Um consultor financeiro pode examinar suas finanças e ajudá-lo a navegar pelos eventos de vida atuais e futuros. Se você deseja elevar suas finanças para o próximo nível ou apenas obter uma segunda opinião sobre seus investimentos, um consultor financeiro pode ajudá-lo.
Como você está confiando seu bem-estar financeiro a outra pessoa, é essencial escolher o melhor consultor.
Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados durante sua pesquisa.
Índice
- O que faz um consultor financeiro?
- Existem diferentes tipos de consultores financeiros?
- Planejador Financeiro Certificado
- Consultor financeiro credenciado
- Contador público Certificado
- Analista financeiro credenciado
- Chartered Life Underwriter
- Treinador de dinheiro
- Quais são as diferentes licenças de consultor financeiro?
- Série 6
- Série 7
- Série 63
- Série 65
- Padrão Fiduciário
- Quanto custa contratar um consultor financeiro?
- De hora em hora
- Apenas Taxa
- Com base em taxas
- Os consultores financeiros exigem um equilíbrio mínimo?
- Quando você deve falar com um consultor financeiro?
- Você quer uma segunda opinião
- Gestão de fortunas
- Plano de aposentadoria
- Seguro
- Objetivos de vida
- Desvantagens de contratar um consultor financeiro
- Taxas caras
- Falta de experiência para suas necessidades específicas
- Suas estratégias não se alinham
- Dicas para contratar um consultor financeiro
- Conheça primeiro seus objetivos financeiros
- Compare custos e serviços de consultor financeiro
- Entrevista com vários conselheiros
- Contratação de um consultor financeiro online
- Capital Pessoal
- NewRetirement
- Blooom
- Melhoramento
- Resumo
O que faz um consultor financeiro?
Um consultor financeiro pode ajudar com as seguintes metas e tarefas:
- Reveja suas finanças e metas atuais
- Gestão de fortunas
- Investindo
- Planejamento de aposentadoria
- Planejamento Imobiliário
- Doações de caridade
- Impostos
- Pagando dívidas
- Seguro
- Pagando pela faculdade
- Comprando uma casa
- Casado
- Divórcio
- Morar no exterior
Um conselheiro pode ter conhecimento em vários tópicos. No entanto, se precisar de ajuda detalhada, você pode precisar encontrar um especialista em setores específicos.
Por exemplo, seu médico de família pode efetivamente fornecer cuidados primários e monitorar sua saúde geral, mas às vezes você precisa consultar um especialista para tratamento avançado.
Existem diferentes tipos de consultores financeiros?
Você pode discutir seus objetivos de curto e longo prazo com um consultor. Embora um consultor possa ajudá-lo a navegar por vários tópicos, é importante encontrar um que seja especializado em sua situação.
Um consultor pode possuir várias certificações. No entanto, cada designação tem um processo de exame, órgão regulador e qualificações mínimas diferentes.
Aqui estão algumas das certificações de consultor financeiro mais comuns.
Planejador Financeiro Certificado
A designação de Certified Financial Planner (CFP) é uma das certificações mais amplamente reconhecidas. Sua melhor opção geral pode ser contratar um CFP, pois o processo de qualificação é rigoroso e esse consultor tem conhecimento em muitos tópicos de gestão de dinheiro.
No entanto, se sua situação financeira for relativamente simples ou se você só precisar de ajuda em um único tópico, outro consultor pode ser melhor para sua situação.
Você pode encontrar um CFP local ou verificar as credenciais de um planejador usando o CFP Board.
Consultor financeiro credenciado
Considere um Consultor Financeiro Chartered (ChFC) para aconselhamento especializado em planejamento financeiro. Esta certificação é uma alternativa competitiva a um CFP quando você precisa de ajuda avançada.
Por exemplo, você pode precisar de orientação prática para tópicos complicados, como divórcio ou criação de filhos com necessidades especiais.
As designações CFP e ChFC cobrem muitos dos mesmos tópicos de planejamento financeiro. No entanto, o ChFC tem mais módulos de teste e seu órgão regulador é o American College of Financial Services.
