Sua pontuação de crédito é um dos números mais importantes em sua vida financeira.
Tanto assim, as pessoas tentam obter uma pontuação de crédito "perfeita" de 850.
Aqui está a coisa... uma pontuação perfeita e uma pontuação quase perfeita são a mesma coisa.
Alguém com 800 e 850 obterá quase a mesma taxa de juros (você nunca sabe quando algum banco dará algum taxa especial para um 850 para obter um pouco de imprensa), mas a pessoa com o 850 teve que fazer muito mais para obter sua pontuação que Alto.
A melhor pergunta é - o que é uma “boa” pontuação de crédito? Uma pontuação mínima que você obtém aprovação para empréstimos e a melhor taxa de juros.
(imaginando o que pontuação de crédito média nos EUA? É mais alto do que você pensa!)
Índice
- Por que seu crédito é importante
- Hipoteca fixa de 30 anos
- Hipoteca fixa de 15 anos
- 60 meses novo automóvel
- Auto usado 48 meses
- O que é uma boa pontuação de crédito?
- Como obter uma boa pontuação de crédito
- E quanto à nova pontuação UltraFICO?
Por que seu crédito é importante
Antes de discutir o que torna uma pontuação boa ou ruim, vamos considerar como ela é usada. Um carro esportivo de luxo é bom, a menos que haja 24 "de neve no chão... então é ruim e um trenó é melhor. 🙂
O contexto é importante.
Sua pontuação de crédito costuma ser usada para duas coisas - decisões de crédito (sim ou não) e taxas de juros. Você pode descubra sua pontuação de crédito gratuitamente hoje em dia.
Sua pontuação de crédito pode ser usada em algumas situações surpreendentes - se você consegue um telefone celular, se pode alugar um apartamento e, às vezes, se consegue um emprego. Justa ou injustamente, todas essas são, de alguma forma, uma decisão de crédito. Para um telefone celular, você obtém um dispositivo no valor de centenas de dólares e concorda em pagar uma taxa mensal. Para um apartamento, você pede um lugar para morar e concorda em pagar uma mensalidade.
Nesses casos, “bom” significa sim.
Mas não nos importamos com essas situações.
Nós nos preocupamos com os empréstimos e com quanto uma instituição de crédito cobrará de você para pedir o dinheiro emprestado. Os bancos adoram emprestar dinheiro. Se você não consegue um banco para te emprestar dinheiro, alguém estará disposto a assumir o risco e intervir.
Quanto você paga em juros será decidido por sua capacidade de crédito - é assim que calcularemos quanto vale sua pontuação de crédito e realmente saberemos quão bom é.
Para nossas estimativas, usamos myFICO’s calculadora de empréstimo, usando taxas de juros de 27 de janeiro de 2021.
Hipoteca fixa de 30 anos
| Faixa de pontuação FICO | Taxa de juros (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Em um empréstimo fixo de $ 150.000 por 30 anos, veja quantos juros cada faixa de crédito paga ao longo da vida do empréstimo:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Um mutuário com uma pontuação de crédito de 639 pagará $ 46.636 de juros mais em comparação com alguém com uma pontuação de crédito de 760. $ 1.554 em despesas de juros extras todos os anos durante trinta anos.
Hipoteca fixa de 15 anos
Como acontece quando comparamos as taxas fixas de 15 anos e as fixas de 30 anos, as taxas fixas de 15 anos são muito mais baixas porque o prazo é reduzido à metade.
| Pontuação FICO | Taxa de juros (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Em um empréstimo fixo de US $ 150.000 com 15 anos, veja quantos juros cada faixa de crédito paga ao longo da vida do empréstimo:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Um mutuário com uma pontuação de crédito de 639 pagará $ 20.339 de juros mais em comparação com alguém com uma pontuação de crédito de 760. $ 1.355 em despesas de juros extras todos os anos durante quinze anos.
60 meses novo automóvel
Observe que a faixa de pontuação de crédito FICO aumenta, mas a taxa de juros sobe consideravelmente.
| Pontuação FICO | Taxa de juros (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Em um novo empréstimo para automóveis de 60 meses de $ 10.000, veja quanto juros cada faixa de crédito paga ao longo da vida do empréstimo:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
O mesmo mutuário FICO Score 639 dos exemplos de hipotecas pagaria $ 2.876 em juros totais ao longo de 5 anos, enquanto o 720 pagaria meros $ 1.033, uma diferença de $ 1.843. Isso é um extra de $ 368,60 por ano para o mesmo veículo.
Auto usado 48 meses
| Pontuação FICO | Taxa de juros (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Em um empréstimo de US $ 10.000 para automóveis usados por 48 meses, veja quanto juros cada faixa de crédito paga ao longo da vida do empréstimo:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
O mesmo mutuário FICO Score 639 em um carro usado pagaria $ 2.255 em juros totais ao longo de 5 anos, enquanto o 720 pagaria $ 816, uma diferença de $ 1.439.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Aquele que oferece a menor taxa de juros para todos os produtos possíveis.
Quando você analisa todas as taxas e pontuações da ferramenta MyFICO, os produtos são empréstimos hipotecários ou empréstimos para automóveis.
Para os empréstimos hipotecários, o nível mais alto é 760-850.
Para os empréstimos para automóveis, o nível mais alto é 720-850.
Se sua pontuação estiver acima de 760, você está pronto. Você obtém as melhores taxas possíveis para casa e automóvel.
Uma boa pontuação de crédito é 760 ou superior.
Experian compartilhou esta imagem em o blog deles mostrando faixas e rótulos de pontuação de crédito:
Parece indicar que 670-739 é "bom", 740-799 é "muito bom" e qualquer coisa maior é "excepcional".
Suponho que 670 é uma boa pontuação de crédito se você não se importar em pagar taxas de juros mais altas. 🙂
Como obter uma boa pontuação de crédito
Fazer nenhum mal.
O chaves para aumentar sua pontuação de crédito são tão simples:
Sempre evite o massivamente itens negativos que permanecem em seu relatório por 7 anos - cobranças, falências, sentenças civis, etc.
Se você estiver prestes a obter um empréstimo, nos próximos um ou dois anos, evite cometer qualquer uma das ações de curto prazo que reduzem a pontuação de crédito - consultas difíceis, pagamentos atrasados, etc. Não vá perseguindo promoções de cartão de crédito
Se você pretende obter um empréstimo hipotecário fixo de 30 anos, seria desastroso passar de um FICO 760 para um FICO 759, porque isso significaria pagar $ 6.713 extras. Essas promoções de cartão de crédito no valor de centenas de dólares são ótimas... a menos que você tenha que pagar outros milhares de juros no futuro.
Um pequeno ajuste que você pode fazer é se inscrever no Experian Boost, que puxa algumas de suas contas e pode melhorar sua pontuação.
E quanto à nova pontuação UltraFICO?
Resta saber quais serão as faixas de qualidade com o nova pontuação UltraFICO à medida que é lançado. Talvez os intervalos de pontuação sejam os mesmos, talvez eles deslizem um pouco mais para cima à medida que há mais informações, mas levará algum tempo até que os credores saibam.