contrato com um credor do SoLo Funds. Os investidores, ou credores, decidem quais empréstimos financiar e concordam com os termos de pagamento.

Os fundos SoLo parecem válidos, mas há sinais de alerta a serem observados. Nesta revisão do SoLo Funds, veremos os principais benefícios e possíveis desvantagens da plataforma.

Prós e contras dos fundos SoLo

Sobre os Fundos SoLo

Travis Holoway e Rodney Williams criaram o soLo Funds para fornecer às comunidades carentes acesso a capital por meio de empréstimos, não de caridade. A SoLo Funds foi lançada em 2018 e concedeu mais de 400.000 empréstimos.

A SoLo Funds opera principalmente como uma plataforma de empréstimos e empréstimos. Quando você tem uma necessidade financeira, pode criar uma solicitação de empréstimo em sua conta e combinar rapidamente com um investidor. A empresa diz que o tempo médio desde a solicitação até o empréstimo financiado é de cerca de 18 minutos.

O mutuário e o credor concordam com as condições de pagamento. Não há taxas, em vez disso, o mutuário pode dar uma “gorjeta” ao credor, embora não seja obrigatório. A SoLo Funds tem planos de eventualmente adicionar bancário com uma rede de caixas eletrônicos, cartões de débito e contas remuneradas.

O que os fundos SoLo oferecem?

Aqui está um rápido resumo do que a empresa oferece atualmente e o que está em andamento.

Empréstimo

A SoLo Funds oferece serviços de empréstimo. Como investidor, você colocaria dinheiro em empréstimos da SoLo Funds para obter um retorno ao servir sua comunidade.

Os credores na plataforma podem visualizar a pontuação social e o histórico de pagamentos do mutuário, o que pode indicar a probabilidade de eles pagarem o empréstimo. Pode ser uma maneira rápida e fácil de investir em pequena escala e potencialmente obter retornos por meio de gorjetas.

Empréstimo

Sessenta e um americanos perfeitos vivem de salário em salário. Uma emergência inesperada, como um acidente de carro ou uma conta médica, pode significar que as pessoas precisam de dinheiro o mais rápido possível. Um empréstimo SoLo Funds é ótimo para os mutuários porque eles podem obter financiamento rapidamente (em vez de um banco demorado ou processo de credor). Eles também podem definir os termos de como e quando farão os pagamentos, tudo sem a pressão adicional dos juros compostos.

Bancário

Tecnicamente, a SoLo Funds ainda não oferece serviços bancários. Mas, de acordo com a empresa, o SoLo Wallet incluirá cartões de débito e muitos caixas eletrônicos acessíveis. Isto não cobrará taxas de cheque especial dos clientes, o que é um grande negócio, especialmente se a base de clientes for mal atendido ou subbanco.

Seguro (ainda não disponível)

Outro recurso que chegará “em breve” é a assistência para obter seguro de vida. A SoLo Funds diz que quer ajudar as pessoas a evitar custos funerários de crowdsourcing. O objetivo é ajudar as pessoas a conhecer e se inscrever no seguro de vida, mas os detalhes ainda estão por vir.

Contas que rendem juros (ainda não disponíveis)

A SoLo Funds diz que eventualmente oferecerá contas com juros. Novamente, os detalhes são vagos - tudo o que o site afirma em setembro de 2022 é que suas contas ganharão taxas de juros decentes para os clientes. Se esse produto acontecer, pode ser um ótimo complemento para as outras contas de poupança de alto rendimento do mercado.

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Taxas e preços dos fundos SoLo

Os empréstimos do SoLo Funds não acumulam juros compostos ou encargos “surpresa”. No entanto, as coisas ficam complicadas se os membros mutuários não pagarem o empréstimo no prazo. Dê uma olhada em Taxas atrasadas dos Fundos SoLo e quem eles afetam:

Taxa de atraso de 10%

Os mutuários devem pagar uma taxa de atraso de 10% se estiverem 35 ou mais dias atrasados. Fundos SoLo diz que esses encargos atrasados ​​sejam pagos ao credor. Noventa dias após a origem do empréstimo, a SoLo Funds envia a dívida para uma agência de cobrança terceirizada.

