Como comprar uma casa sem (ou com pouco) dinheiro baixo

Nota do editor: este artigo é de Brandon Turner, de BiggerPockets.com. Esses caras conhecem seus imóveis. Mesmo que pareça que há maneiras de comprar uma casa sem reduzir 20%, vocês sabem que eu diria que é aconselhável colocar tudo isso para que você esteja protegido contra desacelerações do mercado, PMI, etc.

O ano era 2006.

O mercado imobiliário estava em alta, os padrões de crédito eram fracos e até mesmo sua iguana de estimação poderia conseguir um empréstimo.

Nesta era de desgraça iminente, 100% empréstimos hipotecários eram lugar comum.

No entanto, desde o colapso do mercado de empréstimos, nenhum negócio de entrada de dinheiro desapareceu quase totalmente. Os indivíduos são novamente forçados a economizar 20% ou mais para financiar sua casa - tornando difícil para milhões de proprietários em potencial conseguirem uma nova casa.

Apesar da mudança dramática no mundo dos empréstimos - ainda existem vários empréstimos para os quais você pode se qualificar para comprar uma casa sem (ou com pouco) dinheiro disponível.

Empréstimos para casos de veteranos

Muitos bancos e instituições de crédito oferecem um empréstimo garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA que oferece 100% de financiamento (sem entrada de dinheiro) empréstimos para aqueles que serviram nas Forças Armadas dos Estados Unidos ou sobreviventes esposas.

Se você se encontra nessa categoria, um “Empréstimo VA” pode ser uma ótima maneira de comprar sua próxima casa. Lembre-se, entretanto, de que este empréstimo é apenas para empréstimos imobiliários “ocupantes do proprietário” - ou seja, a casa em que você vai morar (desculpe, senhorios!). Veja o Departamento de Assuntos Veteranos site para obter mais informações sobre VA Loans.

Empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA

Se você não estiver no VA, há outra opção de empréstimo menos conhecida que você pode pesquisar e que não exige entrada de dinheiro, garantida pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Isso mesmo: Agricultura.

No entanto - você não precisa ser um fazendeiro para obter este empréstimo. O USDA oferece este produto para qualquer pessoa que more em uma área fora de uma grande área metropolitana. Em outras palavras, se você não mora em uma das principais cidades dos EUA, há uma boa chance de se qualificar para este programa de empréstimo.

Assim como o programa VA, o empréstimo do USDA também é aplicável apenas para ocupantes proprietários. Além disso, você precisará se enquadrar em alguns requisitos de renda máxima para aproveitar as vantagens do empréstimo do USDA, que variam de acordo com o condado individual que você está comprando.

Para obter mais informações sobre o empréstimo do USDA, consulte o Site do USDA ou fale com um especialista qualificado em hipotecas. Verifique as taxas de hipoteca atuais aqui.

Empréstimo HomePath da Fannie Mae

Sem dúvida, você já ouviu falar sobre as execuções hipotecárias que estão por toda parte - você provavelmente pode citar uma dúzia de casas em execução hipotecária que você dirige todos os dias. Os investidores imobiliários estão aproveitando os preços baixos e encontrando ótimas ofertas todos os dias - e você também pode.

Muitas dessas casas são propriedade da Federal National Mortgage Association (FNMA), ou Fannie Mae - uma empresa patrocinada pelo governo que compra empréstimos de muitos bancos do país e outros credores financeiros, a fim de liberar o capital de giro nesses instituições.

Para vender as casas que possui atualmente, Fannie Mae criou o HomePath Loan. Embora aplicável apenas às casas listadas para venda pela Fannie Mae, o empréstimo HomePath oferece financiamento com valor mínimo de 3% e inclui a capacidade de financiar reparos em casa no empréstimo.

Isso significa que você pode comprar uma casa, incluir o custo de uma nova pintura, carpete e reforma da cozinha e pagar apenas 3% do valor total da entrada. Isso pode ajudá-lo a obter um grande negócio e imediatamente construir uma quantidade considerável de patrimônio líquido, melhorando a propriedade.