Contador público Certificado
Um Contador Público Certificado (CPA) pode fornecer consultoria tributária pessoal e pode fornecer seus impostos. Considere esta opção se você possui um negócio, é um investidor imobiliário ou é uma pessoa física com uma situação tributária complexa.
Analista financeiro credenciado
Um Chartered Financial Analyst (CFA) é especializado em investimentos e pode ser a melhor opção para a gestão de investimentos. O CFA Institute é o órgão regulador desse tipo de consultor.
Chartered Life Underwriter
Um Chartered Life Underwriter (CLU) pode facilitar a compra de seguro de vida permanente para planejamento imobiliário ou outra situação única. O American College administra o exame CLU.
Para simplificar, você pode primeiro considerar comprar um seguro de vida para comparar suas opções de cobertura. Muitas seguradoras têm consultores para ajudá-lo a decidir o melhor benefício por morte e passageiros adicionais para suas circunstâncias.
Quer você contrate um especialista em seguros ou fale com um agente da empresa, lembre-se sempre de calcular quanto seguro de vida você precisa para evitar ser segurado em excesso.
Treinador de dinheiro
Se você quiser conselhos que não sejam de investimento, um treinador financeiro pode ser uma boa opção. Esta opção de consultor também pode ser uma boa escolha se você está começando do zero com um pequeno patrimônio líquido e pode ter experiência mínima em gerenciamento de dinheiro.
Os coaches financeiros podem fornecer os seguintes serviços:
- Orçamentação
- Reparo de crédito
- Pagando dívidas
Um consultor financeiro tradicional geralmente é para clientes que já se destacam em noções básicas de orçamento e investimento e podem ser financeiramente seguros.
O processo de qualificação para se tornar um coach financeiro é menos rigoroso, mas as taxas de consultoria podem ser menores.
Você pode procurar coaches financeiros com certificação da Associação para Aconselhamento Financeiro e Educação em Planejamento (AFCPE). Este corpo diretivo oferece as designações de Conselheiro Financeiro Credenciado e Treinador de Fitness Financeiro. Saiba mais sobre como contratar um treinador financeiro.
Você também pode usar um consultor financeiro ou planejador financeiro licenciado. Embora sua certificação não seja tão prestigiosa quanto um CFP, eles podem fornecer consultoria financeira e de investimento sólida.
Quais são as diferentes licenças de consultor financeiro?
Muitos consultores financeiros também obterão licenças específicas da Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) para que possam vender produtos de investimento. Aqui estão algumas das licenças que seu consultor em potencial provavelmente possui.
Série 6
Uma licença da Série 6 (Empresa de Investimento e Exame de Qualificação de Representante de Produtos de Contratos Variáveis) é para vender estes produtos:
- Fundos mútuos
- Anuidades
- Seguro
- Títulos de fundos municipais (ou seja, 529 planos de poupança)
Um consultor não pode vender ações e títulos individuais.
Série 7
A licença da Série 7 (Exame Geral de Qualificação de Representante de Valores Mobiliários) é necessária para que os consultores vendam a maioria dos investimentos, incluindo:
- Ações individuais
- Títulos
- Opções
- Futuros
Série 63
Um exame da Série 63 (Exame de Legislação Estadual de Valores Mobiliários Uniforme) pode precisar desta licença para praticar em um determinado estado. O exame pode abranger as leis e regulamentos financeiros atuais.
Série 65
Os consultores com base em honorários obtêm uma licença da Série 65 (Exame Uniform Investment Advisor Law Exam).
Padrão Fiduciário
Devido às recentes mudanças na regulamentação financeira, muitos consultores também violam o padrão fiduciário. Esta política exige que os consultores financeiros coloquem as necessidades do cliente em primeiro lugar, independentemente da compensação que o consultor receba.
Infelizmente, o setor de consultores financeiros tem a reputação de recomendar certos produtos que oferecem pagamentos mais altos, mas podem não ser a melhor opção para você.
Quanto custa contratar um consultor financeiro?
