Emprestar dinheiro para amigos e familiares pode ser um campo minado. Embora seja ótimo ajudar aqueles de quem você gosta, pode facilmente levar a sentimentos ruins e relacionamentos arruinados.
Se decidir prosseguir com o empréstimo, certifique-se de nunca emprestar mais do que você estaria confortável em perder. Considere o empréstimo um presente, assim, se não for reembolsado, seu relacionamento permanecerá intacto. Também é importante definir termos de empréstimo claros, incluindo datas de vencimento de pagamento. Felizmente, existem vários aplicativos que podem ajudar a configurar empréstimos e rastrear pagamentos e até mesmo juros.
Fatos rápidos sobre empréstimos para amigos e família
A maneira mais rápida de pedir pequenas quantias emprestadas pode ser com um amigo ou parente. Esses empréstimos são uma maneira fácil de ajudar alguém que está passando por uma fase difícil. Eles podem estar desempregados, em processo de divórcio ou ter uma emergência médica cara.
A vida acontece - e pode drenar um fundo de emergência bem abastecido.
Embora muitos amigos e familiares paguem os empréstimos, você deve ser seletivo com quem você empresta dinheiro para.
UMA Pesquisa de hábitos financeiros do PayPal compartilha estas estatísticas sobre como emprestar dinheiro a amigos e familiares:
- 55% (dos 4.000 entrevistados) sentem vergonha de pedir dinheiro a amigos
- 50% dos que emprestam dinheiro têm medo de pedir pagamento ao amigo
- Um terço dos entrevistados perdeu um relacionamento por causa de dívidas
O estudo do PayPal também mostra a média de empréstimos para amigos e familiares de US $ 450. Você não pode ir à falência se seu amigo não pagar o empréstimo. Mas pode haver repercussões de longo prazo que você não experimentará ao encontrar $ 20 para o jantar do seu amigo.
Melhores práticas para emprestar dinheiro à família
Emprestar dinheiro pode ser parecido com andar na corda bamba. Você quer ajudar alguém em quem confia como um verdadeiro amigo. No entanto, emprestar dinheiro pode manchar rapidamente um relacionamento se seu amigo não pagar a tempo.
Aqui estão várias jogadas inteligentes para emprestar dinheiro sem arruinar uma amizade.
Empreste apenas para pessoas em quem você confia
Você só deve emprestar dinheiro para pessoas em quem confia. Talvez estes sejam os amigos e a família com quem você está de férias ou a primeira pessoa a apoiá-lo durante os momentos difíceis.
Emprestar dinheiro a amigos em quem você não confia pode ser uma receita para o desastre. Por exemplo, a maioria de nós conhece alguém que sempre parece viver à beira de um colapso financeiro e repete o mesmo erros de dinheiro. Não é alguém para quem você empresta dinheiro.
Não arrisque seu relacionamento
Um terço das amizades que se desfazem devido ao empréstimo de dinheiro a amigos e familiares pode parecer alto. Problemas financeiros foram a principal causa de 36% dos divórcios em 2019, de acordo com um recente Pesquisa do National Center for Biotechnology Information.
Confie em seu instinto antes de emprestar dinheiro a amigos ou familiares. Você pode decidir não emprestar dinheiro a um amigo que ainda não devolveu suas ferramentas, mesmo depois de você ter pedido.
Você também pode discordar do motivo pelo qual seu amigo deseja pedir dinheiro emprestado. Emprestar dinheiro para uma emergência financeira pode ser um motivo legítimo. No entanto, você não pode emprestar dinheiro se seu amigo não puder pagar suas contas diárias, mas de alguma forma encontrar uma maneira de tirar férias caras.
Se você não se sentir confortável em emprestar dinheiro, recuse educadamente a oferta. Os sentimentos podem ser temporariamente feridos, mas as amizades verdadeiras devem renascer.
Empreste apenas o que você pode perder
Uma boa regra é não emprestar mais do que você pode perder. Antes de fazer o empréstimo, pense em como você se sentirá se o empréstimo não for reembolsado. Se você se sente confortável apenas dando o dinheiro para seu amigo, então você está livre para seguir em frente.
Se a ideia de não receber o dinheiro de volta o deixa chateado ou estressado, dê um passo para trás. Considere se há uma quantia que você poderia perder?
Por exemplo, talvez seu amigo esteja pedindo $ 400, mas você só se sinta confortável em emprestar $ 100. Você ainda pode ajudar seu amigo sem arriscar suas finanças.
Conhecer seus limites protegerá sua carteira e preservará seus relacionamentos.
Além disso, não se sinta obrigado a emprestar a mesma quantia a todos. Você pode ter um amigo que é normalmente responsável, mas está passando por um momento difícil, e você se sente confortável em emprestar a ele mais do que seu primo, que é notoriamente péssimo com dinheiro. Isso está ok.