A HomePath também oferece financiamento para investidores imobiliários com apenas 10% de entrada, então se você for interessado em investir em imóveis com pouco dinheiro disponível - esta pode ser uma ótima opção para você. Para obter mais informações sobre o empréstimo HomePath, consulte www. Homepath.com

F.H.A. Empréstimos

Se você não atender às qualificações do empréstimo VA, USDA ou HomePath, há outro produto de empréstimo que pode ajudá-lo a comprar seu primeiro empréstimo proprietário-ocupante: o popular empréstimo FHA. O empréstimo FHA é um empréstimo oferecido por muitas instituições de crédito e garantido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos.

Como o empréstimo HomePath, o FHA não é um empréstimo inicial de $ 0, mas bastante próximo - exigindo apenas 3,5% de entrada, o que significa que em uma compra de $ 100.000, você só precisará chegar a aproximadamente $ 3.500 para fechar o negócio acontecer.

O empréstimo FHA vem com outro benefício adicional semelhante ao empréstimo HomePath: a capacidade de financiar reparos no empréstimo. Conhecido como empréstimo de 203K, esse recurso permite que você inclua itens como pintura, carpete, reforma, um novo telhado ou praticamente qualquer conserto residencial “normal” no valor do empréstimo. Tal como acontece com o empréstimo HomePath, isso pode ajudá-lo a construir um patrimônio líquido imediato.

Embora existam custos de fechamento associados a qualquer programa de empréstimo, com qualquer um desses produtos de empréstimo você pode peça aos vendedores que paguem a maioria (ou todos) por você - o que pode fazer com que suas despesas sejam até mesmo menos.

A maior desvantagem de usar o empréstimo FHA é um pagamento adicional conhecido como “seguro hipotecário privado” ou PMI. O PMI é essencialmente apenas um “seguro” do empréstimo, que pode agregar de $ 50 a $ 200 ao custo de seu pagamento mensal, dependendo do tamanho do empréstimo. Tenha isso em mente ao fazer seus cálculos e determinar quanto

Idéia de bônus: Comprador doméstico Unison

Pela Programa HomeBuyer da Unison você pode receber até a metade do seu pagamento em troca de participação no crescimento futuro do valor da sua casa. Este programa não é para todos, então certifique-se de estude os prós e contras em nossa revisão completa para realmente entender no que você está se metendo.

Você deve comprar uma casa sem (ou com pouco) dinheiro?

Talvez eu devesse ter começado a conversa com esta pergunta: Você deveria pelo menos comprar uma casa sem entrada de dinheiro? Usar empréstimos sem entrada de dinheiro é uma excelente maneira de entrar em uma casa quando você não tem uma grande quantia de dinheiro - ou seu dinheiro está amarrado em outros investimentos.

No entanto, comprar sem qualquer entrada, é claro, significa que você não terá nenhum patrimônio embutido na propriedade. Se o mercado cair ainda mais - você pode acabar devendo mais na casa do que vale a pena.

Tenha cuidado ao fazer sua pesquisa e não gaste demais (Confira o ótimo artigo sobre PTMoney em “10 coisas a fazer antes de fazer uma oferta em uma casa.”

Os preços, no entanto, foram empurrados para níveis mais baixos devido ao volume de vendas em massa, de modo que muitos investidores acreditam que já ultrapassamos o fundo do poço no mercado imobiliário e estamos subindo. Como o grande Oráculo de Omaha sempre disse, para construir riqueza, simplesmente “compre quando todos estiverem vendendo”.

Sobre Brandon Turner

Brandon Turner é o ex-Editor Sênior e Gerente de Comunidade da BiggerPockets.com, a comunidade líder em investimento imobiliário online. Brandon é um investidor imobiliário ativo que gosta de fazer investimentos de longo prazo, reviravoltas de casas e escrever sobre todos os assuntos imobiliários, como execuções hipotecárias, vendas a descoberto e operações compromissadas bancárias. Siga-o no Twitter em @BrandonatBP.