Existem alguns métodos diferentes de precificação para consultores financeiros. Além da taxa padrão de consultoria, podem ser aplicadas taxas incidentais.
De hora em hora
Alguns conselheiros cobram por hora por cada consulta. A maioria dos consultores cobra entre US $ 200 e US $ 300 por hora por serviços padrão.
Você pode pagar até US $ 400 por hora por tópicos avançados ou se sua cidade tiver um alto custo de vida.
É mais provável que um treinador financeiro tenha uma taxa horária entre $ 100 e $ 200.
Essa opção de preço pode ser melhor para pacotes de aconselhamento único, pois pode ser mais barato do que contratar um consultor em tempo integral para sessões não frequentes.
Apenas Taxa
Muitos consultores podem cobrar uma taxa fixa mensal, trimestral ou anual. Essa prática é mais comum para planejadores financeiros e depende do número de serviços que você usa.
O preço também pode depender do intervalo de saldo da sua conta. No entanto, você não pagará taxas baseadas em percentuais, o que pode facilitar o cálculo de seus custos anuais.
Você pode esperar que os custos mínimos comecem em US $ 1.000 por ano para gerenciamento de investimentos e planejamento financeiro essencial. No entanto, se você tem um patrimônio líquido alto ou deseja mais serviços, sua taxa anual pode ser de aproximadamente $ 7.500 para saldos de conta de até $ 500.000 e $ 11.000 + com saldos acima de $ 500.000.
Com base em taxas
Os consultores de investimento e os serviços de gestão de fortunas são mais propensos a basear uma taxa de consultoria nos ativos sob gestão (AUM).
Essa taxa é geralmente entre 0,65% e 2% do saldo de sua carteira. Robo-orientadores usam uma política de taxas semelhante, mas não oferecem acesso de consultor humano.
Os consultores financeiros exigem um equilíbrio mínimo?
Não é incomum que consultores independentes exijam um saldo mínimo antes de começarem a gerenciar sua conta. Isso provavelmente começa em $ 100.000 e pode aumentar a partir daí. O consultor deseja garantir que o saldo da conta seja grande o suficiente para que eles gerenciem e justifiquem as taxas de consultoria.
Se você tiver um saldo menor, um robo-consultor pode fornecer gerenciamento de portfólio semelhante a um custo menor. Aqui está mais sobre robo-consultores.
No entanto, você pode contratar consultores para pacotes de aconselhamento único por uma taxa por hora sem um saldo mínimo. Você precisará autogerir suas contas financeiras.
Quando você deve falar com um consultor financeiro?
Existem vários motivos pelos quais é uma boa ideia trocar ideias e obter ajuda de um consultor financeiro.
Você quer uma segunda opinião
Você pode se sentir confiante para administrar suas próprias finanças, mas há ocasiões em que a opinião de um especialista vale o custo de uma sessão única ou reuniões recorrentes.
O conselho deles pode fazer alguns ajustes em seu plano atual para aumentar a probabilidade de atingir seus objetivos.
Os planejadores e consultores financeiros podem conhecer os meandros de muitos tópicos financeiros, pois provavelmente ajudam outros clientes com necessidades semelhantes.
O consultor profissional pode desenvolver um plano que você mesmo pode implementar. Você também pode decidir que contratá-los para gerenciar seu portfólio e agendar uma verificação periódica pode ser eficaz.
Gestão de fortunas
Você pode não querer mais autogerir seus ativos quando seu saldo atingir um determinado ponto. O par de olhos extra pode lhe dar paz de espírito enquanto você se esforça para preservar sua riqueza e obter uma renda passiva sem ser muito arriscado.
O consultor também pode diversificar seu portfólio em ativos com os quais você não está familiarizado ou pode estar disponível apenas para investidores credenciados.
Eles também podem ajudá-lo a adotar uma estratégia de investimento de longo prazo que minimize seus eventos tributáveis de negociação frequente e também pode evitar que você entre em pânico ao vender investimentos durante o mercado inevitável correções.
