Qual é a melhor estratégia para maximizar seu plano 2021 401 (k)?

Você provavelmente tem um 401 (k) no trabalho. Mas você está aproveitando ao máximo isso? Pode fazer uma diferença real quando a aposentadoria chegar

O problema é que milhões de pessoas contribuem para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, mas o fazem sem nenhuma estratégia prioritária. Na medida do possível, essa estratégia 401 (k) deve sempre envolver a produção do maior saldo do plano no momento em que você chegar à aposentadoria.

Isso pode ser ainda mais importante se você for forçado a se aposentar mais cedo, seja por uma eliminação do emprego ou mesmo por uma doença. Quanto mais você tiver em seu plano em um determinado momento, melhores serão suas perspectivas futuras.

Mas como você aproveita ao máximo seu 401 (k)?

1. Max Out the Employer Matching Contribution

Este é um conselho que frequentemente damos no Investor Junkie. Se você não tem certeza de quanto contribuir para o seu plano, você deve ir com

o valor mínimo necessário para obter a contribuição máxima equivalente do empregador.

Por exemplo, digamos que você tenha 25 anos e seu empregador iguale sua contribuição em 50% até um máximo de 3% de seu salário. Para obter o maior empregador compatível, você terá que contribuir com pelo menos 6% de seu salário.

Isso pode fazer uma grande diferença na maximização de seu 401 (k).

Se você ganhar $ 100.000 por ano, contribuindo com 4%, seu empregador receberá apenas 2%. Isso dá a você uma contribuição total de 6% ou US $ 6.000 por ano. Presumindo um retorno médio anual de 7% sobre o investimento em um portfólio combinado de ações e títulos, aos 65 anos você terá $ 1.242.000.

Mas se, em vez disso, você contribuir com 6% do seu salário, receberá o máximo de 3% de seu empregador. Isso lhe dará uma contribuição anual de 9%, ou US $ 9.000 por ano. Aos 65 anos, mais uma vez assumindo uma taxa média anual de retorno sobre o investimento de 7%, você terá $ 1.864.000 economizados em seu plano.

Isso é um aumento de 50% no valor do seu plano apenas com base no aumento da contribuição do seu próprio plano de 4% ao ano para 6%. É uma mudança relativamente pequena que pode produzir grandes resultados.

2. Max Out Your Annual 401 (k) Contribution

É possível que no início de sua carreira você tenha travado uma contribuição baseada em porcentagem. Mas no início da vida, com o dinheiro escasso, essa porcentagem pode ter sido muito baixa. Por exemplo, você pode ter contribuído com no máximo 3% ou 5% de seu salário para o plano.

Mas você sabia que as contribuições para planos de aposentadoria geralmente não são restritas por uma porcentagem? Em teoria, pelo menos, você pode contribuir com até 100% de sua renda até a contribuição máxima permitida para o plano.

Para 2018, a contribuição máxima é de $ 18.500, mais um adicional de $ 6.000 como contribuição de atualização se você tiver 50 anos ou mais. Para 2019, o o valor base está aumentando para $ 19.000. Se você tem 50 anos ou mais, a contribuição máxima que pode fazer é $ 25.000 (com a contribuição de atualização de $ 6.000).

Agora, se você está ganhando $ 100.000 e ainda contribuindo com 5%, isso significa apenas $ 5.000 por ano. Você deixará $ 13.500 em contribuições fora do plano todos os anos.

Vejamos um exemplo do que você está abrindo mão com uma contribuição de baixa porcentagem.

Digamos que você tenha em média um retorno anual de 7% sobre o seu plano. Se você começou a contribuir com seu plano aos 25 anos e espera se aposentar aos 65, com uma contribuição anual média de US $ 5.000, você economizará pouco mais de US $ 1 milhão (US $ 1.035.655 para ser exato).

Mas digamos que, em vez disso, você maximize a sua contribuição a cada ano, com uma média de $ 18.500, também com um retorno anual de 7%. Quando você chegar aos 65, terá $ 3.741.000.

Isso é quase quatro vezes mais dinheiro. Agora é possível que exceda sua meta aos 65 anos. Mas se você for forçado a se aposentar mais cedo aos 55 ou 60 anos, realmente apreciará ter feito as contribuições maiores.

Maximizando Sua Contribuição e o Efeito em Sua Contribuição Equivalente de Empregador

Se o seu empregador oferece uma contribuição equivalente mais generosa do que os 50% típicos até 3% de sua pagar, o limite máximo de sua contribuição anual pode fornecer uma vantagem inesperada adicional do empregador partida.

Por exemplo, digamos que seu empregador corresponda a 50% de sua contribuição até 10%. Você faz uma contribuição de 10%, então o empregador adicionará 5%. Isso acontecerá automaticamente se você estiver maximizando sua própria contribuição.

