Como começar a investir dinheiro: o que você precisa saberPart-Time Money®

MTomar decisões de investimento pode ser um processo assustador e opressor. Somos constantemente bombardeados com informações conflitantes sobre o mercado. Em um momento, todos estão animados e, algumas horas depois, todos estão decepcionados.

Ouvimos dizer que investir é inerentemente arriscado, mas também que é o caminho mais claro para a riqueza. E depois há a sopa de letrinhas do jargão de investimento, de IRAs a ETFs.

Então, como você deve se sentir confortável investindo seu dinheiro suado?

Investir seu dinheiro não precisa ser estressante. Primeiro, entenda seus objetivos e quanto risco você está disposto a correr. Em seguida, familiarize-se com algumas opções de investimento diferentes e obtenha ajuda quando precisar. Quer você tenha $ 50, $ 500, $ 5.000 ou $ 50.000 para investir, pode se sentir confiante para fazer seu dinheiro crescer.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre como aumentar seu dinheiro com investimentos inteligentes:

Índice

1. Como Investir Dinheiro
2. Opções de veículo de investimento
insta stories
3. Estratégias de Investimento
4. Investimento com vantagem fiscal vs. Investimento tributável
5. A previdência social será suficiente na aposentadoria?
6. Onde abrir uma conta tributável
7. O que prejudica seus investimentos
8. Resumo

Como Investir Dinheiro

Como investir seu dinheiro costuma ser a primeira pergunta para os investidores novatos. Você não pode aparecer na NYSE com seu dinheiro extra e começar a gritar "Compre!" e “Venda!” Então, por onde você começou?

Criar uma declaração de política de investimento

Como em qualquer grande projeto, é sempre uma boa ideia descobrir o que você quer antes de começar. É por isso que é uma boa ideia começar criando uma declaração de política de investimento para você.

Essa declaração pessoal pode ajudá-lo a esclarecer seus objetivos e organizar seu planejamento financeiro. Quer pretenda gerir os seus próprios investimentos ou trabalhar com um profissional financeiro, o seu extrato pode fornecer-lhe um roteiro.

Morningstar tem um ótimo contorno para ajudá-lo a começar.

Aqui está o que sua declaração de política de investimento incluirá:

1. Sua experiência de investimento.

A política deve estabelecer sua base de conhecimento de investimento.

Você é um investidor experiente ou ainda está aprendendo? Um consultor financeiro que entende isso terá uma ideia melhor de como comunicar as informações de forma eficaz. E se você está fazendo seus próprios investimentos, estabelecer sua experiência pode ajudá-lo a descobrir que lição de casa precisa fazer.

2. Seus objetivos de investimento.

A próxima etapa é definir suas metas financeiras: quais são suas metas, quanto custarão e quando você precisará do dinheiro? Por exemplo, uma meta poderia ser ter um milhão de dólares na aposentadoria em vinte anos.

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3. Sua alocação de ativos desejada.

A parte final do documento deve se concentrar em sua decisão de alocação de ativos. Com base na discussão sobre metas financeiras, você pode delinear sua tolerância ao risco e selecionar os investimentos que correspondem aos seus objetivos e apetite por risco.

Os investidores menos experientes devem consultar um consultor financeiro para ajudá-los a concluir esta seção. Se você fez um bom trabalho ao definir suas metas financeiras, um consultor financeiro profissional e ético terá as informações certas para fazer as escolhas adequadas em seu nome.

Além de ajudá-lo a entender seu quadro financeiro, uma declaração de política de investimento também tem algumas vantagens legais. Seu consultor financeiro deve levar em consideração a declaração de sua política de investimento ao escolher seus investimentos. Embora alguns consultores financeiros possam tentar vender investimentos que aumentem suas comissões, em vez de sua linha de fundo, uma declaração de política de investimento bem elaborada pode ajudar a prevenir este inescrupuloso prática.

Em última análise, começar a investir significa descobrir o que você quer, antes de fazer uma única transação de investimento.

Opções de veículo de investimento

Existem vários tipos diferentes de veículos de investimento disponíveis, e é importante entender o que cada um deles oferece. Aqui está uma análise dos tipos que você provavelmente encontrará:

Veículos de poupança

Por padrão, as taxas de poupança são mais baixas do que as taxas de investimento. É um caso clássico de risco vs. recompensa. Mas o fato é que economizando dinheiro é investindo.

Quando você economiza, está investindo em dólares americanos. Portanto, mesmo se você tiver apenas uma conta poupança e nenhuma conta patrimonial verdadeira (ou seja, ações, fundos mútuos) você é um investidor.

Mesmo as contas de poupança de alto rendimento e outros veículos de poupança geralmente não terão o mesmo tipo de crescimento que os investimentos podem esperar em horizontes de investimento semelhantes. Mas mesmo com suas taxas desanimadoras, veículos de poupança como contas do mercado monetário, CDs e contas de poupança ainda podem ser uma boa opção para certas situações.

Eles fornecem liquidez (contanto que você use CDs sem penalidade) e proteção (via FDIC). Para muitas metas de economia de curto prazo, como um fundo de emergência, essas ferramentas ainda fazem sentido. Mas eles não vão aumentar seu dinheiro tão cedo.

No entanto, uma vez que os veículos de poupança são um tipo de investimento, certifique-se de estar pensando como um investidor ao escolher um. Conheça o seu objetivo e tolerância ao risco ao comprar o veículo de poupança certo. Considere sua alocação de ativos, que inclui subclasses de poupança bancária, contas do mercado monetário, certificados de depósitos, ouro real e até mesmo dinheiro.

Comprometa-se a obter retornos sólidos (e mova seu dinheiro se você puder obter um retorno melhor em outro lugar) e mantenha o controle do saldo e da taxa de sua poupança.

