Quando eu estava no colégio, meu boletim trimestral do colégio sempre me dizia em qual decil eu estava em relação às notas.
Todos os trimestres - primeiros 10%, 2ª metade.
Havia 495 alunos na minha série, o que significava que eu estava entre 25 e 50 anos.
A cada trimestre - o mesmo resultado. Os 10% principais, 2ª parte.
Isso foi bom? Em comparação com 90%, sim. Em comparação com 5%, não.
Agora que estou chegando aos meus 30 e tantos anos, percebo que as classificações praticamente desapareceram, mas as comparações permanecem.
Atualizei esta postagem com os dados do Censo dos EUA de 2016, relatados no final de 2019, então todas as tabelas têm os dados mais disponíveis atualmente. Os gráficos ainda precisam ser atualizados, eles estão usando dados mais antigos de 2011, mas as tendências gerais ainda são precisas.
Eu uso mediana e média alternadamente. Eu reconheço que os dois não são iguais, mas para a maioria das pessoas, eles querem saber a mediana, mesmo que perguntem sobre a média. Sempre, tecnicamente, queremos dizer mediana, mesmo quando usamos a palavra média.
Muito parecido com seu GPA no ensino médio, se você apontasse para uma figura em sua vida que resumisse como você estava indo - provavelmente é o seu patrimônio líquido.
É realmente fácil ver as pessoas ao seu redor com roupas novas, carros elegantes e casas enormes e pensar que são ricas.
É tão fácil ignorar o zelador que dirigia um Toyota Yaris 2007, mantinha suas roupas com alfinetes de segurança e buscava lenha. Ele é definitivamente pobre... certo?
Mas aquele ex-zelador doou seis milhões para uma biblioteca local e hospital.
A maioria de nós está em algum lugar no meio.
Felizmente, o U.S. Census Bureau coleta dados valiosos que podem nos ajudar a nos orientar. Com dados concretos.
Índice
- Compreendendo o patrimônio líquido médio
- Valor médio de ativos para famílias por idade
- Valor médio de ativos para famílias por idade e tipo
- Renda mediana por idade
- Rácio entre o valor líquido médio e o rendimento por idade
- Patrimônio líquido com e sem patrimônio líquido
- Número de investidores credenciados
- Meus itens pessoais
- Como os ricos ficam mais ricos?
- Como você pode aumentar seu patrimônio líquido
Compreendendo o patrimônio líquido médio
O Censo dos EUA faz mais do que contar o número de pessoas nos EUA - ele coleta muitos outros dados também.
Conhecemos o patrimônio líquido dos chefes de família com base em uma variedade de fatores - incluindo a idade. O dados mostrado abaixo foi retirado do U.S. Census Bureau, Survey of Income and Program Participation, Survey Year 2018 - lançado em 18/08/2020. Eu reconheço que são muitas datas, mas os dados são sólidos e os mais atualizados. Os valores do patrimônio líquido incluem o valor da casa (não está claro como o valor da casa é determinado).
Patrimônio líquido médio por idade:
| Idade do chefe de família | Valor líquido mediano |
|---|---|
| Abaixo de 35 anos: | $9,773 |
| 35 a 44 anos: | $73,560 |
| 45 a 54 anos: | $125,400 |
| 55 a 64 anos: | $194,800 |
| 65 a 69 anos: | $236,900 |
| 70 a 74 anos: | $302,300 |
| Mais de 65 anos: | $251,000 |
| 75+ anos de idade: | $237,900 |
Aqui está em forma de gráfico com quintis:
Você nem consegue ver o quintil mais baixo (vermelho) em qualquer lugar na maioria das barras. Na verdade, quando você o faz, é porque é negativo!
O quintil mais alto, que representa os 20% superiores, costuma ser o maior salto no patrimônio líquido médio de um quintil. Lembre-se de que esses são valores medianos, então os 10% principais estão literalmente fora dos gráficos.
Como as coisas mudam se você é casado?
| Idade do chefe de família | Casal casado | Chefe de família | Dona de casa |
|---|---|---|---|
| Menos de 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Tudo: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Aqui, eles estão em forma de gráfico (nota: as escalas do eixo X são diferentes!):
No geral, independente da idade, o patrimônio líquido médio por quintil de renda familiar média era:
- Quintil mais baixo – $4,715
- Segundo quintil – $34,940
- Terceiro quintil – $80,120
- Quarto quintil – $188,300
- Quintil mais alto – $554,700
Antes de começarmos a olhar para os números e tirar conclusões, o patrimônio líquido é tanto quanto entradas (receitas) quanto saídas (despesas).