Plano de aposentadoria
Há vários fatores a serem considerados ao economizar para a aposentadoria e criar uma estratégia de retirada. Um consultor financeiro discutirá suas metas de aposentadoria e elaborará um plano para ajudá-lo a alcançá-las.
Eles irão sugerir a alocação adequada de ativos e podem ajudá-lo a estimar sua contribuição mensal mínima para que você possa se aposentar na idade desejada com seu saldo de poupança desejado.
Seguro
Seu consultor financeiro revisará suas políticas atuais e garantirá que você esteja devidamente seguro. Eles também podem sugerir tipos adicionais de seguro para proteger seu futuro financeiro.
Objetivos de vida
Objetivos de vida caros e vitais também podem valer a pena obter aconselhamento financeiro, independentemente de você estar no início de sua jornada financeira, perto da aposentadoria ou nos primeiros anos de trabalho.
Alguns dos eventos de vida incluem:
- Casado
- Mesclando famílias
- Divórcio
- A educação de uma criança
- Saindo da dívida
- Comprando uma casa
Dependendo do seu orçamento e da complexidade da situação, você pode contratar um planejador financeiro ou um CFP para a maioria desses tópicos. No entanto, também pode valer a pena contratar um ChFC se você encontrar um especializado em suas circunstâncias.
Desvantagens de contratar um consultor financeiro
Existem alguns casos em que a contratação de um consultor financeiro não beneficia você.
Taxas caras
Pacotes de aconselhamento único e parcerias contínuas são caros. Se você tem um orçamento apertado e autoconfiança suficiente para pesquisar soluções em potencial, o custo pode não compensar a percepção do especialista.
Falta de experiência para suas necessidades específicas
As certificações de consultor financeiro exigem milhares de horas de experiência e conhecimento em muitos tópicos de finanças pessoais. É difícil passar nos exames de certificação.
Os consultores têm mais conhecimento financeiro do que a maioria das pessoas, mas contratar alguém com CFP, ChMC ou designação semelhante não garante que você receberá automaticamente o melhor conselho.
No final das contas, você é quem tem que conviver com as escolhas que faz e ninguém conhece a sua situação melhor do que você.
Suas estratégias não se alinham
Mesmo se você encontrar um consultor financeiro bem qualificado, precisará de uma visão compartilhada sobre seus vários planos financeiros.
Por exemplo, você pode não concordar com a alocação de ativos proposta para sua carteira de investimentos. Ou então, eles estão recomendando produtos de seguro e estratégias financeiras que você não se sente confortável em seguir.
Construir confiança com um consultor é essencial se você deseja um relacionamento de longo prazo.
Dicas para contratar um consultor financeiro
Encontrar o melhor consultor financeiro para sua situação pode ser uma das melhores decisões financeiras que você pode tomar. Aqui estão algumas sugestões para contratar um consultor financeiro de confiança.
Conheça primeiro seus objetivos financeiros
Decidindo porque você precisa de um conselheiro e o que serviços que você deseja é um primeiro passo crucial.
Faça uma lista de quais tópicos você precisa de ajuda.
A partir daí, você pode determinar se precisa de um consultor especializado em investimentos, planejamento financeiro ou um pouco dos dois.
Anotar suas necessidades financeiras também pode ajudá-lo a decidir se deseja uma sessão de aconselhamento única ou um relacionamento contínuo.
Compare custos e serviços de consultor financeiro
Provavelmente, existem vários consultores certificados em sua área local para escolher. Você também pode agendar uma sessão virtual com um consultor de longa distância de uma agência independente ou por meio de sua corretora de investimentos atual.
Procure consultores especializados em suas prioridades financeiras mais importantes, mas também dentro do seu limite de gastos.
Você também pode perguntar a seus amigos e colegas de trabalho quem eles usam como conselheiro. As recomendações boca a boca podem ser extremamente úteis.
Você pode encontrar consultores em potencial digitando “consultor financeiro perto de mim” em seu mecanismo de busca favorito.
Usar um desses diretórios de consultores financeiros pode tornar o processo de pesquisa mais fácil para encontrar consultores que sigam o padrão fiduciário.
