Não há custo médio de seguro de vida porque cada pessoa e situação são únicas. O custo do seguro de vida depende de fatores como quanta cobertura você tem e por qual período de tempo. Ele também leva em consideração fatores como sua idade, saúde geral, histórico familiar, ocupação e hobbies.
Neste guia, vamos tentar chegar o mais próximo possível de um custo médio de seguro de vida. Descreveremos as variáveis que tornam impossível fornecer uma média verdadeira, mas também apresentaremos taxas baseadas em idade e gênero para duas pessoas teoricamente médias.
O objetivo é apenas fornecer a você uma estimativa como ponto de partida. Você precisará fazer ajustes com base em seu perfil pessoal, além da quantidade de cobertura desejada e da duração da apólice.
Para simplificar, e por ser muito mais popular, vamos nos concentrar exclusivamente em seguro de vida. As apólices de seguro de vida com valor monetário, como a de vida inteira, têm mais variáveis, são mais caras e muito mais difíceis de calcular.
Com essas suposições em mente, vamos começar!
Índice
- Custo “Médio” do Seguro de Vida por Idade e Sexo
- Como os prêmios de seguro de vida são calculados
- Valor da apólice
- Duração do mandato
- Gênero
- Idade
- Saúde
- Fumador vs. Não fumante
- O que posso fazer para reduzir o prêmio do meu seguro de vida?
Custo “Médio” do Seguro de Vida por Idade e Sexo
Vamos começar apresentando um conjunto de números que representam uma média teórica. Mas, ao revisar a tabela abaixo, lembre-se de que os prêmios cotados são baseados em pessoas com um perfil de saúde perfeito.
Suas taxas podem ser diferentes, mas a tabela é apenas para fins de comparação.
Também faremos referência às citações daqui para frente neste artigo.
A tabela abaixo mostra as cotações do prêmio anual para uma apólice de US $ 500.000 com prazo de 20 anos para homens e mulheres. Ambos não fumam e gozam de excelente saúde. Os prêmios são exibidos em incrementos de cinco anos, para mostrar o efeito da idade nos prêmios de seguro de vida.
A fonte das citações é nosso afiliado, PolicyGenius. Como agregadores de seguro de vida online, eles são uma das melhores fontes de seguro de vida. políticas, uma vez que você pode obter orçamentos de vários fornecedores, preenchendo um único formulário online.
| Idade | Masculino | Fêmea |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Se você gostaria de obter seus próprios orçamentos aqui estão nossas principais empresas de seguro de vida online recomendadas.
Como os prêmios de seguro de vida são calculados
Isso explica por que é tão difícil chegar a um custo médio de seguro de vida. É literalmente necessária uma matriz para determinar exatamente quanto você pagará por qualquer política.
Mas abaixo estão os fatores básicos que determinam o seu prêmio:
Valor da apólice
Obviamente, você pagará mais por uma apólice de $ 500.000 do que por uma apólice de $ 250.000. Mas o que é interessante é que a diferença de prêmios entre os dois não é proporcional.
Por exemplo, uma mulher de 35 anos que adquire uma apólice de seguro de vida de 20 anos pagará $ 137,50 por ano por $ 250.000 de cobertura e $ 205 por uma apólice de $ 500.000.
Observe que, embora o benefício por morte seja duas vezes maior na apólice maior, o prêmio não é. Na verdade, o prêmio aumenta em cerca de 50%, embora o benefício por morte dobre.
Essa é uma ocorrência comum quando se trata de compra de seguro de vida. Você vai pagar menos por um benefício por morte maior do que por um menor em um por mil. Isso porque, embora o benefício por morte na apólice possa dobrar, seu perfil de risco é o mesmo em ambos os casos.
Se você está se perguntando quanto seguro de vida você precisa - aqui está nosso guia para isso.
Duração do mandato
O prazo de sua apólice também terá um impacto significativo em seu prêmio.
Mais uma vez, usando o exemplo de uma mulher de 35 anos comprando uma apólice de US $ 500.000, o prêmio para uma apólice de 20 anos será de US $ 205.
Cairá para US $ 165 em uma apólice de 15 anos e US $ 140 por ano em uma apólice de 10 anos. A razão para o prêmio mais baixo é a probabilidade reduzida de morte dentro da apólice de curto prazo.
