O que acontece com sua dívida quando você morre?

True or false: Seu cônjuge vai assumir a dívida do cartão de crédito pessoal depois que você morrer?

FALSO! Muitos cônjuges vivem com medo e temem ser sobrecarregados com o fardo de dívidas adicionais quando seu ente querido morrer.

Os filhos adultos também estão se preocupando com as finanças dos pais.

A boa notícia é que a dívida não pode ser repassada depois que você morre. A menos que eles tenham fiador ou possuam em conjunto um ativo que é usado para respaldar um empréstimo, suas dívidas não são automaticamente transferidas para seus entes queridos quando você falece.

Vocês, entes queridos, não assumem suas dívidas quando morrem. Mas cuidado, muitos cobradores de dívidas tentarão pressioná-los e dizer-lhes o contrário na tentativa de coletar os fundos.

Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para casa, empréstimos estudantis, notas de carro e outras dívidas não podem ser legadas na maioria dos casos, como uma coleção de selos. Em muitos casos, o credor ficará preso segurando as notas enquanto a dívida morre com o devedor.

Você não pode transferir dívidas para seus herdeiros

Seus entes queridos não terão que pague por suas dívidas quando você morrer, a menos que seja um co-signatário ou co-proprietário de um ativo que está sendo usado como garantia de uma dívida. Eles não terão que liquidar pessoalmente suas dívidas com os credores.

James M. Sullivan, um advogado em Charleston, SC, da David and Sullivan LLC, disse:

“Uma propriedade geralmente é responsável por pagar as dívidas apresentadas do falecido. Na Carolina do Sul, assim como na maioria dos estados, os credores são obrigados a apresentar reivindicações contra um espólio ”.

Normalmente, os pedidos de dívidas devem ser apresentados à propriedade dentro de um determinado período de tempo. O prazo para entrar com uma ação contra um espólio é de cerca de oito meses na Carolina do Sul, por exemplo, diz Sullivan.

Ele acrescentou que o administrador ou representante pessoal, que também é conhecido como o executor, tem o direito de contestar as ações perante o tribunal de sucessões, se houver dúvida se a dívida é legítima e realmente devida ou não, diz Sullivan.

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Amados como executores podem ficar confusos

Agora, é aqui que muitas pessoas tendem a ficar confusas. Muitos cônjuges ou filhos adultos são os executores ou representantes pessoais dos bens de seus cônjuges ou entes queridos. A propriedade, que é a definição legal de todas as coisas que uma pessoa possui no momento da morte, tem que pagar todas as dívidas da pessoa falecida com os ativos da propriedade.

A propriedade paga as dívidas e não seus filhos ou cônjuge sobrevivente. Mas, às vezes, o executor e o membro da família sobrevivente são um e o mesmo.

É importante compreender que o espólio e seu executor - NÃO o membro da família - são responsáveis ​​por saldar a dívida quando você morrer com ativos de seu espólio. Embora esses indivíduos possam ser iguais, suas funções e responsabilidades são drasticamente diferentes.

Sua propriedade paga suas dívidas

Quando você morre, todos os seus ativos se tornam sua propriedade. Minha esposa riu quando eu disse isso a ela uma vez. Ela, como muitas pessoas, associa propriedades aos ricos e famosos que possuem uma enorme quantidade de bens para dividir entre seus herdeiros.

Mas, quase todo mundo tem uma propriedade. Muitas pessoas deixam contas correntes, carros, casas e uma série de outros ativos para outras pessoas depois de morrerem. Esses ativos são sua propriedade, que é administrada por um executor que você nomeia em seu último testamento. (Se você não escreveu seu último testamento e testamento, você pode querer confira Trust & Will. Você pode criar um em cerca de 10 minutos.)

O testamenteiro de um espólio que também é cônjuge ou filho do falecido pode achar isso confuso, no entanto, o que é compreensível. Nesse caso, há uma combinação inevitável de funções e responsabilidades.

O executor tem a responsabilidade de liquidar dívidas e reivindicações válidas e distribuir bens aos herdeiros, bem como apresentar o imposto retornos, Previdência Social e quaisquer benefícios de veterano e reivindicações de seguro de vida (se aplicável), juntamente com uma série de outros obrigações.

E quanto aos ativos de propriedade conjunta?

Um cônjuge pode ter dificuldade em entender exatamente quem deve o quê, porque a dívida e os ativos eram propriedade conjunta. Por exemplo, se você e seu cônjuge possuíssem em conjunto um carro que ainda tinha um empréstimo, eles assumiriam o valor total do empréstimo quando você morrer.

Nesse caso, por ter sido transferido pelo proprietário, o ativo e a dívida associada seriam transferidos integralmente para seu cônjuge. Eles, é claro, teriam a opção de vender o carro para saldar a dívida. Isso também é verdadeiro para a maioria dos ativos; você pode vendê-los para saldar a dívida.