Para renda, existem várias fontes de dados, mas vou com o Federal Reserve (BLS também tem ótimos dados) e seus Relatório de pesquisa de finanças do consumidor para 2019 (lançado em 2020):
| Idade do chefe de família | Renda mediana (estimativa) |
|---|---|
| Menos de 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Rácio entre o valor líquido médio e o rendimento por idade
As linhas da tabela não se sobrepõem às tabelas de patrimônio líquido, mas temos o tamanho total da amostra de cada grupo, então pode fazer um melhor palpite "Abaixo de 35" e outros agrupamentos para obter essas proporções (patrimônio líquido mediano dividido pela receita por idade):
| Idade do chefe de família | Proporção (patrimônio líquido / receita) |
|---|---|
| Menos de 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Interessante hein?
Patrimônio líquido com e sem patrimônio líquido
Aqui está algo muito esclarecedor:
| Idade do chefe de família | Valor líquido mediano |
Valor líquido mediano excluindo Home Equity |
|---|---|---|
| Menos de 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Reflita sobre as diferenças nessas colunas, especialmente à medida que você atinge idades mais avançadas. Uma ressalva é que ambos são valores medianos, então a pessoa com um patrimônio líquido de $ 9.773 não é necessariamente a mesma pessoa que aquele com um valor líquido mediano, excluindo o patrimônio líquido de $ 5.480 - mas isso é bom o suficiente para o nosso propósito de identificar tendências.
Como uma porcentagem do patrimônio líquido total, veja como o valor da casa se compara em cada faixa etária:
| Idade do chefe de família | Patrimônio da casa | % Do total |
|---|---|---|
| Menos de 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
O patrimônio líquido médio de todos os americanos é de $ 104.000. O patrimônio líquido médio, excluindo o patrimônio, é de $ 34.500 - o que significa que o patrimônio líquido representa 66,83% do patrimônio líquido total.
Só tenho uma coisa a dizer sobre isso - é incrível!
Quando eles dizem que imóveis é uma forma de construir riqueza, não é isso que eles querem dizer!
Meu palpite é que o valor da casa é essencialmente “poupança forçada”, o que pode não ser matematicamente ideal, mas é eficaz.
Número de investidores credenciados
Um investidor credenciado é alguém que tem um patrimônio líquido superior a $ 1.000.000 ou renda superior a $ 200.000 por ano para cada um dos últimos dois anos ($ 300.000 de renda combinada para aqueles que são casados) e espera ganhar muito com isso ano.
Em 2014, no Forum on Small Business Capital Formation, a SEC realizou uma discussão sobre as regras para investidores credenciados. Nisso apresentação, eles mostraram que havia mais de 9 milhões de famílias que se qualificariam com base apenas no patrimônio líquido. Se você incluir regras de renda, esse número aumenta para mais de 12 milhões de famílias.
Isso é importante porque os investidores credenciados podem tirar proveito de colocações privadas, investimentos de anjo e alguns plataformas imobiliárias crowfunded.
Meus itens pessoais
Analisamos apenas o patrimônio líquido médio, a receita e alguns outros fatores demográficos. Ignoramos muitos fatores, como geografia, educação e muitos outros. Você não pode olhar para esses números e se sentir bem ou mal sobre onde está especificamente.
Esses agrupamentos são enormes - períodos de 10 anos - e o patrimônio líquido nem começa antes dos 35. A faixa de renda mais baixa começa aos 15! Não ganhei nada (denunciei ao IRS!) Quando tinha 15 anos e estava trabalhando em tempo integral quando tinha 23. Essa faixa etária dificilmente é homogênea.
Eu reconheço que isso é imperfeito, mas também é imperfeito tomar decisões com base no que todo mundo está fazendo. Lembre-se de que esses dados são uma visão do patrimônio líquido da American, sua receita, etc. Não se destina a pintar o quadro de uma situação financeira ideal. A dívida média do cartão de crédito ainda é de cinco dígitos e ninguém está argumentando que isso é uma coisa boa!
Com isso fora do caminho, há algo interessante para descobrir disso?
- Tendemos a atingir o "pico do patrimônio líquido" em meados dos anos 60, também conhecida como nossa idade de aposentadoria típica. Então, utilizamos esses recursos porque paramos de trabalhar em tempo integral. É também quando o Seguro Social começa a pagar e isso é um fluxo de renda não representado em seu patrimônio líquido.
- Estamos lamentavelmente despreparados para a aposentadoria. Se você tem um patrimônio líquido de $ 251.000 quando chega aos 65 anos e espera gastar apenas 4% ao ano, isso lhe dá $ 10.040 por ano ou menos de $ 840 por mês (e isso é baseado no patrimônio líquido, não em dinheiro no banco). Mesmo com o benefício médio mensal da Previdência Social em $ 1.341 (Dados de 2016), isso é um pouco mais de US $ 2.000 por mês em renda de aposentadoria. Essa é a mediana. Metade ganha mais, metade ganha menos.