Veja também:As melhores contas de poupança online de alto rendimento

Fundos mútuos

Um fundo mútuo é uma empresa de investimento que reúne o dinheiro de várias pessoas diferentes (investidores como você) e depois compra ações, títulos, contas do mercado monetário ou outros ativos, como commodities. As ações desta empresa são então colocadas à venda.

Os fundos mútuos, portanto, devem ser administrados por um gestor de fundos, que coleta todo esse dinheiro e garante a compra e venda de todas as ações, títulos, etc.

Uma coisa que aprendi recentemente ao estudar os fundamentos de fundos mútuos é que esses fundos podem gerar dinheiro para você de três maneiras diferentes: pagamentos de dividendos (das ações pertencentes a ele), ganhos de capital (quando as ações são vendidas dentro do fundo) e aumento do valor patrimonial líquido (NAV).

Quando normalmente penso em fundos mútuos, penso apenas em termos de aumento do NAV. Esqueço que algumas ações pagam dividendos e que os administradores estão constantemente vendendo ações vencedoras para travar os ganhos. Eu acho que porque esses ganhos e dividendos permanecem no fundo, você realmente não pensa sobre isso.

Por que investir em fundos mútuos

Existem várias razões para gostar de fundos mútuos. Os fundos mútuos permitem que o investidor iniciante possua um conjunto diversificado de ações, títulos, etc. sem ter que usar grandes quantias de dinheiro para comprar cada classe de ativos ou ações. Alocação instantânea de ativos.

Por exemplo, com o American Funds Mutual Fund (AMRMX), você pode pagar $ 250 e obter várias ações. Em cada ação deste fundo, você comprará ações dos EUA, renda fixa, dinheiro e ações internacionais. E dentro de sua compra de ações, você terá peças da Merck, AT&T, Microsoft, IBM e muitos, muitos outros.

Para obter esse tipo de diversidade com seu próprio dinheiro, você precisaria de muito mais do que $ 250 (o mínimo do fundo). E você precisaria de muito tempo em suas mãos. Os fundos mútuos não ficam apenas na mesma mistura de investimentos. Eles estão constantemente entrando e saindo de diferentes ações e títulos para tentar manter um bom desempenho e se manter fiéis aos objetivos originais do fundo.

Portanto, com um fundo mútuo, você tem um gerente profissional em tempo integral para cuidar de tudo isso. A compensação com os fundos mútuos é, obviamente, que você tem que pagar esse profissional para administrar tudo isso por você. James Dunton administra o fundo AMRMX há 39 anos. Tenho certeza que ele pagou bem por seus serviços.

Risco envolvido com fundos mútuos

Os riscos envolvidos com fundos mútuos são iguais aos de qualquer outro investimento em títulos. O investimento pode perder valor. Também existe o risco de despesas excessivas. Os fundos mútuos são freqüentemente administrados de forma pesada. Portanto, eles têm um custo. Quando esses custos são muito altos e o retorno do seu investimento é muito baixo, você pode estar perdendo dinheiro.

Diferentes tipos de fundos mútuos

Os três principais tipos de fundos são fundos do mercado monetário, fundos de títulos e fundos de ações. Os fundos mútuos do mercado monetário geralmente tentam preservar o valor. Este é considerado o porto seguro na maioria das carteiras.

Embora, como discutimos antes, eles não são segurados pelo FDIC como uma conta do mercado monetário. Os fundos de obrigações são fundos mais arriscados e visam um baixo retorno. Os fundos de ações são a categoria de fundos mútuos mais popular e diversificada. Eles vêm em todas as formas e tamanhos.

Quatro exemplos comuns de fundos de ações são fundos de crescimento, fundos de renda (ações de dividendos), fundos de índice e fundos setoriais. Outro tipo híbrido de fundo mútuo é o fundo de data-alvo, que investe em dinheiro, títulos e ações, ficando mais conservador com a idade.

Atualmente, uso o fundo Vanguard 2040. Que tipo de fundos de ações você possui em seu 401K?

Despesas de fundo mútuo

As taxas se dividem em duas categorias básicas: taxas de acionistas e despesas anuais de operação do fundo. As taxas dos acionistas geralmente são cobradas quando você compra ou vende. As Despesas de Operação do Fundo Anual são cobradas anualmente apenas para a manutenção dos fundos.

Se os fundos são descritos como sem carga, eles se referem aos honorários dos acionistas. Ao comparar o “índice de despesas”, saiba que eles se referem às despesas anuais totais da operação do fundo. As empresas de fundos não facilitam a localização das despesas e taxas associadas aos fundos, portanto, esteja preparado para pesquisar isso antes de comprar um fundo.

Como investir em fundos mútuos

Os fundos mútuos podem ser adquiridos em uma empresa de fundos mútuos diretamente como no Vanguard ou Fidelity. Eles também podem ser adquiridos em uma corretora de valores, um banco ou até mesmo com um CFP.

Lendo o prospecto do seu fundo mútuo

Prospecto é um documento que fornece aos investidores informações sobre os investimentos que compõem o fundo mútuo, bem como outros detalhes dos negócios da empresa.

Você pode obter prospectos online - diretamente do site da empresa (geralmente encontrado na seção de Relações com Investidores) ou na SEC Sistema eletrônico de coleta, análise e recuperação de dados (EDGAR) site. O site EDGAR permite que você pesquise prospectos de empresas específicas e outros arquivos.

Existem dois tipos de prospectos: estatutários e sumários. O prospecto legal é o prospecto longo e tradicional com o qual a maioria dos investidores está familiarizada. O resumo do prospecto, por outro lado, fornece informações importantes sobre o fundo em três a quatro páginas. Embora ambos os tipos ofereçam informações importantes, você poderá obter informações mais detalhadas no prospecto legal.

Ao ler um prospecto, você deseja examinar as seguintes informações:

1. A estratégia de investimento

Se suas estratégias e objetivos pessoais de investimento não corresponderem aos listados, é hora de passar para o próximo prospecto. Como cada prospecto pode ser redigido de maneira um pouco diferente, você pode encontrá-lo listado no índice como Risco / Retorno, Objetivos de Investimento, Estratégias Primárias ou Riscos Primários.

