Quando me formei na faculdade de Ciência da Computação no inverno de 2001, tive que lidar com um dos piores mercados de trabalho em tecnologia. Eu lidei com isso voltando para a escola, concluindo um programa de mestrado de 1 ano e atrasando a procura de emprego em um ano.
Meu já grande saldo de empréstimos estudantis cresceu ainda mais. Para ser honesto, eu quase não senti porque foi adiado e qual é a diferença entre um número enorme e um número ainda mais grande? Eu não conseguia entender isso.
Avance alguns anos e o problema para o meu colega graduados da faculdade é Muito de pior.
Meu custo de frequentar Universidade Carnegie Mellon era cerca de US $ 35.000 por ano. É perto de $ 70.000 agora, uma vez que você leva em consideração as mensalidades, taxas, hospedagem e alimentação, livros e suprimentos, etc.
Isso é absolutamente surpreendente.
Se você está lutando contra empréstimos estudantis agora e está tendo problemas compreender os diferentes programas de perdão de empréstimos estudantis, Estou aqui para ajudar.
Eu pedi a ajuda de meu amigo Travis Hornsby, que dirige Planejador de empréstimos estudantis, para ajudar a orientá-lo na conquista de seus empréstimos estudantis. Ele é apenas um cara normal que se forçou a aprender sobre empréstimos estudantis porque ele e sua noiva tinham $ 124.000 em dívidas estudantis. Ele agora oferece seu conhecimento a outras pessoas por uma taxa, mas nós o obtemos de graça.
Leve isso embora, Travis!
Índice
- Como a dívida do aluno é diferente
- É difícil obter a liquidação da dívida de um empréstimo estudantil em caso de falência.
- Alguns empréstimos estudantis têm opções especiais de perdão.
- O governo origina a maioria dos empréstimos estudantis.
- Você não pode abordar a dívida de empréstimo estudantil como outras dívidas.
- Sobre os programas PAYE e REPAYE
- US $ 100.000 em empréstimos estudantis e ganhar US $ 40.000 por ano
- Uma comparação REPAYE / PAYE / IBR
- Situações simples não são situações da vida real
- E se você trabalhar em uma organização sem fins lucrativos ou no governo?
- A Abordagem Sprint: Saia da Dívida o mais rápido que puder
- Escolha um plano que funcione para você
- Obtenha um plano especializado para sua dívida de estudante de seis dígitos
Com dívidas estudantis de US $ 1,4 trilhão e contando, há uma boa chance de que você ou alguém que você conhece deva dinheiro para a escola.
A dívida média para a aula de 2017 é ~ $ 37.000. Apenas o seu Mercedes básico!
Se você fez pós-graduação, pode acabar devendo mais do que a hipoteca de algumas pessoas.
Direito ou faculdade de medicina? Ha. Uma casa e alguns carros na garagem!
Independentemente de quanto você deve, é fácil cometer erros quando se trata de empréstimos estudantis. Os programas são complicados, os termos são complicados e o número é tão grande.
Não se preocupe, estou aqui para ajudá-lo a desmistificar tudo.
Existem dois caminhos:
- Pague até alcançar o perdão do empréstimo, ou,
- Pague tudo o mais rápido possível.
Sua escolha depende de sua dívida, sua renda, seu empregador e vários outros fatores.
Pode ser complicado, mas vamos superar.
Como a dívida do aluno é diferente
Em primeiro lugar, é importante compreender que a dívida de empréstimo estudantil não é tratada da mesma forma que outras dívidas não garantidas.
É difícil obter a liquidação da dívida de um empréstimo estudantil em caso de falência.
Quando você tem $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito, nenhum programa federal vem em seu socorro. Você apenas devolve lentamente.
Se o saldo ficar tão grande que você não consegue fazer os pagamentos, você é forçado a declarar falência ou liquidar a dívida. Ambos são ruins para o seu crédito, mas você tem uma saída.
Não é assim com os empréstimos estudantis. Um empréstimo estudantil não é tecnicamente garantido e o Congresso tornou virtualmente impossível cancelar os empréstimos estudantis em um tribunal de falências.
Se você não conseguir fazer os pagamentos, está com problemas. A única coisa que a maioria das pessoas consegue com o pagamento inadimplente de empréstimos estudantis é acumular taxas e juros adicionais.
Alguns empréstimos estudantis têm opções especiais de perdão.
Isso significa que você está preso para sempre? Felizmente não.
Alguns empréstimos estudantis têm opções especiais de perdão. Se você trabalha no setor privado, pode pagar com base em sua renda por 20-25 anos e obter perdão no final do período. Sua dívida foi cancelada, mas você deve pagar imposto sobre o valor perdoado como renda.