Considere cobrar juros
Você pode decidir fazer um empréstimo sem juros ou apenas pedir ao seu amigo que pague a mesma quantia de juros que você rendimentos da conta de poupança atual. Cobrar de seu amigo alguns juros pode fazer com que esse esforço valha a pena - mesmo que seja menos do que um empréstimo bancário. Pelo menos você não ficará sem os juros que o dinheiro teria rendido.
Para empréstimos maiores, pode ser necessário cobrar um taxa de juros mínima aprovada pelo IRS para evitar potenciais penalidades fiscais. Os empréstimos de curto prazo com um período de reembolso de três anos ou menos têm uma taxa federal aplicável de 0,18% ao ano em junho de 2020. As taxas são ajustadas mensalmente à medida que os rendimentos do tesouro entram e saem.
Muitos pequenos empréstimos não são declarados todos os anos. Seu fiscal pode ajudá-lo a navegar pelas implicações fiscais potenciais de um empréstimo familiar.
Escreva um contrato de empréstimo
Tanto o credor quanto o devedor devem escrever os termos do empréstimo no papel e concordar com um cronograma de reembolso.
Este contrato não precisa ser rígido, mas deve abordar estes tópicos:
- Data de vencimento
- Pagamento mensal mínimo
- Prazo de reembolso planejado
- Taxa de juros do empréstimo (se você decidir cobrar juros)
- O que acontece se seu amigo perder um pagamento? Ou padrões?
- Você pode reivindicar itens como garantia?
Você pode usar um aplicativo como Zirtue para programar pagamentos automáticos para que seu amigo não esqueça um pagamento. Agendar pagamentos pode ser sábio se você for muito tímido para pedir a seu amigo para pagar o empréstimo.
Também é possível encontrar modelos para impressão online. Esses acordos são fáceis de entender. Certifique-se de que você e o mutuário guardam uma cópia do contrato de empréstimo para evitar possíveis confusões no futuro.
Evite esses erros de empréstimo de dinheiro
Emprestar dinheiro pode fortalecer seus laços familiares e amigos se você seguir as melhores práticas. No entanto, esses empréstimos podem rapidamente se transformar em um pesadelo se você cometer esses erros comuns de empréstimo.
Emprestando mais do que você pode pagar
Emprestar mais do que você pode perder ou precisar que seu amigo pague rapidamente pode causar tensão desnecessária. Se você ficar ressentido se o empréstimo não for pago a tempo, considere emprestar menos ou nenhum.
Os empréstimos para famílias numerosas também podem comprometer o processo de subscrição se o mutuário for comprando uma casa. Uma conversa com o oficial de crédito pode ajudá-lo a determinar o valor máximo do empréstimo. Você também pode atuar como fiador em vez de emprestar dinheiro se você se sentir confortável em ser responsável por fazer os pagamentos do empréstimo, caso o mutuário não o faça.
Empréstimos familiares podem ser tributáveis
Você pode precisar arquivar Formulário 709 do IRS se você emprestar mais de $ 15.000 a uma única pessoa, mas não cobrar juros. Cada um dos pais pode emprestar até $ 15.000 ($ 30.000 no total) para uma criança e evitar o imposto sobre doações. Mesmo em empréstimos menores, você deve cobrar a taxa de juros federal aplicável para evitar possíveis penalidades fiscais se o IRS se envolver.
Solicitando um empréstimo em vez de seu amigo
Ter um bom crédito dá a você a opção de solicitar um empréstimo pessoal, em vez de pedir a um amigo ou parente. Você também pode considerar sacar de sua linha de crédito de home equity ou de um cartão de crédito.
Todas essas opções podem ser imprudentes. Em última análise, você é financeiramente responsável por reembolsar o saldo.
Como o empréstimo é em seu nome e não em seus amigos, eles podem ter menos motivação para pagá-lo dentro do prazo. Sua pontuação de crédito estará em risco se você utilizar seu crédito para emprestar dinheiro.
Não Manter Documentação Adequada
Não guardar uma cópia física do contrato de empréstimo pode prejudicar seu relacionamento em caso de disputa. Nenhuma documentação para grandes empréstimos também pode criar uma dor de cabeça se você precisar relatar a receita de juros em sua declaração de imposto de renda.
Melhores aplicativos para empréstimos de dinheiro
Você pode decidir emprestar dinheiro da maneira antiga - dinheiro. Emprestar dinheiro pode ser sua melhor opção para pequenos empréstimos. Você pode ir ao caixa eletrônico mais próximo e entregar as contas ao seu amigo.
