Se vocês são novo para investir, o processo pode ser um pouco confuso. Que tipo de tipo de conta de investimento você deve escolher e que tipo de corretora deve usar para essa conta?
Às vezes você não tem escolha com nenhum dos dois. Um bom exemplo é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. O empregador não escolhe apenas o plano, mas também a empresa de investimento onde ficará a sua conta.
Mas a situação é mais complicada com outros tipos de contas. Uma vez que essas contas são principalmente autodirigidas, você precisará tomar decisões quanto ao tipo de plano que deseja e em qual corretor de investimento o manterá.
Cobriremos as diferentes contas de investimento primeiro e, em seguida, os vários tipos de corretores de investimento.
Guia rápido para os tipos de contas de investimento:
- Contas de corretagem tributáveis
- Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
- IRAs tradicionais e Roth
- SIMPLE e SEP IRAs
- Melhores corretoras para manter sua conta de investimento
Os diferentes tipos de contas de investimento que você pode abrir e por quê
Existem dois tipos básicos de contas de investimento, tributáveis e com imposto diferido.
Uma conta tributável é aquela que você terá disponível para contribuir e fazer retiradas por sua própria opção. Você também pode escolher que tipo de corretor de investimentos manterá a conta. E, uma vez aberto, você pode escolher e gerenciar os investimentos que fará.
Contas com imposto diferido são principalmente contas de aposentadoria. Existem limites para o quanto você pode contribuir para o plano. E como as contribuições geralmente são dedutíveis do imposto de renda, haverá consequências fiscais quando você fizer retiradas.
Ao contrário das contas de investimento tributáveis, que podem ser usadas para qualquer finalidade e qualquer duração, as contas de imposto diferido são projetadas principalmente para fins de aposentadoria.
Se você está procurando abrir uma conta tributável ou uma conta de aposentadoria que não seja patrocinada pelo empregador, existem várias opções quanto aos tipos de plano e corretores de investimento.
Contas de corretagem tributáveis
Uma conta de corretagem tributável é uma conta que não é uma conta de aposentadoria protegida por impostos. E embora você queira manter a maior parte de seus investimentos em planos protegidos de impostos, faz sentido ter pelo menos alguns de seus investimentos em uma conta tributável.
No entanto, as contas tributáveis oferecem pouco em termos de benefícios fiscais. É por isso que a maior parte de sua carteira de investimentos deve ser mantida em planos de imposto diferido.
Como o nome indica, quaisquer ganhos de investimento que você obtenha em uma conta de corretagem tributável estarão sujeitos ao imposto de renda. Mas ter uma conta tributável lhe dará acesso ao dinheiro na conta, sem ter que incorrer nas distribuições tributáveis que vêm de saques antecipados de contas de aposentadoria. Isso ocorre porque as contribuições para contas tributáveis não são dedutíveis de impostos e os impostos são pagos sobre os ganhos de investimento à medida que são ganhos.
De modo geral, sua receita de investimento será tributada de acordo com as taxas normais de imposto de renda. Mas o IRS fornece uma taxa de imposto reduzida sobre ganhos de capital de longo prazo. Esses são ganhos sobre os investimentos que você manteve por mais de um ano.
A alíquota do imposto sobre ganhos de capital de longo prazo está entre 0% e 20%, com a maioria dos contribuintes pagando 15% ou menos. Por esse motivo, as contas de corretagem tributáveis são mais adequadas para manter investimentos de longo prazo.
As contas de corretagem tributáveis podem ser abertas individualmente ou em conjunto com o seu cônjuge.
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
Muitos empregadores, e a maioria dos grandes empregadores, oferecem planos de aposentadoria patrocinados para seus funcionários. O empregador patrocina e administra o plano, e você, como funcionário, o financia por meio de deduções na folha de pagamento. Na maioria dos planos, você também terá a opção de investir o dinheiro na conta.
Existem vários planos diferentes oferecidos, incluindo o seguinte:
- Planos 401k
- Planos 403 (b)
- 457 planos
- Planos de poupança econômica (TSPs)
Embora cada um seja um plano diferente, os parâmetros gerais são os mesmos para cada um. Suas contribuições para o plano são dedutíveis de impostos e seu empregador pode oferecer uma contribuição equivalente. Muitos também vêm com uma cláusula de empréstimo. Em caso afirmativo, você pode emprestar até 50% do equilíbrio adquirido no plano, até $ 50.000.
Você pode contribuir com até $ 19.000 por ano ou $ 25.000 se tiver mais de 50 anos. Com as contribuições equiparadas do empregador, as contribuições totais podem chegar a US $ 56.000.
Tanto as suas contribuições para o plano como os rendimentos de investimentos auferidos têm imposto diferido. O imposto será devido sobre as retiradas do plano quando você atingir a idade de aposentadoria. Se você fizer distribuições antes de atingir a idade de 59 anos e meio, também terá que pagar uma penalidade de 10% para retirada antecipada.