2. Retorno de investimento

Essas informações são frequentemente encontradas em duas tabelas em um prospecto: uma que compara os retornos do fundo em questão com o 1-, 5-, e retornos de fundos de índice de 10 anos (como o S&P 500), e um que mostra os retornos anuais ou trimestrais dos últimos 10 ou mais anos.

3. Taxas e despesas

Você pode encontrar informações sobre essas despesas em uma seção geralmente intitulada Taxas e despesas. Procure as Despesas Operacionais Líquidas do Fundo Anual e encontrará as despesas expressas como uma porcentagem. Além disso, verifique se há uma seção listada como Consultor de investimentos e Despesas de gestão. Isso permitirá que você saiba se há um bônus de desempenho para o gerente de investimentos nos anos em que ele supera seu benchmark.

Finalmente, verifique o custo do giro. Maior rotatividade - quando o gestor compra e vende títulos com mais frequência - pode significar custos adicionais e impostos adicionais se o seu fundo estiver em uma conta tributável.

Os fundos mútuos vêm em vários sabores diferentes, por isso é uma boa ideia entender o que cada tipo deve fazer:

Fundos mútuos de dividendos

Os investimentos que pagam dividendos são aqueles que fornecem um pouco de dinheiro extra. No caso de ações com pagamento de dividendos, de vez em quando (geralmente a cada trimestre, mas pode ser mensal ou anual) a empresa pega uma parte de seu lucro e distribui entre seus acionistas.

Se você possui ações de uma empresa que paga dividendos, este é o dinheiro extra que você recebe apenas por possuir ações. Você pode gastá-lo como quiser (mas lembre-se de que você deve pagar impostos sobre ele). Muitas empresas têm planos de reinvestimento que permitem que você use automaticamente os dividendos para comprar mais ações. É como obter ações gratuitas.

Com os fundos mútuos de dividendos, a ideia é a mesma. De vez em quando, os investimentos no fundo pagam dividendos e o fundo os distribui para aqueles que investem no fundo mútuo. Muitos fundos mútuos de dividendos, entretanto, simplesmente usam os dividendos para ajudá-lo a comprar mais ações do fundo mútuo, aumentando suas participações - e seus ganhos potenciais.

Considerando fundos mútuos de dividendos

Os investidores iniciantes (e outros) podem fazer bem em considerar fundos mútuos de dividendos para suas carteiras. É verdade que muitas ações que pagam dividendos não experimentam o tipo de retorno de curto prazo que você pode ver com ações de crescimento, mas em muitos casos um investimento que paga dividendos é aquele que é sólido, oferecendo lucros.

Embora você não tenha grandes retornos, não estará sujeito ao mesmo risco de perda. É provável (mas nunca garantido) ver retornos regulares, embora modestos. Os fundos mútuos fornecem uma maneira de começar a investir sem ter que arriscar muito em uma ação. A escolha de ações não é tão fácil quanto parece, e se você escolher um fracasso, pode se arrepender. Pelo menos com um fundo mútuo, você está distribuindo um pouco o risco.

Se houver poucos investimentos no tanque de fundos, é provável que haja vencedores que compensam. Em fundos mútuos de dividendos, a natureza dos investimentos que pagam dividendos ajuda a protegê-lo ainda mais de perdedores completos. Além disso, você recebe o bônus adicional de dinheiro extra a cada trimestre - dinheiro que pode ser usado para aumentar seus retornos.

Fundos mútuos do mercado monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário, ou fundos do mercado monetário, são diferentes das contas do mercado monetário. Um fundo do mercado monetário é um tipo de fundo mútuo que investe em ativos líquidos de não longo prazo, como letras do Tesouro dos Estados Unidos, que fornecem um investimento mais seguro e estável. O objetivo do fundo é manter um preço por ação de $ 1.

Não deve ser confundido com contas do mercado monetário. As contas do mercado monetário são um produto de poupança de curto prazo oferecido por bancos segurados pela FDIC.

Quem usa fundos mútuos do mercado monetário?

Os fundos mútuos do mercado monetário são normalmente onde os investidores mantêm os fundos que desejam em "dinheiro". Portanto, quando você vê um gráfico de pizza de alocação de ativos e vê uma pequena parte do dinheiro, normalmente é aqui que esses fundos são mantidos. A maioria das empresas de fundos mútuos (lugares onde você normalmente teria seu 401k ou IRA), como Fidelity e Vanguard, têm fundos mútuos do mercado financeiro como a conta de porto seguro.

E mesmo nos melhores corretores de ações online, os operadores ativos movimentam seus fundos para dentro e para fora dos fundos do mercado monetário passar de um investimento seguro e de baixa recompensa para um investimento mais volátil e potencialmente mais recompensador investimento.

Os fundos mútuos do mercado monetário são seguros?

Embora não sejam segurados pelo FDIC como a conta do mercado monetário, os fundos mútuos do mercado monetário são regulamentados pela SEC contra "quebrar a grana" (ou seja, reduzir o valor abaixo de $ 1). E o Congresso está atualmente tentando legislar uma forma de fortalecer a confiança do consumidor nesses fundos. Há um debate sobre como isso pode ser realizado da melhor maneira.

Por que não basta usar uma conta de poupança de alto rendimento?

Então, por que esses fundos são usados ​​em contas de mercado monetário e contas de poupança online? Antigamente, os fundos do mercado monetário podiam fornecer um melhor retorno para o seu dinheiro do que as contas de poupança. Verdadeiro. Mas hoje em dia, as contas de poupança on-line com juros altos fornecem retornos iguais para o seu dinheiro.

