Depende de quem você perguntar.
Se você perguntar Dave Ramsey, a resposta é nenhuma. Você não deve ter dívidas, não deve usar cartões de crédito e os benefícios não superam as desvantagens.
Se você perguntar a um blogueiro de viagens, a resposta é TODOS ELES. Ganhe todos os pontos, obtenha o bônus de boas-vindas, voe barato, fique em hotéis fantásticos por uma fração da taxa de rack e viva a vida ao máximo.
A resposta, como qualquer outra coisa, está em algum lugar no meio.
Você deve ter quantos cartões de crédito forem necessários.
Aqui está como determinar o que você precisa:
Índice
- Minha estratégia de cartão de crédito
- Como escolher um cartão de “uso diário”
- Cartão Chase Freedom Unlimited
- Cartão Visa Wells Fargo Cash Wise
- Como escolher cartões de “especialistas”
- Encontrar um cartão com base nos gastos
- Encontrar um cartão com base em recompensas
- Tenha um objetivo em mente
- Não há número certo
Minha estratégia de cartão de crédito
Minha estratégia de cartão de crédito é simples.
- Você tem um Cartão de “uso diário”, que será seu cartão de crédito padrão, que lidará com a maioria das transações.
- Então, tem Cartões de crédito “especializados” que oferecem um benefício além do seu cartão padrão para certos tipos de transações.
A ideia é que você use seu cartão de crédito padrão para a maioria das transações. Este será o seu maior reembolso ou cartão de recompensas em todas as compras. Em seguida, você pode trazer cartões de crédito especializados para transações nas quais ganhará um reembolso maior.
Por exemplo, nosso cartão de crédito de "uso diário" é um Cartão de crédito Southwest Rapid Rewards. Ganhamos 1 ponto Rapid Reward por dólar em todas as compras avaliadas em 1,6 centavos cada, quando usadas em voos da Southwest. Efetivamente, obtemos aproximadamente 1,6% de reembolso em compras. Também acumulamos pontos para Passe de acompanhante. Como um passageiro pesado na Southwest, o Companion Pass é um grande benefício.
Temos um cartão de “especialista” no Cartão Visa Costco Anywhere, que também funciona como nosso cartão de membro da Costco. Nós o usamos para gasolina (4% de reembolso nos primeiros $ 7.000 gastos, depois é 1%) e restaurantes (3%). Também usamos na Costco, onde ganhamos 2%.
Nossa configuração é super simples. Duas cartas.
Se não voássemos pela Southwest, nosso cartão de "uso diário" provavelmente seria o Chase Freedom Unlimited cartão porque oferece 5% em compras de viagens através do Chase Ultimate Rewards, 3% em drogarias e restaurantes, mais 1,5% em dinheiro de volta em todas as outras compras. Ah, você também recebe 5% em dinheiro de volta em compras em supermercados (sem incluir Target ou Walmart) em até $ 12.000 gastos no primeiro ano. Conseguir essa porcentagem de volta em todas as outras compras é um apanhado conveniente, você tem a garantia de obter uma taxa de reembolso bastante sólida, mesmo se esquecer o cartão que deve usar.
Por fim, ter vários cartões também significa que, se um estiver comprometido, ainda tenho outro cartão de crédito que posso usar até que chegue um substituto. Eu não perco essa comodidade.
Como escolher um cartão de “uso diário”
Você deseja escolher um cartão que ofereça grandes benefícios, mesmo que seja o único cartão de crédito que você possui. Você quer um cartão que, se o usasse "por acidente" porque se esqueceu de qual cartão tinha a melhor taxa de reembolso, não ficaria tão chateado.
Se você tiver um crédito razoavelmente bom, seu cartão de crédito de uso diário deve oferecer pelo menos 1% de reembolso. Também não deve ter nenhuma taxa anual - 1% de reembolso sem taxa anual são apostas de mesa no jogo de cartão de crédito.
Embora estejamos no assunto de onde a barreira deve ser definida - se um cartão de crédito não oferece recompensas, seja em pontos de recompensa ou cashback, é inútil para você (como um cartão de uso diário ou outro). A conveniência de um cartão de crédito sem recompensas é realmente, funcionalmente, não melhor do que um cartão de débito. Embora existam diferenças entre um cartão de crédito e um cartão de débito, o maior valor de um cartão de crédito está na estrutura de recompensas.
Uma exceção: Se você está construindo crédito e usando um cartão de crédito de loja de varejo para fazer isso. Mesmo assim, os cartões de crédito da loja oferecem algo para seus usuários, mesmo que não seja uma estrutura de recompensa generosa.
