GFC 075: Alternativas ao seguro de cuidados de longo prazo

A mãe de Mary (nome alterado) está em uma instituição de longa permanência há cinco ou seis anos. Quando Mary veio até mim, ela transferiu sua conta de investimento com seu marido e a conta de sua mãe (ela tinha uma procuração) para a Alliance Wealth Management.

Perguntamos a Mary quais eram os objetivos para o dinheiro de sua mãe, e ela nos disse que sua mãe queria deixar o dinheiro para Mary. Infelizmente, como a mãe de Maria tinha doença de Alzheimer, essa conta considerável foi usada para financiar a instituição de cuidados de longo prazo. E, infelizmente, os custos das instalações de cuidados de longo prazo aumentaram cada vez mais.

Se houvesse algum tipo de planejamento de cuidados de longo prazo, ainda haveria uma conta considerável, mesmo depois dos cuidados que a mãe de Mary recebeu na instalação.

Esta é apenas uma história que mostra a importância de fazer algum planejamento de cuidados de longo prazo. Não leva muito tempo para considerar as opções. Você apenas tem que ter certeza de fazer isso.

O seguro de cuidados de longo prazo tem sido importante para várias famílias. Mas às vezes, é melhor considerar as alternativas. Em alguns casos, as alternativas podem ser melhores para as famílias do que o seguro de cuidados de longa duração.

Então, se você é o tipo de pessoa [incrível] que quer saber todas as suas opções para que possa tomar uma decisão informada, você veio ao lugar certo.

Sente-se, relaxe e vamos explorar algumas alternativas ao seguro de cuidados de longo prazo. Mas, primeiro, vamos explicar o que é cuidado de longo prazo em primeiro lugar. Também exploraremos suas chances de precisar dele e muito mais! Há muito o que fazer aqui, então pegue um café e vamos mergulhar!

O que é cuidado de longo prazo?

O cuidado de longo prazo não é igual ao cuidado médico.

Estas são chamadas de "atividades de vida diária assistida". Aviso: isso não é a mesma coisa que atendimento médico!

Agora, alguns hospitais e planos podem fornecer esses cuidados, mas se não, você vai precisar de alguma cobertura extra.

Quais são as chances de você precisar de cuidados de longo prazo?

Bem, 9 milhões de americanos com mais de 65 anos precisaram de assistência em 2012. Esse número deve crescer para 12 milhões em 2020.

68% dos adultos que chegam aos 65 anos precisam de algum tipo de cuidado de longo prazo!

Isso significa que as chances não estão do seu lado. Você provavelmente vai precisar de algum tipo de cobertura de cuidados de longo prazo.

Quem é responsável pelo pagamento?

Medicare pode pagar até 100 dias no máximo ou acoplar isso com uma casa especializada saúde Cuidado. Você também vai querer olhar para o melhor suplemento medicare você pode encontrar. Esses planos pagarão os 20% que você deve pagar para os dias 21-100 de cuidados de saúde domiciliares

Medicaid atende a muitas necessidades de cuidados de longo prazo se você atender aos requisitos de renda e elegibilidade. O que vimos é que você precisa estar no nível de pobreza ou abaixo para se qualificar.
Departamento de VA também oferece planos de cuidados de longo prazo separados e você poderá obter alguma cobertura lá. Mas de outra forma... .

Você terá que pagar se você não conseguir encontrar cobertura em outro lugar!

Quanto você terá que pagar? Vimos números tão altos quanto $ 136.437 por ano. No entanto, isso varia de estado para estado - mas mesmo os melhores cenários não parecem tão bons.

Opções de cuidados de longo prazo (e um estudo de caso)

Para explorar suas opções de financiamento de cuidados de longo prazo, seria útil examiná-las no contexto de um estudo de caso.

Vamos dar uma olhada em “John e Sheila Jones”.

Ambos têm 55 anos e vivem na Geórgia, onde o custo médio de uma casa de saúde é de US $ 64.000 anuais. Eles têm US $ 1,5 milhão para a aposentadoria, geralmente gozam de boa saúde e buscam US $ 4.500 de cobertura mensal de cuidados de longo prazo apenas para John.

Vamos dar uma olhada em suas opções... .

1. Seguro tradicional de cuidados de longo prazo

Embora este artigo se concentre em alternativas de seguro de cuidados de longo prazo, é importante ter certeza de que você tem um boa compreensão de como funciona o seguro tradicional de cuidados de longo prazo para que você possa obter uma boa linha de base para o alternativas.