Refletindo que, no mesmo exemplo apresentado acima, você não apenas terá uma contribuição de $ 18.500 de seu próprio salário, mas seu empregador irá desembolsar mais $ 5.000 por ano. Isso será igual a uma correspondência de 50% sobre os primeiros 10% que você contribuir com seu plano.

Isso aumentará sua contribuição anual para $ 23.500. Presumindo o mesmo retorno de 7% sobre o investimento, aos 65 anos o valor total do plano será de $ 4.777.000.

Como resultado da correspondência do empregador com suas contribuições mais altas, seu plano valerá pouco mais de US $ 1 milhão a mais.

3. Aproveite ao máximo seus fundos de investimento

Isso chega ao gerenciamento do seu plano de aposentadoria. Infelizmente, a maioria dos titulares de planos tem relativamente pouca experiência ou conhecimento em investimentos. Além do mais, poucos planos oferecem gerenciamento de investimentos.

Os funcionários geralmente presumem que, como um plano de aposentadoria é fornecido pelo empregador, ele também é, de alguma forma, administrado pelo empregador ou pelo administrador do plano. Infelizmente, geralmente não é esse o caso.

Na melhor das hipóteses, você terá um plano que investe em vários fundos. Você pode escolher quanto de suas contribuições será alocado para esses fundos. Você pode escolher entre vários fundos diversificados, que representam o S&P 500, ações de baixa capitalização, ações estrangeiras, ações emergentes, títulos corporativos, títulos do governo e um equivalente em dinheiro conta.

Freqüentemente, você será solicitado a definir a alocação quando começar a participar do plano pela primeira vez. Essa é uma tarefa complicada, especialmente quando você é jovem e está apenas começando. Você pode escolher uma combinação arbitrária, como alocar 10% de sua contribuição para cada um dos 10 fundos diferentes.

Ou, para simplificar, você pode colocar todas as suas contribuições em um ou dois fundos. Por exemplo, você pode colocar 60% de seu dinheiro em um fundo S&P 500 e 40% em dinheiro.

Mas como saber se essa alocação é certa para você?

A maioria dos funcionários não. Eles optam pelo que parece certo na hora, ou simplesmente jogam um dardo e esperam que tudo dê certo.

Infelizmente, adivinhar quando se trata de alocações de investimento em planos de aposentadoria pode prejudicar seriamente o desempenho de seu plano. É por isso que pode ser uma boa ideia usar um serviço de investimento fiduciário como Mais. Com o Farther, você tem acesso a um consultor financeiro dedicado que tem os melhores interesses em mente. Além disso, você obtém carteiras personalizadas e rebalanceamento diário, tudo por uma taxa baixa e definida.

Como a combinação de fundos em seu plano afeta o valor final

Até agora, fornecemos exemplos de valores de planos de aposentadoria com base em uma taxa média de retorno anual de 7%. Mas e se devido a escolhas ruins de fundos, seu retorno médio é de apenas 4%?

Vamos voltar ao exemplo de maximizar suas contribuições em $ 18.500 por ano na primeira seção. Com esse retorno de 7%, seu portfólio valerá bem mais de US $ 3,7 milhões.

Mas a 4%, o valor final cai para apenas $ 1.757.000. Isso é uma diferença de quase $ 2 milhões!

E tudo aconteceu porque você selecionou a combinação errada de fundos em seu plano no início.

Como aproveitar ao máximo seu plano 401 (k) obtendo ajuda profissional

Poucos funcionários estão cientes de que a assistência de gerenciamento de estratégia 401 (k) está disponível. Há um serviço de gerenciamento de plano 401 (k) - que funciona tão bem com os planos 403 (b), 401 (a), 457 e TSP - que pode gerenciar seu plano de aposentadoria para você.

É chamado Blooom (sim, com três “o” s). Muito parecido com um robo-consultor, ele pode gerenciar seu plano de aposentadoria para você. Você nem mesmo precisa da aprovação do seu empregador ou do administrador do seu plano de aposentadoria para usar Blooom para gerenciar sua conta. Nem precisa mover seu plano de onde ele está.

Blooom gerencia seu plano onde quer que esteja e trabalha com os investimentos oferecidos por seu plano.

O aplicativo trabalha para melhorar o desempenho do seu investimento de duas maneiras principais:

1. Ele analisa os fundos em seu plano e determina as taxas reais que você está pagando por esses fundos. Em seguida, recomenda alternativas de custo mais baixo, se estiverem disponíveis em seu plano.
2. Ele estabelece uma alocação de ativos em seu plano com base em sua tolerância ao risco e em seu horizonte de tempo até a aposentadoria.

