“Se eu fosse sua mãe, como você investiria meu dinheiro?”
Uma senhora que eu já havia ajudado com os investimentos de sua tia por anos agora me procurou a respeito de sua aposentadoria que se aproximava.
Ela já estava trabalhando com um "corretor", como o chamava, mas não se sentia 100% segura sobre seus investimentos e não tinha certeza se eram de longo prazo ou Investimentos de curto prazo. Ela precisava de ajuda e estou feliz por estar lá!
A crise financeira de 2008 a abalou e ela buscava algo muito mais seguro para a aposentadoria.
Enquanto discutíamos suas várias opções e eu fazia perguntas abertas após outra, ela finalmente me fez a pergunta acima:
Se eu fosse sua mãe, como você investiria meu dinheiro?
Que tal uma pergunta para quebrar o gelo!
Depois de se aposentar, você não tem mais tempo para esperar uma grande queda no mercado de ações.
A preservação do capital e o fornecimento de uma renda regular de repente serão pelo menos tão importantes quanto o crescimento.
Se você está pronto para investir, certifique-se de verificar nossas avaliações sobre ótimas opções de investimento, como nosso Avaliação de investimento do Motif.
Por esse motivo, você precisará começar a mudar seu portfólio de investimentos de ações para ativos de renda fixa.
Aqui estão seis lugares seguros para investir seu dinheiro, seja melhor maneira de investir 10K ou o melhor maneira de investir 100 mil, na aposentadoria que proporcionará preservação de capital e pelo menos alguma renda.
1. O banco
Infelizmente, a maioria dos ativos de renda fixa não paga muito na forma de receita de juros. Na verdade, eles não pagam agachamento. Mas uma coisa com a qual você pode contar com os ativos do banco é que o valor principal de seus investimentos estará completamente seguro (os fundos em depósito são totalmente segurados pelo FDIC em até $ 250.000). E eles são totalmente líquidos - você pode colocar suas mãos em seu dinheiro a qualquer momento e em curto prazo.
Existem várias maneiras de manter seus investimentos no banco. Claro que existem tradicionais checando e contas de poupança que pagam pouco ou nenhum interesse. Existem também certificados de depósito que pagam retornos mais elevados e bloqueiam esses retornos por qualquer período de seis meses a cinco anos.
Para obter liquidez total, também existem fundos bancários do mercado monetário. Eles normalmente não pagam tão bem quanto os certificados de depósito, mas também não prendem seu dinheiro por prazos estendidos. Normalmente, você pode acessar esse dinheiro simplesmente escrevendo um cheque ou transferindo fundos para outra conta.
Você também não está limitado ao seu banco local. Muitas vezes, você pode obter taxas de retorno mais altas por meio de bancos online. Por exemplo, você pode verificar esta postagem para ver quais bancos estão oferecendo as melhores taxas em certificados de depósito e movimentar seu dinheiro de acordo.
2. O governo
Você pode investir diretamente em títulos do Tesouro dos EUA por meio de Tesouro Direto, a janela de títulos do governo dos EUA. Lá você encontrará uma variedade de oportunidades interessantes de investimento em renda fixa.
Exemplos incluem:
- Letras do tesouro - São títulos públicos de curto prazo com vencimentos que variam de alguns dias a 52 semanas. Eles são vendidos com um desconto em relação ao seu valor de face, o que significa que você recebe os seus juros quando os títulos vencem.
- Notas do Tesouro - São títulos de médio prazo emitidos com vencimentos de 2, 3, 5, 7 e 10 anos e pagam juros semestralmente.
- Obrigações do Tesouro - São títulos com vencimento em 30 anos e vencem juros semestralmente. Advertência sobre os títulos do Tesouro: por causa do longo prazo, você pode perder o principal dos títulos devido a aumentos nas taxas de juros; como tal, não são necessariamente adequados como ativos de preservação de capital.
- Títulos do Tesouro Protegidos pela Inflação (TIPS) - Pagam juros semestralmente e são emitidos com prazos de 5, 10 e 30 anos. Além disso, o principal é reajustado pela variação do Índice de Preços ao Consumidor, proporcionando proteção contra a inflação.
- I Títulos de Poupança - Mesma situação do TIPS, em que você ganha juros, enquanto o valor do principal é ajustado com base na variação do Índice de Preços ao Consumidor.
