GFC 091: Dave Ramsey pode pensar que estou louco. Aqui está o porquê:

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Obtenha primeiro o seu dinheiro grátis com o seu fósforo 401 (k). Depois disso, aproveite o Roth IRA para obter seu dinheiro livre de impostos. Em seguida, volte para o 401 (k) e maximize-o.

Jeff Rose, CFP® é um Certified Financial Planner ™, fundador da Bons centavos financeirose autora do livro de finanças pessoais Soldier of Finance. Jeff é um veterano de combate iraquiano e serviu 9 anos na Guarda Nacional do Exército. Seu trabalho é regularmente apresentado na Forbes, Business Insider, Inc.com e Entrepreneur.

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Duvido que Dave te chamasse de maluca, mas quem sabe. Adoro a sua abordagem porque, como você diz, ela força o indivíduo a fazer sua própria pesquisa.

Minha empresa não faz contribuições de 401k (em vez disso, ela oferece um plano de pensão). Embora eu ainda limite meus 401k todos os anos (isso reduz minha conta de impostos), investindo em uma combinação de fundos de índice. Também tenho um Roth ira com o qual contribuo e maximizo a cada ano. Tenho controle total sobre meus investimentos nos planos 401k e roth ira, e ambos são usados ​​para maximizar o crescimento da minha aposentadoria e impulsionar minha estratégia tributária.

Jeff,
Acho que, no final, você e Dave concordam totalmente com o princípio de que precisam saber para onde seu dinheiro está indo e estar encarregado de como ele está sendo investido. Agora, se você cuidou disso e pode controlar como é investido nos 401K combinados, por que você não aceitaria a partida grátis? É um crescimento imediato de 100%. Lamento, tenho ouvido o podcast de Dave todos os dias nos últimos 9 meses. Acabei de te encontrar hoje e agora vou fazer o mesmo com o seu podcast.
~ Josh

Parece-me que devemos educar as pessoas sobre como investir / escolher fundos em seus 401k para que obtenham o a maior parte de seu investimento e obter a correspondência, em vez de dizer-lhes para parar de contribuir e mudar para o Roth. Mesmo em um ano ruim, o retorno sobre o que contribuí no meu 401k é decente por causa da partida.

Oi Jeff-
OK. Minha empresa não tinha um 401k quando comecei a trabalhar, mas comecei um ano passado. Eles não combinam, então eu não me inscrevi. Eu tenho um RothIRA que eu máximo em 5k / ano. Portanto, estou essencialmente seguindo seu conselho, mas qual você diria que seria o próximo passo nessa lógica?

Eu concordo com a premissa de levar as pessoas a se educarem com seus investimentos. Talvez você pelo menos leve as pessoas perguntando sobre seu par e se eles estão totalmente investidos. Dito isso, sendo eu próprio um fiscal, sempre irei buscar o dinheiro de graça primeiro. Eduque-se, encontre as melhores opções que você pode dentro de seu 401k e invista até o fim. Sempre vou me limitar a isso e a matemática concorda comigo 🙂

Embora eu acredite que as pessoas devam saber o que está acontecendo em seus 401k, não acho que abrir um Roth IRA primeiro seja sempre a resposta. Acho que as pessoas guardando algo para a aposentadoria é melhor do que adiar a abertura de um Roth IRA e não economizar nada. Agora, se você tiver certeza de que a pessoa é disciplinada e vai abrir o Roth IRA, então eu poderia concordar com a ideia, mas infelizmente, a maioria das pessoas que não sabem o que está acontecendo com seus 401k provavelmente não se importará muito em se esforçar para abrir um Roth IRA.

Oi jeff,

No negócio também e preciso ficar do outro lado como muitas das pessoas comentando. As pessoas que não têm tempo para pesquisar suas opções 401 (k), ou mesmo entrar em contato com um consultor financeiro para pedir ajuda, não são os que se tornarão investidores mais fortes “aprendendo” a abrir e financiar seu IRA primeiro. Eles terão essa mentalidade para tudo o que diz respeito ao planejamento da aposentadoria.

Além disso, a maioria das pessoas que adotam uma abordagem descontraída em suas finanças não são as que estouram o IRA e o 401 (k). Portanto, aqui, até mesmo perder algum retorno por estar em fundos 401 (k) medíocres é ofuscado por aquele retorno imediato de 100% sobre o dinheiro investido. Esse deve ser o ponto de partida.

Em um mundo ideal, você está correto. Seu conselho é ensinar o homem a pescar, não apenas dar-lhe uma refeição. Acontece que, em minha experiência com clientes, nunca vi um caso em que o IRA devesse ter prioridade sobre um parceiro forte da empresa.

Aproveite o seu site, no entanto. Comecei a acompanhá-lo recentemente.

Eu entendo toda a conversa sobre conseguir a correspondência do empregador desde o início, eu realmente entendo, mas o que está sendo ignorado é o fato de que às vezes você não obtém todos os benefícios dessa correspondência. O que quero dizer é que existem algumas (senão muitas) empresas que não dão direito a 100% de direitos de aquisição. Alguns o dividem em meia década ou mais. A última firma de CPA com a qual eu estava não tinha direitos adquiridos até o terceiro ano, que era de apenas 20%, então aumentava em intervalos até que a equivalência total do empregador fosse 100% investido após 7 anos ou mais. Agora, o que acontece se depois de alguns anos, você decidir que existem melhores oportunidades? Ou se a economia afundar novamente? Se você não estiver totalmente investido, você deve essencialmente devolver a parte não investida ao sacar. É realmente muito míope, se você pensar sobre isso.

