NOSSO RESUMO DOS PRINCIPAIS PROVEDORES
AVALIAÇÕES DA EMPRESA Home Equity
Suas perguntas sobre linhas de crédito de patrimônio líquido
Para muitas pessoas, uma casa é seu maior bem. O valor da casa menos o empréstimo é denominado patrimônio líquido e é a parte da casa que você realmente possui. Às vezes, os proprietários desejam acessar esse patrimônio para fazer coisas como reformar suas cozinhas, consertar um telhado que vaza ou pagar dívidas com juros altos. E isso é possível por meio de produtos como empréstimos imobiliários ou uma linha de crédito imobiliária (HELOC).
O que é um empréstimo hipotecário?
Um empréstimo hipotecário é um empréstimo de quantia fixa semelhante a um empréstimo pessoal. Empréstimos de home equity geralmente têm uma taxa de juros fixa e pagamentos mensais fixos que você paga ao longo de um período de tempo. Eles são diferentes dos HELOCs, embora às vezes as pessoas usem os termos de forma intercambiável. Uma das maiores diferenças é que os HELOCs costumam ter taxas de juros variáveis sem pagamentos fixos. Como os HELOCs, os empréstimos imobiliários também são chamados de segundas hipotecas. Você deve ter bons hábitos financeiros estabelecidos antes de tomar um empréstimo imobiliário, porque você estar recebendo um pagamento de grande quantia para gerenciar em vez de sacar o crédito apenas conforme necessário, como com um HELOC.
O que é um HELOC?
A HELOC é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio líquido da sua casa. É um crédito que você pode solicitar e usar se precisar. Funciona de forma semelhante a um cartão de crédito. Quando você tem um cartão de crédito, pode optar por usá-lo ou não. Ao pedir dinheiro emprestado com cartão de crédito, você pode pagar integralmente ou pagar um pagamento mensal mínimo. Normalmente, um banco cobra juros sobre o valor que você pediu emprestado. É semelhante quando se trata de HELOCs. HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis e você pode pedir grandes quantias, dependendo de quanto patrimônio líquido você tem em sua casa e seu perfil de crédito. Às vezes, um HELOC também é chamado de segunda hipoteca.
Como funciona um HELOC?
Você solicita um HELOC com um credor. O credor verificará quanto patrimônio você tem em sua casa e verificará seu crédito. Se você tiver patrimônio líquido suficiente e uma boa classificação de crédito, seu credor pode lhe oferecer um HELOC. Você não receberá um pagamento de quantia total como faria com um empréstimo. Em vez disso, você terá acesso para usar uma linha de crédito até um determinado valor. Se aprovado, você normalmente pode pedir emprestado não mais do que 85% do valor da sua casa menos o saldo devedor da sua casa, embora isso possa variar de credor para credor. HELOCs também variam em termos de requisitos de reembolso. Normalmente, você só precisa fazer pagamentos de juros no que é conhecido como um período de sorteio (normalmente 10 anos) e após o término do período de sorteio, você deve fazer o pagamento de juros junto com o principal pagamentos. Alguns credores têm períodos de sorteio mais longos de 15 anos. Assim como com qualquer empréstimo, é uma boa ideia pagar mais do que apenas juros ao quitar uma dívida para ajudá-lo a saldá-la mais rápido.
O que devo fazer antes de me inscrever?
Antes de solicitar uma linha de crédito de hipoteca ou um empréstimo de hipoteca, você deve:
- Saiba quanto patrimônio você tem em sua casa. Você precisa ter pelo menos 20% de capital para se candidatar a um HELOC ou empréstimo home equity. Às vezes, um credor exigirá uma avaliação oficial de sua casa, enquanto outros não.
- Certifique-se de ter um bom crédito. Verifique seu relatório de crédito para ter certeza de que está correto e que você não tem cobranças. É melhor solicitar um HELOC ou empréstimo de hipoteca com um histórico de crédito limpo.
- Verifique seu orçamento. Embora os pagamentos HELOC sejam mais baixos durante o período de sorteio porque você pode fazer pagamentos apenas de juros, eles normalmente aumentarão depois disso. Os pagamentos de empréstimos com hipoteca são diferentes. Eles serão o mesmo pagamento durante a duração do empréstimo. De qualquer forma, certifique-se de que adicionar um HELOC ou pagamento de um empréstimo de hipoteca não fará com que você se sobrecarregue financeiramente.
Quais são os riscos?
O principal risco ao contrair um HELOC ou empréstimo de hipoteca é que você esteja fazendo uma segunda hipoteca usando sua casa como garantia. Se você não puder pagar esses empréstimos, é possível que perca sua casa. Além disso, se você decidir se mudar, será responsável por pagar esses empréstimos. Normalmente, você pode pagá-los usando a venda da sua casa, mas se houver uma queda no mercado e o valor da sua casa cair, isso pode afetar sua capacidade de pagar o HELOC ou o empréstimo de hipoteca.
O que acontecerá se eu receber um HELOC ou um empréstimo para compra de uma casa negado?
Se você receber um desses produtos negado devido ao seu crédito, você sempre pode reservar um tempo para melhorar o seu crédito e depois se inscrever novamente. Às vezes, as pessoas são negadas devido a um erro em seu relatório de crédito. É por isso que é importante revisar seu relatório e sua pontuação de crédito antes de se inscrever, para que você saiba onde está.
Este empréstimo afetará minha pontuação de crédito?
Um HELOC é uma conta de crédito rotativo e um empréstimo de equidade é um empréstimo. Ambos aparecerão em seu relatório de crédito depois que você tirar um. Sempre que você solicitar um novo crédito, é possível que sua pontuação de crédito diminua, mas pesquisas mostram que ela pode se recuperar, contanto que você faça seus pagamentos em dia. O histórico de pagamentos, também conhecido como pagamentos em dia, é o maior fator que contribui para sua pontuação de crédito geral.
Há alguma penalidade por pagar antecipadamente o meu HELOC ou empréstimo para aquisição da casa própria?
Isso varia de credor para credor. Se pagar o empréstimo antecipadamente é importante para você, certifique-se de trabalhar com um credor que não irá penalizá-lo por isso.
Devo obter um HELOC ou um empréstimo para aquisição de uma casa?
O produto de empréstimo mais adequado para você depende de suas finanças e objetivos pessoais. Aproveite o tempo para comparar esses dois produtos. Pergunte ao seu credor quais são as taxas para cada um, se há custos de fechamento ou taxas de originação, etc. Depois de ter essas respostas e ter falado com 3 a 5 credores, você poderá avaliar melhor qual desses produtos é o melhor para você e seus objetivos futuros.
Como eu começo?
Decida se deseja ou não um empréstimo para aquisição de uma casa ou um HELOC. Em seguida, verifique seu relatório de crédito. Se o seu relatório de crédito parece correto e você está pronto para se inscrever, entre em contato com 3-5 dos melhores HELOC ou credores de empréstimos imobiliários listados acima e eles podem ajudá-lo no processo.