Uma decisão importante no planejamento da aposentadoria é fazer contribuições antes dos impostos ou Roth (após os impostos) 401k. As contribuições antes dos impostos vão para sua conta de aposentadoria com dinheiro que não foi tributado e, em seguida, os impostos serão pagos quando os fundos forem retirados na aposentadoria.
Com as contribuições de Roth, os impostos serão retirados do dinheiro antes de colocá-lo no plano, mas ele poderá ser retirado sem impostos quando você se aposentar.
Tomar a decisão correta depende de alguns fatores, como seus níveis de renda futuros atuais e esperados, quanto potencial de ganho você ainda tem antes de se aposentar e também o quão perto você está da aposentadoria idade. Ao considerar todos os aspectos desses dois tipos de contribuições, pode resultar em milhares de dólares a mais durante a aposentadoria, por isso é importante reservar um tempo para pesquisar cada opção completamente.
As contribuições antes dos impostos e Roth (após os impostos) são dois tipos diferentes de contribuições que podem ser feitas para contas de aposentadoria, como 401(k) se IRAs.
Contribuições antes dos impostos: As contribuições antes dos impostos são feitas com dinheiro que ainda não foi tributado. O dinheiro é retirado do seu contracheque antes que os impostos sejam calculados e, em seguida, é depositado em sua conta de aposentadoria. A vantagem das contribuições antes dos impostos é que elas reduzem sua renda tributável no ano atual, o que pode reduzir o valor dos impostos devidos.
Contribuições Roth (após impostos): As contribuições Roth são feitas com dinheiro que já foi tributado. O dinheiro é retirado do seu contracheque após o cálculo dos impostos e, em seguida, é depositado em sua conta de aposentadoria. A vantagem das contribuições de Roth é que o dinheiro na conta cresce isento de impostos e os saques na aposentadoria também são isentos de impostos.
As contribuições pré-impostos e Roth têm suas vantagens e desvantagens, e a escolha entre elas dependerá de sua situação financeira e objetivos pessoais. Os fatores a serem considerados incluem sua faixa de imposto atual, sua faixa de imposto esperada na aposentadoria e se você prefere pagar impostos agora ou mais tarde.
Limites de contribuição de 401k e Roth 401k
| Ano | 401(k) Máximo | Contribuição de recuperação | Alocação Máxima |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Quais fatores você precisa considerar para escolher antes dos impostos ou antes dos impostos?
Ao decidir entre as opções antes e depois dos impostos, há alguns fatores a serem considerados.
Primeiro, você precisa considerar sua faixa de imposto atual. Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta, pode fazer mais sentido financeiramente escolher a opção antes dos impostos, pois oferece benefícios fiscais adicionais devido à tributação a uma taxa mais baixa.
Em segundo lugar, se você espera que sua renda ou alíquota de impostos aumente no futuro, então investir em antes de impostos contas podem ser benéficas, pois podem adiar os impostos até o momento da retirada, quando sua taxa de imposto é provável mais alto.
Em terceiro lugar, é importante pensar em que tipo de investimentos você planeja fazer e quanto tempo está disposto a esperar antes de sacar fundos desses investimentos. Alguns investimentos e contas de aposentadoria têm restrições sobre quando os fundos podem ser sacados e penalidades por saques antecipados, por isso é importante considerar esses fatores também.
Por fim, se você planeja usar o dinheiro investido para necessidades de curto prazo, como um fundo de emergência ou reparos domésticos, depois dos impostos opções podem ser mais adequadas, pois não requerem espera por determinados períodos de tempo antes de poder acessar o fundos.
Quais são as vantagens fiscais de um investidor que contribui antes dos impostos ou do Roth para seus 401k se tiver 35 anos e ganhar $ 100.000 por ano?
Se um investidor tem 35 anos e ganha $ 100.000 por ano, as vantagens fiscais antes dos impostos e do Roth as contribuições para seu 401(k) dependerão de sua faixa de imposto atual e sua faixa de imposto esperada em aposentadoria.
Contribuições antes dos impostos: A principal vantagem das contribuições antes dos impostos é que elas reduzem sua renda tributável no ano atual, o que pode reduzir o valor dos impostos devidos. Se um investidor estiver na faixa de imposto de 24% e contribuir com US$ 18.000 para seu 401(k), sua renda tributável será reduzida em US$ 18.000, o que resultaria em uma economia fiscal de US$ 4.320.
Contribuições Roth: A principal vantagem das contribuições Roth é que o dinheiro na conta cresce isento de impostos e as retiradas na aposentadoria também são isentas de impostos. Isso pode ser particularmente vantajoso se o investidor espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria. Por exemplo, se um investidor contribuir com $ 18.000 para uma conta Roth 401(k) e sua taxa de imposto de renda for de 24% este ano, eles pagar $ 4.320 em impostos sobre esses $ 18.000, mas se eles estiverem em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria, eles não pagarão impostos sobre o retiradas.
É importante observar que os exemplos acima são baseados nas leis tributárias atuais e as taxas de impostos podem mudar no futuro e um investidor deve consultar um consultor tributário para entender as implicações fiscais de sua contribuição decisões. Além disso, é sempre uma boa ideia consultar um consultor financeiro para determinar qual opção é melhor para você e a melhor maneira de equilibrar a economia de impostos e os saques isentos de impostos na aposentadoria.
Supondo que o dinheiro no 401k cresceria a 8% ao ano, qual seria o benefício fiscal após 30 anos?
Supondo que o dinheiro no 401(k) cresceria a 8% ao ano, o benefício fiscal das contribuições pré-impostos e Roth seria diferente após 30 anos.