Se você trabalha no setor público (um 501c3 sem fins lucrativos ou organização governamental qualificada), você só precisa fazer pagamentos por 10 anos com base na renda. Além disso, esse benefício é isento de impostos.
O governo origina a maioria dos empréstimos estudantis.
Eles cobram taxas de juros relativamente altas de 5% a 8%, dependendo do programa. Para tomadores de empréstimos de alta renda, os juros do empréstimo estudantil são muito altos em comparação com o que pagariam nos mercados privados. Para os tomadores de empréstimos de baixa renda, as taxas são muito mais baixas do que pagariam.
Isso cria uma enorme ineficiência do mercado. É por isso que o refinanciamento privado é tão popular entre a multidão de alta renda (as generosas ofertas de reembolso são outro bom motivo). Afinal, se você pudesse cortar sua taxa de juros, por que não? Além disso, os mutuários que podem não ganhar salários altos o suficiente para reembolsar confortavelmente seus empréstimos têm o benefício de manter suas dívidas no sistema federal.
Você não pode abordar a dívida de empréstimo estudantil como outras dívidas.
Você pode ver como a dívida do aluno não se comporta como outra dívida.
Com um cartão de crédito, “corte seus gastos e pague de volta” é o melhor conselho. Com empréstimos estudantis, você pode querer refinanciar aquele empréstimo. Você não pode. A matemática vai te dizer.
Vejamos um exemplo simples - as pessoas costumam me dizer - “Quero manter meus empréstimos com o governo, embora eles me cobrem 7% por causa das melhores proteções”.
As proteções são boas, mas você pode estar pagando a mais.
O que é uma indicação de que você pode estar no plano de reembolso errado? Se estiver usando os planos Graduado, Prolongado ou Padrão de 10 anos, você precisa fazer as contas.
Vamos comparar um acordo de refinanciamento privado de $ 50.000 de 10 anos a 5% com um plano federal estendido de 25 anos a 7%.
| Plano | Custo total | Ano Final de Reembolso |
Pagamento mensal |
|---|---|---|---|
| Padrão de 10 anos | $62,039 | 2027 | $530 |
| Plano Estendido | $89,054 | 2042 | $353 |
| Diferença | $24,015 |
Se você está pagando no plano federal Estendido, é melhor refinanciar, apertar o cinto e fazer os pagamentos maiores para terminar em 10 anos.
Se você não pode fazer esses pagamentos, não deve refinanciar, mas entrar em um plano de reembolso baseado em renda.
Sobre os programas PAYE e REPAYE
Ao escolher um plano de reembolso de empréstimo estudantil, sua linha de base é o empréstimo refinanciado padrão de 10 anos.
Se o valor do pagamento mensal for muito alto, você é um bom candidato por manter seus empréstimos como estão para alcançar o perdão no futuro.
Vamos concentrar esta discussão no pessoal do setor privado (uma vez que regras diferentes se aplicam a 501c3 / governo). Em breve, entraremos em contato com funcionários públicos / sem fins lucrativos.
US $ 100.000 em empréstimos estudantis e ganhar US $ 40.000 por ano
Alguém sob o plano padrão de 10 anos estaria pagando $ 1.000 por mês durante 10 anos. É praticamente impossível.
Em um plano baseado em renda, que provavelmente seria os programas Pay As You Earn (PAYE) ou Revisto Pay As You Earn (REPAYE), eles pagam apenas 10% da "renda discricionária".
Com um salário anual de $ 40.000, isso equivale a ~ $ 185 por mês. O governo calcula 10% sobre a renda acima do necessário para viver um estilo de vida básico.
A escolha parece clara - você pode pagar US $ 1.000 por mês ou US $ 185 por mês. Essa é uma grande diferença.
Qual é o risco em PAYE / REPAYE? Existem alguns:
- Se você tiver uma renda maior no futuro, seus pagamentos aumentarão, pois os pagamentos estão vinculados à renda. Se você ganhar muito mais, poderá pagar o empréstimo integralmente! (portanto, não aproveitando as provisões de perdão, mas ainda pagando uma taxa de juros mais alta)
- O perdão não é isento de impostos - quando você trabalha no setor privado, paga impostos sobre a dívida perdoada como se fosse uma renda. Este imposto é pago à vista após o período de reembolso de 20-25 anos (no ano em que o empréstimo é perdoado).
- Embora o pagamento do empréstimo seja menor, você precisa economizar para esse pagamento balão em 20-25 anos. O dinheiro precisa estar acessível, então sugiro fundos de índice de baixo custo em Vanguarda ou Fidelidade.