Taxa de Transação Synapse

Se um empréstimo for movido para cobranças devido ao não pagamento, o mutuário é cobrado por essa taxa adicional por “custos de transação de financiamento e reembolso”. A Synapse, provedora de pagamentos da empresa, aparentemente cobra isso assim que um empréstimo atrasa pelo menos 35 dias, não apenas quando chega a 90 dias de atraso.

A Synapse calcula essa taxa da seguinte maneira: 2x (0,9% do principal + $ 0,70). Portanto, se o empréstimo fosse de $ 100, a taxa de atraso seria de $ 10 e a taxa de transação seria de $ 3,20, totalizando $ 113,20.

Taxa de Recuperação SoLo

Se você é um credor, preste atenção: esta é a taxa com a qual você está preso se o seu mutuário não pagar prontamente. Se já se passaram 35 dias desde a origem do empréstimo e a SoLo Funds recupera os fundos antes do término do período de 90 dias, a empresa recupera 20% do principal do empréstimo original.

Taxa de Recuperação de Terceiros

Aqui fica ainda pior para emprestar membros da SoLo Funds. Se o empréstimo atrasar 90 dias, ele entra no processo de cobrança de terceiros. Se essa entidade recuperar os fundos do empréstimo, o credor receberá apenas 70% de qualquer valor recuperado.

Os outros 30% são a taxa de recuperação de terceiros, que pode ir exclusivamente para o terceiro ou ser dividida entre eles e os Fundos SoLo.

gorjeta

Embora a gorjeta não seja tecnicamente uma taxa, ela pode fazer parte da transação do empréstimo. A SoLo Funds afirma que não é necessário dar gorjeta. Os mutuários decidem se e quanto dar gorjeta, e o valor da gorjeta é limitado a 15% do valor do empréstimo solicitado. Você pode dar uma gorjeta ao seu credor como agradecimento ou fazer uma “doação” ao SoLo pelo serviço (ou ambos).

Os fundos SoLo são seguros?

Agora, a grande pergunta: o SoLo Funds é seguro?

Bem, aqui está o que a empresa tem a dizer: “Para os financiadores, os retornos não são garantidos e o valor do empréstimo pode ser perdido.” Sim, não há retornos garantidos (cabe ao mutuário decidir se deve incluir uma gorjeta ou até mesmo reembolsá-lo).

SoLo Funds não é um banco. Ele fornece serviços bancários por meio dos bancos parceiros da Synapse, que são todos membros do FDIC. Embora bancos segurados pelo FDIC significa que as contas são cobertas até $ 250.000 por membro por conta, isso não se aplica a empréstimos com fundos SoLo.

Se você examinar as análises de clientes dos Fundos SoLo, verá um grande volume de reclamações de membros de empréstimos. Problemas com pagamentos em atraso, incapacidade de recuperar fundos e falta de atendimento ao cliente são comuns.

No que diz respeito à segurança para os membros mutuários dos Fundos SoLo, parece que esse seria o lado mais seguro da equação. O único “risco” que um mutuário assume inicialmente é que nenhum credor concordará em financiar seu pedido de empréstimo.

No entanto, lembre-se de que também há taxas de atraso para os mutuários. Você precisará reembolsar seu empréstimo no prazo ou arriscar a taxa de atraso de 10% mais a taxa de transação do Synapse.

Para os mutuários já profundamente em Dívida de cartão de crédito, SoLo Funds pode ser uma opção válida. De acordo com Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, os empréstimos consignados de outros provedores podem variar de 10% a até 30%. As taxas de rolagem podem fazer com que o saldo do empréstimo dispare, tornando os Fundos SoLo potencialmente uma alternativa melhor.