Então, o que está impedindo os investidores de mover todo o seu dinheiro para essas contas de poupança? O principal motivo é a flexibilidade. O fundo mútuo do mercado monetário está localizado sob o mesmo teto que os outros fundos mútuos nos quais eles estão investidos. Mover dinheiro entre contas (mesmo dentro de um IRA ou 401K) é muito fácil. Além disso, as contas de poupança online têm limites no número de transferências mensais que você pode fazer dentro e fora da conta. Portanto, o fundo mútuo do mercado monetário ainda existe.

Os melhores fundos mútuos do mercado financeiro

Então, como você encontra o melhor fundo mútuo do mercado monetário? Bem, minha própria opinião é que você seria míope ao escolher uma empresa de fundo mútuo com base na qualidade do fundo mútuo do mercado monetário. Você está com uma empresa de fundos mútuos porque gosta dos fundos de ações, e não dos fundos do mercado financeiro. Mas, se você tiver que tomar essa decisão, eu deixaria a relação de despesas ser o fator decisivo. Felizmente, normalmente você pode encontrar fundos do mercado financeiro de baixo custo em locais onde encontra fundos mútuos de ações de baixo custo. Eu começaria com Vanguard e Fidelity. Aqui estão alguns de seus fundos mútuos do mercado financeiro de baixo custo e alto desempenho:

• Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) - Mínimo de $ 3.000, Taxa de Despesa 0,16%, Retorno de 5 anos 1,22%
• Mercado monetário de fidelidade (SPRXX) - Mínimo de $ o, Relação de despesas 0,42%, Retorno de 5 anos 1,07%

Se você está estritamente procurando um alto retorno sobre seu dinheiro (você não precisa movimentar muito o dinheiro), enquanto mantendo a segurança de alto nível que o FDIC oferece, basta ir com uma conta poupança de alto rendimento ou dinheiro conta de mercado.

Fundos de Índice

Este tipo de fundo mútuo é estabelecido de forma que o desempenho do fundo deve corresponder ao desempenho de um índice de mercado específico. Por exemplo, um fundo de índice que corresponda ao S&P 500 deve refletir o crescimento (ou perdas potenciais) do S&P 500.

Os fundos de índice oferecem menor risco porque possuem uma ampla exposição de mercado embutida. Eles também têm custo mais baixo do que outros tipos de fundos mútuos, porque não exigem manutenção prática de um administrador de fundos e têm pouca rotatividade na carteira.

Por causa de todos esses benefícios, as contas de aposentadoria costumam usar fundos de índice como o núcleo de sua estratégia de investimento.

Fundos de data-alvo

Os fundos mútuos com data-alvo ajustam automaticamente sua alocação de ativos conforme o fundo envelhece.

Por exemplo, um fundo de destino pode ser investido em ações de 90% / títulos de 10% agora, mas quando você se aposentar, pode ser investido em ações de 40% / títulos de 40% / 20% em dinheiro. Isso significa que os investimentos são automaticamente equilibrados de acordo com seu horizonte de tempo e tolerância ao risco. Você não precisa mais reequilibrar manualmente sua alocação de ativos.

Veja também:(VFORX) O fundo bonito que uso para investir em nossa aposentadoria de 2040

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

ETFs são um grupo de investimentos reunidos e geralmente vinculados a um índice (como fundos de índice) no qual você pode comprar ações e negociar como ações. Isso significa que você obtém a diversificação que acompanha os investimentos agrupados, o baixo custo que acompanha os fundos “passivos” e a flexibilidade de quem negocia ações.

Além dos fundos mais amplos que compõem a maior parte das negociações de ETF, você pode investir em ETFs de commodities (ou seja, ETF de cobre), ETFs de pequeno setor, ETFs estrangeiros, etc. Nem todos os ETFs são criados iguais. Alguns são gerenciados de forma mais ativa e, portanto, mais caros.

ETFs são frequentemente comparados com fundos de índice, mas ao contrário de fundos de índice, os ETFs geralmente exigem que você pague uma comissão de corretor, geralmente não permitem um pagamento automático plano de investimento, muitas vezes tem menos despesas "internas", pode ajudá-lo a evitar impostos sobre ganhos de capital em contas tributáveis ​​e geralmente pode ser adquirido em contas menores montantes.

Você pode comprar ações em ETFs em uma das corretoras de valores on-line com desconto ou em uma empresa de fundos mútuos como a Vanguard.

Ver mais:Os melhores corretores de ações online para negociação de ações baratas

Stocks

Esses investimentos são o que a maioria de nós pensa quando falamos em investir.

Possuir uma ação significa que você possui uma parte da empresa que emitiu as ações. Portanto, você tem direito a uma parte dos ativos e ganhos da empresa cujas ações você possui. Quando a avaliação da empresa sobe, o valor de suas ações sobe. Como todos nós aprendemos com a Trading Places, o objetivo de comprar uma ação é comprar na baixa e vender na alta.

Títulos

Ao contrário das ações, os títulos não representam a propriedade de uma empresa. Em vez disso, ao comprar um título, você está comprando a dívida da empresa. Você efetivamente emprestou dinheiro à empresa ao comprar um título.

Em troca, você recebe o pagamento de juros e a promessa de reembolso no futuro. Essa data de reembolso é conhecida como data de vencimento.

Imobiliária

Investir em imóveis há muito oferece um caminho sólido para o crescimento do investimento. Não só os imóveis oferecem a possibilidade de renda contínua via aluguel, mas sua propriedade de investimento também pode se valorizar com o tempo. No entanto, investir em imóveis pode ser um pouco mais complicado do que simplesmente escolher ações, títulos, fundos mútuos ou ETFs.

Tradicionalmente, o investimento imobiliário significa fazer uma compra direta de um imóvel alugado. Isso requer um pagamento inicial saudável e também pode exigir algum trabalho no local, especialmente se você planeja administrar sua propriedade por conta própria.