Quando você ficar devendo uma quantia enorme em algumas décadas, você terá o suficiente para preencher o cheque por precaução. Depois de 20-25 anos economizando $ 200- $ 1000 por mês em fundos de índice, você terá uma soma de seis dígitos que poderá sacar. Você deverá alguns impostos, mas não terá que se preocupar em não ser capaz de cobrir a "bomba fiscal" do perdão de empréstimos do setor privado.
É tudo sobre como proteger o seu risco de desvantagem com esta estratégia para que você possa viver a vida.
Uma comparação REPAYE / PAYE / IBR
Suponhamos que o mutuário deva $ 100.000 com juros de 7%, ganhe $ 40.000 por ano e obterá aumentos no nível de inflação de 3%.
Para simplificar, ele permanece solteiro e não tem filhos. Também assumimos uma taxa de imposto de 40% sobre o saldo perdoado e uma alternativa de refinanciamento privado de 10 anos a 5%.
(Clique para ampliar)
São muitos números, então o que eles significam:
- Pagamentos totais - Esse é o valor total que o mutuário pagará durante a vigência do empréstimo.
- Saldo remanescente - O saldo do empréstimo quando for perdoado.
- Impostos devidos - A “bomba fiscal” prevista para o ano final.
- Último ano - O ano em que o empréstimo é perdoado (assumindo que você começou em 2017)
- Pagamento mensal - Seus pagamentos mensais ao gestor de empréstimos
- Pagamento de Imposto de Perdão - A quantia por mês que você precisa economizar para uma eventual bomba fiscal quando a dívida for perdoada.
Algumas coisas a serem observadas quando você olha para esta tabela:
- PAYE é um programa de 20 anos e REPAYE e IBR são programas de 25 anos. É por isso que o último ano de REPAYE é 2042, enquanto o último ano de PAYE é 2037. O refinanciamento privado é de 10 anos, com base em nossas premissas, portanto, termina em 2027.
- O pagamento mensal não é o número final para os programas com perdão (refinanciamento privado não perdoar, portanto, nenhum pagamento de imposto), você ainda deve a coluna Impostos devidos e, portanto, precisa contabilizar isso no poupança.
- Em 2042, o mutuário deverá pagar impostos de $ 58.827 porque seu saldo remanescente de $ 147.067 terá sido liquidado. Na realidade, pode ser menor, mas 40% é uma estimativa muito segura (é improvável que seja mais do que isso).
A decisão sobre o que fazer é complicada porque você tem vários fatores atenuantes.
O mutuário poderia escolher REPAYE porque o cronograma de reembolso mais longo de 25 anos permite que ele tenha mais tempo para economizar para a bomba fiscal. O REPAYE também tem bonificações de juros, portanto, o valor perdoado é geralmente menor do que com o PAYE.
Observe que o IBR custa mais do que REPAYE e ocorre no mesmo período. Se você estiver usando o IBR, provavelmente precisará sair dele.
Supondo que o mutuário escolha PAYE, ele precisa economizar para a multa fiscal em 20 anos. Esse valor, de acordo com os cálculos, é de $ 193 por mês, portanto, arredonde para cima e diga $ 200 / mês. Coloque essa quantia todos os meses em uma conta de fundo mútuo com a Vanguard e você quase certamente terá o que precisa para pagar os $ 72.000 em impostos no perdão.
Situações simples não são situações da vida real
Na comparação anterior, tínhamos alguém ganhando $ 40.000, solteiro, sem filhos - pelos próximos 20-25 anos.
Qual é a probabilidade disso? 🙂
Ao considerar o perdão do setor privado, sua renda familiar futura fará dessa a melhor escolha? O governo conta a renda de seu cônjuge no cálculo do pagamento mensal.
Se você encontrar aquela pessoa especial, gostaria de adiar o casamento porque isso atrapalharia seus planos de empréstimo estudantil?
Você poderia se casar, declarar impostos separadamente e possivelmente reduzir seu pagamento... mas a declaração de casamento separado tem suas próprias penalidades que podem compensar as economias.
Se seu cônjuge não tem dívidas de estudante e tem uma renda sólida, o perdão do empréstimo não parecerá tão atraente quanto você pensa.
Se esse cônjuge tiver dívidas estudantis significativas, provavelmente você desejará usar a mesma estratégia. Dessa forma, o governo perdoará seus empréstimos aproximadamente no mesmo ano.
Supondo que sua renda familiar o coloque bem abaixo de uma relação dívida / renda de 2 para 1, então o refinanciamento é provavelmente o caminho certo a seguir.
E se você trabalhar em uma organização sem fins lucrativos ou no governo?
Se você tiver a sorte de ser um funcionário em tempo integral em um 501c3 ou organização governamental, você pode se qualificar para ter seu saldo perdoado livre de impostos após apenas 10 anos de pagamentos baseados em renda.
