Voltar ao trabalho em uma segunda-feira após as férias é uma rápida verificação da realidade. Pode fazer você sonhar quando poderá tirar férias permanentes no trabalho, também conhecida como aposentadoria. Embora passar seus dias jogando golfe, viajando e vivendo fora do relógio seja atraente, esses dias de lazer não podem acontecer sem uma economia cuidadosa e uma estratégia.
Independentemente da sua idade, aposentadoria é algo que você deve estar planejando agora. Neste artigo, exploraremos estratégias de aposentadoria para cada faixa etária, falaremos sobre quanto você precisa economizar e forneceremos as ferramentas para medir a classificação de suas economias em comparação com seus pares.
No entanto, lembre-se de que esta é uma visão geral – não um conselho financeiro personalizado. Você deve consultar um profissional financeiro para determinar a melhor solução individual para prepará-lo para a aposentadoria dos seus sonhos.
A versão curta
- O tempo restante de um indivíduo na força de trabalho ditará em grande parte sua estratégia de poupança para a aposentadoria.
- De acordo com os dados da Fidelity, o indivíduo médio não tem economias suficientes quando se aposenta.
- Os veículos de poupança de aposentadoria mais comuns incluem 401(k) s, Previdência Social e investimentos pessoais.
- A alocação do portfólio de um indivíduo determinará em grande parte seu sucesso na poupança para a aposentadoria, e essa alocação deve mudar à medida que o indivíduo envelhece.
Quantos anos você está longe da aposentadoria?
Muitas discussões sobre aposentadoria agrupam indivíduos com base em gerações. Embora isso seja típico, não é a maneira mais útil de comparar indivíduos com seus pares. Um Millennial nascido em 1981 (41 anos) está na força de trabalho 15 anos a mais do que o Millennial mais jovem nascido em 1996 (26 anos). Portanto, consideraremos as estratégias de investimento década a década.
Quanto você precisa economizar para a aposentadoria?
Vários fatores determinam quanto uma pessoa precisa economizar antes da aposentadoria, incluindo a idade em que deseja se aposentar e suas despesas. Um estudo de Mutual do Noroeste indica que a Geração Z e os Millennials acreditam que vão se aposentar pouco antes de chegarem aos 60 anos; A geração X acredita que se aposentará aos 65 anos. Baby Boomers antecipam aposentadoria após os 68 anos.
De acordo com a Fidelity Investments regra geral para poupança de aposentadoria, os indivíduos devem se esforçar para salvar:
- 1x seu salário aos 30 anos
- 3x seu salário aos 40 anos
- 6x seu salário aos 50 anos
- 8x seu salário aos 60 anos
Os cálculos acima pressupõem que os indivíduos:
- Economize 15% de sua renda
- Investir mais de 50% de sua economia média em ações
- Aposentadoria aos 67 anos
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Como minhas economias se comparam aos meus colegas da mesma idade?
A Fidelity também oferece uma ferramenta de comparação útil para que você possa ver como está se saindo entre seus colegas. A calculadora utiliza os saldos médios das contas de aposentadoria para indivíduos em diferentes faixas etárias para gerar seus resultados. Aqui eles são expressos em uma tabela abaixo:
| Faixa etária | Taxa de contribuição | Saldo médio da conta |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Observe que o indivíduo médio economiza menos de 15% de sua renda a cada anoe tem economizado muito menos para a aposentadoria do que o valor recomendado. Isso significa que a maioria das pessoas pode não conseguir pagar a aposentadoria confortável com a qual sonha quando chegar a hora.
Como devem ser minhas economias de portfólio e aposentadoria ao longo da minha carreira?
À medida que você envelhece e passa pelas fases da vida, a alocação de ativos em sua carteira de investimentos também deve passar por mudanças. De um modo geral, seu portfólio provavelmente conterá menos ações de crescimento e investimentos mais estáveis com o passar do tempo.
anos 20
Indivíduos nessa faixa etária são os que estão mais longe da aposentadoria, portanto, teoricamente, podem no maior risco e investir em ações com maior potencial de crescimento sem se preocupar com quedas de mercado. Os juros do 401(k) s e do IRA serão compostos ao longo das décadas se eles abrirem uma conta agora.
Nesta idade, Capital Group recomenda até 40% do seu portfólio em relacionado ao crescimento investimentos, incluindo ações em empresas que crescem mais rápido do que outras empresas em seu setor. Muitas vezes, isso inclui empresas mais novas e menores.
30 anos
Indivíduos na faixa dos 30 anos provavelmente terão despesas adicionais, como hipotecas ou famílias em crescimento, mas ainda se beneficiam de 30 a 40 anos da aposentadoria. Trinta e poucos anos devem começar a maximizar as contribuições para seus 401(k) patrocinado pelo empregadors se eles já não fizeram isso em seus 20 anos. Além disso, eles ainda podem investir em ações mais arriscadas enquanto alocam lentamente mais de seu portfólio para títulos.
anos 40
Indivíduos na faixa dos 40 anos provavelmente alcançarão os pontos mais lucrativos em suas carreiras. Ao mesmo tempo, eles incorrem em mais despesas do que nunca, como mensalidades da faculdade para seus filhos. Pessoas na faixa dos 40 anos geralmente investem em fundos mais estáveis, mas ainda mantêm alguns fundos de crescimento para minimizar o efeito de inflação em suas economias.
anos 50
À medida que você se aproxima do final dos 40 anos e entra no início dos 50, considere reduzir pela metade seus investimentos em crescimento e aumentar sua alocação de títulos em 20%. Indivíduos próximos da idade de aposentadoria devem diminuir a volatilidade em suas carteiras aumentando o número de investimentos estáveis, como títulos. No entanto, essa alocação ainda capitaliza alguns possibilidades de crescimento.
