Explicação do processo de empréstimo residencial

Comprar uma casa é uma das maiores compras que você fará na vida.

Já que a maioria de nós não pode pagar do bolso, você tem que obter um empréstimo de um banco ou credor hipotecário.

Este pode ser um processo muito longo e exigente e normalmente deixa muitas pessoas infelizes porque ou são apanhadas desprevenidas ou não gastam o suficiente do seu próprio tempo tentando resolver as coisas.

Aprovação de pré-qualificação

Primeiro, você precisa obter uma aprovação de pré-qualificação de um credor antes de comprar essa casa. Esta é uma carta do credor indicando a quantia de dinheiro que você deveria poder ter emprestado a você. Uma boa estimativa básica será de 2 a 2,5 vezes sua renda.

Algumas das informações básicas que um credor vai querer são: seu nome, endereço, ocupação e tempo nessa ocupação e uma verificação de crédito. Isso geralmente leva cerca de 15 minutos ou mais. Esta é a parte fácil. Certifique-se de fazer logo no início para que as compras sejam mais fáceis.

Conforme observado nos comentários, hoje em dia um

carta de pré-aprovação real, o que leva um pouco mais de tempo, é necessário para prosseguir com um corretor de imóveis.

Noções básicas sobre os tipos de empréstimo depois de encontrar sua casa

Depois de encontrar sua propriedade e precisar realmente obter financiamento, você se inscreve para o empréstimo. Existem tantos tipos diferentes de empréstimos disponíveis que é quase como fazer compras no supermercado.

1. UMA Empréstimo de documentação completa é o que parece. Todas as suas informações, renda, emprego, etc... devem ser comprovadas por escrito e serão verificadas. A vantagem desse tipo de empréstimo é que você obterá o melhor empréstimo e a melhor taxa possível. Este tipo de empréstimo é fácil para W-2, mas não para 1099's. O que significa que se a sua receita provém de fontes múltiplas e não é fixa, você pode ter muita dificuldade com isso.
2. Empréstimos de documentação limitada tem menos papelada para você. Os fundamentos do seu emprego serão verificados, mas você não obterá as melhores taxas. No entanto, esta ainda pode ser uma boa escolha. Por exemplo, se você é um vendedor e tem uma renda comprovada, mas não sabe dizer o que será ou exatamente quanto, então “doc limitado” ou “sem doc” (discutido abaixo) tendem a ser as opções mais fáceis.
3. Sem Documentação / Empréstimos de Renda Declarada são aplicativos em que você diz ao credor quanto você ganha e eles não fazem quase nada para verificar isso. Esses empréstimos não têm ótimas taxas comparativamente porque eles têm muito mais risco do que um empréstimo de documentação completa. Se você tem renda de muitas fontes diferentes, então, na maioria das vezes, este é o único empréstimo que você pode fazer, mesmo que seja um milionário.

Ok, então existem diferentes tipos de empréstimos, agora vamos falar sobre os diferentes programas, às vezes chamados de produtos de empréstimo, disponíveis. Os três empréstimos básicos discutidos acima podem ser misturados e combinados com os diferentes produtos abaixo para que você veja como as coisas podem começar a ficar confusas. Começaremos com o mais comum e vou apenas abordar alguns, existem centenas de opções para encontrar o que se adapta às suas necessidades.

1. Hipoteca de taxa fixa é o produto padrão que a maioria das pessoas conhece. Você paga um preço por trinta anos. É bastante simples e pode ser facilmente colocado em uma mesa de amortização. Uma tabela de amortização apenas mostra para onde seu dinheiro está indo a cada pagamento. Você pode pagar $ 50 dólares de principal e $ 600 de juros no início e no final seria revertido. Eles vêm em diferentes períodos de tempo, como 30,15 ou 10 anos também.
2. Hipoteca de taxa ajustável é um pouco diferente. O principal, ou o valor real do empréstimo, permanecerá o mesmo durante a duração do seu empréstimo, mas o valor dos juros a pagar pode mudar.
3. Uma hipoteca de balão é um plano de pagamento em que você trata o empréstimo como se fosse um empréstimo fixo de 30 anos, mas apenas durante os primeiros cinco anos. No ano 6, você terá que pagar o restante de todo o empréstimo. Este pode ser um bom empréstimo se você souber que estará vendendo antes de 5 anos.

Solicitando o empréstimo hipotecário: o que você precisa

Tudo bem, agora que você sabe que há muitos produtos, vamos voltar a obter esse empréstimo. Quando você solicita esse empréstimo (usaremos um empréstimo de documentação completa para o exemplo), você deseja ter um histórico financeiro completo dos últimos dois anos, no mínimo. Você precisa ter todos os recibos de pagamento, recibos de aluguel ou de pagamento de casa, declarações de impostos e qualquer outra renda. Você também precisará de um comprovante de emprego, comprovante de propriedade de garantias (às vezes). O objetivo é provar ao credor que ele pode lhe dar dinheiro e que você pode reembolsá-lo. Basta pensar em um empréstimo de documentação completa está provando, sem sombra de dúvida, que você pode pagar o seu empréstimo.

Seu credor não só precisa aprová-lo para um empréstimo, mas também precisa aprovar a propriedade pretendida (a casa que você está comprando). Atenção, seu credor vai querer saber tudo sobre a propriedade pretendida, como quaisquer empréstimos antigos, problemas de estrutura, tipo de estrutura, proprietários únicos / múltiplos e a lista continua. Normalmente, você não precisa obter todas essas informações sozinho. Normalmente, eles farão a avaliação ou farão o levantamento do terreno, você só precisa estar ciente do que está acontecendo. Alguns credores dão dinheiro apenas para tipos específicos de propriedades, portanto, certifique-se de fornecer essas informações antecipadamente. Tive um empréstimo cancelado porque eles não leram o tipo de propriedade até a verificação final e perceberam que não poderiam fazer o empréstimo de forma alguma. Isso foi extremamente frustrante e não quero que isso aconteça com você.

Cada credor diferente é exigente, exigente, exigente e mais exigente. Eles vão querer que as coisas sejam feitas de determinadas maneiras e é apenas algo que essa empresa faz. Haverá obstáculos a serem superados, mas mantendo seu histórico financeiro unido e obtendo o empréstimo certo produto para sua situação, você pode ter uma experiência de empréstimo muito positiva e gratificante.

Clayton Collins é um marido e bombeiro que escreve sobre Finanças Pessoais e Desenvolvimento Pessoal na Me Save Money