No extremo oposto do espectro, uma apólice de 25 anos terá um prêmio de $ 285, 30 anos custarão $ 350 e 40 anos serão $ 613. Quanto mais longo for o prazo da apólice, maior será a probabilidade de o requerente morrer dentro do prazo estipulado.
As seguradoras se ajustam a esse risco cobrando um prêmio mais alto nas apólices de longo prazo.
Gênero
Você provavelmente notou na tabela que os prêmios para as mulheres são universalmente mais baixos do que para os homens. Isso não é um acidente, nem é um exemplo de preconceito de gênero.
A média a expectativa de vida ao nascer para as mulheres na América é 81,1, contra 76,1 para os homens. Essa é uma diferença de cinco anos inteiros, que não passou despercebida para as seguradoras.
Especialmente quando você está falando sobre seguro de vida, a probabilidade de a empresa pagar o benefício por morte é menor quanto mais tempo você viver. Como as mulheres geralmente sobrevivem aos homens, seus prêmios de seguro de vida são proporcionalmente mais baixos.
Idade
Examine cuidadosamente a tabela de cotações de prêmios acima e você verá que a idade tem um grande impacto nos prêmios de seguro de vida.
Isso não é um grande problema para os candidatos mais jovens. Por exemplo, observe que, embora um homem de 25 anos pague $ 220,55 por uma apólice de $ 500.000 de 20 anos, o prêmio aumenta apenas ligeiramente para $ 224,25 para um de 30 anos e $ 240 para um de 35 anos.
Mas observe que entre 35 e 40 o prêmio aumenta 33%. O próprio aumento aumenta a cada bloco de cinco anos.
O aumento no prêmio de 50 para 55 é de mais de 50%, bem mais de 80% de 55 para 60 e quase duplica entre 60 e 65.
Isso aponta uma estratégia muito importante com seguro de vida: compre-o o mais cedo possível - mesmo se você não achar que precisa!
Comprar seguro de vida antecipadamente dá a você uma redução no preço premium com base na idade, mas esse não é o único benefício. Conforme você envelhece, sua probabilidade de desenvolver uma condição crônica de saúde aumenta. Existem muitos problemas de saúde que aumentam significativamente o custo do seguro de vida e alguns que até fazem com que você se torne impossível de ser segurado - o que significa que você não pode comprar seguro de vida de forma alguma.
Saúde
Este é o fator no cálculo dos prêmios de seguro de vida que é o mais técnico porque contém a maioria das variáveis.
As considerações incluem:
- Relação peso-altura: Isso é determinado por seu índice de massa corporal (IMC). Isso pode indicar que você está abaixo do peso, peso normal, com sobrepeso, obeso ou obeso mórbido. Quanto maior for o seu IMC, maior será o seu prêmio.
- Sua saúde: Isso incluirá ataques atuais ou anteriores de abuso de álcool, ansiedade, asma, câncer, depressão, diabetes, abuso de drogas, doenças cardíacas, colesterol alto, hipertensão, apnéia do sono, acidente vascular cerebral e outras doenças graves condições. Quanto mais recente for o episódio, mais significativamente pesará no seu prêmio.
- História de saúde da família: A seguradora vai querer saber se você tem pais ou irmãos que sofreram câncer, diabetes, doença renal, doença cardiovascular e outras condições de saúde importantes antes do de 70 anos.
- Seu registro de condução: Uma história de DUI / DWI é um fator importante. A empresa também irá querer saber se você teve sua licença suspensa ou revogada, ou se você teve mais de uma violação de movimento ou acidente nos últimos anos.
- Seu histórico de crédito: Embora as seguradoras não olhem para o seu FICO Score regular, elas consideram eventos importantes e recentes, como falência, execução hipotecária, gravames fiscais e um padrão de contas atrasadas ou não pagas.
- Ocupação: Certas ocupações são consideradas de alto risco. Entre eles estão policiais, bombeiros, telhados, lenhadores, pescadores, operários da construção civil e até mesmo vendedores ambulantes, entre outras ocupações.
- Seus hobbies: Sim, até mesmo certos hobbies são considerados de alto risco e terão impacto no seu prêmio. Isso inclui pára-quedismo, mergulho, escalada, esqui no interior, corrida e uma lista bastante longa de outros hobbies.
Algumas dessas informações serão solicitadas para fins de orçamento inicial. Mas assim que você prosseguir com a aplicação de uma política real, cada uma dessas perguntas será feita. E suas respostas afetarão o prêmio que você pagará.