Na maioria dos planos, o administrador do investimento será escolhido pelo seu empregador. Alguns planos oferecem opções de investimento ilimitadas. Outros, como o TSP, permitem que você escolha apenas a partir de um pequeno número de fundos.
E mesmo que os planos sejam vinculados ao seu empregador, eles geralmente são portáteis. Se você deixar um empregador, você pode fazer um rollover do plano em um IRA ou no plano do seu próximo empregador, se eles permitirem rollovers.
IRAs tradicionais e Roth
Contas de aposentadoria individuais, ou simplesmente IRAs, são planos de aposentadoria protegidos por impostos para indivíduos. Praticamente qualquer pessoa pode ter um IRA, contanto que você tenha os rendimentos auferidos para cobrir as contribuições.
Para 2019, você pode contribuir com até $ 6.000 por ano para um IRA, ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
IRAs tradicionais
Para a maioria dos contribuintes, suas contribuições serão dedutíveis do imposto. Em todos os casos, a receita de investimento será tributada com imposto diferido. Semelhante aos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, você pagará imposto sobre o dinheiro quando ele for retirado da conta. Mais uma vez, se os saques forem feitos antes dos 59 anos e meio, você também estará sujeito a uma penalidade de 10% para saques antecipados.
O IRS limita a dedutibilidade fiscal das contribuições IRA tradicionais com base em limites de renda se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano do empregador. Por esse motivo, as contribuições para um IRA tradicional não são sempre imposto franquia.
Roth IRAs
Roth IRAs são IRAs tradicionais semelhantes no que diz respeito aos valores de contribuição e diferimento de impostos de ganhos de investimento.
As principais diferenças entre os dois planos são as seguintes:
- Suas contribuições para o plano não são dedutíveis de impostos.
- Você pode retire suas contribuições a qualquer momento, sem estar sujeito ao imposto de renda ou à multa de retirada antecipada de 10%.
- Quando você atinge a idade de 59 anos e meio, e desde que esteja no plano por pelo menos cinco anos, os saques podem ser feitos sem impostos.
- Se você fizer retiradas antes de completar 59 anos e meio, seus ganhos de investimento acumulados estarão sujeitos ao imposto de renda normal e à multa de retirada antecipada de 10%. Mas, mais uma vez, suas contribuições não estarão sujeitas a impostos ou multa.
Simplificando, um Roth IRA é uma excelente maneira de adicionar renda livre de impostos aos seus planos de aposentadoria.
Há mais uma diferença importante entre um Roth e um IRA tradicional, e essa é a elegibilidade. O IRS impõe limites de renda além dos quais você não é mais elegível para fazer uma contribuição Roth IRA.
SIMPLE e SEP IRAs
SIMPLE e SEP IRAs são IRAs, com as principais diferenças sendo valores de contribuição mais elevados, bem como a exigência de ser autônomo.
Com um IRA SIMPLES, você pode contribuir com até $ 13.000 por ano, ou $ 16.000 se tiver 50 anos ou mais, e há uma provisão para um empregador compatível.
Para um SEP IRA, você pode contribuir com 25% de sua renda, até um máximo de $ 56.000. (NOTA: Devido a um método de cálculo complexo, o eficaz a taxa de contribuição para um SEP IRA é realmente de 20%.)
Muito parecido com os IRAs tradicionais e Roth, os IRAs SIMPLE e SEP também são autodirigidos. Você pode escolher o corretor de investimentos onde mantém sua conta, bem como gerenciar os investimentos na conta.
Como proprietário de uma empresa, você pode abrir um SIMPLE ou SEP IRA para seus funcionários. No entanto, como são IRAs, cada funcionário manterá uma conta separada. Isso é diferente dos planos 401 (k) e outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, há um plano do qual todos os funcionários participam.
Melhores corretoras para manter sua conta de investimento
Depois de decidir que tipo de conta de investimento deseja abrir, a próxima etapa será escolher a corretora para manter a conta.
Felizmente, existem vários. Você pode escolher aquele que melhor corresponde à sua experiência e temperamento de investimento.
Aqui estão os quatro tipos básicos:
- Robo-Advisors
- Microinvestimento
- Corretores de serviço completo
- Corretores de desconto
Robo-Advisors - Plataformas de investimento online automatizadas
Robo-consultores cuidam do trabalho de gerenciamento de seus investimentos para você completamente, e eles fazem isso por uma taxa surpreendentemente baixa. Isso inclui a criação de seu portfólio, com base em seus objetivos, horizonte de tempo e tolerância ao risco.
Seu portfólio incluirá uma mistura de ações e títulos, e alguns robo-consultores também adicionam bens imóveis e recursos naturais. Os investimentos são normalmente mantidos em fundos negociados em bolsa (ETFs), em vez de títulos individuais. Eles vão até reinvestir os dividendos ganhos e reequilibrar seu portfólio conforme necessário.