Consulte Mais informação:A primeira coisa que você deve fazer ao entrar no mercado imobiliário

Investir em imóveis tornou-se um pouco mais fácil agora que você pode investir em REITs, ou fundos de investimento imobiliário, com apenas $ 10 como seu investimento mínimo. Os REITs incluem uma ampla gama de ofertas que investem em uma ampla variedade de imóveis. A melhor coisa sobre REITs é que você pode simplesmente comprá-los por meio de sua conta de corretora.

Consulte Mais informação:6 maneiras de investir em imóveis (de $ 10 a $ 100.000)

Finalmente, o crowdfunding imobiliário com plataformas como PeerStreet tornou possível para investidores credenciados (aqueles com uma renda anual de $ 200.000 ou um patrimônio líquido ao norte de $ 1 milhão) para investir seu dinheiro em imóveis garantidos empréstimos. Este tipo de investimento é diferente de um REIT mais tradicional porque oferece mais transparência e flexibilidade para o investidor.

Além disso, os imóveis com financiamento coletivo geralmente têm um investimento mínimo bastante baixo, de cerca de US $ 500 a US $ 1.000, dependendo da plataforma.

Consulte Mais informação:Minha experiência de crowdfunding de bens imóveis de $ 10.000 com o PeerStreet [avaliação]

Estratégias de Investimento

O simples fato de saber quais são suas opções de investimento pode não ajudar na elaboração de um plano para sua própria carteira de investimentos. É aí que entram as estratégias de investimento. Entender como várias estratégias podem afetar seu dinheiro, seu cronograma de investimento e sua carga tributária pode ajudá-lo a determinar as melhores opções para seu portfólio.

Média do custo do dólar

A média do custo em dólar é o ato de investir seu dinheiro em um cronograma definido, com um valor ou percentual fixo, independentemente das condições de mercado. Por exemplo, você decide que vai investir em ações, fundo mútuo ou outro investimento a cada mês com uma contribuição de $ 100 até atingir alguma meta ou data pré-determinada.

Usando este método, seus $ 100 são comprados mais ou menos dependendo do valor atual do seu investimento.

Se a média do custo em dólar soar muito parecida com o que você já faz com sua empresa 401K, você estaria certo. A maioria das pessoas já participa dessa "estratégia". Ele se alinha perfeitamente com os objetivos do investidor de longo prazo, que pode comprar e manter, que só pode investir uma certa quantia a cada mês.

Ao investir em um cronograma, você está ignorando intencionalmente os preços de mercado do dia-a-dia e depositando confiança na ideia de que, com o tempo (muito tempo), uma carteira diversificada ganhará mais do que perderá. A pessoa que investe com essa estratégia não entra em pânico quando vê um mercado em baixa, ela apenas gosta do fato de que agora pode comprar mais com seu dinheiro.

Essa estratégia também reduz o risco de você pagar muito pelos investimentos. Se estamos falando de um único investimento feito por um investidor de curto prazo (menos de cinco anos), então a média do custo em dólares (em um período de 1 ou 2 anos) reduz o risco de que você compre muito alto.

A média do custo em dólares significa um melhor retorno sobre o investimento? Não. Mas isso significa que você pagará menos do que o preço médio por suas ações em um determinado período de tempo.

Alocação de ativos

Embora tenhamos discutido brevemente a alocação de ativos acima, é importante falar sobre como a alocação estratégica de ativos pode afetar seu portfólio.

A alocação de ativos é o processo de divisão de sua carteira de investimentos em diferentes classes de ativos. Principalmente, isso envolve colocar diferentes quantias de dinheiro nas três principais classes de ativos: ações, títulos e dinheiro. Outras classes de ativos incluem imóveis, commodities, metais preciosos e participações acionárias.

Você também pode dividir seus ativos ainda mais em diferentes tipos de ações. Ou cortá-lo ao contrário e dividi-lo entre diferentes setores. Se você continuar pesquisando, poderá alocar seus fundos em milhares de diferentes tipos de ativos.

No entanto, você deve se lembrar que a alocação de ativos não é igual a diversificação (ou seja, não colocar todos os seus ovos na mesma cesta). Diversificação é o ato de distribuir seus investimentos em diferentes classes de ativos, setores e até mesmo países para alcançar um equilíbrio de risco e recompensa. Uma maneira melhor de explicar a diferença seria dizer que você pode ter uma estratégia de alocação de ativos que não é diversificada.

Para garantir que você tenha uma estratégia de alocação de ativos que funcione para você, certifique-se de incorporar as seguintes etapas em seu gerenciamento de portfólio:

• Compreenda as classes de ativos. Aprenda sobre ações, títulos e dinheiro. Entenda os riscos envolvidos em cada um.
• Conheça sua tolerância ao risco. Faça um dos muitos testes online para determinar sua tolerância ao risco. Certifique-se de refazer o teste a cada cinco anos, conforme seus ativos aumentam e a situação muda.
• Veja exemplos de alocação “adequada” de ativos. Estude as diferentes estratégias que existem. Anote o que você gosta e não gosta.
• Certifique-se de que seu portfólio seja alocado de acordo com sua tolerância ao risco. Por fim, certifique-se de que seu portfólio corresponda a seus objetivos. Reequilibre seu portfólio a cada ano para garantir que você fique alinhado com seus objetivos.

Investimento com vantagem fiscal vs. Investimento tributável

Mitigar sua carga tributária é uma parte importante de um investimento inteligente. Portanto, é uma boa ideia entender a diferença entre investimento com vantagens fiscais e investimento tributável.

Investimento com vantagens fiscais

Quer saibam ou não, a maioria das pessoas já está investindo com vantagens fiscais por meio do 401 (k), o que é ótimo. As contas 401 (k) e os IRAs tradicionais têm vantagens fiscais porque oferecem um diferimento de impostos.

