Anos atrás, coloquei meu cartão de visita em um daqueles aquários perto da porta da frente de um restaurante. Você também os viu - coloque seu cartão em um aquário para ganhar um jantar grátis para você e oito de seus amigos!
Acabei de me formar na faculdade, estava trabalhando pela primeira vez e tinha uma caixa com mil cartões de visita.
Valeu a pena jogar um na tigela, certo?
A refeição pode ter sido gratuita, mas ainda me custou. Custou-me mais de uma hora conversando com um “planejador financeiro” que era mais um vendedor do que um planejador.
Percebi que passei uma hora evitando ofertas de seguro de vida e fundos mútuos superfaturados. Já naquela época eu sabia que pagar 1% + em (taxas mais carga / comissão de vendas!) Era uma má ideia.
Depois da hora, agradeci ao jovem pelo almoço, pelo argumento de venda e pelo lembrete de que não existe almoço grátis. 🙂
Ele me deu um presente - a consciência de que eu não tinha um plano financeiro. Eu não era casado e não tinha filhos, então não ter um plano não era grande coisa. Avance alguns anos, casamento e dois filhos; um plano financeiro é crucial.
Mas você não precisa de um "planejador financeiro" para desenvolver seu plano financeiro. Você já tem todas as ferramentas. Você só precisa aprender a encaixar tudo isso.
Eu vou te mostrar hoje.
Embargo: eu sou não um planejador financeiro. Eu explico o que fiz para desenvolver um plano. Muito mais tarde, começamos a trabalhar com um planejador financeiro e agora esse processo foi enriquecido pela minha experiência de trabalhar com um. Por último, um plano só ajuda se você executá-lo. 🙂
Índice
- O que é um plano financeiro?
- Mapeie seu estado financeiro atual
- Planeje seu (s) estado (ões) financeiro (s) futuro (s)
- Plano Financeiro do Atual para o Futuro
- Revise seu plano anualmente
O que é um plano financeiro?
Um plano financeiro faz três coisas:
- Ele captura seu estado atual,
- Ele captura seu estado de objetivo futuro,
- Ele cria uma estratégia para fazer com que você esteja no futuro.
Quando conheci o planejador financeiro falso, estava namorando minha namorada / futura esposa de longa data, não tinha filhos e estava alugando um apartamento com um amigo.
Em cinco anos, planejava me casar com minha namorada. Em dez anos, esperava que tivéssemos alguns filhos. Eu também gostaria de ter uma casa.
Como o futuro acabou pode não corresponder aos meus planos, mas você tem que colocar algo para baixo no papel! Tínhamos uma ideia geral de para onde estávamos indo.
Agora, descompactamos cada uma das três etapas - mapeie seu estado atual, planeje seu estado futuro e construa um plano para chegar lá.
Mapeie seu estado financeiro atual
Se você leu meu artigo sobre como eu mantenho o controle do meu patrimônio líquido, então você terá uma boa ideia do que significa "mapear seu estado financeiro atual". É uma lista de ativos e passivos.
A cada mês, eu atualizo os números para ter um instantâneo mensal que posso usar sempre que precisar. Para mim, é também meu check-in mensal de nossas finanças, então nada passa despercebido por mais do que algumas semanas.
Patrimônio líquido é apenas uma peça do quebra-cabeça do estado atual. Você também precisa entender suas despesas e para isso utilizamos ferramentas como Você precisa de um orçamento ou Capital Pessoal.
Quando você controla suas receitas e despesas, sabe quanto espaço para respirar tem para economizar mais.
Planeje seu (s) estado (ões) financeiro (s) futuro (s)
Esta é a parte mais difícil do processo porque as pessoas são notoriamente ruins em prever o futuro.
Uma das vantagens de trabalhar com um planejador financeiro é conversar com outra pessoa. É como um psicólogo pelo seu dinheiro. Muitos avanços acontecem quando você fala em voz alta sobre um assunto e fazer isso sozinho só vai fazer você parecer louco.
Se você está fazendo isso sozinho, ainda pode ter sucesso. Você pode tentar planejar esses estados futuros sozinho e depois conversar com alguém de sua confiança. Precisa ser alguém com quem você possa ser franco e aberto, como seu parceiro ou um membro da família.
Vamos mergulhar no planejamento de estados futuros - primeiro, não pense nisso como um único estado futuro, mas uma série de estados futuros. Penso em nosso futuro em blocos de 5 e 10 anos. Há certas coisas que quero realizar quando tiver 35-40 anos, coisas que quero realizar quando tiver 40-45, etc.
Um dos meus futuros estados era comprar uma casa quando tivesse 25-30 anos. Há uma diferença enorme entre 25 e 30, mas ao colocar a meta dentro desse bloco eu me dou flexibilidade. Dá meu plano flexibilidade. À medida que a idade se aproxima, meu alcance alvo fica menor. Quando eu tinha 25 anos, tive uma boa idéia se meu plano de comprar uma casa naquela faixa era viável. Eu também tive uma boa ideia de comprar uma casa aos 27 anos, ou em algum lugar perto de lá.
Pense nas coisas que gostaria de realizar, defina um intervalo de tempo para elas e, em seguida, a necessidade de financiamento futura dessas metas e bloqueios. Afinal, é tudo sobre os Benjamins. 🙂
Vamos pegar o exemplo da casa novamente. Eu tenho 22 anos, defini a meta de comprar uma casa entre os 25 e 30 anos, quanto vou precisar de entrada antes de comprar? $10,000? $30,000? Eu olho para as casas que gostaria de morar, calculo quanto preciso como entrada e coloco na minha lista de metas.
