Não existe tal coisa verdadeiramente renda passiva.
É como ficar rico rápido ou um almoço grátis, eles parecem ótimos, mas são invenções da sua imaginação. É um mito. E um perigoso.
Você pode construir fluxos de renda passiva, mas se você acha que é algum tipo de Ronco “configure e esqueça”, você ficará muito desapontado ou muito enganado (e às vezes ambos).
Todas as fontes de renda passiva exigirão trabalho, geralmente uma grande quantidade de pesquisa inicial seguida de uma quantidade considerável a cada ano. Também pode exigir que você faça algum trabalho real também.
Pode ser financeiramente lucrativo, mas não é sem trabalho.
Índice
- O que é Renda Passiva?
- Por que a renda passiva é mal compreendida?
- Investir em outra pessoa
- Investindo seu tempo
- Renda passiva real requer trabalho
O que é Renda Passiva?
Você verá muitas definições, mas a ideia básica é que é uma renda que você não precisa ganhar “ativamente”.
O IRS tem uma definição para “Atividades passivas”, que é uma definição suficientemente boa para fontes de renda passiva. Atividades passivas são aquelas “atividades comerciais ou de negócios nas quais você não participa materialmente”. Isto significa que você não está “envolvido na operação da atividade de forma regular, contínua e substancial base."
Eles oferecem algumas exceções em que você está participando materialmente, mas ainda o consideram passivo, como imóveis quando você não é um profissional imobiliário.
Esta é uma distinção importante para fins fiscais porque você pode compensar a renda passiva com perdas passivas. Há um limite de quanto em perdas passivas você pode reivindicar contra sua renda ativa.
Essa distinção é menos importante para como a maioria de nós pensa sobre renda passiva – queremos dinheiro entrando sem ter que trabalhar para isso.
Por que a renda passiva é mal compreendida?
A renda passiva é mal compreendida porque nenhuma fonte de renda pode ser obtida com zero trabalhos. O mais próximo que você pode chegar disso é colocar todo o seu dinheiro em um fundo de índice e coletar os dividendos. Você poderia torná-lo quase passivo, tornando as contribuições automáticas.
Mas você ainda tem que monitorá-lo em uma base regular.
Verifico minhas contas de investimento uma vez por mês quando atualizar nossa planilha de patrimônio líquido. Procuro fazer ajustes anualmente, geralmente para reequilibrar se a alocação estiver um pouco fora de sincronia com minha meta. (Tento ajustá-lo com contribuições regulares em vez de desencadear eventos tributáveis por meio de compra e venda)
Eu não mexo com isso com frequência, mas também não é completamente passivo. Ele vai apreciar ou depreciar, não importa o que eu faça, mas ainda preciso ficar de olho nisso.
Mas quando as pessoas pensam em renda passiva, elas não estão falando sobre o mercado de ações. Todo mundo sabe disso e não é o tema sexy. Para renda passiva, eles costumam falar sobre outras fontes de renda passiva.
Se você notar, eles vêm em duas categorias principais:
- Invista em outra pessoa fazendo o trabalho (imóveis, credor, comprar um negócio)
- Invista tempo em um projeto e colete (escreva um livro, construa um site)
Investir em outra pessoa
Isso requer um muitos de pesquisa. Quando você investe em um fundo de índice, está se apoiando na experiência de outras pessoas e no tamanho do mercado. Sabemos que os fundos de índice são bons investimentos porque temos um histórico de atuação, uma confiança na empresa (não nos perguntamos se Vanguard ou Fidelity ou outros são legítimos), e nos apoiamos em outras suposições que temos sobre eles.
Quando você investe em algo novo, como um imóveis com financiamento coletivo, você tem que fazer mais pesquisas. Estamos olhando para o futuro do investimento imobiliário ou isso é algo mais próximo dos empréstimos peer-to-peer?
Jeff, da Good Financial Cents, documentou seus retornos da Fundrise e mesmo em um período desafiador (o posto cobriu um período até abril de 2021), ofereceu retornos sólidos. É imobiliário (bem entendido), mesmo que seja feito de uma maneira que não seja nova (é um REIT de propriedade privada), mas comercializado em “massa” para investidores individuais (o que é relativamente novo).
Você se lembra quando as plataformas de empréstimo peer to peer surgiram pela primeira vez? Empresas como Lending Club e Prosper ofereciam a possibilidade de “investir” em empréstimos para pessoas físicas. Você se tornou um credor, com incrementos de US$ 10 e US$ 20, para muitos tomadores de empréstimos e tentou construir um portfólio com uma taxa de juros combinada que fizesse sentido para esse nível de risco. Parece ótimo na teoria, mas na prática descobrimos os riscos de emprestar.
Nos primeiros anos de empréstimos peer to peer, as taxas de inadimplência eram distante maior do que o previsto e muitas pessoas viram retornos muito menores e até perdas. Jonathan do My Money Blog compartilhou seus retornos do LendingClub e eles eram... sem brilho. Não conheço a situação desse mundo hoje porque nunca me envolvi porque eles foram oferecidos aos residentes de Maryland devido às leis de valores mobiliários (pelo que me lembro). Então, novamente, poucas pessoas estão falando sobre isso agora, então eu suspeito que não seja tão atraente.
Mesmo que alguém o aborde com algo que não seja novidade, digamos, uma oportunidade regular de investimento imobiliário, pode ser novidade para você. Investi em alguns projetos imobiliários e precisava aprender muito sobre como eles foram estruturados, como eles se comparam a investimentos semelhantes e quanta fé eu tinha na operadora (e muito mais).
