Já se passaram mais de dois anos e meio desde que Trump promulgou pela primeira vez uma política de alívio que pressionou o botão de pausa nas contas federais de empréstimos estudantis e seu acúmulo de juros.
A última atualização da Casa Branca revelou que o adiamento dos pagamentos de empréstimos estudantis foi prorrogado mais uma vez, mas eles recomeçarão em algum momento no verão de 2023.
Esses desenvolvimentos – e a falta de uma data precisa – estão de acordo com os esforços do presidente Biden para cumprir sua promessa de campanha para erradicar milhares de dólares em dívidas estudantis para milhões de americanos em todo o mundo país. Após forte oposição de alguns cantos do governo e os desafios legais que se seguiram, esses extensos planos de perdão de empréstimos permanecem presos no tribunal.
Então, onde isso nos deixa? Quais são as implicações e os horizontes de tempo dos cancelamentos de empréstimos propostos? E o que você poderia estar fazendo para capitalizá-los?
Se você não tem certeza de onde estamos neste momento, você não está sozinho.
Vamos detalhar o estado atual de adiamento e perdão de empréstimos estudantis, antes de oferecer sugestões práticas sobre como alavancar essas políticas para atender às suas circunstâncias individuais.
Índice
- A situação do adiamento do empréstimo estudantil
- O status do plano de perdão de empréstimos estudantis de $ 10.000 do presidente Biden
- Quais são as últimas notícias sobre empréstimos estudantis? (abril de 2023)
- Linhas de tempo potenciais para adiamento e perdão
- O que você deve fazer com seus empréstimos estudantis?
- 1. Você está reembolsando um empréstimo estudantil privado
- 2. Você está reembolsando um empréstimo estudantil federal
- 3. Você tem uma combinação de empréstimos estudantis privados e federais
- 4. Você deveria estar reembolsando empréstimos federais agora?
- Últimos pensamentos sobre o adiamento e o perdão do empréstimo estudantil
🔃Atualizado em fevereiro de 2023 com o resumo do governo Biden, bem como os cronogramas para o que acontecerá a seguir.
A situação do adiamento do empréstimo estudantil
Vamos voltar o relógio um minuto para nos dar contexto sobre onde estamos hoje.
Em março de 2020, logo no início da pandemia do COVID-19, foi a primeira vez que o governo federal interveio para ajudar os tomadores de empréstimos estudantis.
Foi quando o Congresso aprovou a verba de US$ 2,2 trilhões Lei de Auxílio, Alívio e Títulos Econômicos (CARES) para o Coronavírus, que – entre outras coisas – iniciou a pausa nos pagamentos de empréstimos federais e impediu que os juros incidissem sobre a dívida. Mais tarde, o presidente Biden o estenderia primeiro até o final de 2022 e novamente até junho de 2023.
No momento da redação deste artigo, esse período de tolerância deve terminar em meados de 2023.
Este é apenas o primeiro fio da história. Como você deve ter ouvido este ano, o presidente Biden promoveu um plano para perdoar alguns empréstimos estudantis. O adiamento até junho de 2023 faz parte do plano de pausar os pagamentos enquanto os processos contra seus planos de perdão tramitam no tribunal.
Contra o que exatamente esses processos estão protestando?
O status do plano de perdão de empréstimos estudantis de $ 10.000 do presidente Biden
O presidente Biden propôs o maior cancelamento de dívida estudantil da história. Algumas pessoas argumentam que ainda não perdoam o suficiente, enquanto outras reclamam que o perdão apresenta um dilema moral.
Se o plano sobreviver ao desafio legal, qualquer mutuário federal que ganhe menos de $ 125.000 por ano (ou $ 250.000 para casais) terá $ 10.000 do valor total do empréstimo perdoado. Em termos de impacto, alguns estudos indicam que isso pode custar até US$ 321 bilhões e apagar o saldo total de quase 12 milhões de tomadores de empréstimos.
Além disso, quem recebeu uma bolsa Pell, um tipo de ajuda financeira baseada em necessidades para estudantes que enfrentam obstáculos financeiros significativos, do Departamento de Educação pode receber até $ 20.000 perdoados.
Em ambos os casos, o alívio que você recebe seria limitado pela dívida estudantil que você realmente deve. Por exemplo, alguém elegível para $ 20.000 de perdão só receberia $ 18.000 se esse fosse o valor total da dívida pendente que restava.