Rede de Planejamento XY
Você pode usar o Rede de Planejamento XY é um banco de dados de CFPs que têm estruturas de taxas diferentes, mas não funcionam fora das comissões.
A plataforma anuncia que seus consultores não exigem um saldo mínimo de conta.
Associação Nacional de Consultores de Finanças Pessoais
o Associação Nacional de Consultores de Finanças Pessoais (NAPFA) é um registro nacional de consultores pagos.
Você pode pesquisar consultores que tratam de um histórico específico ou tópico financeiro.
AFCPE
o Associação para Aconselhamento Financeiro e Educação em Planejamento (AFCPE) pode ajudá-lo a encontrar conselheiros financeiros credenciados para fornecer conselhos sobre gestão de dinheiro. Esses profissionais podem se adequar melhor se você precisar de conselhos financeiros básicos sobre dívidas, pagamento de contas e economia de dinheiro.
Uma vez que seu patrimônio líquido aumenta, você pode se adequar melhor a um planejador financeiro.
Entrevista com vários conselheiros
Falar com vários consultores ajuda você a encontrar a melhor opção para seus objetivos e personalidade. Você deve antecipar o uso dos serviços do profissional nos próximos anos. Portanto, a realização de várias entrevistas pode valer a pena o comprometimento do tempo inicial.
É comum que os consultores ofereçam uma consulta inicial gratuita. Esta sessão ajudará você e o planejador a decidir se sua experiência pode beneficiá-lo.
Faça anotações sobre suas primeiras impressões ao conhecer o consultor também. Você pode esperar alguns dias para revisar suas notas e instintos para contratar um consultor.
Tópicos para discutir durante a entrevista
Ao entrevistar o consultor, não tenha medo de falar.
Alguns dos tópicos a serem discutidos incluem:
- Visão financeira: Você quer ter certeza de que você e seu consultor têm uma visão semelhante sobre tópicos financeiros críticos. Como o consultor provavelmente pratica o padrão fiduciário, uma visão divergente pode levar a um conflito de interesses e estresse desnecessário.
- Certificações: Determine quais designações e licenças o consultor possui. Você pode verificar seu credenciamento junto ao órgão regulador para evitar impostores.
- Juramento fiduciário: Pergunte se o conselheiro é fiduciário. Esta promessa declara que o consultor agirá no seu melhor interesse, evitará conflitos de interesse e revelará todos os detalhes para evitar possíveis conflitos.
- Forças e fraquezas: Pergunte ao seu consultor sobre suas áreas de especialização e os tópicos sobre os quais eles têm menos conhecimento. Os pontos fortes e fracos de um consultor podem ser tão importantes quanto compartilhar uma visão comum de que as coisas funcionem a longo prazo.
- Referências e reclamações de clientes: Também vale a pena ver se há reclamações ou depoimentos de clientes. Essas análises podem lhe dar uma ideia sobre se as ações do consultor refletem seus planos financeiros propostos.
- Tabela de taxas: Solicite uma lista de taxas para serviços padrão e despesas extras. Determine se o preço é transparente e competitivo. Verificar os custos também pode dar uma ideia melhor de como o consultor ganha um salário.
- Frequência das reuniões: Experimente ver com que frequência o consultor deseja se encontrar e se sua estimativa é realista. Você quer um consultor envolvido, mas a frequência das reuniões deve ser apropriada para sua idade e a urgência de seus objetivos.
- Compreensibilidade: Você também vai querer ter certeza de que o consultor é claro e transparente. Ter dificuldade em entender a conversa porque eles usam muitos jargões do setor ou não apresentam claramente suas intenções são sinais de alerta potenciais.
Contratação de um consultor financeiro online
Diversas plataformas de planejamento financeiro oferecem acesso de consultor humano a seus clientes. Esses serviços podem ser mais baratos e convenientes do que encontrar um consultor local.