Quando você liga perguntando quanto custa o tratamento de longo prazo, você normalmente receberá os preços na forma de um custo diário. Nesse caso, digamos que o benefício máximo diário seja de $ 150.

Também é importante saber o pool máximo de benefícios: $ 219.000. O período máximo de cobertura é de quatro anos.

Agora é o seguinte... esses dois últimos números têm uma limitação substancial, pois se John precisar ser coberto por mais de quatro anos, ele não o será. Além disso, se ele atingir o valor máximo do pool de benefícios, ele não receberá mais cobertura.

Então, digamos que ele tenha cuidado por quatro anos, mas não atingiu o valor máximo do pool de benefícios... infelizmente, ele não terá mais cobertura. É um ou outro.

Além disso, não há benefícios por morte para este seguro tradicional de cuidados de longo prazo.

O prêmio dessa cobertura? $ 387,45 por mês.

Portanto, o benefício desta apólice é que ela cobre ou pode complementar os custos de cuidados de longo prazo para proteger os ativos. A desvantagem é que eles precisam usá-lo ou vão perdê-lo. Além disso, seu prêmio pode aumentar (isso acontece, às vezes substancialmente).

Wade Pfau, um contribuidor da Forbes, descrito por que é tão importante que as pessoas pesquisem fornecedores diferentes. Alguns provedores criarão apólices baratas para atrair clientes para o plano e aumentarão os prêmios posteriormente. Não caia nesta armadilha.

2. O Otimizador Legado

O Legacy Optimizer é simplesmente um seguro de vida com um passageiro de cuidados de longo prazo.

Você provavelmente já sabe o que é seguro de vida, mas o que é um piloto? Um passageiro é uma opção que você pode adicionar além de uma política. É como um recurso (como GPS) que você pode adicionar ao seu carro. Simples, certo?

O legal dessa opção é que, na verdade, ela tem um benefício por morte (do seguro de vida) de US $ 225.000. O benefício máximo diário é de $ 150. E o pool máximo de benefícios é de $ 225.000.

O período máximo de cobertura é de 50 meses, o que é bastante próximo dos quatro anos do exemplo do seguro tradicional de cuidados de longo prazo.

O prêmio para esta apólice é de $ 3.926 anualmente (ou cerca de $ 327,17 por mês - menos do que o seguro tradicional de cuidados de longo prazo.

Lembre-se de que esta é uma apólice de seguro vitalício universal que permite a aceleração do benefício por morte para pagar por cuidados de longo prazo. Além disso, lembre-se de que o Legacy Optimizer oferece um benefício por morte, enquanto o seguro tradicional de cuidados de longo prazo não.

Finalmente, isso é estruturado em uma versão premium mensal ou anual para esticar os custos ao longo do tempo.

Vamos passar para a próxima alternativa de seguro de cuidados de longo prazo... .

3. O plano de renda com bônus de cuidado de longo prazo

Espere, você provavelmente está pensando que eu odeio anuidades. Na verdade, eu não odeio anuidades. Eu odeio anuidades variáveis, mas alguns tipos de anuidades podem realmente ser adequados para você.

Anuidades não são ruins. Bem, nem todos eles.

Alguns consultores que vendem anuidades são, bem, “maus”.

Novamente, existem situações em que as anuidades fazem sentido. Deve haver um plano financeiro detalhado para garantir que uma anuidade faça sentido.

Lembre-se: as anuidades devem ter um propósito. Se o seu consultor tentar lhe vender uma anuidade sem explicar por que ela faz sentido, corra no sentido contrário.

O tipo de anuidade de que estamos falando em nosso exemplo aqui é uma anuidade de renda com um único prêmio.

John e Sheila Jones, caso optassem por essa alternativa, estariam colocando uma quantia em dinheiro aos 55 anos e receberiam um benefício de renda mensal em 10 anos aos 65 anos de $ 2.300 por mês.

Agora, se eles fossem para cuidados de longo prazo, há um benefício duplicador de cuidados de longo prazo que pagaria US $ 4.600 por mês enquanto eles estivessem em cuidados de longo prazo. Bônus!

O período máximo de cobertura é de 60 meses para esta alternativa. Isso é mais cobertura do que os outros até agora.

O prêmio? Prêmio único de $ 350.000 (essa é a quantia global de que falamos).

Vamos dar uma olhada em nossa última alternativa... .

4. A Estratégia Híbrida

Isso também é chamado de política baseada em ativos.

