Quando me formei na faculdade, tinha cerca de US $ 25.000 em dívidas de empréstimo estudantil.
A grande maioria eram empréstimos Stafford de juros baixos, mas eu tinha um empréstimo Perkins com juros mais altos.
Eu sabia que a maneira mais rápida de pagar meus empréstimos era atacar primeiro as taxas de juros mais altas e depois passar para as taxas de juros mais baixas.
É uma questão de matemática simples.
Os hackers de carteira inteligente sabem, no entanto, que às vezes a melhor maneira nem sempre é a “matematicamente ideal”. Finanças pessoais são tão pessoais quanto financeiras e a psicologia humana muitas vezes atrapalha nossas melhores intenções (pense naquelas sobremesas que você come tarde da noite quando acha que ninguém está assistindo!).
É por isso que sempre dizemos a melhor forma, a forma mais rápida, o Wallet Hacker Way é aquele que funciona.
Índice
- Modo Matemático Convencional
- Bola de neve da dívida
- Quanto custa a bola de neve da dívida?
- Não pare aí!
Modo Matemático Convencional
Todos que podem comparar números sabem que você paga primeiro a dívida com taxas de juros mais altas. É simples assim.
Se você fizer isso de outra maneira, não é a maneira mais barata (juros mais baixos pagos).
Mas é a melhor maneira?
Se você acha que pode fazer isso, esta é a melhor maneira.
Mas para muitas pessoas, não é tão fácil. Para alguns, a bola de neve da dívida pode ser melhor.
Bola de neve da dívida
Digamos que você não pense que pode fazer isso ou que tem feito dessa forma e se sente estagnado. Dê o bola de neve da dívida uma tentativa.
Popularizado por Dave Ramsey, a bola de neve da dívida é um conceito magicamente simples.
Pague o mínimo de todas as dívidas que tiver e, em seguida, aplique o extra às suas dívidas menores primeiro. Quando essa dívida for cancelada, aplique esse dinheiro na próxima dívida menor. Seus pagamentos aumentam como uma bola de neve, porque você paga o mesmo a cada mês, está pagando dívidas cada vez mais rápido. Você risca essa dívida da lista, vê progresso e agora está inspirado para trabalhar ainda mais.
Isso é psicologia.
Digamos que você tenha três dívidas, $ 500 a 3%, $ 2.000 a 5% e $ 5.000 a 15%.
A sabedoria convencional diz que você paga primeiro a dívida de juros mais alta, a besta de $ 5.000, e depois reduz para os $ 2.000 e depois os $ 500.
Bola de neve diz que você luta contra os $ 500 primeiro, aquele que vai derrotar primeiro e, em seguida, aplica esses pagamentos à dívida de $ 2.000. Depois de eliminar os $ 2.000, aplique os pagamentos ao monstro de $ 5.000.
Se você fizesse o inverso, no mesmo período de tempo, você teria apenas metade dos $ 5.000 (aproximadamente) pagos e ainda teria três contas em sua caixa de correio a cada mês. Você está tendo um ótimo progresso financeiro, mas não parece. Parece que você ainda tem três dívidas e elas estão esmagando você.
A melhor maneira é a maneira que funciona. Se você está tendo dificuldades, vale a pena tentar.
Quanto custa a bola de neve da dívida?
Depende de seus pagamentos e das taxas de juros relativas.
Vamos considerar a situação de três dívidas novamente ($ 500 a 3%, $ 2.000 a 5% e $ 5.000 a 15%) e você pode pagar $ 500 de dívida em um ano.
Sem ser muito preciso na aritmética, vai custar-lhe a diferença de juros de $ 500 entre o valor mais alto dívida de taxa de juros (o que a matemática diria para você pagar primeiro) e o menor valor do empréstimo (que dívida bola de neve diz para você pagar).
Isso é 12% de $ 500 ou $ 60.
US $ 60 não é ruim para mantê-lo no caminho certo.
Não pare aí!
Quando você pagar sua dívida, não pare!
Agora você pode receber esses pagamentos e transformá-los em uma bola de neve rica. Você chegou tão longe, agora é hora de realmente construir riqueza e lucrar com esses ótimos hábitos que desenvolveu.