Você deve fazer um empréstimo de 401k ou consolidação de dívidas?

Você já fez um empréstimo de 401k?

Os empréstimos de 401k são uma decisão pessoal muito difícil.

Tantas como 20% dos participantes em seu plano médio de 401k, fizeram um empréstimo.

Quase fiz um empréstimo de 401 mil em 2007, quando estava juntando as mãos para pagar a entrada de nossa primeira casa.

No final das contas, porém, acho que muitas pessoas pegam emprestado de seus 401k e outras coisas devem ser feitas antes de recorrer ao empréstimo de 401k. Aqui está uma pergunta recente que recebi de um leitor sobre o assunto:

É mais econômico tomar empréstimos de seu 401k e depois pagar de volta? Ou devem ser consideradas outras formas de empréstimos, por exemplo, consolidação de dívidas (usando um empréstimo pessoal), para condensar a dívida e, finalmente, estar livre de dívidas?

Em primeiro lugar, a consolidação da dívida não “condensa” a dívida. Você tem o mesmo montante de dívida antes e depois da consolidação da dívida. Tudo o que muda é o número de empréstimos que você tem e o total dos pagamentos mensais que você precisa fazer.

A consolidação não é uma solução para se livrar da dívida. Isso apenas muda a forma da dívida. Para ser claro, apoio algumas formas de consolidação (principalmente transferências de saldo de cartão de crédito) como um inteligente estratégia como parte de seu plano geral para livrar-se das dívidas. Mas não se engane, a consolidação não é uma solução por si só.

Risco e a taxa de juros do empréstimo de 401k

Quanto a saber se é mais econômico fazer um empréstimo de 401k, sim, pode ser mais econômico. Os juros que você paga em seu empréstimo de 401k são devolvidos à sua conta de 401k. Você está pagando os juros a si mesmo. Com outros empréstimos, os juros vão para o credor.

Portanto, o empréstimo de 401k quase sempre superará qualquer outro tipo de empréstimo quando se trata de ser econômico.

Mas considero o empréstimo de 401k muito mais arriscado do que outros tipos de empréstimo. Existem muitos razões para não pedir emprestado ao seu 401k. Mas um dos maiores motivos para não pedir emprestado é o que acontece quando você perde o emprego.

A maioria dos empregadores exigirá que você pague o empréstimo de 401k no prazo de 60 dias. Provavelmente, se você estiver fazendo um empréstimo de 401k, não será capaz de pagá-lo em 60 dias. O que acontecerá então é que você ficará inadimplente e o dinheiro que deve será considerada uma retirada antecipada.

Um saque antecipado de um 401k significa que você terá que pagar impostos e uma multa de 10% por não manter seus fundos em seu 401k até se aposentar. Simplesmente não vale a pena arriscar pedir emprestado de seu 401k.

Então, o que é melhor do que um empréstimo de 401k?

Quando se trata de se livrar de dívidas, nada se compara a um verdadeiro plano para ficar livre de dívidas. Você tem um plano em vigor? Ou seja, você listou todas as suas dívidas e estabeleceu um cronograma para pagá-las agressivamente? Você fez seu plano ultra agressivo por reduzindo suas despesas ao mínimo?

Outro empréstimo não é uma solução para o problema. Não importa o tipo de empréstimo. Portanto, a menos que você tenha um plano em vigor primeiro, você não vai chegar a lugar nenhum com outro empréstimo, independentemente do tipo.

Se você tem esse plano em vigor e se vê como se estivesse um ou dois anos longe de ficar completamente livre de dívidas, então uma estratégia para complementar seu plano de redução da dívida poderia ser transferir parte de sua dívida para um juro mais baixo Forma de pagamento.

Neste momento, você deve conseguir obter uma taxa de juros promocional de 0% de uma empresa de cartão de crédito ou uma taxa de juros baixa de uma empresa de empréstimo de pares. Esses são os dois únicos lugares que eu diria para ir se você estiver no caminho para se livrar das dívidas e só quiser um empurrãozinho para ajudá-lo a chegar lá mais rápido.

Se a sua intenção de tomar um empréstimo de 401k não é a redução da dívida, mas um pagamento inicial de uma casa, então eu também desaconselho. Reserve alguns meses a mais para economizar dinheiro. Prove para si mesmo que você está pronto para aquela casa.

Qual é a sua opinião sobre o empréstimo de 401k? Melhor do que outras formas de empréstimo?

Sobre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, também conhecido como "PT", é contador, blogueiro, podcaster, marido e pai de três filhos. A PT é também fundadora e CEO da conferência e feira da indústria de finanças pessoais, FinCon.

Ele criou o Part-Time Money® em 2007 para compartilhar seus conselhos sobre dinheiro, manter-se responsável (enquanto pagando dívidas acima de $ 75.000) e para conhecer outras pessoas que desejam seguir em direção ao setor financeiro independência.