Capital Pessoal
Capital Pessoal oferece acesso a consultor financeiro com um saldo mínimo de investimento de $ 100.000. Saldos de contas mais altos se qualificam para gestão de patrimônio (US $ 200.000) e serviços de clientes privados (US $ 1 milhão) que fornecem acesso a dois consultores financeiros dedicados e especialistas em investimentos.
Mesmo se você ainda não tiver um saldo de $ 100.000 em conta, pode usar estas ferramentas gratuitas:
- Rastreador de patrimônio líquido
- Planejador de aposentadoria interativo
- Analisador de portfólio
Aqui está o nosso revisão completa do Capital Pessoal.
Saiba mais sobre Capital Pessoal
NewRetirement
Para um planejamento prático de aposentadoria, NewRetirement vale a pena dar uma olhada também. A edição premium permite que você crie suposições otimistas, neutras e pessimistas para sua receita, despesas e desempenho de investimento.
Em seguida, você pode executar uma simulação de Monte Carlo para estimar sua estratégia de retirada e identificar áreas de seu plano que precisam de ajustes.
Existem também dois pacotes de conselheiros diferentes:
- PlannerPlus Live ($ 396 por ano): Acesso à plataforma de planejador online premium e duas sessões de Zoom de 45 minutos com um planejador licenciado. Este pacote é melhor para eventos únicos da vida e aconselhamento financeiro básico.
- Consultor financeiro (US $ 999 por duas sessões): Duas sessões de 60 minutos com um Certified Financial Planner (CFP) para criar um plano de aposentadoria. Você pode desenvolver estratégias de conversão de Roth e planos de retirada.
A NewRetirement recomenda o pacote de consultor financeiro quando você faltar cinco anos para se aposentar.
Aqui está o nosso revisão completa de NewRetirement.
Saiba mais sobre a nova aposentadoria
Blooom
Blooom é principalmente um robo-consultor para seus planos de aposentadoria individuais e de trabalho. Você pode vincular seu 401k, IRA tradicional, Roth IRA e contas semelhantes para uma análise de portfólio gratuita.
O plano padrão ($ 120 por ano) e o plano ilimitado ($ 250 por ano) oferecem acesso de consultor. Esse recurso permite que você envie por e-mail suas perguntas sobre investimentos e finanças pessoais para um consultor. A maioria das perguntas recebe uma resposta em três dias úteis. Os membros do plano ilimitado também têm acesso de consultor de chat ao vivo.
Você não apreciará esta opção se precisar da ajuda prática que um consultor tradicional oferece. Mas se você está com um orçamento limitado e tem apenas perguntas periódicas que podem não exigir aconselhamento personalizado, o Blooom pode fazer o trabalho.
Aqui está o nosso análise completa do Blooom.
Saiba mais sobre o Blooom
Melhoramento
Melhoramento oferece carteiras de investimento automatizadas e produtos bancários. Além de ser um dos maiores orientadores de robo, a plataforma fornece acesso de orientador humano opcional.
Qualquer membro pode comprar um pacote de aconselhamento único para eventos específicos da vida, incluindo planejamento de aposentadoria, casamento e exames financeiros. Essas sessões virtuais custam US $ 399 e duram 60 minutos.
Com um saldo de conta de investimento mínimo de $ 100.000, você pode atualizar para o plano de investimento Premium por uma taxa de consultoria anual fixa de 0,40%. A taxa é de 0,25% para o Plano Digital básico.
Os membros Premium têm acesso ilimitado por telefone e e-mail a uma equipe de profissionais CFP.
Esse recurso é mais barato do que a maioria dos consultores financeiros de taxa fixa, mas você não tem um consultor dedicado.
Aqui está o nosso revisão completa da melhoria.
Saiba mais sobre melhoria
Resumo
Você pode melhorar suas finanças em vários aspectos ao contratar um consultor financeiro com uma visão financeira compatível e experiência com suas prioridades financeiras.
Ter um plano financeiro básico antes de começar pode ajudá-lo a maximizar suas sessões de aconselhamento, pois o consultor terá mais facilidade em fornecer soluções específicas para atender às suas necessidades.