As proporções estão em toda parte.
Você já assou um pão? A receita sempre parece complexa, mas depende de uma proporção chave: 5 partes de farinha para 3 partes de líquido.
A massa fresca consiste em apenas 3 partes de farinha e 2 partes de ovo.
Essas proporções são importantes porque se você não consegue se lembrar das receitas específicas, uma proporção salvará o dia.
O mesmo pode ser verdadeiro para as relações monetárias. Essas não são proporções que ocorrem naturalmente, como a proporção áurea, mas regras empíricas criadas pelo homem que podem ser pontos de partida extremamente valiosos.
Índice
- 20-30-50 - Proporção orçamentária
- 6X Despesas Mensais - Razão de Fundo de Emergência
- Limite a hipoteca a 2,5X sua renda - Índice de hipoteca
- 120 Menos a Sua Idade - Relação de Investimento
- Economize 25X Sua Renda Atual - Taxa de Poupança para Aposentadoria
- Idade X Receita pré-impostos / 10 - Razão de patrimônio líquido
- 10X Seu Salário Anual - Índice de Seguro de Vida
20-30-50 - Proporção orçamentária
A proporção do orçamento diz (o pedido é importante):
- 20% devem ser economizados imediatamente (metas ou aposentadoria) ou destinados ao pagamento de dívidas.
- 30% deve ser o máximo que você gasta com moradia.
- 50% devem ser gastos em todo o resto.
Se o seu salário líquido é de $ 5.000 por mês, você deve ter como objetivo:
- Coloque pelo menos $ 1.000 em suas contas de aposentadoria, fundo de emergência ou dívidas.
- Não pague mais do que US $ 1.500 por mês em aluguel ou hipoteca.
- Não pague mais do que $ 2.500 por todo o resto.
Por que essa proporção funciona? Essa proporção é valiosa porque fornece uma meta saudável e viável de economia e moradia. Se você está economizando 20% de sua receita, está à frente da maioria das pessoas e está se preparando para o sucesso financeiro no futuro. A economia média para a aposentadoria é perigosamente baixa. Trinta por cento (30%) em habitação cria uma boa âncora para quanto você deve pagar, mantenha-o e você será capaz de gastar mais em outro lugar.
Você pode gastar 31% em habitação? Claro, você pode fazer o que quiser. Mas esse 1% tem um custo para outra coisa, esperançosamente, esses 50% e não os 20%.
Na verdade, o departamento de Proteção ao Financiamento ao Consumidor tem regras sobre o “Capacidade de reembolso” em “hipotecas qualificadas” que estabelecem percentagens máximas. A regra diz que o mutuário deve ter uma relação dívida / receita total inferior a 43%. Freddie Mac e Fannie Mae têm diretrizes que reduzem o percentual para 36%. Isso inclui outras dívidas, não apenas hipotecas, mas define um limite superior que é muito semelhante à regra de 30% que listamos. Pode ajudar a informar quanto você deve gastar em uma casa.
Se você conseguir um grande aumento na receita, tente investir o aumento da renda em vez de aumentar todas as porcentagens.
Se precisar de ajuda para criar um orçamento, temos uma planilha de orçamento disponível aqui. Se isso não funcionar para você, aqui está um lista de outras planilhas orçamentárias gratuitas podes tentar.
Usando Capital Pessoal para Orçamento
Uma das ferramentas que uso para rastrear muitos desses índices, seja o índice de orçamento ou o índice de investimento (abaixo), é chamada Capital Pessoal. Ele tem os recursos de rastreamento de despesas do Mint, é um de seus melhores alternativas de aplicativos, e possui um conjunto muito robusto e poderoso de ferramentas de rastreamento e análise de investimentos.
Se você superou seu software de orçamento e passou a se preocupar com seus investimentos, eu recomendo Capital Pessoal. Você pode ler nossa análise completa aqui.
6X Despesas Mensais - Razão de Fundo de Emergência
Quanto você deve ter em seu fundo de emergência? Os especialistas dizem que pelo menos seis meses de despesas.
Algumas pessoas acreditam que você precisa de 12 meses, outras dizem 3; Eu digo para começar economizando $ 1.000. Consiga US $ 1.000 em economias de fundos de emergência como sua meta provisória e, em seguida, siga a proporção ao longo dos seis meses completos. Descubra o que você fará quando chegar aos seis meses. Talvez você suba em certificados de depósito para aumentar os ganhos em uma quantia escassa. Talvez você apenas deixe como está. De qualquer forma, você não vai errar depois de seis meses.
Por que essa proporção funciona? Seis meses é uma boa meta e coloca você no caminho da economia. A maior e provável emergência é a perda do emprego e seis meses lhe darão tempo suficiente para começar a cortar despesas enquanto você procura por um novo. Se você quiser ser mais conservador, deixe 12 meses.
Limite a hipoteca a 2,5X sua renda - Índice de hipoteca
Esta é outra proporção que se baseia em uma premissa básica - você deve gastar menos de 30% do seu salário líquido em habitação.
Se você ganha $ 120.000 por ano, isso significa que sua hipoteca não deve ser superior a $ 300.000. Se você colocar um 20% de entrada, é uma casa no valor de $ 375.000. Se você quer uma casa maior, precisa pagar uma entrada maior.