Se sua pontuação de crédito for muito boa, você deve procurar um cartão que ofereça mais de 1% de reembolso. Existem alguns cartões de crédito que agora oferecem reembolso de 1,5% a 2% como linha de base.
Não quer pensar demais nisso? Um desses dois cartões é uma ótima escolha:
Cartão Chase Freedom Unlimited
O Cartão Chase Freedom Unlimited é um ótimo cartão de uso diário porque você ganha 5% em compras de viagens por meio do Chase Ultimate Rewards, 3% em drogarias e restaurantes, mais 1,5% em dinheiro de volta em todas as outras compras. Ah, você também recebe 5% em dinheiro de volta em compras em supermercados (sem incluir Target ou Walmart) em até $ 12.000 gastos no primeiro ano. 1,5% em dinheiro de volta em todas as compras com uma taxa anual de $ 0 é uma taxa sólida de dinheiro de volta.
Como um bônus adicional, você recebe $ 200 depois de gastar $ 500 em compras nos primeiros três meses como um bônus de boas-vindas.
Cartão Visa Wells Fargo Cash Wise
Alternativamente, o Wells Fargo Cash Wise Visa Card é outro com 1,5% de reembolso em tudo e uma taxa anual de $ 0. Este também tem uma oferta de boas-vindas de $ 150 depois de apenas $ 500 em gastos nos três meses de abertura da conta.
Ambos os cartões são ótimas opções para cartões de uso diário por causa do alto dinheiro de volta em todas as compras sem limites. Você ainda obtém um pequeno aumento na taxa em drogarias e em viagens com o cartão Chase Freedom Unlimited. Com o Wells Fargo, seu reembolso é em dinheiro e não em pontos.
Como escolher cartões de “especialistas”
Depois de escolher seu cartão de uso diário, você pode parar por aí ou adicionar cartões “especializados” que ajudam a otimizar seus gastos. Existem duas maneiras de pensar sobre isso:
- Encontre um cartão especializado com taxas de reembolso mais altas com base nos seus gastos
- Encontre um cartão de especialista com recompensas que você adora
Encontrar um cartão com base nos gastos
Ao analisar seu orçamento, você terá um punhado de categorias principais de gastos.
Para a maioria das famílias, incluirá:
- Habitação - que é o seu aluguel ou hipoteca, também inclui despesas relacionadas, como serviços públicos, reparos, taxas HOA, etc.
- Comida - mantimentos e refeições
- Transporte - pagamentos de carro, garantia, gasolina, também transporte de massa
- Seguro - saúde, proprietários, carro, etc.
- Suprimentos domésticos - produtos de higiene pessoal, detergentes, produtos de limpeza, etc.
- Cuidado pessoal - inscrições na academia, cortes de cabelo, salão de beleza
- Serviço de débito - empréstimos estudantis, cartões de crédito.
Quando você pensa em cartões de crédito e recompensas, cada cartão tem uma estrutura que visa certas categorias. Algumas categorias nunca recebem atenção nas estruturas de recompensa, como seguros e cuidados pessoais, enquanto outras as recebem o tempo todo, como alimentação e transporte.
Saber o seu orçamento pode ajudá-lo a decidir quais cartões de crédito obter, porque você saberá quanto essa recompensa “extra” lhe renderá.
Se você sabe que gasta muito em jantares em restaurantes, então vai querer encontrar um cartão que oferece uma taxa mais alta para essa categoria de gastos. Por exemplo, o cartão de crédito Capital One SavorOne Cash Rewards ganha 3% em dinheiro em jantares e entretenimento. Isso é 3 vezes o que você obteria com um cartão que oferece 1% em tudo.
Saiba mais sobre esse cartão e outros
Encontrar um cartão com base em recompensas
Os cartões de crédito oferecem recompensas de três maneiras:
- Bônus de boas-vindas de alto valor em dólar - O que você ganha por gastar acima de uma certa quantia meses após a abertura de sua conta
- Estrutura de recompensas baseada em gastos - O que você ganha em pontos ou cashback com base em seus gastos
- Benefícios anuais como titular do cartão - Benefícios bônus oferecidos por um parceiro afiliado do cartão
Ao pensar em abrir um novo cartão, preste atenção em todos os três fatores, pois os cartões de crédito se tornaram muito complicados. Você deseja maximizar sua recompensa total, não apenas ver grandes números e assumir que é o melhor cartão para você.