Isso também se aplica a casas - seu cônjuge assumiria o controle total de uma casa de propriedade conjunta. A lei federal proíbe o credor hipotecário de sua casa de buscar a hipoteca completa após a morte de um dos cônjuges.

Se o título da sua casa for detido juntamente com os direitos de sobrevivência, a sua metade da casa será automaticamente transferida para o seu cônjuge quando você morrer. Mesmo que eles agora sejam responsáveis ​​por toda a hipoteca, a casa agora será inteiramente deles.

Quando se trata de timeshares, eles funcionam de forma muito semelhante às casas em termos de propriedade. Mas, seus entes queridos podem ser capazes de rescindir o contrato de timeshare depois que você falecer. Uma dessas proprietárias de timeshare, Marsha Goodman, de Nova Jersey, afirma que quando seu marido faleceu, ela foi capaz para sair do contrato de timeshare escrevendo para o resort no México, explicando que seria demais oneroso.

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Credores de ativos não podem tocar

Existem vários ativos que seus credores não podem tocar. Itens como sua conta de aposentadoria 401 (k), contas 403 (b), Roth IRAs, corretora de investimentos e mútuo contas de fundos, e a maioria das apólices de seguro de vida não podem ser tocadas pelos credores para pagar suas dívidas quando você morrer.

Esses tipos de contas normalmente têm beneficiários designados, nos quais você preenche formulários que indicam para onde vão seus ativos após sua morte, em vez de passarem pelo tribunal de sucessões. Esses ativos vão direto para o beneficiário que você nomeia.

E se o seu patrimônio estiver insolvente?

E se você morrer e seu patrimônio não valer o suficiente para cobrir suas dívidas? Nesse caso, seu patrimônio é considerado insolvente e seus credores normalmente estão sem sorte. Se você tiver mais dívidas do que ativos no momento de sua morte, seus credores receberão apenas uma parte de seus ativos, se houver, quando você morrer.

Seu executor terá que liquidar o que resta de seus ativos para pagar o máximo possível de suas dívidas. As dívidas que permanecem depois de todos os ativos, dinheiro, investimentos, etc. foram liquidados simplesmente morrerão com você. Haverá algumas dívidas que nunca serão pagas por uma propriedade insolvente.

O seguro de vida pode ajudar a pagar as dívidas de sua propriedade e até mesmo deixar uma herança. Aqui está onde encontrar o melhor seguro de vida online.

Dicas sobre o que fazer antes de morrer

Existem algumas coisas que você pode fazer para tornar a vida mais fácil para sua família, amigos e executor imobiliário antes de morrer.

• Você deve fazer uma lista de todas as suas contas, ativos e dívidas. Vai pagar dividendos ter todas essas informações prontas para o seu executor.
• Também é importante atualizar os beneficiários em todas as suas contas, contas de aposentadoria e apólices de seguro.
• A fim de evitar o tribunal de sucessões, você pode querer considerar a possibilidade de fazer mais de seus bens em conjunto com o direito de sobrevivência para que eles passem direto para seu cônjuge ou herdeiros sem inventário.
• Considere fazer uma lista de suas contas online, nome de usuário e senhas e mantê-la onde seu executor possa encontrá-la. Isso permitirá que eles desativem as contas e lidem com os últimos itens. Isso sobre sites como Facebook, Twitter, PayPal, eBay, etc.
• Se seus entes queridos não querem seu timeshare, você pode devolver para o resort ou sair. Você vai absorver todos os custos agora, mas seus entes queridos não serão encarregados disso além de outras obrigações.

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Em quase todos os casos, sua dívida pessoal morrerá com você quando você falecer. A dívida morre com o devedor. Uma dívida não pode ser transferida para seus filhos ou cônjuges. Porém, há várias coisas que você pode fazer para preparar você e sua família da melhor forma possível para a morte final.

Se houver perguntas específicas que você tenha sobre dívidas pendentes de um ente querido que está perto da morte ou que tem morreu recentemente, você deve procurar aconselhamento jurídico de um advogado em seu estado ou no estado da propriedade de seu ente querido reside em. O conselho acima é apenas tópico e não se aplica a todas as situações e a todas as leis estaduais relacionadas à administração de bens.

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Você está preparado para cuidar da propriedade de seu ente querido? Você é um executor e herdeiro? Você já foi assediado por cobradores de dívidas tentando fazer com que você assumisse uma dívida de parente morto? Que outras dicas as pessoas que enfrentam essa dificuldade devem considerar?

Sobre Hank Coleman

Hank Coleman é o fundador da Perguntas e respostas sobre dinheiro, um candidato CFP, empresário e escritor freelance. Seu trabalho de redação freelance pode ser visto em AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Buscando Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com e muito mais.