Por que essa proporção funciona? Se você seguir essa proporção e presumindo uma taxa de juros de cerca de 4%, o pagamento mensal da hipoteca acabará sendo cerca de 28% de sua página inicial. Presumindo um salário anual de $ 120.000, sua home page mensal é de cerca de $ 6.500. Uma hipoteca de 4% a 30 anos é de cerca de US $ 1.800, assumindo um imposto de propriedade de 1,25%.
120 Menos a Sua Idade - Relação de Investimento
Quando você está construindo seu portfólio de investimentos, a alocação de ativos pode ser um problema difícil de resolver. Pode ser tão complicado, às vezes pode atrasar seu investimento. Não o deixe ter esse poder, esta regra foi testada ao longo do tempo e funciona muito bem. (a maioria dos americanos não possui ações - não deixe que essa decisão o impeça de investir!)
A porcentagem de seus ativos em ações deve ser 120 menos sua idade. Se você tem 40 anos, deve ter 80% de seus ativos de investimento em ações e 20% em títulos. Conforme você envelhece, a alocação mudará de ações para títulos. Se você acha que é uma pessoa mais avessa ao risco, pode usar a proporção 100 menos sua idade.
Por que essa proporção funciona? É simples e vai tirar você da paralisia da análise. Depois de investir, você pode começar a pensar sobre questões de diversificação mais complicadas, como quais tipos de ações (internacionais vs. doméstico, small-cap vs. large cap, etc.) e realmente aprofundar seu portfólio. Se você tentar resolver tudo de uma vez, poderá ficar confuso e atrasar a decisão.
Economize 25X Sua Renda Atual - Taxa de Poupança para Aposentadoria
Quanto dinheiro você precisa economizar para se aposentar? Os especialistas acreditam que uma taxa de retirada segura na aposentadoria é de 4% de seus ativos. Retirando apenas 4% ao ano, é provável que seus fundos de aposentadoria durem tanto quanto você. Estou apenas expressando a taxa de retirada segura de 4% como uma proporção, que é 25 vezes sua renda atual.
Este é um índice muito conservador porque sua renda provavelmente é maior do que suas despesas (você está economizando, certo?), Mas quem pode prever suas despesas na aposentadoria? O ponto importante é que você tem um alvo e 25X é um alvo tão bom quanto qualquer outro.
Por que essa proporção funciona? Baseia-se na taxa de retirada segura de 4% e conservadoramente depende de sua renda como referência. O maior desafio na poupança para a aposentadoria é fazer com que as pessoas poupem. Ter um objetivo fácil de entender é o primeiro passo para fazer com que as pessoas o façam. Com o 25X Your Current Income como ponto de partida e a regra de alocação 120 Minus Age para onde colocar seu dinheiro, você elimina a paralisia da análise como uma barreira cognitiva.
Idade X Receita pré-impostos / 10 - Razão de patrimônio líquido
Essa proporção vem do livro best-seller “The Millionaire Next Door”.
Acho que a idade é um fator ruim em qualquer equação financeira. Um estudante de medicina de 25 anos e um bartender de 25 estão em diferentes trajetórias de geração de renda, mas aos 25 anos, o bartender terá um maior patrimônio líquido. Ele provavelmente terá um patrimônio líquido maior aos 35 anos também, mas suspeito que aos 45 e 55 o médico e seu poder aquisitivo mais alto ultrapassarão o do barman.
Relacionado: Veja o patrimônio líquido médio dos americanos por idade - vai chocar você.
Dito isso, é tão bom alvo como qualquer um. Assim como 120 Minus Age é uma proporção "boa o suficiente" que o ajudará a começar, esta é uma meta suficientemente boa. Apenas não se rebaixe se você tem 25 anos, ganha $ 60.000 por ano e não tem um patrimônio líquido de $ 150.000.
Por que essa proporção funciona? O patrimônio líquido é uma métrica difícil de usar, mas se você começar a rastreá-lo, já está ganhando. Eu monito meu patrimônio líquido para entender e fazer um gráfico do progresso, não para comparar com meus colegas. Essa proporção funciona porque é uma meta razoável, ainda mais quando você envelhece, e faz você pensar sobre sua situação financeira de longo prazo.
10X Seu Salário Anual - Índice de Seguro de Vida
Uma proporção para seguro de vida pode ser difícil porque existem muitas situações de vida. Se você tem 28 anos e dois filhos pequenos, precisará de mais seguro de vida do que alguém que tem 45 anos e tem dois filhos adultos que estão sozinhos. O seguro de vida tem muitos objetivos diferentes, mas o principal é repor sua renda.
Se você é mais jovem, vi a proporção expressa em 15 vezes o seu rendimento. Conforme você envelhece, essa proporção cai cada vez mais.
Por que essa proporção funciona? 10x o seu salário anual e uma taxa de retirada segura de 4% significa que sua família receberá cerca de 40% do seu salário anual a cada ano. Se você estiver aderindo à proporção de orçamento de 50/30/20, percebe que a substituição de 40% cobre apenas 30% da habitação e 10% do discricionário. O que da? As seguradoras presumem que seu cônjuge trabalhará e complementam o restante.
Armado com essas proporções, você pode fazer muitas coisas boas para suas finanças. Qual proporção você acha que é a mais importante?