Isso significa que você pode deduzir suas contribuições anuais para essas contas de seus impostos anuais. Isso reduz sua carga tributária atual e pode ajudá-lo a liberar dinheiro no orçamento para investimentos. Seu dinheiro também cresce com os impostos diferidos, então você não terá que pagar impostos quando sua conta ganhar capital ou receber dividendos. Mas você terá que pagar imposto de renda normal sobre os saques dessas contas com imposto diferido assim que chegar à aposentadoria.

Entretanto, o diferimento de impostos não é a única maneira de desfrutar de investimentos com vantagens fiscais. Você pode fazer investimentos ainda mais vantajosos em termos de impostos por meio de um Roth IRA (que usa dólares após os impostos). A vantagem de investir em um Roth IRA é que seus ganhos são isentos de impostos, desde que você espere para fazer retiradas até atingir a idade de 59 anos 1/2.

Consulte Mais informação:O que é um Roth IRA e como funciona?

Quando se trata de investimentos com vantagens fiscais, recomendo a seguinte sequência:

1. 401k para obter a correspondência do empregador
2. Roth IRA ao máximo
3. De volta aos 401k ao máximo

Veja também:Limites de contribuição tradicional e Roth IRA para este ano

Essa abordagem o ajudará a evitar impostos agora e no futuro. O governo, por meio do IRS, está tentando encorajá-lo a economizar para sua aposentadoria, para que você não dependa simplesmente do Seguro Social. É por isso que temos esses tipos de contas. E é por isso que a maioria dessas contas vem com estipulações sobre deixar o dinheiro onde está, para o propósito pretendido.

Consulte Mais informação:Roth IRA CD: Investimento na aposentadoria com vantagem fiscal sem o risco

Investimento tributável

O investimento tributável é pegar seus dólares após os impostos e investi-los sem uma conta com vantagens fiscais. Simples, certo?

O principal a ser lembrado é investir dinheiro aqui apenas depois de esgotar suas opções nas áreas com vantagens fiscais. Esses investimentos serão tributados antes de você colocar o dinheiro e os ganhos dos investimentos serão tributados.

As contas tributáveis ​​podem ser abertas nos mesmos locais que as contas com vantagens fiscais, em bancos e empresas de investimento. Mas os melhores lugares são aqueles que permitem que você negocie mais barato, já que, teoricamente, você fará isso com mais frequência (por causa das limitações do IRS).

Na maioria das vezes, você pode investir nos mesmos tipos de investimentos em ou fora de contas com vantagens fiscais. A conta, como um Roth IRA, é apenas um lugar para colocar seus investimentos.

Então, quando exatamente você deve planejar o investimento em contas tributáveis? Existem vários motivos pelos quais você pode estar interessado em começar com investimentos tributáveis:

• Quando você maximiza suas opções: Quando você maximizou suas contribuições anuais de 401K, suas contribuições Roth IRA e suas contribuições SEP IRA, se houver alguma disponível para você, uma conta tributável vem a seguir.
• Quando você atinge as limitações de renda: Em segundo lugar, se você ganhar acima de uma certa quantia de dinheiro, não poderá investir em um Roth IRA. Portanto, depois que você maximizou os 401K, a próxima melhor opção é provavelmente o investimento tributável.
• Quando Você Quer Flexibilidade: Ao contrário de um 401 (k) ou IRA, com o investimento tributável, você pode movimentar seu dinheiro para dentro e para fora como quiser. Você não precisa esperar pela aposentadoria para ter acesso ao dinheiro.
• Quando você deseja investir em investimentos isentos de impostos: Por último, existem alguns tipos de investimento isentos de impostos (ou seja, títulos isentos de impostos) que você só pode obter em uma conta de investimento tributável.

Você deve ter contas com vantagens fiscais e contas tributáveis?

Não há mal nenhum em ter os dois tipos de contas.

Se você atingiu um dos marcos listados acima, provavelmente é hora de começar com uma conta tributável. No entanto, certifique-se de ter sua situação de dívida sob controle e um fundo de emergência decente criado antes de colocar um monte de dinheiro extra em uma dessas contas.

A previdência social será suficiente na aposentadoria?

Não acredito que estou tentando abordar o assunto da previdência social agora. É supercomplexo em sua história, muito controverso por natureza, e o futuro de sua solvência e composição são desconhecidos.

Mas, independentemente de tudo isso, você e eu pagamos no sistema de Previdência Social. Portanto, vale a pena olhar perto o suficiente para pelo menos fornecer uma estimativa de quanto de seu dinheiro você receberá de volta, certo?

• Quando as pessoas usam o termo previdência social, na verdade estão se referindo ao programa de seguro social, o Programa federal de seguro de velhice, sobreviventes e invalidez estabelecido pela Lei da Previdência Social de 1935.
• A Previdência Social é cobrada por meio de impostos sobre a folha de pagamento do FICA, que representa 7,65% de seus ganhos até $ 106.800.
• A atual idade normal de aposentadoria para benefícios completos do Seguro Social é 67.
• O benefício médio mensal para os atuais aposentados é de cerca de US $ 1.503 por mês.
• A Previdência Social é a maior despesa do governo federal.

Do meu entendimento, a Previdência Social começou como um programa social para ajudar as pessoas com as necessidades mais terríveis em nosso país. Agora, parece que a previdência social se tornou o programa de aposentadoria para quase todos. Confira este gráfico de uma pesquisa recente da Previdência Social realizada pelo Centro de Pesquisa da Universidade de New Hampshire.

Isso é louco. Quase 50% dizem que, pelo menos, muito provavelmente precisarão da Previdência Social na aposentadoria. E sobre 401Ks, IRAs, etc. Tudo isso está perdido para todos? Talvez eu esteja interpretando mal o que “necessidade” significa nesta pesquisa. Mas não acho que estou interpretando mal o fato de que a Previdência Social cresceu para ser mais do que sua intenção original.

Quanto você está estimado para receber?

Se você quiser saber quanto você pode esperar da aposentadoria da Previdência Social, visite a página do estimador SSA.

