Embora haja muita discussão sobre seguro saúde atualmente, outro tipo de seguro que está se tornando cada vez mais importante é o seguro de cuidados de longo prazo. Muitos podem se perguntar se precisam comprar um seguro de cuidados de longo prazo.
Vamos examinar os fatos e, em seguida, considerar as opções.
Índice
- Por que você pode precisar de seguro de assistência de longo prazo
- O fator determinante: atividades para a vida diária
- Quanto custa o cuidado de longo prazo?
- Como funciona o seguro de cuidados de longo prazo?
- Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo?
- Quando comprar seguro de cuidados de longo prazo
- Onde comprar seguro de cuidados de longo prazo
- Você deve comprar um seguro de cuidados de longo prazo?
Por que você pode precisar de seguro de assistência de longo prazo
Ironicamente, uma das razões pelas quais o cuidado de longo prazo se tornou cada vez mais comum é porque as pessoas estão vivendo mais. Com o avanço da tecnologia médica, as pessoas muitas vezes vivem muitos anos, mesmo com condições crônicas de saúde.
Essas condições podem, eventualmente, chegar a um ponto em que você ou seu ente querido precise ser transferido para um centro de cuidados.
De acordo com Escritório do Subsecretário de Planejamento e Avaliação (ASPE), uma agência do governo dos Estados Unidos, o homem médio tem quase 47% de chance de precisar de cuidados de longo prazo em algum momento de sua vida. Além disso, ele passará em média 3,2 anos nesse cuidado.
As estatísticas são ainda maiores para as mulheres (provavelmente por causa da expectativa de vida mais longa), mas a mulher média tem quase 58% de chance de precisar de cuidados de longo prazo em algum momento de sua vida. Ela vai ficar em média 4,4 anos nesse cuidado.
Existem diferentes tipos de instalações para cuidados de longa duração. Por exemplo, se você é capaz de cuidar de si mesmo, mas prefere ter assistência por perto, você pode ficar em uma casa de repouso. Lá, você pode viver de forma independente, mas terá vários serviços, incluindo preparação de refeições, limpeza, lavanderia e equipe médica no local.
No entanto, se você não conseguir cuidar de si mesmo, provavelmente precisará se mudar para uma clínica de lar de idosos.
O fator determinante: atividades para a vida diária
Um conjunto de diretrizes, conhecido como Atividades do dia a dia, ou AVDs, podem estabelecer a necessidade de uma casa de repouso.
Eles incluem:
- Tomando banho - A capacidade de se limpar e realizar atividades de higiene, como fazer a barba e escovar os dentes.
- Curativo - A capacidade de se vestir sozinho sem lutar com botões e zíperes.
- Comendo - A capacidade de se alimentar.
- Transferindo - Ser capaz de andar ou mover-se da cama para a cadeira de rodas e vice-versa.
- Toalete - A capacidade de entrar e sair do banheiro.
- Continência - A capacidade de controlar as funções da bexiga e intestinos.
Se você não puder fornecer dois ou mais desses serviços básicos para si mesmo, uma casa de repouso pode ser necessária.
Quanto custa o cuidado de longo prazo?
Existe uma triste realidade sobre o cuidado de longo prazo: é caro!
O preço depende de onde você mora e do tipo de instalação de que precisa. Para nossos objetivos, vamos trabalhar apenas com os custos médios nacionais.
De acordo com Pesquisa de custo de atendimento da Genworth 2019 os custos médios mensais nacionais de cuidados de longo prazo são os seguintes:
- Atendimento domiciliar: Serviços de dona de casa, $ 4.290 ($ 51.480 por ano)
- Atendimento domiciliar: Auxiliar de saúde domiciliar, $ 4.385 ($ 52.620 por ano)
- Comunidade e vida assistida: creche para adultos, $ 1.625 ($ 19.500 por ano)
- Comunidade e vida assistida: Instalação de vida assistida, $ 4.051 ($ 48.612 por ano)
- Instalação do lar de idosos: quarto semiprivado, $ 7.513 ($ 90.156 por ano)
- Instalação do lar de idosos: quarto privado, $ 8.517 ($ 102.204 por ano)
Um fato que é fundamental saber é que esses são apenas custos medianos em todo o país. O custo pode variar drasticamente dependendo de onde você mora. Em alguns dos estados de custo mais alto, você deve antecipar taxas muito mais altas. Por exemplo, um quarto privado em uma casa de repouso em Connecticut custa em média US $ 13.916 por mês. Isso é $ 166.992 anualmente.
