O Princípio de Pareto é frequentemente chamada de regra 80-20 e refere-se à ideia de que 80% dos resultados vêm de apenas 20% do trabalho.
É uma ideia que foi empurrada para várias áreas diferentes. As empresas geralmente obtêm 80% das vendas de 20% de seus clientes. 20% das pessoas ganham 80% da renda, citam pesquisadores da desigualdade de renda. É comprovado empiricamente em uma variedade de áreas.
Quais são os "Paretos" das finanças pessoais? Quais são as coisas que, se você acertar, são responsáveis pela maior parte dos ganhos?
Quando comecei este artigo, queria listar algumas ideias-chave que abrangem a maior parte dos conselhos de finanças pessoais. Eu tinha todos os clássicos - evite dívidas de cartão de crédito, faça com que a empresa corresponda a um 401 (k), gaste menos de 30% de sua renda em moradia, economize pelo menos 20%, etc. Começou a parecer como o de Harold Pollack cartão de índice de dicas financeiras.
Conforme eu escrevia e expandia sobre eles, percebi que todos seguiram uma ideia-chave.
Eu estava procurando pelos Princípios de Pareto de Finanças Pessoais, mas, em vez disso, encontrei uma Diretiva Principal.
Diretriz principal de finanças pessoais
Eu chamo isso de Primeira Diretriz de Finanças Pessoais (uma homenagem a uma das maiores séries de programas de todos os tempos, é claro):
Evite comprometer fundos futuros para obrigações de gastos; comprometê-los com as obrigações de poupança.
Seu dinheiro é um proxy de seu tempo. Quando você compromete fundos futuros para obrigações de gastos, você limita suas opções. Quando você compromete fundos futuros para economizar, você expande seu oportunidades.
Se você seguir esta diretriz, e pode reconhecê-lo na prática, você tem mais de 80% de todos os conselhos de finanças pessoais em apenas uma frase.
Evite dívidas de cartão de crédito
A dívida é um peso em suas finanças, mas é aceitável se servir a um propósito maior. Empréstimos estudantis e dívidas hipotecárias são dois exemplos de quando uma dívida com juros (relativamente) baixos serve a um propósito maior (educação, habitação).
A dívida do cartão de crédito é ruim porque é cara e muitas vezes não é para algo que irá beneficiá-lo por muitos anos. Também é geralmente um sinal de que alguém está vivendo além de suas possibilidades, o que é uma maneira educada de dizer que você está roubando de seu futuro eu.
Se você não fizesse outra coisa senão evitar o pagamento de juros no cartão de crédito, estaria mais à frente do que seus colegas que o fazem. Das famílias que têm dívidas de cartão de crédito, a família média tem mais de US $ 16.000. de acordo com Nerdwallet.
Se você fez pagamentos mensais mínimos de 4% ($ 640) em um saldo de $ 16.000 com uma taxa de juros de 18,9%, levaria 184 meses e custaria mais de $ 10.000 em juros para pagá-lo.
Se, em vez disso, você investisse aqueles $ 56 por mês em um fundo de índice que ganha 8% ao ano por apenas 15 anos - você teria mais de $ 19.000.
Isso é um balanço de quase trinta mil dólares. É assim que a dívida do cartão de crédito pode ser feia.
Como a Primeira Diretriz se aplica? Quando você assume uma dívida, está assumindo a obrigação de pagar essa dívida com juros. Se você acumula $ 16.000 em dívidas de cartão de crédito, compromete $ 640 de seus fundos futuros, a cada mês, para a operadora de cartão de crédito.
Seria muito melhor encontrar maneiras de economizar para suas compras, para não ficar obrigado a uma empresa com um preço tão alto.
Obter correspondências da empresa, Max 401 (k) / Roth IRA
Se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria e, especialmente, se ele vier com uma contrapartida da empresa em suas contribuições, aceite-o.
É dinheiro grátis!
(As únicas exceções são se as opções de fundos da sua empresa forem tão terríveis e caras que você perde dinheiro... mas essas são raras)
Quanto a maximizar o 401 (k) e seus Roth IRAs, ambos são ótimos veículos para economizar para a aposentadoria. Você deve tentar maximizar suas economias para a aposentadoria, especialmente considerando os benefícios fiscais, mas isso vai depender muito da sua situação financeira. Quanto mais você economizar, especialmente no início, quando suas despesas são baixas, melhor para você.
O Instituto Nacional de Aposentadoria divulgou relatório isso deve abrir seus olhos quanto ao estado da poupança para a aposentadoria. 45% das famílias em idade ativa (quase 40 milhões) não possuem ativos de aposentadoria. O saldo médio da conta de aposentadoria de todas as famílias que trabalham é de apenas US $ 2.500 e 62% das famílias que trabalham com idade entre 55 e 64 anos têm economias de aposentadoria inferiores a 1x sua renda anual.
Como a Primeira Diretriz se aplica? Quando você contribui para um 401 (k), você se compromete a economizar dinheiro para sua aposentadoria de uma forma que vem com uma penalidade. Desde que você tenha um dedução fiscal na sua contribuição, você será forçado a pagar uma multa extra de 10% na retirada se o fizer antes da aposentadoria.
O vale para Roth IRAs também - mas o mais importante, salvar qualquer coisa o coloca à frente do grupo (embora glacialmente lento) por uma margem significativa.
A diretiva pode ser violada... com um bom motivo
Como o Juramento de Hipócrates, há exceções. Nem todo pedaço de Conselho financeiro adere à Primeira Diretriz. Existem compromissos financeiros que fazem sentido, eles só precisam de um bom motivo.
Por exemplo, seguro. O seguro é um compromisso com os gastos, mas serve a um propósito importante: a proteção.
Como alguém na casa dos 30 anos, lembro-me de um período, dez anos atrás, quando meus amigos se machucavam fazendo coisas estúpidas coisas (rasgar um ACL após pular latas de lixo), bem como coisas mundanas (rasgar um ACL entrando em seu carro). Na época, os problemas médicos eram vistos como instáveis ou autoinfligidos.
Na casa dos 30 anos, tenho amigos que estão lutando contra o câncer, amigos que venceram o câncer e outros que não o fizeram.
O seguro médico e o seguro de vida são compromissos financeiros que têm um propósito claro e importante. Embora o objetivo deva ser sempre evitar compromissos financeiros futuros, é um objetivo com a ressalva de propósito. O seguro é a proteção financeira contra os golpes da vida e você deve estar totalmente seguro quando possível.
Uma hipoteca é outro compromisso financeiro popular. Quando compramos nossa casa, concordamos em trinta anos de pagamentos fixos. É um compromisso financeiro muito longo, mas é para uma casa dentro do nosso orçamento e onde pretendemos morar pelos próximos vinte anos. É menos de 30% da nossa receita, um razão de dinheiro chave para nós, e um compromisso que temos prazer em assumir.
Seu telefone celular, sua conta de cabo, seu aluguel e outros compromissos semelhantes de curto prazo não são diferentes. Você assina um contrato para fazer pagamentos mensais e esses compromissos não devem ser assumidos levianamente porque eles limitam o seu futuro.
Por fim, nem todos os compromissos são tão óbvios quanto uma hipoteca. Filhos são compromissos financeiros (e emocionais!) Também... e como pai de dois filhos, devo observar que eles também não devem ser encarados levianamente! 🙂