Quais dívidas você deve pagar antecipadamente primeiro? Um plano de 6 etapas

Maya pergunta:

“É melhor pagar os empréstimos estudantis ou uma hipoteca primeiro? Estou perguntando pelo meu irmão, que pegou $ 80.000 em empréstimos estudantis há cerca de 20 anos e só pagou cerca de $ 10.000. Recentemente, ele comprou uma casa no sul da Califórnia e fez uma hipoteca de 30 anos que pode chegar a US $ 400.000. Não sei as taxas de juros que ele está pagando sobre essas dívidas. Acho que ele deveria pagar seus empréstimos estudantis primeiro porque a dívida total é menor, mais velha e não pode ser liquidada em caso de falência. O que você acha?"

Obrigado pela sua pergunta, Maya! Esse dilema é comum, especialmente agora que a maioria dos empréstimos federais a estudantes estão em tolerância automática de 13 de março a 30 de setembro de 2020, devido ao alívio econômico relacionado ao coronavírus. Isso significa que milhões de tomadores de empréstimos estudantis de repente têm a opção de parar de fazer pagamentos sem consequências financeiras adversas, como prejudicar seu crédito ou receber cobrados juros adicionais ou tarifas.

Se você tem empréstimos estudantis qualificados e está enfrentando dificuldades financeiras devido à pandemia ou outro desafio, pode ser grato por ter seus pagamentos suspensos. Mas se suas finanças estão em boa forma e você não tem dívidas perigosas, como cartões de crédito de alta taxa ou empréstimos, você pode estar se perguntando o que fazer com o dinheiro extra. Você deve enviá-lo para seus empréstimos estudantis, apesar da tolerância, para sua hipoteca ou para alguma outra conta?

6 etapas para decidir se deve pagar empréstimos estudantis ou uma hipoteca primeiro

Vamos dar uma olhada em como priorizar suas finanças e usar seus recursos com sabedoria durante a pandemia. Este plano de seis etapas o ajudará a tomar decisões inteligentes e alcançar seus objetivos financeiros o mais rápido possível.

1. Verifique sua economia de emergência
Embora muitas pessoas comecem perguntando qual dívida pagar primeiro, essa não é necessariamente a pergunta certa. Em vez disso, diminua o zoom e considere o panorama geral da sua vida financeira. Um excelente lugar para começar é revisar suas economias para emergências.

Se você sofreu a perda de um emprego ou da renda de um negócio durante a pandemia, provavelmente está bem familiarizado com o quanto ou quão pouco você economiza. Mas se você não tem pensado sobre sua reserva de caixa recentemente, é hora de reavaliar.

Ter dinheiro para emergências é muito importante porque evita que você se endivide em primeiro lugar. Ele o mantém seguro durante uma crise financeira difícil ou se você tiver uma despesa inesperada significativa, como um conserto de carro ou uma conta médica.

A quantidade de economia de emergência necessária é diferente para cada pessoa. Se você é o único ganha-pão de uma família grande, pode precisar de um colchão financeiro maior do que uma única pessoa sem dependentes e com muitas oportunidades de emprego.

Uma boa regra prática é acumular pelo menos 10% de sua receita bruta anual como reserva de caixa. Por exemplo, se você ganhar $ 50.000, estabeleça uma meta de manter pelo menos $ 5.000 em seu fundo de emergência.

Você pode usar outra fórmula padrão com base nas despesas médias mensais de vida: Some seus custos essenciais, como alimentação, moradia, seguro e transporte, e multiplique o total por um período razoável, como três a seis meses. Por exemplo, se seu custo de vida é de $ 3.000 por mês e você deseja uma reserva de três meses, você precisa de uma reserva de dinheiro de $ 9.000.

Se você tem economia zero, comece com uma pequena meta, como economizar 1 a 2% de sua renda a cada ano. Ou você pode começar com uma meta minúscula como $ 500 ou $ 1.000 e aumentá-la a cada ano até ter uma boa quantia de dinheiro para emergências. Em outras palavras, pode levar anos para acumular economia suficiente, e tudo bem - basta começar!

A menos que o irmão de Maya tenha dinheiro suficiente no banco para sustentá-lo e a qualquer membro da família dependente por meio de um crise financeira que dura vários meses, eu não recomendaria pagar empréstimos estudantis ou uma hipoteca cedo. Seu bem-estar financeiro depende de ter dinheiro para cobrir suas despesas de vida com conforto, e não de pagar um credor antes do prazo.

Se você tiver economias de emergência suficientes para se sentir seguro para sua situação, continue lendo. Trabalhar nas próximas quatro etapas o ajudará a decidir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou a hipoteca.

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