- Títulos de poupança EE e E – São instrumentos de poupança que pagam juros com base nas taxas atuais de mercado, com prazos de até 30 anos. Os títulos de poupança EE eletrônicos são vendidos pelo valor de face no TreasuryDirect.
I Bonds e EE / E Bonds podem ser adquiridos em denominações tão baixas quanto $ 25 até um máximo de $ 10.000 por ano. Todos os outros podem ser adquiridos em valores tão baixos quanto $ 100, sem limite máximo.
Você pode investir em títulos diretamente com o Tesouro dos EUA, da mesma forma que investe em um banco online. E como são emitidos pelo governo dos EUA, o risco de inadimplência é zero.
3. Anuidades Fixas
Anuidades fixas são emitidos por companhias de seguros e são muito semelhantes aos certificados de depósito. Você investe nesses títulos por um período específico de tempo a uma taxa de juros fixa.
Eles têm alguma liquidez e permitem que você retire a receita de juros periodicamente sem pagar penalidades ou perder sua taxa de juros acordada, mas seu principal está amarrado por vários anos (geralmente por três a sete anos).
John Wenzel, CFP® e cofundador da Archvest Wealth Advisors ofereceu estes prós e contras das anuidades fixas:
- Prós: Bom para pessoas que vivem de uma renda fixa e estão com medo ou muito preocupadas com perdas na bolsa de valores.
- Contras:: Muitas vezes é difícil entender e saber os verdadeiros custos de manter a anuidade. Não apenas as taxas anuais, mas também o custo se alguém invadisse o principal da anuidade.
Como John apontou, as taxas são geralmente difíceis de entender. A maioria dos vendedores de anuidades puras se gabará de que as anuidades fixas não têm taxas. Embora eles não tenham nenhuma taxa que você possa ver (talvez uma pequena taxa anual), sempre há um custo envolvido.
O golpe que John apontou é crucial. Anuidades fixas incluem uma taxa de resgate no caso de você sacar mais do que um valor permitido especificado, ou antes do final do prazo acordado. Isso é muito diferente de um CD de banco, em que você só desiste dos juros acumulados se decidir sacar antes do vencimento do CD.
4. Anuidades Fixas Indexadas
Anuidades fixas indexadas, ou FIAs, também chamadas de anuidades híbridas são muito semelhantes às anuidades de taxa fixa. Você faz um investimento específico a uma determinada taxa de juros e tem opções de liquidez semelhantes. No entanto, um FIA permitirá que você vincule seu investimento aos índices do mercado de ações, dando-lhe a oportunidade de ganhar juros ainda mais elevados.
Esse recurso exclusivo permite que você participe dos ganhos do índice do mercado de ações enquanto protege seu investimento contra as perdas que normalmente podem ocorrer com investimentos de capital.
A maioria das anuidades fixas indexadas também oferece benefícios de renda vitalícia que pagarão ao investidor um cheque vitalício para um indivíduo ou para um cônjuge. Isso é especialmente atraente para um aposentado que está preocupado com a erosão de seus ativos de aposentadoria devido a futuras quedas do mercado de ações ou ao inevitável aumento do custo de vida.
Chris Cousins, ChfC e diretor da Wealth Architects, Inc tem isso a oferecer em anuidades fixas indexadas:
Como qualquer produto financeiro disponível no mercado, usar um produto (tática) como solução nunca leva a um plano de longo prazo bem-sucedido. Portanto, se considerar o uso de um contrato de anuidade de índice fixo como parte de uma estratégia financeira geral - aqui estão alguns prós e contras
Prós de anuidade indexada fixa:
- Pode transferir o risco de perda do principal para uma seguradora. Estamos em máximos históricos no mercado de ações dos EUA e provavelmente entraremos em um ambiente de aumento das taxas de juros com o qual dificilmente qualquer consultor financeiro do setor hoje tem experiência. Proteger o capital é uma alta prioridade.
- Existem muito mais opções de crédito de juros hoje do que em produtos anteriores. Isso poderia aumentar potencialmente o crédito do contrato para o cliente em vários cenários.
Contras da anuidade indexada fixa:
- Falta de flexibilidade devido às taxas de resgate. Eles precisam ser minimizados porque a falta de flexibilidade causa uma falta de estratégia de planejamento.
