Regra "Use ou perca" para contas de gastos flexíveis

Este é nosso lembrete anual sobre como gastar os dólares da sua conta de gastos flexíveis e definir sua cota para o próximo ano.

Baseado em um Departamento do Tesouro modificação da regra "use ou perca", alguns empregadores estão permitindo US $ 500 para transportar de 2017 para 2018. Isso significa que você pode transportar até $ 500 em fundos FSA não utilizados deste ano para o próximo.

Por exemplo, se você financiou seu FSA com $ 1.000 este ano e gastou apenas $ 500 de seu FSA antes do final de o ano civil, você pode transportar o excesso de $ 500 para o seu FSA para o próximo ano - sem perder o dinheiro.

Claro, há um problema: os empregadores podem oferecer a você a opção de transição ou um período de carência de a dois meses e 15 dias no ano novo para usar os fundos do ano anterior, mas você não pode ter Ambas.

Além disso, tenha em mente que alguns empregadores não permitem um período de carência no próximo ano de qualquer maneira, então 31 de dezembro é quando você precisa concluir seus gastos de seu FSA. Considere esta sua dica para entrar em contato com seu departamento de benefícios e perguntar sobre sua apólice atual.

Sra. A PT me lembrou ontem à noite sobre como costumávamos sentar e reconciliar nossos gastos médicos com os reembolsos de nossa conta de gastos flexíveis. Essa era uma tarefa que costumávamos fazer anualmente para garantir que tínhamos usado todos os fundos da nossa conta de despesas flexíveis.

Não fazemos mais isso, pois somos autônomos e usamos um Conta Poupança Saúde em vez de. No entanto, a FSA ainda é uma conta relevante e útil para muitas pessoas.

Quando tínhamos uma FSA, este era o nosso processo: cada vez que reconciliamos nossos gastos,

• reveja o nosso saldo atual
• obter reembolso de despesas não reclamadas e, se necessário
• procurar maneiras de usar o fundo remanescente até o final do ano

Antes de me aprofundar mais neste processo, vamos revisar o que é uma conta de gastos flexível.

O que é uma conta de gastos flexíveis?

Com uma conta de despesas flexível, você determina um valor que será usado para despesas médicas e de saúde elegíveis durante o ano. Isso é limitado a US $ 2.600 para 2017.

Esse valor é então deduzido do seu salário antes dos impostos (seu salário bruto). Não de uma vez, veja bem. É dividido entre todos os seus períodos de pagamento do ano. O que é importante perceber aqui é que este dinheiro não é tributado, e é por isso que este é um grande benefício (ele reduz sua renda bruta ajustada)!

À medida que incorrer em despesas elegíveis, você pode solicitar à empresa que administra sua FSA o reembolso do dinheiro. Normalmente, um recibo é usado como prova. Com o provedor da minha antiga empresa, eu poderia preencher o formulário online e fazer o upload dos recibos em PDF. Não fica muito mais fácil. Você pode consultar o departamento de RH / Benefícios para saber qual é o sistema da sua empresa.

Uma conta de gastos flexível é uma boa maneira de maximizar algumas vantagens fiscais e economize mais dinheiro.

Usa-o ou perde-o

Como você sabe, a maioria das contas de gastos flexíveis são planos do tipo “use ou perca”. Você decidiu no início do ano com quanto gostaria de contribuir, sem impostos, para sua conta de gastos flexíveis. Então, você passa o resto do ano fazendo economias para tentar gastar tudo.

Antes da mudança da regra atual, se você não gastasse tudo, não apenas perdia a economia de impostos, mas também seus fundos restantes. Não é bom! Obviamente, esse é o motivo pelo qual qualquer pessoa que fale sobre contas de gastos flexíveis irá aconselhá-lo a ser ultraconservador ao estimar seus gastos.

Felizmente, as regras foram modificadas e o governo agora está permitindo (se o empregador assim decidir) US $ 500 de fundos não utilizados para transferência para o próximo ano. Mas é importante lembrar que nem todos os empregadores implementaram essa mudança de regra.