Controvérsia de gorjetas dos fundos SoLo e preocupações com taxas ocultas

Agora, vamos olhar para uma das bandeiras vermelhas significativas. O Departamento de Bancos de Connecticut deu um tapa na SoLo Funds com uma ordem de cessar e desistir em maio de 2022. A razão inicial para o pedido é que a SoLo Funds não é licenciada como uma pequena empresa de empréstimo naquele estado - mas espere, fica pior.

Lembre-se da gorjeta opcional que compõe todo o retorno sobre o investimento dos credores? O Departamento de Bancos de Connecticut afirma que a SoLo Funds se envolveu em práticas obscuras com sua política de gorjetas.

Algumas das questões incluem:

• A SoLo Funds usa dados de mídia social para atribuir aos credores a pontuação SoLo para decidir quais empréstimos financiar.
• Os credores são obrigados a pagar a gorjeta SoLo, se oferecida, em nome do mutuário.
• Tanto a gorjeta para o credor quanto a gorjeta SoLo estão incluídas no encargo financeiro. A ordem afirma que os APRs CT estavam, portanto, entre 43% e mais de 4.280% (embora as divulgações do empréstimo afirmassem que os APRs eram 0%).

O co-fundador Rodney Williams afirma que isso é tudo “um exemplo dos holofotes mais severos que os reguladores têm colocado em fintech com modelos de negócios incomuns.” Ele disse que os custos dos mutuários diminuem a cada empréstimo que recebem. E ele disse que seu mutuário típico usa SoLo Funds quatro vezes por ano, contra “adiantamentos em dinheiro”, que ele diz que os clientes usam 30 vezes por ano.

Williams explica que, como o processo de gorjeta é voluntário, pode distorcer os cálculos da APR e que a maioria dos usuários não paga o máximo em gorjetas e doações.

Como faço para entrar em contato com fundos SoLo?

As avaliações dos clientes da SoLo Funds mostram, na melhor das hipóteses, um departamento de atendimento ao cliente irregular. O único ponto de contato que a empresa forneceu é o endereço de e-mail [email protected].

Tanto na App Store quanto na Melhor site do Business Bureau, muitas análises de clientes apontam tempos de resposta lentos do atendimento ao cliente e problemas de reembolso.

Melhores alternativas para fundos SoLo

Se você deseja emprestar dinheiro por meio de uma plataforma de empréstimo ponto a ponto ou precisa emprestar fundos, tente uma dessas alternativas.

Prosper Marketplace

Prosper é um mercado de empréstimos entre pares - o primeiro desse tipo nos EUA. Fundado em 2005, o Prosper diz que financiou mais de 1,3 milhão de empréstimos, totalizando mais de US$ 22 bilhões. Os valores dos empréstimos começam em $ 2.000 e vão até $ 40.000.

O Prosper inclui uma taxa de originação, pagamento em cheque, taxa de atraso e taxa de fundos insuficientes.

Brigit

Se o poder das estrelas significa alguma coisa para você, confira Brigit, que é apoiado por Kevin Durant e Ashton Kutcher. Este aplicativo oferece um adiantamento instantâneo em dinheiro de até $ 250 e tem altas classificações em ambos os Maçã (4,8 estrelas) e Lojas de aplicativos do Google (4,6 estrelas).

A Brigit cobra US$ 9,99 mensais para permitir adiantamentos em dinheiro, o que obviamente não é o ideal. No entanto, não há gorjeta envolvida, ao contrário do SoLo Funds, e o Brigit pode ajudar os usuários a aumentar seu crédito e economizar mais dinheiro.

Conclusão

No geral, a SoLo Funds parece estar tentando consertar alguns dos desigualdade no sistema financeiro, o que é admirável. Para alguns mutuários, funcionou bem. E parece ser uma opção melhor do que um empréstimo consignado, dada a flexibilidade, rapidez e prazos de pagamento para os mutuários.

No entanto, as avaliações ruins dos clientes e as perguntas dos reguladores sobre suas práticas são sinais de alerta. Manter-se afastado até que a empresa melhore seu histórico pode ser o curso de ação mais sensato.

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