Além disso, no que diz respeito à questão de obter o dinheiro grátis, mesmo que as opções sejam pobres dentro do plano... não seria melhor usar o dinheiro em um Roth investindo em opções muito melhores e compensando o diferença? Digamos que o 401 (k) tenha 10 opções que são todas perdedoras no acumulado do ano. No IRA, você pode ir com QUALQUER COISA debaixo do sol (desde que a corretora dê acesso). Essencialmente, você está desistindo do dinheiro grátis, o que provavelmente perderia valor de qualquer maneira e, em vez disso, opta por investir em algo que, no mínimo, pague um bom dividendo para compensar as perdas ou ainda melhor - adicionar ganhos.

Na questão tributária, se você pode contribuir para um Roth, eu sempre digo, faça! A menos, é claro, que você não planeje ser bem-sucedido e ter uma grande renda na aposentadoria. Especialmente no caso dos universitários com quem Jeff falou, eles se beneficiarão muito mais com o pagamento de impostos sobre os $ 5.000 agora do que potencialmente ter que pagar imposto na aposentadoria quando sua renda deveria ser significativamente maior, sem falar na possibilidade de alíquotas mais altas, ou qualquer outro imprevisto eventos. Sem mencionar o fato de que, mais tarde na vida, as deduções são eliminadas ou não são suficientes para discriminar e reduzir o lucro tributável.

Oi Jeff, você não está louco. Além disso, Dave Ramsey não é o fim de tudo das finanças pessoais (embora alguns possam pensar assim). Não precisamos ouvir a maneira de pensar de alguém só porque é o que eles acreditam ser certo. Todo mundo tem diferentes situações e preferências pessoais, então acho que seu raciocínio é correto e eu também posso ver por que você encorajaria alguém a ir com o roth primeiro.

Eu estava no mesmo barco e me inscrevi no meu 401k com meu empregador. Eles automaticamente investiram meu dinheiro em um fundo de aposentadoria-alvo. Fui considerar opções de investimento para o meu emprego e descobri que um fundo de aposentadoria-alvo era o caminho a percorrer, assim como outro fundo de saúde. Foi uma ótima maneira de descobrir tudo, mas no final acabei mantendo o que meu empregador escolheu para mim para o meu 401k, então tudo deu certo no final. Eu, no entanto, tenho uma meta de fundo de aposentadoria mais arriscada para os roth... então é meio diferente!

Você não está louco! A maioria dos planos 401k oferece uma gama bastante patética de fundos mútuos com altas taxas de despesas. A maioria das pessoas que conheço simplesmente escolhe “fundos de data-alvo” ou outros fundos com base no nome, sem nenhum conhecimento da relação de despesas subjacente que pagam ou outros custos potenciais. Com um Roth IRA, você tem muito mais opções para investir seu dinheiro e, como você diz, força uma pessoa a investigar, aprender e fazer uma escolha consciente em vez de apenas preencher alguns papéis, encaminhá-los para o RH e, em seguida, esquecer tudo coisa.

estou amando essa conversa. Eu acredito completamente em colocar dinheiro em seu 401K apenas para o que sua empresa corresponde, e abrir e maximizar seu Roth IRA. Depois disso, minha opinião é que estourar seu depósito de dinheiro antes dos impostos não é exatamente a melhor maneira. Por quê? Eu acredito que em algum momento as taxas de imposto de renda irão aumentar, e quando isso acontecer, o tio Sam irá mergulhar naquele balde antes dos impostos ainda mais. Se você tirar vantagem do dinheiro “grátis” e colocar o máximo de seu dinheiro em veículos “livres de impostos”, você terá uma situação melhor. Jeff me conhece muito bem, já que trocamos ideias de um lado para outro... Também acredito que um ativo muito tangível sua carteira é Cash Value Life Insurance, mas deve ser com uma Mutual Company para fazer o que é suposto para.

Além disso, quando um cliente realmente precisa preencher o cheque para se inscrever no Roth e na CVLI, eles sabem por que estão fazendo isso. minha experiência tem me mostrado que as pessoas colocam dinheiro no 401k e não sabem por que, o que está dentro, e dizem que se eles pegarem antes de eu conseguir, eu não sinto falta. O cliente tem que estar engajado com o propósito de fazer funcionar.

SEMPRE receba primeiro esse dinheiro de graça de seu empregador, não importa se você entende em que esse dinheiro está sendo investido ou não. Você não pode garantir um melhor retorno sobre o seu dinheiro do que 100%, que é o que corresponde a um empregador. Uma vez que você está contribuindo para sua correspondência, aumente o limite de seu Roth IRA. Encontre um consultor de confiança, mostre a ele a lista de opções em seu 401 (k) e peça que ele o ajude com sua alocação.

Bem, Jeff, eu definitivamente entendo seu raciocínio para a mudança, mas vou ter que entrar um pouco mais nos detalhes.

Meu pensamento seria este - se alguém tem a visão para pesquisar Roth IRA e seus benefícios, bem como em que eles deveriam investir uma vez financiados, eles agora também devem saber como selecionar um fundo de seu 401 (k). Então, por que não voltar e receber o dinheiro garantido primeiro?

Mesmo se eles apenas selecionaram um fundo de aposentadoria alvo na empresa Roth IRA, a maioria dos 401 (k) oferece esse tipo de opção agora. Por que eles simplesmente não investiriam nisso?

Sendo um sujeito passivo também, sinto que ter todo aquele dinheiro antes dos impostos no 401 (k) MAIS o jogo realmente fará maravilhas nos últimos anos de juros compostos.

Só estou colocando meus dois centavos!

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