Vamos começar com o básico, sua pontuação FICO. É um número criado pela Fair Isaac Corporation. Sua pontuação FICO é um número combinado que ajuda as empresas de crédito e credores a saber quanto risco você corre e quão bem você lidou com os empréstimos no passado.
As pontuações FICO variam de 300 a 850. Normalmente, qualquer pontuação acima de 650 é considerada "ótima". Por outro lado, se sua pontuação for inferior a 620, você terá problemas para obter boas taxas de empréstimos.
Vamos falar sobre o que entra em sua pontuação FICO. Existem várias partes e cada uma delas tem um peso diferente. É feito com base no número de contas abertas que você tem, há quanto tempo você tem um histórico de crédito, novas contas de crédito que você tem e se você faz os pagamentos dentro do prazo.
O que é a pontuação de crédito FICO 8?
Embora tenha sido introduzido em 2009, levou quase dois anos para ser realmente adotado pelos credores e outros credores. No entanto, agora o FICO 8 O modelo está se popularizando mais amplamente e você pode esperar ver algumas mudanças no que é importante para sua pontuação de crédito. As principais agências de crédito o têm usado e agora vários bancos, emissores de cartão de crédito e outros estão usando. O FICO 8 está ganhando força, e isso significa que você deve estar ciente do que mudou.
De acordo com myFICO.com, há quatro mudanças principais na fórmula que podem significar uma mudança em sua pontuação:
- Pagamentos em atraso isolados: Um dos maiores impactos em sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Um atraso no pagamento pode significar um dano real à sua pontuação FICO. O novo sistema, porém, leva em consideração aberrações no que normalmente é um bom histórico de pagamento. Se suas outras contas estiverem em dia, a pontuação FICO 8 não será tão negativa quanto poderia ser antes.
- Alta utilização de crédito: Se você estiver próximo de seu limite de crédito, isso afetará sua pontuação FICO mais do que antes.
- Conta de cobrança com pequenos saldos: Em vez de cobrar por pequenas contas de cobrança, o FICO 8 agora ignora itens de cobrança que apresentam um saldo original de menos de $ 100.
- Usuário autorizado: Continua a olhar para usuários autorizados em contas de crédito. Isso ajuda os alunos e cônjuges a construir um histórico de crédito por meio do gerenciamento compartilhado de uma conta de cartão de crédito. Se uma pessoa tem um ótimo cartão de crédito com pouco uso, eles podem passar um pouco dessa história para seus familiares.
Credores e outros credores (bem como companhias de seguros) às vezes fazem seus próprios ajustes na fórmula de pontuação criada por FICO. A pontuação FICO 8 pode ser usada como base, mas se um credor tiver alguns itens considerados mais importantes, eles podem ser mais enfatizados.
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Qual é a diferença?
Ao contrário da pontuação FICO original, o intervalo é ligeiramente diferente. A pontuação varia de 250 a 900 (FICO é de 300 a 850). De acordo com vários estudos, ambas as pontuações tendem a ser bastante semelhantes, mas há alguns casos em que podem variar. Só porque você tem uma pontuação FICO baixa não significa que sua pontuação FICO 8 será tão ruim, mas há uma grande mudança.
Como consumidor, isso pode ser muito benéfico. Antigamente, se você perdesse um pagamento com cartão de crédito, isso poderia prejudicar seriamente sua pontuação FICO, mesmo que o restante de seu registro estivesse impecável.
Identificando Comportamentos do Consumidor
O objetivo do FICO 8 é, obviamente, traçar um perfil melhor dos comportamentos de crédito ao consumidor. O FICO 8 foi projetado para enfatizar diferentes comportamentos com mais precisão do que no passado, e também é projetado para levar mais informações em consideração, supostamente construindo uma imagem mais precisa de seus comportamentos de crédito ao consumidor para uso pelos credores e outras.
É importante notar que o FICO (e outros modelos de pontuação de crédito) estão em constante mudança. Diferentes ajustes são adicionados regularmente para que as grandes quantidades de informações disponíveis sobre hábitos financeiros possam ser usadas para criar um perfil que pode ser reduzido a um único número de três dígitos. Além de ter o modelo de pontuação FICO 8 em uso agora, existem modelos de pontuação de crédito adicionais. Isso inclui fórmulas destinadas a mutuários de hipotecas, comportamentos de depósito bancário e até mesmo uma pontuação que leva em conta que você pode não usar muito o crédito.
Esteja ciente do que o FICO 8 significa para você, bem como o que as mudanças futuras no modelo de pontuação FICO podem significar. Mesmo que você não preste muita atenção, existem algumas coisas que você pode fazer, em geral, para ajudar na sua pontuação de crédito - seja o modelo FICO 8 usado ou não. Faça seu pagamentos dentro do prazo e na íntegra, pague o saldo do cartão de crédito e tenha cuidado ao solicitar crédito adicional.