Eles também têm uma calculadora de expectativa de vida lá. Me coloca em 86 quando eu finalmente resmungo. Você também deve receber uma declaração anual do SSA. Você será capaz de dizer a partir dessa declaração o que você pode esperar da aposentadoria.

Mas tudo isso depende da solvência futura da Previdência Social. Eles continuarão a aumentar o custo de vida (nenhum aumento nos últimos 2 anos)? É possível que eles comecem a pagar apenas 1% do seu benefício? Eles terão que alterar a data normal de aposentadoria?

O futuro da previdência social?

Você ouve muito exagero sobre como a Previdência Social está falhando, ou que não estará disponível quando eu me aposentar. Qual é a verdade? Bem, pelo gráfico acima, eu diria que a American não vai deixar isso falhar. Quando você tem tantas pessoas dependendo disso, continuará sendo uma prioridade.

Eu simplesmente não vejo o Seguro Social indo embora. É uma espécie de esquema Ponzi em que os rendimentos dos empregados atualmente são necessários para pagar aqueles que recebem os benefícios. Sendo esse o caso, todos os que pagaram em pelo menos 10 anos de Seguro Social sentem que merecem receber esses fundos como benefícios. Então, uma vez que você trabalha por 10 anos, não há como você dizer largar tudo. Você coloca seu dinheiro no sistema, portanto, você não quer que ele seja cancelado.

O relatório dos curadores

Chega de minhas divagações. O que dizem os atuários? Os curadores da Previdência Social divulgam um relatório anual opinando sobre o futuro da Previdência. Eles são obrigados a fazer isso como qualquer outra casa de investimento. Aqui está o que eles disseram em seu relatório de 2020.

“Em 2019, as reservas da Previdência Social eram de $ 2,9 trilhões no final do ano, tendo aumentado em $ 2 bilhões. Os curadores projetam que, sob as premissas intermediárias, o Seguro de Velhice e Sobreviventes (OASI) Fundo Fiduciário será capaz de pagar todos os benefícios em tempo hábil até 2034, inalterado desde o último ano. Projeta-se agora que o Fundo Fiduciário de Seguro de Incapacidade (DI) será capaz de pagar todos os benefícios até 2065, 13 anos depois do indicado no relatório da Previdência Social do ano passado. As inscrições de trabalhadores com deficiência diminuíram substancialmente desde 2010 e o número de beneficiários de trabalhadores com deficiência em situação de pagamento atual tem diminuído desde 2014. Conseqüentemente, os curadores reduziram novamente a suposição de taxa de incidência de deficiência de longo alcance neste relatório.

A data projetada de esgotamento das reservas para os fundos OASI e DI combinados é 2035, a mesma do relatório do ano passado.1 Ao longo da projeção de 75 anos período, a Previdência Social enfrenta um déficit atuarial de 3,21 por cento da folha de pagamento tributável, aumentado em relação aos 2,78 por cento projetados no último ano. As principais causas são (1) a revogação do imposto especial de consumo sobre os prêmios de seguro saúde em grupo patrocinados pelo empregador acima de um nível especificado (comumente referido como o "imposto Cadillac"), o que retarda o o crescimento projetado dos ganhos reais cobertos e resulta em menos receita de imposto sobre a folha de pagamento e (2) mudanças nas premissas, incluindo menores taxas de fertilidade previstas, inflação ao consumidor e juros cotações. O déficit atuarial é igual a 1,1 por cento do produto interno bruto (PIB) até 2094. ”

Você pode contar com isso?

Se você seguir o relatório de 2020, parece que se você se aposentar em menos de 14 anos (40 anos ou mais), receberá todo o benefício.

Mas digamos que você obtenha todo o benefício. O futuro equivalente a $ 1.503 por mês será suficiente para você na aposentadoria? Se isso é tudo que você tem no momento, então provavelmente ainda será pobre. Estudos mostram que 12% dos segurados ainda vivem abaixo da linha da pobreza. Não é uma aposentadoria dos sonhos, com certeza.

A moral da história é que há muitas partes móveis aqui, mas a maioria de nós provavelmente pode contar com o equivalente futuro de pelo menos US $ 1.503 em aposentadoria do Tio Sam.

Meu conselho é bancar o ultraconservador e esquecer a Previdência Social. Não conte com isso. Se você conseguir, ótimo. Se não, não se preocupe porque você definiu sua aposentadoria usando seu 401K e seu IRA.

Onde abrir uma conta de investimento tributável

No passado, era quase impossível se tornar um investidor sem fazer parceria com um profissional financeiro. Hoje em dia, no entanto, a Internet e a tecnologia financeira reduziram as barreiras para o investimento individual tributável. Especificamente, agora existem vários corretores de desconto online e robo-conselheiros acessível.

Uma corretora de descontos oferece serviços de investimento limitados, permitindo que você invista com comissões mais baixas. Muitos corretores de desconto cobram uma taxa fixa pelas negociações que você realiza. No entanto, os corretores de desconto costumam oferecer uma seleção limitada de opções de investimento. Você pode estar limitado a ações, fundos mútuos, CDs, ETFs e outros produtos básicos de investimento.

Você tem a opção, com muitos corretores de desconto, de ligar e falar com um profissional, mas essas sessões vão custar caro.

Os Robo-Advisors, por outro lado, são plataformas automatizadas de investimento online. Essas plataformas são projetadas para manter seus custos baixos porque usam algoritmos de computador para gerenciar seu portfólio. Os robo-assessores são mais propensos a ser a opção de investimento do tipo "defina e esqueça", enquanto os corretores de desconto são mais voltados para investidores DIY.

Você pode começar facilmente como um investidor com qualquer uma das seguintes plataformas online:

Ally Invest

Ally Invest é relativamente novo no mundo das corretoras de descontos on-line, mas se destaca porque oferece contas gerenciadas autodirecionadas e com controle de caixa com saldos mínimos baixos. Também oferece negociação de ações de baixo custo (US $ 4,95). É uma ótima opção para negociadores ativos e oferece negociação forex e de opções.

