Se você quer começar a investir no futuro do seu filho, abrir uma conta de custódia é uma excelente ideia. Essa conta permite que você invista em uma variedade de ativos em nome de seu filho. E quando atingem a idade, obtêm acesso a seus fundos e não enfrentam as mesmas restrições que enfrentariam com algo como um plano 529 para gastos com educação.
No entanto, existem muitos provedores de contas de custódia no mercado. E algumas contas vêm de corretores completos, enquanto outras são fornecidas por aplicativos de investimento mais simples.
Para ajudá-lo a fazer a escolha certa, estamos examinando algumas das melhores contas de custódia disponíveis e como fazer a escolha certa.
As melhores contas de custódia agora
Se você quiser deixe seu filho animado para investir, não há melhor maneira do que abrir uma conta de custódia para que eles possam ver sua riqueza crescer. Aqui estão algumas das nossas opções de conta de custódia favoritas que você pode considerar.
1. Aliado
Melhor para: Opções de investimento e bancárias.
Ally é a número um em nossa lista das melhores contas de custódia devido à variedade de tipos de contas que ela suporta. Para começar, você pode abrir uma conta de custódia sob Investimento aliadoou Portfólios de Robôs da Ally Invest, permitindo que você e seu filho invistam no futuro como quiserem. Como outras contas de custódia, seu filho ganha o controle da conta quando atinge 18 ou 21 anos, dependendo das leis do seu estado.
Contas de custódia à parte, também nos aliamos por suas opções bancárias. tem um dos melhores contas de poupança de alto rendimento, bem como uma conta corrente de recompensas. Se você está procurando um conta poupança infantile em algum lugar para seu filho investir, você pode fazer tudo com o Ally.
2. Charles Schwab
Melhor para: Ações Fracionadas.
Comece com Schwab
Charles Schwab é outra excelente opção para abrir uma conta de custódia. Não há requisito mínimo de abertura de conta, o que é ótimo para menores que estão começando a investir. Como outros líderes corretores online, você também obtém negociações de ações e ETF sem comissões e também pode investir em fundos mútuos e títulos.
A Schwab também é excelente para fazer seu filho ou adolescente investir porque tem fatias de ações, que são ações fracionárias. Essas fatias começam em apenas US $ 5, para que seu filho possa investir em ações caras, mesmo com uma pequena mesada ou dinheiro de um emprego de meio período.
Schwab também tem um consultor-robô serviço chamado Portfólios Inteligentes Schwab, embora haja um requisito de investimento mínimo de US$ 5.000. Mas, no geral, esse corretor é uma excelente conta de custódia por suas baixas taxas e seleção de investimentos.
3. TD Ameritrade
Melhor para: Atendimento ao Cliente.
A TD Ameritrade tem vários tipos de contas para investir no futuro do seu filho. Para começar, você pode ir com um plano 529 ou Coverdell ESA para economizar na educação do seu filho. TD Ameritrade também suporta contas de custódia UGMA/UTMA, onde você pode investir e gerenciar uma conta para seu filho até atingir a maioridade.
Você não paga comissão por negociações de ações e ETF como outros corretores. E gostamos da TD Ameritrade por seu excelente suporte ao cliente. Existem mais de 175 filiais em todo o país, e a TD Ameritrade também oferece suporte ao cliente por telefone 24 horas por dia, 7 dias por semana. E você também pode explorar contas menores através de Banco TD para manter as contas bancárias e de investimento do seu filho sob o mesmo teto.
4. Vanguarda
Melhor para: Fundos com taxas baixas.
Comece com a Vanguarda
Como a TD Ameritrade, Vanguarda também oferece contas de custódia UGMA/UTMA, bem como uma conta de plano 529. E é uma das melhores contas de custódia por causa da variedade de ETFs de baixa taxa da Vanguard e fundos de índice. Na verdade, a Vanguard é tão conhecida por seus fundos econômicos que muitos consultores robóticos e aplicativos de microeconomia constroem portfólios com seus fundos.
Você não paga nenhuma taxa de inscrição, transferência ou consultoria se for um cliente autônomo. No geral, a Vanguard é uma das corretoras mais conceituadas do mercado e possui alguns dos melhores fundos do mercado.