O ponto é: Nenhuma dessas fontes é passiva – você tem que fazer o trabalho ou pode ser roubado.
Quando eu costumava investir anjo, eu não fiz o trabalho. Devo dizer - eu não fiz o suficiente trabalhos. Achei que estava pesquisando o suficiente, mas, olhando para trás, não fiz o suficiente. Eu não sabia o que eu não sabia e isso me machucou (financeiramente). Felizmente não foi por muito dinheiro, eu ainda estava cético o suficiente e mergulhando meu dedão, mas perdendo dinheiro sempre machuca.
A pesquisa necessária para analisar uma oferta imobiliária não é tão desafiadora quanto muitos outros mercados. O setor imobiliário é um investimento relativamente bem compreendido. Você pode encontrar investimentos comparáveis para ter uma noção do que é “típico”. Você pode encontrar pessoas que fizeram isso antes e pedir conselhos.
E se um amigo quisesse abrir um negócio e procurasse você para investir? Isso é diferente.
E se fosse um pub onde eles fizessem sua própria cerveja? Bom investimento ou não?
Tive a sorte de conhecer uma família que administra uma cervejaria local e também há Leif do Physician on FIRE's, que tem investiu em uma cervejaria. Eu conversei com ele sobre isso quando um amigo se aproximou de mim!
Você pode imaginar quanta pesquisa você precisaria fazer para realmente entender esse negócio? É muito mais do que você espera, não importa quanta cerveja você goste de beber. 🙂
Investindo seu tempo
Se você não quer dar seu dinheiro para outra pessoa, e se você investiu um pouco de tempo para construir um fluxo de renda futuro? Com o poder da internet, você pode construir um ativo que gere fluxo de caixa por muitos anos.
Talvez você queira escrever um ebook ou iniciar um blog que gere receita de publicidade? Excelente! Mas ambos exigem esforço sem garantia de recompensa.
Ambos também exigirão pesquisa, especialmente se você estiver fazendo isso por dinheiro e não como um hobby divertido. Você não quer gastar uma quantidade enorme de tempo construindo algo que ninguém quer.
E mesmo que você construa algo que possa ganhar dinheiro enquanto você dorme, nada ganha dinheiro para sempre, a menos que você adicione a ele. Construa em cima dele. Um blog que não tem conteúdo novo é um blog que desliza lentamente para a obscuridade.
Um bom exemplo disso é escrever romances. Conheço vários autores autopublicados que têm um catálogo de livros na Amazon. À primeira vista, parece que tudo o que é preciso é a capacidade de escrever uma história convincente que outros queiram ler.
Quando você olha os bastidores, é muito mais complicado. Você deseja que esses leitores acessem seu site e se inscrevam em sua lista de e-mail, para que você possa promover seus outros livros. Você também quer que esses leitores contem a seus amigos sobre seu trabalho. Você deseja ajustar o preço de seus livros para vender mais e potencialmente aparecer mais alto nas listas de mais vendidos, o que ajuda a vender mais livros.
Isso tudo além de ser ou se tornar um bom escritor de histórias que as pessoas querem ler. (e esteja disposto a pagar por isso!)
Ser um bom escritor é apenas o começo, é necessário ser bom em promoção, e nada disso é intuitivo. Você só vê isso conversando com outros escritores ou comprando livros de outros escritores e vendo seu fluxo e estrutura. Exige que você pesquise e estude – o que leva ainda mais tempo.
Você pode vender livros enquanto dorme, mas é melhor trabalhar quando está acordado. 🙂
E a pior parte é que, embora isso exija muito tempo, pode resultar em vendas zero.
Parece que você está batendo um martelo em uma parede de tijolos. Você balança e balança e balança. A parede não se mexe. Então, um dia, você balança e racha. Então quebra. Não foi o último golpe, mas todas as oscilações anteriores. Mas você não saberá qual balanço quebra, então você tem que continuar balançando.
É difícil continuar quando você não vê nenhuma mudança, mas é assim que esses jogos funcionam.
Renda passiva real requer trabalho
Quando você pensa em renda passiva, é importante reconhecê-la pelo que ela é – trabalho. Você pode fazer isso nos fins de semana e à noite, mas ainda requer trabalho. Pode ganhar dinheiro enquanto você está fazendo outras coisas, mas ainda requer trabalho.
A renda passiva não é passiva. Renda passiva requer trabalho. Às vezes muito trabalho.
A renda passiva oferece um benefício que seu trabalho em tempo integral não oferece – dissocia o esforço das recompensas. Quando você trabalha em um emprego das 9 às 5, você é pago quando aparece. Se você parar de aparecer, seu empregador deixará de lhe pagar.
Quando as pessoas pensam em renda passiva, elas se concentram em como podem ganhar dinheiro sem trabalhar. Embora isso possa ser verdade, é impreciso. Eles estão sendo pagos pelo trabalho que já fizeram, eles estão simplesmente ganhando quando estão fazendo outras coisas.
Quando você investe no mercado de ações, você faz a pesquisa antecipadamente e colhe os frutos mais tarde. Às vezes, muitos meses, anos ou décadas depois.
O outro mal-entendido é que o esforço leva a recompensas. O esforço nem sempre leva a recompensas. Pode levar a perdas, às vezes perdas maciças.
A ideia-chave é que o esforço também pode levar a recompensas exageradas. Você pode começar um blog do zero e vendê-lo por milhões de dólares. Você não pode ficar rico rápido, mas pode ficar rico mais rápido do que espera (e mais pobre também).
Então, quando você pensar em renda passiva, lembre-se de que se trata de dissociar o esforço das recompensas.
Não é dinheiro grátis quando você dorme.