Vamos examinar esses dois serviços com mais detalhes.

Analisando as taxas do fundo

Como o investimento em fundos se tornou comum em planos de aposentadoria, as despesas cobradas por esses fundos são importantes.

Não se trata apenas de taxas de fundos. Alguns planos também podem oferecer gerenciamento de contas com taxas provavelmente cobradas sobre os ativos da conta, o que se torna desnecessário pagar se você estiver trabalhando com Blooom. E talvez mais importante, o Blooom tira você de fundos de data alvo. Eles se tornaram bastante comuns nos últimos anos, sendo anunciados como a solução mágica para o planejamento da aposentadoria.

Mas, embora os fundos com datas definidas possam ter algum valor, eles podem vir com taxas muito altas. Os mesmos resultados poderiam ser alcançados, mas sem pagar essas altas taxas.

Mais uma vez, tomando o exemplo de maximizar suas contribuições em $ 18.500 por ano com um retorno de 7%, seu portfólio valerá bem mais de $ 3,7 milhões.

Mas digamos que, devido às taxas ocultas, seu retorno real seja de apenas 6,5%. O valor do seu plano de aposentadoria aos 65 anos pode cair para $ 3.284.000.

Isso é uma diferença de mais de $ 400.000, devido ao pagamento de taxas que você nem sabia que existiam.

Um serviço como o Blooom pode valer a pena apenas pela possível redução de despesas.

Mas a alocação e gestão de fundos podem gerar resultados ainda maiores para alguns.

Capturas de tela

As informações são apenas para fins ilustrativos e não devem ser consideradas como um conselho para seus investimentos.
As informações não representam recomendação de compra ou venda de valores mobiliários.

Criando a Alocação Certa de Ativos com os Fundos Certos

Damos o exemplo acima da diferença entre um plano de aposentadoria com um retorno do investimento de 7% e outro com 4%. Infelizmente, o resultado de 4% é muito mais típico de planos autogerenciados.

O Blooom criará uma alocação de fundos projetada para otimizar os retornos de longo prazo para um nível apropriado de risco, com base na sua idade e tolerância ao risco. O serviço fará isso por ter você investido de forma mais agressiva no início de sua vida, o que significará maior exposição a ações. Mas à medida que você se aproxima da aposentadoria, o Blooom mudará automaticamente sua alocação para ativos mais conservadores, como fundos de títulos.

Muitos proprietários de planos de aposentadoria nem estão familiarizados com esse tipo de investimento na aposentadoria. O Blooom não apenas faz esse ajuste conforme você se encaminha para a aposentadoria, mas também gerencia totalmente o seu portfólio de aposentadoria de forma contínua. O aplicativo irá reequilibrar seu Alocação de ativos conforme seu portfólio muda.

Rebalanceamento em mercados em declínio. O Blooom monitora seus investimentos e as alocações exatas para cada fundo conforme seu valor aumenta ou diminui. Quando as coisas se distanciam muito da alocação alvo que Blooom recomenda, um rebalanceamento será acionado para colocar a alocação de volta em linha com sua estratégia de longo prazo. O processo de rebalanceamento que Blooom usa permite essencialmente comprar na baixa dos investimentos que caíram de valor e vender na alta nos que ganharam.

Ações da empresa. Blooom recomenda que os clientes não mantenham mais do que 10% de seu portfólio total em ações da empresa.

Você pode descansar confortavelmente, sabendo que seu plano de aposentadoria está em boas mãos com uma administração profissional.

Faça um teste com o Blooom

Você pode descobrir o que é o Blooom em apenas alguns minutos do seu tempo e sem nenhum custo.

O Blooom oferece uma versão gratuita que fornece uma análise do seu plano. Essa análise realizará os seguintes serviços:

• Descubra taxas de investimento ocultas.
• Veja em que você está investindo.
• Dê recomendações para alocações de ações e títulos para ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria.

Isso lhe dará a oportunidade de ver exatamente o que o Blooom pode fazer pelo seu plano de aposentadoria. E embora seja útil obter uma análise única, gerenciar um plano de aposentadoria é uma responsabilidade vitalícia. Se você decidir que não quer lidar com isso, e preferir ter um gerenciamento profissional, Blooom pode lidar com isso por apenas US $ 120 por ano.

Discutimos as complicações de administrar um plano de aposentadoria, especificamente relacionadas a altas taxas de investimento e a alocação incorreta de fundos. Errar pode ser um erro caro.

Você pode evitar esse resultado por, no máximo, US $ 120 por ano. Em um plano de aposentadoria no valor de $ 100.000, isso resulta em uma taxa de administração anual de apenas 0,12%.

Ter seu plano de aposentadoria certo vale pelo menos tanto assim?