Contribuições antes dos impostos: A principal vantagem das contribuições antes dos impostos é que elas reduzem sua renda tributável no ano atual, o que pode reduzir o valor dos impostos devidos. No entanto, as retiradas do 401(k) na aposentadoria seriam tributadas como renda ordinária, à taxa de imposto do investidor naquele momento. Ao longo de 30 anos, a conta aumentaria para $ 3.382.958, mas o valor total estaria sujeito ao imposto de renda na retirada.
Contribuições Roth: A principal vantagem das contribuições Roth é que o dinheiro na conta cresce isento de impostos e as retiradas na aposentadoria também são isentas de impostos. Ao longo de 30 anos, a conta cresceria para $ 3.382.958, e o valor total estaria disponível para o investidor isento de impostos no momento da retirada.
É importante observar que esses exemplos assumem que o investidor continua a contribuir com o mesmo valor todos os anos e que as leis e taxas de impostos permanecerão as mesmas nos próximos 30 anos. É sempre uma boa ideia consultar um consultor tributário ou financeiro para entender as implicações fiscais de contribuições e saques, bem como a melhor forma de equilibrar a economia fiscal e os saques isentos de impostos em aposentadoria.
Prós e contras das contribuições pré-impostos 401k vs Roth
Prós de contribuições antes dos impostos 401k:
• As contribuições são feitas com dinheiro antes dos impostos, o que significa que você não paga impostos sobre suas contribuições até que faça saques.
• Isso pode reduzir sua responsabilidade fiscal geral no ano atual.
• O empregador geralmente paga uma certa porcentagem das contribuições dos funcionários, portanto, é essencialmente dinheiro grátis que deve ser aproveitado.
Contras das contribuições antes dos impostos 401k:
• O dinheiro está sujeito a impostos quando retirado, o que pode resultar em uma conta de impostos inesperadamente alta na aposentadoria.
• A retirada de fundos antes dos 59 anos e meio acarreta uma multa de 10%, bem como imposto de renda.
• Sua renda tributável para o ano atual pode ser muito baixa para aproveitar ao máximo todas as deduções e créditos disponíveis.
Prós de contribuições de Roth 401k:
• As contribuições são feitas com dólares pós-impostos, portanto, não há impostos devidos na retirada ou aposentadoria.
• As desistências podem ser feitas sem penalidades após os 59 anos e meio.
• Os fundos crescem isentos de impostos ao longo do tempo, permitindo o crescimento máximo a longo prazo.
Contras de contribuições de Roth 401k:
• Você não recebe nenhum benefício fiscal imediato, pois está pagando impostos antecipadamente sobre suas contribuições. • Normalmente, não há contrapartida do empregador nas contribuições, portanto, cabe a você financiar a conta. • Em alguns casos, se você ganhar muito dinheiro ou tiver um valor de contribuição muito alto, talvez não se qualifique para a opção Roth 401k.
O resultado final antes dos impostos vs. Contribuições após impostos
Antes de impostos vs. As contribuições Roth (após impostos) são uma distinção importante a ser feita quando você está planejando a aposentadoria. As contribuições antes dos impostos oferecem uma redução de impostos agora, mas você pagará impostos sobre as retiradas mais tarde. As contribuições de Roth exigem que você pague impostos sobre a contribuição agora, mas suas retiradas futuras serão isentas de impostos.
Ambos os tipos de contribuições têm suas próprias vantagens e desvantagens com base na sua situação financeira individual. É importante entender ambas as opções para que você possa aproveitar ao máximo suas economias para a aposentadoria. Consulte um planejador financeiro se precisar de mais orientação sobre qual tipo de contribuição funcionará melhor para você.
Perguntas frequentes sobre contribuições pré-impostos x Roth 401k
Uma contribuição 401k antes dos impostos é uma contribuição feita a um plano 401k antes da retirada dos impostos. Isso significa que a contribuição é feita com dólares antes dos impostos e o funcionário não pagará impostos sobre a contribuição até que ela seja retirada na aposentadoria.
Uma contribuição Roth 401k é uma contribuição feita a um plano 401k após a retirada dos impostos. Isso significa que a contribuição é feita com dólares pós-impostos, mas o empregado não terá que pagar impostos sobre a contribuição ou os rendimentos quando for retirado na aposentadoria.
Sim, a maioria dos planos 401k permite que os funcionários façam contribuições pré-impostos e Roth. Os limites de contribuição para planos 401k se aplicam ao total combinado de contribuições pré-impostos e Roth.
Algumas pessoas podem optar por fazer contribuições pré-impostos e Roth para diversificar sua situação fiscal na aposentadoria e, potencialmente, ter uma combinação de renda isenta de impostos e tributada. A diversificação de impostos para sua renda de aposentadoria é uma coisa boa!
Fazer contribuições pré-impostos e Roth pode ajudá-lo a gerenciar sua conta geral de impostos e potencialmente reduzir sua taxa geral de impostos, distribuindo sua renda em várias faixas de impostos.
Além disso, se você não tiver certeza sobre qual será sua alíquota de imposto na aposentadoria, contribuir para ambos os tipos de contas pode ajudar a se proteger contra essa incerteza.
Vale a pena notar que os limites de contribuição para planos 401k se aplicam ao total combinado de contribuições antes de impostos e Roth. Se você está maximizando suas contribuições, pode não ser realista contribuir para ambos os tipos de contas.
Os limites de contribuições para planos 401k são os mesmos para as contribuições pré-impostos e Roth e estão sujeitos a alterações a cada ano. No entanto, existem limites de renda para as contribuições Roth 401k, conhecidas como “intervalos de eliminação gradual de Roth IRA” que podem afetam sua elegibilidade para contribuir para uma conta Roth 401k, com base em seu nível de renda e declaração de impostos status.