Verificando o Saldo

A maioria dos empregadores usa uma empresa terceirizada para administrar a conta de despesas flexíveis do funcionário. Minha antiga empresa usava PayFlex.com. Eles tinham um site onde eu podia entrar em minha conta e revisar meu saldo FSA. Se eu tivesse gasto todos os meus fundos da FSA, poderia parar nesta etapa. Se não, eu precisaria reivindicar mais alguns gastos.

Encontre despesas não reclamadas

Você gastou dinheiro com despesas médicas qualificadas este ano e não solicitou o reembolso desses fundos? Bem, agora é a hora de fazer isso.

Eu costumava guardar todos os meus recibos de despesas médicas em um só lugar. Mais ou menos nessa época do ano, eu classificaria essas despesas e me certificaria de que fossem cobradas dos fundos de minha conta de gastos flexíveis.

Dica: se você não tiver seus recibos, poderá pesquisar essas despesas com a mesma facilidade usando sua conta bancária online. Ou você pode conectar sua conta bancária a um agregador online, como Capital Pessoal. O agregador o ajudará a categorizar seus gastos, tornando mais fácil localizar gastos médicos não reclamados.

Não deixe esses fundos irem para o lixo. Vá lá e gaste com sabedoria. E tenha isso em mente ao ajustar suas contribuições para o próximo ano. Você trabalha duro para ganhar seu dinheiro, então planeje de acordo.

Ajustando a Atribuição FSA do próximo ano

Se você se encontrar com muito dinheiro em seu FSA, talvez seja hora de considerar a redução de sua cota.

Você geralmente consegue ajustar sua conta de gastos flexíveis apenas uma vez por ano, quando sua empresa tem seu cadastro de benefícios. Pode ser difícil calcular suas despesas de saúde, mas dedicar um tempo para calcular os números compensa a vantagem fiscal.

Mas o que acontecerá se você descobrir que está esperando um novo bebê após o término do período de inscrição? Provavelmente, suas despesas com saúde aumentarão e seria bom ajustar sua cota flexível de gastos.

Você está com sorte!

Existem algumas situações em que você pode alterar sua opção após o término do período de inscrição. Isso inclui casamento, divórcio e ter um filho (ou adoção).

Uma conta de gastos flexível é uma ótima maneira de maximizar algumas vantagens fiscais e economizar algum dinheiro. Com a chegada de um novo bebê, você quer economizar tudo o que puder!

Alterações no regulamento de contas de gastos flexíveis ao longo dos anos

Recentemente, o governo federal retirou muitas das despesas admissíveis e elegíveis que tradicionalmente podiam ser contabilizadas por meio de sua FSA.

No passado, você poderia gastar com remédios de venda livre e até mesmo coisas como band-aids e protetor solar. Isso não é mais o caso. Agora você tem que se limitar a remédios, óculos e lentes de contato e despesas médicas e hospitalares não cobertas pelo seguro. Consulte o Publicação IRS 502 para um esboço do que você pode reivindicar.

Além disso, $ 2.600 é o limite máximo para sua conta de gastos flexíveis a partir de 2017.

Por fim, a mais nova mudança de regra permitiria que você transportasse mais de $ 500 em fundos não utilizados de 2017 a 2018, mas nem todos os empregadores implementaram a regra.

The Bottom Line

A conta de gastos flexíveis é uma ótima ferramenta. Embora em constante mudança em termos de "flexibilidade" devido à regulamentação do governo, ainda é uma ótima maneira de economizar dinheiro em despesas médicas. Use-o (pelo menos tudo menos $ 500 agora) ou perca-o.

Se você tem uma conta de gastos flexíveis, como você controla suas despesas? Você pode dar outras dicas para aproveitar ao máximo os fundos de sua conta para gastos flexíveis?

Sobre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, também conhecido como "PT", é contador, blogueiro, podcaster, marido e pai de três filhos. A PT é também fundadora e CEO da conferência e feira da indústria de finanças pessoais, FinCon.

Ele criou o Part-Time Money® em 2007 para compartilhar seus conselhos sobre dinheiro, manter-se responsável (enquanto pagando dívidas acima de $ 75.000) e para conhecer outras pessoas que desejam seguir em direção ao setor financeiro independência.