Wade Pfau (um contribuidor da Forbes mencionado anteriormente) explicado que as apólices de seguro de cuidados de longo prazo híbridos são o resultado de tentativas de combater as preocupações relacionadas ao seguro de cuidados de longo prazo tradicional. Então, se você está cansado do seguro tradicional de cuidados de longo prazo e está procurando uma alternativa, este pode ser algo a considerar em particular.

Este tem um benefício por morte de $ 150.000, um benefício máximo diário de $ 150 e um pool de benefícios máximo de $ 150.000.

O período máximo de cobertura é de 33 meses - menos do que algumas de nossas outras opções.

A Estratégia Híbrida tem um prêmio único de $ 72.330.

Lembre-se de que essa opção tem um benefício por morte e eles também podem acelerar esse benefício por morte.

Algumas apólices têm uma opção de devolução do prêmio para que John e Sheila possam desistir da opção e receber o prêmio de volta (custando-lhes os juros se o fizerem).

Esta apólice também permite a John e Sheila mais opções do que as políticas tradicionais de cuidados de longo prazo por meio de um benefício por morte.

Finalmente, esta é uma apólice de prêmio único que lhes permite usar o dinheiro que reservaram e que não esperam usar para a aposentadoria como seguro contra custos de cuidados de longo prazo.

Vamos revisar rapidamente as alternativas!

The Legacy Optimizer (seguro com passageiro de cuidados de longo prazo) pode ser muito caro e os pagamentos devem continuar.

O Plano de Renda com Bônus de Assistência de Longo Prazo (renda anual com benefício de assistência de longo prazo) deve ter uma necessidade de renda estabelecida e haverá períodos de contrato e taxas de resgate.

A Estratégia Híbrida (cuidados de longo prazo baseados em ativos) tem um único prêmio e o restante do benefício vai para os herdeiros.

Pessoalmente, estou muito animado com o plano de cuidados de longo prazo baseado em ativos. Com o recurso conjugal que pode cobrir tanto o marido quanto a esposa, o retorno de 100% do prêmio característica, e a opção de piloto vitalício (embora com um custo extra), esta abordagem "híbrida" pode ser muito atraente.

Qual opção você deve escolher?

Vamos esquecer John e Sheila por um momento. Qual opção deve vocês escolher?

Anne Tergesen, colaboradora do The Wall Street Journal, explicado que quando você está decidindo entre uma política tradicional e uma política híbrida, existem vários fatores que o ajudarão a determinar o que é certo para você. Sua tolerância ao risco de investimento é importante (na verdade, é muito importante). Seu patrimônio líquido é importante (de acordo, se você for rico, pode não precisar de um plano em primeiro lugar). E você vai querer determinar se deseja várias formas de políticas em vez de apenas uma.

Bem, a pior opção é não fazer nada ou cancelar uma apólice quando você não tem um plano de backup.

Deixe-me contar uma história sobre uma situação difícil.

Um de meus clientes me contou sobre seu pai, um viúvo, que comprou um modesto pacote de seguro de assistência a longo prazo com dois anos de benefícios por US $ 75 por dia. Naquela época, o pai estava em perfeita saúde. Ele não era fumante, não era obeso e era fisicamente ativo. Histórico médico? Ótimo!

Devo dizer que é incrível que o pai tenha comprado essa apólice. Muitos não.

No entanto, aos 81 anos, o pai queria cancelar a apólice porque achava que os prêmios eram muito altos. Felizmente, seus filhos destacaram que seus familiares vivem muito e que, embora ele estivesse com boa saúde, ele nem sempre estaria e precisaria dos benefícios.

O pai, felizmente, concordou em manter a política.

Três anos depois, a demência exigiu que o pai ingressasse em um programa de vida assistida por seis meses, seguido por uma clínica de enfermagem.

Mais uma vez, felizmente, a apólice cobria a maior parte, mas não todos os seus cuidados. As crianças disseram que seu único arrependimento foi não encorajar o pai a fazer uma apólice que durasse mais de dois anos e tivesse um benefício diário maior.

Ok, então você vê o valor em ter algum tipo de plano. Qual opção você deve escolher? Bem, isso depende da sua situação particular.

Eu recomendo que você entre em contato com minha equipe na Alliance Wealth Management para que possamos fornecer um complementar (sim, gratuitamente) sessão de estratégia de cuidados de longo prazo. Não vamos pressioná-lo a assinar nem nada, apenas mostraremos suas opções com base em uma análise de sua situação. Se uma de nossas opções fizer sentido para você, ficaremos felizes em ajudar!

Além disso, se você quiser uma revisão mais abrangente, dê uma olhada em The Financial Success Blueprint ™.

Seja esperto. Considere suas opções!