Aplicativos de transferência de dinheiro como PayPal, Venmo e Zelle permitem que você transfira fundos gratuitamente. Mas você pode gostar de usar um aplicativo de empréstimo para agilizar o contrato de empréstimo e o processo de reembolso.
Zirtue
Zirtue permite emprestar dinheiro aos contatos do seu celular. Você pode emprestar entre $ 20 e $ 10.000 por até 24 meses com uma taxa de juros fixa de 5%. O mutuário paga uma taxa de serviço única de 5% à Zirtue pelo valor do empréstimo.
Zirtue coleta os pagamentos do empréstimo e cria o contrato de empréstimo. O mutuário pode receber seus fundos dentro de três dias úteis por meio de depósito bancário ACH direto e os pagamentos são configurados como um pagamento automático do mutuário ao credor por meio do aplicativo.
LendPal
Nem todos os aplicativos de empréstimo de dinheiro cobram uma taxa. LendPal é um aplicativo móvel gratuito (Android e iOS) que rastreia os itens e dinheiro que você empresta para amigos e familiares. As pessoas para quem você empresta não precisam estar na sua lista de contatos do telefone.
O aplicativo irá calcular e registrar os pagamentos de juros mensais e anuais. No entanto, o LendPal não cria contratos de empréstimo nem coleta pagamentos. É mais uma ferramenta organizacional. Você deve adicionar manualmente os pagamentos ao aplicativo quando eles forem recebidos.
É possível enviar lembretes de pagamento nessas plataformas:
- o Facebook
- Skype
- Snapchat
- Google Drive
O LendPal também permite que você envie lembretes no aplicativo.
Concordo
Você tem mais flexibilidade para emprestar dinheiro usando Concordo do que com a maioria das plataformas de empréstimo de pares, incluindo LendingClub. Concordar permite que você e o mutuário vejam o perfil do outro e os históricos de empréstimos do Concordo anteriores. Outros aplicativos de empréstimo de pares permitem apenas que você visualize as informações pessoais do candidato, como seu salário anual, estado de residência e pontuação de crédito.
É possível definir a taxa de juros e o valor do empréstimo. Você pode enviar a oferta de empréstimo para seus amigos. Se eles concordarem com os termos do empréstimo, você poderá receber o pagamento pelo PayPal ou outros métodos.
LoanBack
Construir um contrato de empréstimo é uma das etapas mais importantes para emprestar dinheiro com sucesso. LoanBack ajuda você a criar um contrato de empréstimo juridicamente vinculativo em todos os 50 estados dos EUA. Felizmente, você não precisará levar o seu devedor ao tribunal, mas é uma possibilidade se você emprestar uma quantia substancial.
Existem dois produtos LoanBack diferentes que você pode usar:
- Formulários de Empréstimo (taxa única de US $ 14,95): Crie um PDF para impressão ou um documento do Word para download para empréstimos garantidos e não garantidos. Este produto não calcula pagamentos.
- LoanBuilder (taxa única de $ 29,95): Faça um PDF para impressão e calcule os pagamentos usando as diretrizes para taxas de juros. Você tem 30 dias para fazer edições ilimitadas. Os lembretes opcionais de pagamento por e-mail facilitam o rastreamento de sua atividade de empréstimo.
A maioria dos usuários prefere a opção LoanBuilder de acordo com o LoanBack. Esta opção premium pode ser sua melhor escolha, pois você pode calcular com precisão os pagamentos de juros e personalizar o seu contrato.
Você também pode configurar lembretes de pagamento e registrar pagamentos de empréstimos no aplicativo
Credi
Credi oferece contratos de empréstimo grátis e rastreamento de pagamento para empréstimos de US $ 5.000 ou menos. Os empréstimos maiores custam $ 20. É possível fazer empréstimos em várias moedas se você está emprestando dinheiro para famílias em lugares distantes. Você precisará usar uma carteira digital como o PayPal ou o aplicativo do seu banco para receber o pagamento.
Você pode fazer alterações no contrato de empréstimo à medida que ocorrerem alterações na programação de amortização. Seu amigo pode fazer apenas um pagamento parcial, por exemplo. O Credi permite que você contabilize um pagamento inicial se ainda houver um saldo remanescente quando o prazo do empréstimo terminar.
Resumo
Tenha cuidado ao emprestar dinheiro para familiares e amigos, pois isso pode arruinar seu relacionamento. A melhor coisa a ter em mente é nunca emprestar mais do que você se sente confortável em perder. Se a ideia de não receber o reembolso o deixa com raiva ou estressado, você deve evitar o empréstimo.
Se você decidir ir em frente, existem vários aplicativos que permitirão que você estabeleça acordos de empréstimo e cronogramas de pagamento claros. Eles até permitem que você cobre juros e rastreie os pagamentos recebidos.