Por exemplo, Melhoramento oferece gerenciamento completo de seu portfólio por uma taxa anual que varia entre 0,25% e 0,40%. E uma vez que não é necessário um investimento inicial mínimo, é uma boa escolha, mesmo para novos investidores.
Wealthfront funciona da mesma maneira, mas tem um requisito de investimento inicial mínimo de $ 500 e cobra uma taxa de 0,25%.
Nessa taxa, você pode ter $ 10.000 gerenciados profissionalmente por apenas $ 25 por ano, ou $ 100.000 por $ 250 por ano. Ou mesmo $ 1 milhão administrado por apenas $ 2.500 por ano.
App de microinvestimento para investidores iniciantes
Se você é um novo investidor e está tendo dificuldade para acumular o dinheiro de que precisa para começar, há micro-investimento aplicativos. Eles não apenas investem seu dinheiro - estilo robo-avançado - mas também ajudam você a economizá-lo em primeiro lugar.
Por exemplo, um aplicativo conhecido como Nozes usa um método de chamadas “arredondamentos” para ajudá-lo a economizar dinheiro para investir. Você liga o App Bolotas para uma conta de gastos, e ele arredonda as compras, economizando a diferença para economizar e, por fim, investir.
Digamos que você faça uma compra de $ 6,25. A Acorns cobra $ 7 da sua conta, paga ao comerciante $ 6,25 e movimenta $ 0,75 para a poupança. Quando a parte da economia chega a US $ 5, ela é transferida para uma conta de investimento de consultor robo da Acorns. Lá, ele será administrado a uma taxa de apenas $ 1 por mês nos primeiros $ 5.000 e, em seguida, 0,25% nos saldos mais altos.
Stash é outro aplicativo de microinvestimento, mas usa uma metodologia diferente para ajudar você a economizar dinheiro. Você pode transferir dinheiro de sua conta corrente para sua conta de investimento em incrementos de $ 5. Stash investindo oferece planos diferentes, usando taxas fixas de até US $ 1 por mês.
Qualquer um desses aplicativos o ajudará a começar a economizar e investir, acumulando dinheiro para fazer isso por meio de um grande número de transações muito pequenas. Eles são uma excelente opção se você tem dificuldade em acumular dinheiro para começar a investir.
Corretores de serviço completo - para investidores de longo prazo
Se você é um investidor experiente ou está procurando se tornar um, a melhor escolha será um corretor de serviço completo. Lá você pode negociar ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções e outros investimentos, tudo a taxas baixas. A maioria agora também oferece suas próprias opções de consultor-robô, então você será capaz de manter investimentos gerenciados e autodirecionados na mesma plataforma.
A grande vantagem dos corretores de serviço completo é que eles fornecem tudo o que você precisa para investir e se tornar um investidor melhor. Isso inclui recursos educacionais, ferramentas de negociação, rastreamento de investimento e até simuladores para ajudá-lo a melhorar o desempenho do seu investimento.
Os dois maiores corretores de serviço completo são Charles Schwab e Fidelidade. Cada um cobra uma comissão de apenas $ 4,95 para negociar ações e ETFs e oferece atendimento ao cliente bem informado 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Corretores de desconto - para comerciantes de alta frequência
Os corretores de desconto funcionam de forma semelhante aos corretores de serviço completo - alguns até oferecem suporte de serviço completo - mas com taxas de negociação mais baixas. Eles atendem principalmente aos comerciantes ativos, oferecendo comissões mais baixas.
Um corretor de descontos proeminente é Ally Invest. diferente Fidelidade e Charles Schwab, eles cobram US $ 0 por negociação em ações, ETFs e opções. Como um bônus adicional, você pode receber um bônus de inscrição GRATUITO (até $ 3.500) se cumprir os termos.
Outra plataforma que você pode considerar para negociações sem comissão é Robinhood.
A limitação que vem com negociações sem comissão é que Robinhood não oferece o pacote de investimento ou atendimento ao cliente que a maioria dos outros corretores oferece. E os investimentos que você pode negociar também são mais limitados. No entanto, Robinhood permite que você negocie criptomoedas, o que é extremamente incomum na indústria de corretagem.
Qual tipo de conta de investimento é ideal para você?
Como você pode ver, não existe apenas uma conta de investimento para praticamente qualquer finalidade. Mas existem tipos específicos de corretores de investimento para investidores em todos os níveis.
Você pode começar com um aplicativo de microinvestimento para acumular capital de investimento e, em seguida, passar para um robo-consultor conforme seu portfólio cresce. E, eventualmente, você pode decidir começar a escolher seus próprios investimentos. É quando chegará a hora de abrir uma conta em uma corretora de serviços completos.
E se você realmente gosta de investir e se tornar um operador frequente, pode movimentar algum dinheiro para uma conta de corretagem com desconto. Isso lhe dará o benefício de comissões com e sem taxas.
E esse é realmente o ponto - você tem mais opções de investimento agora do que antes.