5. Merrill Edge
Melhor para: Investimento ESG.
Introdução ao Merrill Edge
Merrill Edge é outro corretor online popular que também pertence ao Bank of America. Com sua conta de custódia UGMA/UTMA, você pode investir em uma variedade de ativos, incluindo ações, ETFs, fundos mútuos e títulos. E sem requisitos mínimos de depósito ou taxas de manutenção de conta, é uma excelente opção para novos investidores.
Também gostamos do Merrill Edge, pois possui uma opção de investimento guiado que suporta contas de custódia. Há um requisito de depósito mínimo de US$ 1.000 para a versão somente online que não inclui um consultor financeiro humano. Você também paga 0,45% em taxas de administração anuais, o que é mais alto do que consultores robóticos como Melhoria ou Riqueza.
No entanto, o Merrill Edge tem alguns dos melhores Investimento ESG opções, para que você e seu filho possam construir juntos um portfólio de investimento socialmente responsável, se isso for importante para você.
6. Fidelidade
Melhor para: Flexibilidade.
Comece com Fidelidade
Um provedor de conta de custódia final que você pode considerar é Fidelidade. Este corretor on-line oferece contas de custódia UGMA/UTMA e suporta investimentos como ações, opções, fundos mútuos, títulos, CDs e até ações fracionárias. Ele também tem muitos fundos mútuos sem taxa de transação, tornando-o um de nossos corretores favoritos para investir em fundos mútuos.
E o que é legal Fidelidade é que também tem uma conta jovem para crianças entre 13 e 17 anos. este não é uma conta conjunta ou de custódia, de modo que o dinheiro na conta pertence ao seu filho adolescente. Os investimentos também são mais limitados a ações e ETFs dos EUA e fundos mútuos Fidelity. Se você preferir esse tipo de conta em vez de uma conta de custódia, é bom ter a variedade.
Como funcionam as contas de custódia?
Com uma conta de custódia, um adulto como um pai ou responsável abre uma conta para um menor e gerencia os ativos dessa conta em seu nome. Isso inclui investir em várias classes de ativos, como ações e ETFs, com o objetivo de ajudar a criança a construir riqueza para o futuro.
Quando seu filho atinge 18 ou 21 anos, dependendo das leis do seu estado, ele ganha o controle da conta de custódia e seus ativos. Neste ponto, normalmente é convertido em uma conta de corretagem regular com o mesmo corretor para manter a vida simples.
Uma conta de custódia é diferente de uma conta de corretagem conjunta, que é uma conta de corretagem com dois proprietários (que podem ser você e seu filho).
UGMA vs. Contas UTMA – Qual é a diferença?
As melhores contas de custódia oferecem contas UGMA e UTMA. Ambas as contas são semelhantes, mas há algumas pequenas diferenças a serem observadas:
- Presente uniforme para contas do Ato de Menores (UGMA): esta conta pode conter ativos financeiros como dinheiro, ações, títulos e outros investimentos.
- Transferências uniformes para contas da Lei de Menores (UTMA): esta conta pode conter os mesmos ativos financeiros que uma conta UGMA, mas também pode conter outras propriedades, como imóveis, uma escritura ou um veículo.
Vale a pena notar que a Carolina do Sul não permite contas UTMA. Além disso, as transferências para uma UGMA ou UTMA são irrevogáveis, o que significa que você não pode sacar os fundos ou mudar de ideia. E o menor da conta não pode acessar legalmente o dinheiro até atingir a maioridade no estado. Como pai, você não pode designar para que o dinheiro deve ser usado quando seu filho atingir a maioridade.
Prós e contras das contas de custódia
prós
- Flexibilidade: Seu menor pode usar seus fundos e ativos para qualquer finalidade quando atingir a maioridade, não apenas para educação, como no plano 529.
- Vantagens fiscais: A renda não obtida em uma conta UGMA/UTMA é tributada de forma diferente, pois seu filho é o proprietário da conta. Os primeiros $ 1.150 de renda não recebida se qualificam para deduções padrão e os próximos $ 1.150 são tributados no taxa de imposto infantil. Os rendimentos não ganhos acima desse valor são tributados à alíquota do pai ou responsável.