Confira nossa análise completa da Ally Invest aqui.

Melhoramento

Como um dos primeiros robo-consultores, Melhoramento tem uma longa história de sucesso em ajudar as pessoas a investirem seu dinheiro. A Betterment oferece ferramentas de investimento orientadas a objetivos que ajudam os investidores a construir um portfólio diversificado e economizar para o futuro.

A Betterment Digital cobra 0,25 por cento do saldo da sua conta e não tem um mínimo de conta.

Confira nossa análise completa de Melhoria aqui.

M1 Finance

Se você não apenas ama a ideia de investir DIY, mas também deseja escolher seus próprios investimentos (em vez de tê-los sugeridos a você, como fazem outros robo-consultores), então M1 Finance pode ser para você. Este robo-consultor autodirigido faz com que você escolha seus investimentos e, em seguida, administre seu portfólio para você, incluindo rebalanceamento periódico e reinvestimento de dividendos.

Confira nossa análise completa do M1 Finance aqui.

Capital Pessoal

Embora ofereça tudo, desde orçamento até agregação de contas, Capital PessoalA maior reivindicação à fama é seu conselho de investimento.

Assim que seus ativos de investimento atingirem US $ 100.000 (o investimento mínimo), a plataforma atribui a você um consultor pessoal. Se você optar por investir com Capital Pessoal, seu dinheiro é colocado em um portfólio diversificado de fundos negociados em bolsa (ETFs) com acesso à sua tecnologia de “Smart Weighting” que cria maior diversificação.

Confira nossa análise completa do Capital Pessoal aqui.

O que prejudica seus investimentos

Quando você investe, é importante certificar-se de que está fazendo o melhor para maximizar seus ganhos.

Muitos de nós pensam apenas se a conta de investimento está indo bem ou não. No entanto, existem outras coisas às quais prestar atenção. Aqui estão algumas coisas que podem prejudicar seus ganhos de investimento:

Honorários

Você pode se surpreender com a forma como as taxas podem corroer seus ganhos com investimentos. Qualquer investimento virá com taxas. Todos os corretores - incluindo corretores de descontos online - cobram taxas de transação quando você compra ou vende.

Todos os fundos vêm com taxas. No entanto, não há necessidade de pagar mais taxas do que o necessário.

Você pode pagar 2% ou mais sobre fundos mútuos administrados, mas se escolher um fundo negociado em bolsa ou um fundo de índice, provavelmente pagará menos de 1%. Compare também as taxas de transação de corretagem. Alguns corretores cobram uma taxa fixa para todas as negociações e outros têm estruturas de taxas diferentes.

Certifique-se de compreender a estrutura de taxas e escolher investimentos que vêm com custos mais baixos. Nota do Editor: Na verdade, pago 0,19% em despesas com meu fundo mútuo de data-alvo por meio do Vanguard. Portanto, mesmo alguns fundos administrados podem ter taxas baratas.

Inflação

O problema de usar veículos de poupança para investir é o custo da inflação. Se o seu dinheiro não crescer no mesmo ritmo da inflação, a mesma quantidade de dólares comprará menos no futuro. A inflação é o aumento geral do preço de bens e serviços ao longo do tempo.

Assim, com o tempo, a inflação reduz o valor da moeda de troca. Isso explica por que você podia comprar uma lata de coca por US $ 0,25 quando eu era criança. Mas agora eles custam $ 1,00.

A inflação é medida observando a mudança em um índice, como o Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Historicamente, a taxa de inflação gira em torno de 3%. Tivemos um período de alta inflação na década de 1970 aqui nos Estados Unidos, com taxas de inflação anuais em alguns anos acima de 10%.

Para o ano civil de 2019, a taxa de inflação foi aproximadamente 2,3%. Isso significa que $ 100 que você colocou em um cofre em 1º de janeiro de 2019 só poderia comprar $ 97,70 em mercadorias até 31 de dezembro de 2019. É por isso que é uma boa ideia encontrar veículos de poupança e investimento que possam acompanhar a inflação, uma vez que a taxa de inflação aumenta ao longo do tempo. É por isso que os preços dos produtos podem dobrar em apenas 20 a 30 anos.

Aqui está uma calculadora de inflação se você quiser brincar com isso.

Impostos

Sua estratégia tributária pode custar caro. Você terá que pagar impostos, é claro, mas você quer ter certeza de que não está pagando mais do que o necessário.

Veja para onde está indo seu dinheiro. Tente colocar o máximo de dinheiro possível em contas com vantagens fiscais se quiser adiar o pagamento de impostos. Nas contas Roth, seu dinheiro cresce sem impostos (embora você tenha que pagar impostos sobre sua renda antecipadamente, antes de investir).

Além disso, considere se os investimentos de longo prazo podem ou não funcionar para você. O imposto que você paga sobre ganhos de capital de longo prazo é diferente do que você paga sobre ganhos de capital de curto prazo. Se você mantiver um investimento por um ano ou menos, seus ganhos serão tributados como renda regular quando você vender.

Resumo

Existem muitas opções quando se trata de investir. Mas antes de começar, compreenda claramente seus objetivos e tolerância ao risco.

Quando estiver pronto, o primeiro lugar para começar é o seu 401 (k) até o ponto em que você aproveite ao máximo a compatibilidade da sua empresa. Se você está aproveitando ao máximo a partida ou não tem acesso a um plano 401 (k), comece a financiar seu Roth. Depois de aproveitar ao máximo as contas com vantagens fiscais disponíveis, comece a investir em contas tributáveis.

Escolha seus investimentos e alocação de ativos com base em seus objetivos e tolerância ao risco. Ajuste-os ao longo do tempo, conforme sua tolerância ao risco e o horizonte de tempo mudam.