Indivíduos na faixa dos 50 anos podem começar a aproveitar os benefícios que o IRS permite, incluindo a contribuição adicional de $ 6.500 para um 401(k) e a sala de contribuição extra de $ 7.000 por ano em um IRA. Se ainda não o fizeram, os 50 e poucos anos devem consultar um profissional financeiro para ajudá-los a colher o máximo de recompensas de seus anos de trabalho restantes.
anos 60
As pessoas nos últimos anos de trabalho antes da aposentadoria podem querer alocar seus fundos principalmente para veículos de poupança estáveis e geradores de renda. Por exemplo, eles poderiam mover 15% a mais para títulos, diminuindo proporcionalmente suas categorias de crescimento e crescimento e renda. Sessenta e poucos anos devem consultar um profissional financeiro se ainda não o fizeram.
Como devo alocar minha carteira de aposentadoria?
Como os investidores alocam seus portfólios pode ser mais importante do que quanto dinheiro eles economizam todos os meses para a aposentadoria.
A poupança para a aposentadoria requer duas estratégias simultâneas:
- Diversificação de investimentos para segurança financeira; e
- Construir riqueza durante os anos de trabalho para vencer a taxa de inflação.
americano Funds Capital Group desenvolveu modelo de crescimentos para exibir como diferentes faixas etárias podem alocar seus portfólios para equilibrar melhor esses dois objetivos. Observe, no entanto, que esses modelos são apenas sugestões, e todos os indivíduos devem considerar consultar um consultor financeiro para alocar suas carteiras.
Quais são os veículos de poupança de aposentadoria mais comuns?
As pessoas usam vários veículos de poupança para garantir que tenham uma aposentadoria confortável. Os mais populares são 401(k) se IRAs.
401(k)
Um 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado por um empregador. Ele permite que os trabalhadores economizem e invistam para a aposentadoria com isenção de impostos. Os trabalhadores podem contribuir com dinheiro para suas contas 401(k) por meio de deduções na folha de pagamento. Os empregadores também podem fazer contribuições correspondentes ou não eletivas para as contas 401(k) dos funcionários.
O dinheiro em uma conta 401(k) pode ser investido de várias maneiras, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, e dinheiro. Os planos 401(k) geralmente têm recursos que os tornam atraentes para os funcionários, como contribuições equiparadas ao empregador e a capacidade de economizar com imposto diferido. No entanto, os funcionários podem ser penalizados se retirarem dinheiro de suas contas antes da aposentadoria.
Existem dois tipos de contas 401(k)—tradicional 401(k)areia Roth 401(k)s.
Com um 401(k) tradicional, um funcionário deposita dólares antes de impostos em sua conta e suas contribuições não são tributadas até a retirada. Um 401(k) tradicional pode deduzir as contribuições dos funcionários dos impostos anualmente.
No entanto, com um Roth 401(k), o funcionário aloca renda após impostos em sua conta 401(k). Isso significa que eles não serão tributados quando retirarem esse dinheiro na aposentadoria.
O IRS estabelece limites a cada ano sobre quanto um funcionário pode contribuir para seu 401(k). o limite de 2022 é de US$ 20.500, e indivíduos com mais de 50 anos podem fazer uma contribuição de recuperação (uma alocação adicional para sua conta de aposentadoria à medida que se aproximam da idade de aposentadoria) totalizando US$ 6.500.
Leia mais >>>401(k) vs. Planos Roth 401(k): Qual você deve escolher?
Conta de Aposentadoria Individual (IRAs)
Algumas pessoas economizam através de um IRA em uma instituição financeira. Tradicional e Roth IRAs têm as mesmas regras de tributação que tradicionais e Roth 401(k) s. Rollover IRAs são outra opção. É quando os ativos de um plano 401(k), 403(b) ou outro plano patrocinado pelo empregador “rolam” para uma conta em uma instituição financeira.
Leia mais >>>Como investir em um IRA
Seguro Social
Seguro Social é um programa patrocinado pelo governo que paga indivíduos aposentados de um conjunto de dólares de impostos para os quais todos os trabalhadores contribuem, chamado de Fundo Fiduciário da Previdência Social. Este fundo apoia aposentados, pessoas com deficiência, sobreviventes de trabalhadores falecidos e dependentes de trabalhadores.
Os indivíduos podem receber seus benefícios de aposentadoria completos entre 66 e 67 anos, dependendo do ano de nascimento. Os indivíduos podem optar por receber seus benefícios da Previdência Social assim que atingirem 62 anos, mas seu benefício mensal será reduzido em até 30%.
Da mesma forma, os indivíduos podem adiar o recebimento de seus benefícios da Previdência Social até os 70 anos e ter direito a um pouco mais de benefícios por mês. Veja o gráfico abaixo para esses benefícios extras.
A linha inferior
Em última análise, poupar para a aposentadoria é uma mistura de disciplina e estratégia. Quanto mais jovem você for quando começar a deixar de lado as poupanças para a aposentadoria, mais poderá colher os benefícios dos juros e as oportunidades potenciais de crescimento das flutuações no mercado de ações.
No entanto, indivíduos próximos da aposentadoria podem querer realocar suas carteiras para veículos de poupança mais conservadores. Dessa forma, quando chegar a hora, você pode trocar o relógio no trabalho com a partida no campo.
Leitura adicional:
- A regra 25x para aposentadoria antecipada
- Investir para a aposentadoria quando você tem pouca ou nenhuma economia
- Investindo para Mitos de Aposentadoria