- Facilidade de configuração: a criação de uma conta de custódia é simples e geralmente gratuita, enquanto a criação de um fundo fiduciário é mais complicada.
- Sem Limites de Contribuição ou Renda: Você não enfrenta limites de contribuição anual ou limites de renda com contas de custódia.
contras
- Potencial Redução de Ajuda Financeira: como seu filho possui os ativos em sua conta de custódia, isso pode afetar sua capacidade de reivindicar ajuda financeira.
- Contribuições irrevogáveis: Conforme mencionado, você não pode reverter uma contribuição feita para uma conta de custódia.
- Benefícios fiscais potencialmente menos: Muitos pais costumam usar planos 529 em contas UGMA/UTMA, pois você pode obter mais benefícios fiscais.
Quais são algumas outras opções?
Se você pesquisar as melhores contas de custódia, poderá encontrar uma variedade de opções ligeiramente diferentes de ir a um grande banco ou corretora. Algumas dessas opções populares incluem:
- Nozes: Uma liderança aplicativo de microeconomia que oferece contas UGMA/UTMA através de seu Nozes Plano antecipado.
- Luz verde: uma das contas correntes mais populares para crianças e adolescentes que também permite que os pais invistam para seus filhos em sua própria conta de corretagem.
- Estoque: um aplicativo popular de oferta de ações que suporta contas de corretagem de custódia e individuais.
- UNest: um provedor de contas UTMA baseado em aplicativo que facilita o investimento para o futuro do seu filho.
A vantagem desses aplicativos é que eles simplificam o investimento. Por exemplo, aplicativos como bolotas arredonde o troco das compras e invista em diferentes portfólios para corresponder aos seus objetivos e tolerância ao risco, como um consultor robótico. E aplicativos como o UNest permitem que você faça contribuições mensais de até US$ 25 por mês para um portfólio de fundos da Vanguard para seu filho.
A desvantagem é que esses aplicativos cobram taxas mensais pelo luxo da simplificação. Por exemplo, UNest custa $ 2,99 por mês e Acorns Early custa $ 5 por mês.
Isso pode não parecer tão ruim, mas os principais corretores como Investimento aliado e TD Ameritradesc name = close] permitem que você invista em ações e ETFs sem comissões. E quando seu filho atingir a maioridade, ele provavelmente preferirá uma conta de corretagem em um corretor completo do que descobrir o que fazer com sua conta Stockpile.
A linha de fundo é a solução mais eficaz a longo prazo é aprenda a investir e ficar com um corretor líder. E você sempre pode abrir contas de custódia com serviços de robo-advisor que esses corretores oferecem se precisar de alguma orientação.
Fatores a considerar ao escolher uma conta de custódia
Agora que você sabe a diferença entre as contas UGMA/UTMA e por que ir com um grande corretor é melhor, aqui estão mais alguns fatores a serem considerados ao escolher uma conta de custódia.
- Honorários: As melhores contas de custódia não cobram taxas mensais ou comissões para negociação de ações e ETFs.
- Mínimos da conta: a maioria dos corretores tem requisitos de financiamento de $ 0 para contas de custódia, mas observe os requisitos mínimos, especialmente para serviços do tipo consultor robótico.
- Ativos disponíveis: Em quais ativos você planeja investir? Descreva essas informações primeiro para saber se os corretores com fundos mútuos sem taxa de transação ou mais opções de ETF valem a pena para você ou não.
- Outras características: outros recursos, como contas de poupança infantil, consultores robóticos, acesso a consultores humanos ou vários recursos bancários, podem tornar um provedor de contas de custódia superior a outros.
Resultado final
Ajudar seu filho a construir riqueza desde cedo é um presente incrível. Afinal, se você puder ajudá-los a começar a correr na idade adulta, isso pode se traduzir em se formar sem dívidas ou comprar seu primeiro carro com mais facilidade.
Uma conta de custódia é, portanto, uma ferramenta incrível para os pais. Basta comparar os benefícios fiscais que você pode obter com um plano 529 com a flexibilidade de uma conta de custódia para ver qual opção é melhor para sua família.