A magnitude da proposta da Casa Branca irritou muitas figuras proeminentes (e principalmente republicanas). Entre outras reclamações, os críticos argumentam que:
- Causará e exacerbará a inflação
- Usa recursos que poderiam ser alocados para apoiar indivíduos que não tiveram a chance de frequentar a faculdade em primeiro lugar
- É injusto com as pessoas que trabalharam duro para pagar seus empréstimos ou economizar para a faculdade em primeiro lugar
Quais são as últimas notícias sobre empréstimos estudantis? (abril de 2023)
Por causa do litígio que se seguiu aos planos de Biden, os tribunais bloquearam o programa, o que obrigou o Departamento de Educação a pare de aceitar aplicativos para perdão de empréstimo em 11 de novembro de 2022. Se você já se inscreveu até essa data, eles manterão sua inscrição até que uma decisão final seja tomada pelo Supremo Tribunal.
A última notícia é que o Supremo Tribunal está programado para ouvir argumentos sobre esta questão em 28 de fevereiro de 2023. Seis estados e um grupo de defesa, Job Creators Network Foundation, apresentaram desafios legais ao plano de perdão.
O próximo passo foi quando o governo Biden apresentou o seguinte resumo em 4 de janeiro de 2023. O brief argumentou que o plano é legal e que o Secretário de Educação agiu apropriadamente.
Linhas de tempo potenciais para adiamento e perdão
O que acontece depois?
O tempo dirá se o plano de Biden de cancelar bilhões de dólares em empréstimos estudantis sobreviverá ou não aos tribunais. Enquanto isso, o efeito indireto para os mutuários é uma extensão final do adiamento dos pagamentos.
Isso tem suas próprias dificuldades. Devido ao litígio em andamento, o Departamento de Educação não emitiu uma data exata para quando os reembolsos serão retomados. Permanece em aberto, confrontando os mutuários com incerteza sobre como se preparar financeiramente nos próximos meses.
A única garantia é que será em algum momento neste verão.
aqui está o que o site da Ajuda Estudantil diz sobre o assunto:
“A pausa no pagamento do empréstimo estudantil é estendida até que o Departamento de Educação dos EUA tenha permissão para implementar o programa de alívio da dívida ou o litígio seja resolvido. Os pagamentos serão reiniciados 60 dias depois. Se o programa de alívio da dívida não for implementado e o litígio não for resolvido até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados 60 dias depois disso.”
Dado esse cronograma, a última data a partir da qual os mutuários devem começar a pagar os empréstimos estudantis federais é o final de agosto de 2023 - sessenta dias após 30 de junho.
No entanto, a Suprema Corte observou recentemente que ouvirá argumentos orais sobre o assunto em fevereiro. Se for resolvido rapidamente, o que é raro, mas possível, poderemos ver os pagamentos reiniciados antes de agosto.
O que você deve fazer com seus empréstimos estudantis?
Você não tem certeza de como esses detalhes sobre adiamento e perdão de dívidas se aplicam a você? Quer alguns conselhos sobre como maximizar o que pode ser adiado e perdoado, dependendo da sua situação?
A seção a seguir pode ser valiosa. Nele, vamos percorrer alguns cenários diferentes e considerar a melhor abordagem.
AVISO: Antes de tomar qualquer decisão, fale com um profissional que possa analisar seu situação específica e documento para dar você conselhos precisos. Compartilhamos situações gerais e o que considerar – este não é um conselho que você deve fazer porque não revisamos seus empréstimos.
1. Você está reembolsando um empréstimo estudantil privado
Infelizmente, toda essa discussão gira exclusivamente em torno Federal empréstimos estudantis. Se você financiou seu tempo na faculdade com um privado empréstimo (ou seja, de empresas privadas, como bancos nacionais ou credores online), você não terá direito ao perdão da dívida de Biden se for adiante.
Para mutuários privados, a melhor maneira de tornar os pagamentos de empréstimos mais gerenciáveis seria refinanciar o empréstimo estudantil.
O Fed continua a aumentar as taxas, tornando essa opção menos viável financeiramente do que no passado, mas mais lucrativa agora do que poderia ser no futuro próximo. Vale a pena investigar – especialmente se sua pontuação de crédito melhorou desde que você solicitou o empréstimo estudantil privado.
2. Você está reembolsando um empréstimo estudantil federal
É um jogo de espera para os mutuários federais que são elegíveis para o perdão do empréstimo. Por enquanto, considere tomar medidas para garantir que você esteja pronto quando os pagamentos forem retomados. Entre outras sugestões, o Site de ajuda estudantil diz você deve:
- Visite o site do seu agente de empréstimo e o perfil studentaid.gov para atualizar suas informações de contato
- Verifique se você está inscrito no débito automático ou cadastre-se no site do seu agente de empréstimo
Você também pode ter que solicitar alívio de empréstimo.
Embora as inscrições estejam atualmente encerradas (e o Departamento de Educação tenha dados relevantes para para 8 milhões de mutuários, o que significa que eles podem receber alívio sem se inscrever), você não quer perder o barco. Aqui está onde ir para fazer um pedido ou verificar o status do programa de alívio da dívida.