Bônus de Boas Vindas
O bônus de boas-vindas, também chamado de bônus de inscrição, é quando um cartão de crédito dá a você algumas centenas dólares (ou o equivalente em pontos de fidelidade) quando você gasta uma certa quantia em um curto período de Tempo. Às vezes, a exigência de gastos é alta, como alguns milhares de dólares, e às vezes é mais modesta, como perto de US $ 500.
O período de tempo em que você deve gastá-lo também varia. Os períodos de tempo mais curtos e comuns são geralmente de três meses. Você pode ter um sistema em camadas em que obtém uma grande soma total por atingir os limites de gastos em três meses e, em seguida, outra parcela se puder atingir uma camada de gastos muito mais alta no próximo ano.
Mantemos uma lista das melhores ofertas de bônus de cartão de crédito aqui.
Por exemplo, a configuração mais simples é a Cartão Chase Freedom Flex. Você ganha $ 200 após $ 500 em compras nos primeiros 3 meses. É um ótimo bônus de boas-vindas porque o valor é muito alto e o gasto necessário é relativamente baixo.
este compara muito bem com o cartão Chase Freedom Unlimited.
O Wells Fargo Cash Wise Visa Card é outro cartão com um bônus de boas-vindas simples - $ 150 em dinheiro quando você gasta $ 500 nos primeiros três meses de abertura da conta.
Estrutura de Recompensas
Após o bônus de boas-vindas, é importante revisar a estrutura de recompensas do próprio cartão. Você quer um que ofereça uma porcentagem razoável em comparação com outros cartões de crédito.
O que pode turvar um pouco as águas é quando você ganha pontos de fidelidade, como pontos Chase Ultimate Rewards ou pontos Southwest Rapid Rewards, porque eles não se traduzem em 1 ponto = 1 centavo. Às vezes, os pontos valem mais, às vezes, eles valem menos.
Voamos muito para o sudoeste, então sabemos que um ponto do Rapid Rewards vale 1,6 centavos para nós. Eles podem valer muito menos se você não voar na Southwest.
Benefícios anuais
Finalmente, alguns cartões de crédito oferecem benefícios anuais que se aplicam a outros programas. Esses são comuns com cartões de recompensa de viagem.
Por exemplo, o cartão Marriott Bonvoy Boundless tem um ótimo bônus de boas-vindas e uma boa estrutura de reembolso, mas eles também lhe dão um prêmio de diária grátis válido para uma noite de estadia em sua propriedade (até um valor de resgate de 35.000 pontos). Você também obtém o status Silver Elite automático em seus hotéis.
Se você é fiel aos hotéis Marriott, obter um de seus cartões de viagem significa uma noite grátis mais um upgrade status (com um caminho mais fácil para um status superior), que melhoram a qualidade de suas estadias em seus propriedades.
Tenha um objetivo em mente
Às vezes, você pode abrir um novo cartão de crédito especializado com uma meta em mente. Anos atrás, abri um Starwood Card (agora incorporado ao programa Marriott Bonvoy) para obter os pontos para que pudéssemos usá-lo no Swan na Disneylândia. Não ficávamos em hotéis com frequência, mas eu sabia que abrir o cartão nos daria pontos que poderíamos usar para obter uma estadia gratuita (ou uma estadia muito mais barata).
Às vezes, não se trata de maximizar as recompensas, mas de usar cartões de crédito para atingir um objetivo.
Não há número certo
Como você pode ver, não existe um número certo de cartões de crédito. Eu diria que você quer dois, mas você poderia ter mais.
A única vez em que você deseja limitar o número de cartas é se o sistema começar a ficar difícil de gerenciar. Realmente não é divertido carregar uma tonelada de cartões de crédito ou ter todos eles vinculados ao seu Apple Pay ou outros serviços de pagamento. Você deseja manter as coisas simples, mas eficientes, porque, do contrário, a complexidade pode causar problemas.
Ter mais cartões do que você precisa não é um problema tão ruim quanto você pode pensar. Como sua pontuação de crédito é influenciada por sua utilização de crédito, que é quanto de seu limite de crédito você está usando atualmente, ter mais cartões significa que sua utilização é provavelmente menor. Mantenha-o abaixo de 30% e você está bem.
Então, se você acha que tem muitos cartões de crédito, tudo bem, apenas não abra mais! (você também poderia pedir aumento de limite de crédito para diminuir a sua utilização)
Quantos cartões de crédito você tem?