Agora faça isso para todos os seus objetivos... incluindo o maior e mais cabeludo: a aposentadoria.
Para a aposentadoria, gosto de manter as coisas simples porque é algo tão distante no futuro (mais de 40 anos). Eu acho que haverá muitas vezes no caminho para fazer correções de curso. Por enquanto, eu uso o Regra de retirada de 4%, estime minhas necessidades futuras de financiamento e coloque isso como minha meta inicial.
Para cada $ 40.000 por ano que preciso gastar, preciso economizar $ 1.000.000. Se preciso de $ 120.000 por ano, terei de acumular $ 3 milhões.
Dependendo de quão preciso você gostaria de ser, você pode ajustá-lo para qualquer pensão ou Seguro Social que você irá receber. Por exemplo, eu brinquei com o Calculadora Rápida da Previdência Social e calculou que eu esperava cerca de US $ 2.645 em benefícios mensais. Isso é $ 31.740 por ano que não vou precisar tirar da poupança para a aposentadoria e reduz minhas necessidades de pecúlio.
Plano Financeiro do Atual para o Futuro
Você pode tirar o chapéu Predicting the Future e puxar a calculadora. É hora da matemática.
Voltando ao exemplo da casa - quanto de entrada eu preciso? Digamos que seja $ 25.000 - com que rapidez posso economizar $ 25.000? Isso me dará uma ideia de como esse objetivo é viável. Ao fazer as contas, posso perceber que não posso economizar US $ 25.000 em 3 anos. Meu bloco para a casa permanece 25-30, mas o centro do centro do alvo pode ser 28 ou 29.
Com uma meta de menos de 5 anos, não quero colocar essas economias no volátil mercado de ações. Eu colocaria em um fundo de poupança, talvez alguns CDs, mas com aqueles que ganham uma ninharia em juros, nem vale a pena calcular o crescimento do principal. Para economizar $ 25.000 em cinco anos, isso equivale a aproximadamente $ 416 por mês. Possível ou não? Olhe no seu orçamento.
Vamos pegar algo um pouco maior - aposentadoria.
Se eu tivesse uma meta de aposentadoria de $ 1.265.000 em 45 anos, como isso seria factível? Para isso, você vai querer usar uma calculadora que pode assumir algumas suposições e fornecer um número. Existem alguns calculadoras de aposentadoria nesta página você pode brincar. Além disso, NewRetirement é excelente para construir um plano de aposentadoria.
Mantive as mesmas premissas iniciais (8% de retorno do investimento, 3% de inflação, aposentadoria aos 65 e 20 anos de renda de aposentadoria). Ele me disse que eu precisaria de $ 822 por mês para a aposentadoria para terminar com $ 1,5 milhão no meu pecúlio.
Isso significa que se eu quiser me aposentar em 45 anos e compre uma casa em 5 anos, precisarei economizar $ 1.238 por mês. Adicione mais metas e a necessidade de economia aumentará ainda mais.
Se isso é factível ou não, depende do seu orçamento. Se não for possível, você precisa ajustar as coisas (ganhar mais, gastar menos ou estender o cronograma de suas metas).
Se você está disposto a esperar um ano pela casa, precisa economizar US $ 25.000 ao longo de seis anos - US $ 347 por mês. Sua economia mensal precisa cair para $ 1169.
Você será pressionado a tomar algumas decisões sobre o seu futuro, mas agora você o fará armado com um plano e os números para sustentá-los.
Revise seu plano anualmente
Você criou seu plano financeiro - uau! Bom trabalho!
Agora você precisa se lembrar de revisá-lo anualmente. Você vai querer revisar seu progresso, ver se você ainda está no caminho certo (ou atrasado ou adiantado) e, em seguida, ajustá-lo conforme necessário para se adequar às realidades da vida.
Para coisas que você deseja fazer nos próximos 5 a 10 anos, você não vai querer fazer nenhuma mudança com base no progresso de apenas um ano. Se for algo totalmente sob seu controle, como se seu plano fosse economizar $ 500 por mês e acabou economizando $ 600 - ótimo! Você pode ajustar seu plano, uma vez que todas as entradas estão sob seu controle.
Se você tem algo que está longe no futuro, como aposentadoria, e isso depende de coisas externas de seu controle, como o retorno do mercado de ações, você não precisa ajustar seu plano a cada ano. Por exemplo, você presumiu que o mercado retornaria 8% a cada ano, mas na verdade ele retornou 15%. Maravilhoso! Deixe tudo em paz.
Se você está na frente, ótimo. Se você estiver para trás, não entre em pânico até que alguns anos se passem e você olhe para trás, para o retorno anualizado nos últimos 5-10 anos. É quando você vai querer fazer um ajuste. É como pousar um avião ou virar um navio de cruzeiro, duas coisas que nunca fiz, mas posso imaginar que exige uma mão firme e nenhum movimento brusco. 🙂
Às vezes haverá surpresas, ambas positivas (bônus maior! retornos acima da média! aumento enorme!) e negativo (o aquecedor de água explodiu! emergência médica!), a chave é usar o plano para ajudá-lo a gerenciá-los.
Ter um plano é muito importante porque o força a pensar sobre o futuro, colocar números nele e o ajuda a tomar decisões informadas, em vez de emocionais. Sem um plano, você segue seu instinto e isso não é exatamente uma receita para o sucesso.