Lembre-se de que também existem programas de perdão alternativos. Por exemplo, se você trabalha no setor público e fez 120 pagamentos dentro do prazo, o saldo do seu empréstimo direto pode ser elegível para cancelamento de acordo com o Programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF).
Outra opção a considerar – agora e neste verão – é acessar um plano de reembolso baseado em renda. Disponível para mutuários federais com baixa renda ou que têm pagamentos de empréstimos que não podem pagar, existem vários planos disponíveis que podem levar a pagamentos mensais reduzidos.
3. Você tem uma combinação de empréstimos estudantis privados e federais
E se você tiver empréstimos estudantis privados e federais para pagar? Você deve tratar esses dois grupos de empréstimos de maneira diferente.
Para os empréstimos federais, você poderia esperar até este verão para ver o resultado dos processos relacionados ao perdão do empréstimo, é claro.
Para os empréstimos privados, você continua a fazer pagamentos e considera consolidá-los para melhores taxas ou prazos.
Outra opção é consolidar esses empréstimos federais e privados em um único empréstimo privado. Embora isso simplifique seus pagamentos (um pagamento versus múltiplos) e possa levar a taxas de juros mais baixas, você perde qualquer perdão potencial.
O plano do presidente Biden se aplica apenas a empréstimos federais.
Para a maioria das pessoas, perder esse potencial cancelamento de empréstimo não faz sentido financeiro.
Mas se você não se qualificar para o perdão do empréstimo federal de qualquer maneira (por exemplo, você ganha mais de $ 125.000 por ano) e seu empréstimo atual tem uma alta taxa de juros, o refinanciamento pode fazer sentido. Parece improvável que os termos do perdão mudem, então não acho que esperar para ver se os limites de renda serão aumentados faz muito sentido.
Dito isto, é sempre possível, então essa é uma decisão que resta a você.
Nos casos em que você tem um empréstimo estudantil federal e vários saldos de empréstimos privados para pagar e é elegível para o perdão do empréstimo, a melhor abordagem pode ser refinanciar apenas aqueles empréstimos privados. Dessa forma, você pode acabar com uma taxa de juros melhor no lado privado da equação sem sacrificar o alívio federal.
Outra possibilidade é calcular quanta dívida estudantil federal você teria se os planos de Biden sobrevivessem no tribunal e refinanciar essa parte dela. Por exemplo, alguém com um saldo total de $ 16.000 poderia refinanciar os $ 6.000 restantes.
4. Você deveria estar reembolsando empréstimos federais agora?
Aqui está uma pergunta interessante: o que os detentores de empréstimos federais devem fazer até este verão, quando os pagamentos continuam?
Apesar do adiamento, os mutuários federais poderiam continuar a fazer os pagamentos. E com o congelamento da taxa de juros (todos são definidos como 0% durante o adiamento), todos os seus pagamentos vão para o principal, e não para o principal e os juros.
Além disso, se você adotar essa abordagem e acidentalmente reduzir seu saldo abaixo do valor do cancelamento para o qual é elegível, isso o pagamento a maior será devolvido pelo governo federal se/quando quitar a dívida (caso pague durante o adiamento, pode pedir de volta).
Você também pode ter outros tipos de dívida em mãos. Nesse caso, outra maneira de alavancar os juros atuais de 0% em empréstimos estudantis é pagar qualquer coisa que seja mais cara, como dívidas de cartão de crédito.
Há uma ressalva, no entanto.
Dados os desafios econômicos que estamos enfrentando agora, pode ser mais sensato colocar o dinheiro que você caso contrário, estar usando para pagar dívidas estudantis em uma conta poupança segurada pelo FDIC e com razoável taxa de juros. CDs sem penalizações oferecem uma alta taxa sem amarras.
Fazer o pagamento do empréstimo apesar do atual adiamento faz mais sentido para pessoas que a) já possuem um fundo de emergência e b) não tem dívidas caras no cartão de crédito.
Últimos pensamentos sobre o adiamento e o perdão do empréstimo estudantil
Manter-se informado sobre as atualizações mais recentes sobre adiamento e perdão de empréstimos estudantis é crucial para aproveitar ao máximo a oportunidade.
Infelizmente, com tanta informação já disponível e uma situação que continua a evoluir, pode ser difícil saber por onde começar. Esperamos que este artigo tenha fornecido todas as informações necessárias para entender melhor o estado atual das coisas e tomar medidas para maximizar o que pode ser adiado e perdoado.
Manteremos este artigo atualizado com as informações mais recentes sobre empréstimos estudantis, adiamento e planos de perdão à medida que avançam nos tribunais.