- Tenha cuidado com os contratos que permitem à seguradora alterar os parâmetros de crédito de acordo com seus próprios interesses. As taxas de participação e limites devem ser fixados contratualmente para que você saiba o que está comprando desde o início.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ é uma ferramenta de investimento para ajudá-lo a investir nos mercados de ações, ajudando-o a responder a uma queda no desempenho do mercado. É uma ferramenta de software que monitora seu portfólio e estabelece pontos de desvantagem pré-determinados que se ajustam nos dias de negociação do mercado. Isso ajuda você a estar sempre ciente de como está o desempenho de seu portfólio.
Esta também não é uma estratégia simples de stop-loss. Um stop-loss envolve o estabelecimento de certos níveis de preços pelos quais um título de investimento será vendido. Por exemplo, você pode definir um stop loss em um ponto igual a 90% do preço de compra de uma ação - isso acionará uma venda automática da ação caso o preço caia em até 10%. Isso minimizará sua perda com o título em caso de queda no preço.
Em vez de definir um preço de gatilho de venda automática em um investimento, o AssetLock ™ alerta para várias condições adversas de mercado, que fará com que seu consultor entre em contato com você para discutir essas condições, o impacto que estão tendo sobre seus investimentos e se você deve ou não vender.
Isso funciona usando o que é chamado de Valor de AssetLock. Esse é um preço pré-determinado que irá desencadear o início de certas ações. Por exemplo, quando o valor do AssetLock é atingido, um gerente de portfólio da FormulaFolios vai monitorar o mercado e se houver uma recuperação, nenhuma negociação é feita.
Se o mercado não estiver se recuperando, sua carteira será movida para títulos do Tesouro dos EUA seguros e de curto prazo no fechamento do negócio, um dia após atingir seu valor AssetLock ™.
O AssetLock não o protegerá completamente de perder o principal em seus investimentos de capital, mas permitirá que você permaneça investido em ações e minimizará o pior dos declínios do mercado no processo.
Essa também pode ser uma ferramenta crítica. Embora seja necessário começar a movimentar gradualmente seu dinheiro para ativos seguros e com juros na aposentadoria, ainda será necessário manter uma certa porcentagem de seu portfólio em ações. A inflação continuará mesmo depois que você se aposentar, e as ações são a melhor maneira de proteger seu portfólio contra ela. E enquanto isso está acontecendo, o AssetLock ™ evitará que você seja abatido por grandes quedas do mercado.
6. Empréstimo ponto a ponto
O empréstimo ponto a ponto é outra forma possível de obter grandes retornos sem correr muitos riscos. Essa opção pode ser benéfica, especialmente em meio a desacelerações do mercado de ações.
O empréstimo ponto a ponto é concluído online usando uma empresa como Prosperar ou Clube de Empréstimos. É tão fácil, você vai pirar!
Então, o que exatamente é empréstimo ponto a ponto? Talvez você tenha um membro da família pedindo um pouco de dinheiro. É uma situação difícil de se estar, mas e se, em vez de despertar o interesse de membros da família (por favor, não faça isso), você pudesse despertar interesse investindo em atividades de estranhos? Bem, agora você pode com os empréstimos ponto a ponto.
As pessoas visitam o Prosper and Lending Club para pedir dinheiro emprestado por vários motivos. Pode ser para buscar um negócio, pagar um empréstimo estudantil ou um cartão de crédito. Empresas como a Prosper e o Lending Club fazem a mediação entre você (o investidor) e os mutuários.
Embora eu pessoalmente não tenha visto muitos riscos associados aos empréstimos ponto a ponto, você deve saber que a maioria dos empréstimos ponto a ponto não é garantida. É possível perder seus investimentos. É por isso que recomendo que você diversifique seus empréstimos para diminuir a volatilidade de sua carteira de empréstimos.
Além disso, não vejo o empréstimo ponto a ponto como uma opção de substituição para uma boa carteira de investimentos de ações, fundos mútuos e investimentos semelhantes. O empréstimo ponto a ponto é um investimento excelente e relativamente seguro que pode complementar o investimento tradicional.
Por que você deseja incluí-lo como parte de sua estratégia geral de investimento? Uma palavra: retorna. Eu vi pessoalmente retornos no Lending Club de até 18,04% e retornos na Prosper de até 16,72%. Se isso não te surpreender, eu não sei o que vai.
Como você investe com segurança?
Pegando um pouco de cada uma dessas estratégias e experimentando-as. Diversifique seu portfólio e faça escolhas sábias ao escolher seus investimentos - especialmente quando você está aposentado e precisa contar com a receita do investimento.
Bom investimento! Ser seguro!
P.S.