Se você tem uma carteira de investimentos substancial de seis dígitos, pode ser capaz de pagar confortavelmente a maioria das opções de cuidados de longo prazo, desde que você more em um estado onde o custo seja próximo ao mediana. No entanto, se for necessária uma estadia em uma casa de repouso, o custo pode facilmente ultrapassar US $ 100.000 por ano.
Uma vez que a maioria das pessoas não tem várias centenas de milhares de dólares em economias e investimentos, seguro de cuidados de longo prazo torna-se crítico. Mesmo se você tiver ativos substanciais, ficar em uma instalação por vários anos pode esgotar suas economias rapidamente.
Por exemplo, uma única estadia de quatro anos em uma casa de repouso pode facilmente custar mais de $ 400.000.
Como funciona o seguro de cuidados de longo prazo?
A necessidade crescente de cuidados de longo prazo - em combinação com o custo astronômico - é onde a necessidade de seguro de cuidados de longo prazo entra em cena. Então, o que é seguro de cuidados de longo prazo e como funciona?
Como todas as apólices de seguro, o seguro de cuidados de longo prazo oferece certos benefícios específicos dentro de limites bem definidos. Dito de outra forma, seria um erro presumir que você pode adquirir uma apólice de cuidados de longo prazo que fornecerá pagamento ilimitado para uma estadia de cuidados de longo prazo ilimitada.
Por exemplo, uma política típica de cuidados de longo prazo definirá um valor máximo diário especificado. Você pode escolher $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 ou mais; mas quanto maior o benefício diário, maior será o prêmio.
As apólices de cuidados de longo prazo também têm um número máximo de anos em que você pode receber benefícios. Isso pode variar entre dois anos e cinco anos, embora três ou quatro anos seja típico. Novamente, quanto mais longo for o pagamento do benefício, maior será o prêmio.
Uma vez que os custos dos cuidados de longo prazo estão aumentando, assim como praticamente todos os custos relacionados à saúde, a maioria das políticas também incluirá uma cláusula de proteção contra a inflação. Isso normalmente é definido em 3% ao ano. Dependendo da taxa de inflação real, isso pode ou não ser suficiente.
Para a maioria das pessoas que escolherão a política de cuidados de longo prazo mais acessível, os planos podem atuar mais como um principal fonte de financiamento para cuidados de longo prazo, mas requer alguma contribuição de recursos financeiros pessoais do segurado Recursos.
Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo?
É quase impossível generalizar sobre o custo do seguro de cuidados de longo prazo. Só para se ter uma ideia de quais podem ser os intervalos, vamos confiar em informações reconhecidamente datadas, emitidas pelo American Association of Long Term Care Insurance para 2012. Você pode ter certeza de que os prêmios serão significativamente maiores em 2020.
A Associação fornece os seguintes cenários de exemplo:
Pessoa solteira, 55 anos: Com um benefício diário de $ 150, um período de benefício de três anos e um piloto de proteção de inflação anual de 3%, os prêmios variam entre um mínimo de $ 1.764 e um máximo de $ 3.446. A média é de US $ 2.007 por ano.
Casal casado, cada um com 55: Com um benefício diário de $ 150, um período de benefício de três anos e um piloto de proteção de inflação anual de 3%, os prêmios variam entre um mínimo de $ 2.080 e um máximo de $ 4.824. A média é de US $ 2.466 por ano.