Isso significa que você usa o plano de pagamento REPAYE / PAYE por 10 anos... então puf, o empréstimo vai embora. E o IRS não envia uma fatura.
É conhecido como perdão do empréstimo de serviço público (PSLF) e você deve ter empréstimos diretos federais para obtê-lo. Qualquer outra coisa não vai cortá-lo. (PSLF é gerenciado por FedLoan Servicing)
Quase tudo o que é emitido após 2010 é um empréstimo direto federal. Antes disso, você provavelmente tem algo chamado empréstimo FFEL. Para descobrir se você se qualifica, envie este formulário preenchido para o endereço no documento.
Isso levará alguns meses, mas você descobrirá quanto crédito já pode ter e o que fazer para começar a cronometrar o perdão de empréstimos isentos de impostos.
Para usar o exemplo anterior, o que aconteceria se o mutuário com renda de $ 40.000 e dívida de $ 100.000 trabalhasse em uma organização sem fins lucrativos 501c3? Aqui está o custo abaixo.
| Plano | Pagamentos totais | Saldo remanescente | Impostos devidos | Custo total | Último ano |
|---|---|---|---|---|---|
| REPARAR | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Lembre-se de que o custo PAYE do exemplo anterior foi de cerca de US $ 131.000.
Essencialmente, o PSLF equivale a um enorme bônus fantasma para funcionários públicos altamente endividados com renda modesta.
Você deve ter ouvido falar sobre a revogação deste programa. Embora possa acontecer, você deseja ajustar suas finanças para tirar proveito disso. Mesmo que as chances de revogação sejam 50/50, o que não acredito que sejam, vale a pena arriscar que você pague um pouco mais de juros.
A Abordagem Sprint: Saia da Dívida o mais rápido que puder
E se você dever significativamente menos do que o dobro de sua renda familiar e esses programas não funcionarem para você?
Você deseja encontrar a menor taxa de juros possível e o prazo mais curto que você pode pagar confortavelmente. A maioria dos credores oferece opções entre 5, 7, 10, 15 e 20 anos.
Como a maioria dos empréstimos, quanto mais longo for o prazo, menor será o pagamento e mais alta será a taxa de juros.
Os negócios mudam o tempo todo porque as taxas de juros mudam. A maioria dos mutuários com rendas sólidas e pontuação de crédito acima de 650 poderia reduzir sua taxa de juros declarada em 1% a 2%. Às vezes, você pode até chegar a algo que começa com 3 no ambiente de taxa atual.
A outra grande decisão ao refinanciar é a escolha entre uma taxa de juros variável ou fixa. A variável é normalmente a melhor escolha se você pudesse facilmente pagar a dívida em menos de três anos, caso fosse necessário.
Se as taxas aumentassem, você poderia fazer mais pagamentos antecipados e eliminar o risco de que os juros aumentassem. Se as taxas permanecerem praticamente inalteradas, você poderá economizar até 1% em média em comparação com a opção fixa.
Acho que a maioria dos mutuários que refinanciam gosta do conforto de uma taxa de juros fixa. Ao fazer compras, certifique-se de considerar as ofertas de vários credores, ou então você pode se inscrever por uma taxa significativamente mais alta do que se olhasse ao redor.
FAÇA SEU TRABALHO DE CASA.
Não vá com a primeira empresa que você vê no feed do Facebook - a diferença entre uma taxa de juros de 6% e uma taxa de juros de 5% é enorme. Em um empréstimo de $ 100.000, ao longo de dez anos, isso equivale a cerca de $ 6.000.
Escolha um plano que funcione para você
Se você deve uma quantia enorme em relação ao que ganha, pedir perdão ao empréstimo pode fazer muito sentido.
Escolha o plano REPAYE ou PAYE que permite que você pague apenas 10% de sua renda. Em 20-25 anos, esteja pronto para pagar uma multa tributária sobre o valor perdoado e economize algumas centenas por mês para fazê-lo.
Se você trabalha no setor público, certifique-se de obter cada dólar de economia com o programa PSLF. Afinal, você terá dificuldade em superar uma taxa de juros negativa projetada com o perdão de empréstimos isentos de impostos.
Se você tiver capacidade para pagar seus empréstimos e a matemática fizer sentido, faça o refinanciamento com a menor taxa de juros que puder encontrar. Viva abaixo de suas posses e tente se livrar das dívidas em 5 a 7 anos. Em seguida, dê uma festa nada frugal para comemorar quando você fizer seu último pagamento.
Se você acha que sua situação é especialmente complicada, considere obter ajuda com sua dívida estudantil.
A maioria das pessoas comete uma tonelada de erros de reembolso de empréstimos estudantis. Se você seguir as dicas deste artigo, estará no comando de suas finanças no caminho para a independência financeira dos empréstimos estudantis.
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