- Já falei sobre gravidade financeira, você escapa quando sua renda passiva excede suas despesas, então se torna um equilíbrio sempre crescente. Quando você é jovem, com baixa renda em relação às despesas, é difícil economizar. É por isso que o índice de patrimônio líquido para aqueles com menos de 35 anos é 0,1278 - você não teve nem tempo nem renda para acumular ativos. Compare isso com 55+, quando a proporção é 2-4x.
- Se você economizar dinheiro, investi-lo com sabedoria, com certeza irá bater a média. Na verdade, a média vai ser muito baixa. Será enganosamente baixo. Na verdade, apenas investir irá colocá-lo à frente da maioria Americanos porque muito poucos deles possuem ações!
- Por último, o patrimônio líquido é um valioso benchmark financeiro, mas lembre-se de que não é tudo.
Como os ricos ficam mais ricos?
Uma das estatísticas impressionantes é como a riqueza é desigual na América. É chocante quão baixo é o valor líquido médio, mas também quão alto é o limite superior da faixa.
Para obter mais informações sobre a distribuição da riqueza e como chegamos onde estamos hoje, fiz algumas perguntas ao professor Rishabh Kumar, professor assistente de economia na California State University, San Bernardino - ele tem estudado isso por muitos anos:
Q. Quando olhamos para a distribuição da riqueza na América, quais são os maiores impulsionadores da acumulação de riqueza?
A principal razão parece ser o crescimento mais lento da renda nacional nos Estados Unidos, juntamente com uma longa alta nos preços dos ativos. Com baixo crescimento, mesmo uma pequena valorização do preço dos ativos pode aumentar o tamanho da riqueza em relação à renda nacional.
Se os preços dos ativos aumentam 2% em termos reais, enquanto a renda cresce a 2%, o efeito é maior do que (digamos) 4-5% do crescimento da renda nacional (EUA, 1945-70). A implicação é que os proprietários de ativos se tornam mais ricos à medida que o PIB e a renda nacional diminuem.
Q. O que o 1% do topo faz de maneira diferente do resto dos americanos?
Uma das principais diferenças é que o 1% do topo é um crescimento muito mais desigual do que (digamos) os 10-1% do topo. No nível do 0,1% do topo, o tamanho da riqueza é enorme, quase 3 vezes a riqueza média do 1% do topo. Isso significa que os retornos sobre a riqueza são excepcionalmente grandes para os 0,1% mais ricos.
Em comparação com sua riqueza e ganhos de capital, seus gastos são quase pequenos demais para serem notados. Para a maioria dos americanos, a poupança está perto de 0-2% de sua renda, enquanto para os mais ricos a taxa de poupança chega a 60%.
Os ricos não apenas possuem uma riqueza considerável, mas também economizam mais de sua renda.
Q. Quais são alguns equívocos comuns de como a riqueza chega onde está?
O equívoco mais comum é a fração de ricos meritocráticos nos Estados Unidos. Embora muitos, como Gates e Zuckerberg, tenham obtido ganhos notáveis devido ao seu empreendedorismo, a família rica média tende a herdar sua posição. Há muito pouca chance de mobilidade social descendente, uma vez que um americano está entre 0,5-0,1% do topo.
Com acesso a melhor escolaridade, redes influentes e uma herança considerável, as crianças dessas famílias são capazes de se dedicar a aumentar sua riqueza dinástica em vez de construí-la a partir de coçar, arranhão.
Resumindo: o principal impulsionador da acumulação de riqueza nos EUA é a diferença entre o crescimento dos preços dos ativos versus a renda; aqueles que já possuem riqueza crescem mais rápido do que aqueles que constroem novas riquezas com salários e ordenados.
Isso faz sentido intuitivamente, mas uma coisa é pensar e outra é ver nos dados.
Como você pode aumentar seu patrimônio líquido
eu comecei rastreando meu patrimônio líquido quando comecei a trabalhar - os perigos de ser um viciado em planilhas!
Também há uma tendência, especialmente entre blogueiros de finanças pessoais, de compartilhar relatórios de patrimônio líquido com seu público. Eu nunca vou fazer isso, mas às vezes acho que esses relatórios de patrimônio líquido podem levar as pessoas a conclusões erradas. É sobre a jornada e a linha de tendência, não o número do título.
Peter Drucker, o famoso consultor de gestão, disse uma vez que “O que é medido é melhorado”. Enquanto o simples ato de rastrear seu patrimônio líquido não aumentará automaticamente, ele começará a impactar seu comportamento. Se você verificar seu dinheiro todo mês, começará a se importar se as coisas vão subir ou descer.