Casal casado, cada um com 60: Com um benefício diário de $ 150, um período de benefício de três anos e um piloto de proteção de inflação anual de 3%, os prêmios variam entre um mínimo de $ 2.794 e um máximo de $ 5.637. A média é de US $ 2.794 por ano.
Como você pode ver pela descrição de cada exemplo de apólice, você não estará necessariamente coberto em todas as circunstâncias. Por exemplo, cada apólice oferece um benefício diário de $ 150, o que resulta em $ 54.750 por ano. Isso cobrirá apenas cerca de metade do custo médio do lar de idosos de US $ 100.000 +. Além disso, cada apólice é limitada a apenas três anos. Se você ficar em uma instituição por mais tempo, seus benefícios expirarão e você precisará pagar do seu próprio bolso.
Quando comprar seguro de cuidados de longo prazo
Tecnicamente, quanto mais cedo você for capaz de comprar uma apólice, menos caro será o prêmio. Isso não significa necessariamente que você deva comprar cobertura na casa dos 20 ou 30 anos. Quanto mais tempo você tiver a apólice em vigor, mais dólares premium você gastará para pagar por ela ao longo da vida.
Para a maioria das pessoas, a compra de um seguro de cuidados de longo prazo acontece por volta dos 50 anos. Isso pode ser em parte porque essa é a idade em que você começa a pensar sobre a necessidade de seguro de cuidados de longo prazo. Também pode ser porque esse é o momento na vida em que a pessoa média tem os recursos financeiros para pagar a cobertura.
Você deve obter uma apólice se: a) tiver meios para pagá-la e b) acreditar que há uma chance razoável de precisar de cuidados de longo prazo no futuro.
Quanto ao custo, a acessibilidade é extremamente importante. Se você só puder manter uma apólice em vigor por 10 anos e sua necessidade de cuidados de longo prazo ocorrer daqui a 15 anos, a apólice terá caducado e não pagará os benefícios. Você deve ter certeza de que será capaz de manter a política em vigor pelo resto de sua vida.
Não é tão fácil determinar se você precisará de cuidados de longo prazo. Muito pode ser determinado pelo estado atual de sua saúde, bem como pela saúde de seus familiares. Isso é mais fácil de determinar conforme você envelhece. No entanto, o risco de esperar muito depois dos 60 ou 65 anos é maior, uma vez que o potencial para desenvolver uma doença crônica aumenta com a idade.
Onde comprar seguro de cuidados de longo prazo
Devido aos custos futuros imprevisíveis de cuidados de longo prazo, o número de seguradoras que oferecem apólices diminuiu significativamente nas últimas duas décadas. Onde cerca de 100 empresas ofereceram apólices em 2000, a lista desde então diminuiu para cerca de 15 empresas.
Como o número de empresas é limitado e a aceitação dificilmente garantida, a melhor opção é trabalhar com um corretor de seguros especializado em apólices de seguro de longa duração.
Um corretor pode determinar sua necessidade e quaisquer limitações que você possa ter. Munido dessas informações, ele pode trabalhar para enviar sua inscrição à empresa ou empresas com maior probabilidade de aprová-la. Também pode ser a melhor maneira de obter a combinação mais econômica de benefícios e nível de prêmio.
Você deve comprar um seguro de cuidados de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo é totalmente opcional. Mas não há dúvida de que tê-lo é altamente desejável. O custo do cuidado de longo prazo não é apenas alto, mas está cada vez mais alto. À medida que a geração Baby Boom - a maior geração da história dos Estados Unidos - avança para a idade avançada, a demanda provavelmente aumentará.
Ter uma política em vigor garantirá pelo menos que você seja atendido em um momento em que talvez não seja capaz de cuidar de si mesmo.
É uma decisão difícil, e a maioria das pessoas não gosta de fazer. Avalie cuidadosamente sua capacidade de pagar os prêmios, bem como a probabilidade de precisar de cuidados. Se você pode pagá-lo e acha que provavelmente vai precisar dele, certamente deve obter uma apólice.