Aviso: Nunca minta em seu aplicativo de seguro de vida!
Você sabe como a tecnologia está aumentando a quantidade de informações disponíveis sobre você em praticamente todos os lugares? A mesma coisa acontece quando se trata de solicitar um seguro de vida.
As seguradoras de vida contam com bancos de dados online para coletar informações sobre você. Uma fonte popular é o MIB. É algo como um repositório de crédito, exceto que acumula informações relacionadas à saúde. Ele contém informações médicas sobre você, incluindo hospitalizações, prescrições, terapias e quaisquer tratamentos que você possa ter recebido no passado.
As seguradoras também verificarão outras fontes de informação, como os registros do DMV do seu estado. É aí que eles determinarão seu histórico de direção.
Embora as mesmas perguntas sejam feitas em seu aplicativo, as informações da fonte de terceiros são usadas para validar o que você fornece. Se esses terceiros divulgarem informações que você omitiu, sua inscrição poderá ser recusada.
Mas esse não é o pior resultado possível. Se você deixar de divulgar uma condição de saúde e morrer dessa condição após tomar sua apólice, a empresa pode se recusar a pagar o benefício por morte, alegando fraude no seguro.
Se isso acontecer, o máximo que seus beneficiários receberão é um retorno dos prêmios pagos em uma apólice. Mas o valor do benefício por morte não será pago.
Fumador vs. Não fumante
Para a pessoa média, fumar é o maior fator que determina os prêmios de seguro de vida. Os prêmios para fumantes não são apenas maiores do que para não fumantes, mas fundamentalmente maiores.
Por exemplo, um fumante normalmente pagará entre duas a três vezes mais em prêmios pelo mesmo valor de seguro de vida que um não fumante. Isso significa que um prêmio de $ 500 por ano para um não fumante custará a um fumante entre $ 1.000 e $ 1.500 por uma quantidade equivalente de cobertura.
Existem algumas complicações nesta frente também. Os fumantes geralmente têm uma ideia diferente das seguradoras quanto ao que constitui a condição de fumante. Por exemplo, alguém que fuma um maço de cigarros por semana pode se considerar um não fumante, talvez porque não fuma todos os dias.
Mas a seguradora discordará. Se você fuma até dois cigarros por mês, é provável que o classifiquem como fumante.
Ainda outra área de disputa é vaping (e-cigarros). Muitos vapers não se consideram fumantes, mas as seguradoras de vida não fazem distinção. Uma vez que muitos "sucos" de vaper contêm nicotina, companhias de seguro de vida normalmente consideram vaporizar como fumoe cobrar taxas mais altas.
Pode ser possível reduzir sua classificação de fumante participando de um programa de cessação do tabagismo. No entanto, o programa deve ser aprovado pela seguradora de vida e geralmente é necessário que você permaneça livre do fumo / vapores por no mínimo dois anos antes de obter a redução do prêmio.
Certa vez, ouvi a história de um senhor que não fumava, mas vivia com um fumante. Seu exame de sangue mostrou que ele fumava devido à fumaça de segunda mão que ele inalava regularmente. Ele foi cobrado um prêmio maior devido a isso.
Eventualmente, ele se mudou e depois de um período de tempo, ele pediu um novo exame de sangue e um ajuste em suas taxas. Quando seus exames de sangue não mostraram sinais de que era fumante, suas taxas foram reduzidas.
O resultado final é que fumar é uma virada de jogo premium quando se trata de seguro de vida!
O que posso fazer para reduzir o prêmio do meu seguro de vida?
Se você não fuma, tem peso normal e nenhum problema de saúde importante - e nenhum em sua história familiar - não há muito que você possa fazer e nem muito que precise fazer. Seus prêmios serão baseados em sua idade no momento da inscrição, que é um fator sobre o qual você não tem controle.
Mas algumas das etapas mais óbvias que você pode tomar - se forem aplicáveis - incluem o seguinte:
- Se você é fumante, pare! É provavelmente o maior destruidor de prêmios em seu perfil pessoal. Mas você precisará aderir a um programa aprovado de cessação do tabagismo e ser livre do fumo por pelo menos dois anos. Felizmente, algumas seguradoras de vida reduzirão seu prêmio após a conclusão do programa.
- Se você está acima do peso, faça o que for necessário para entrar na faixa de peso normal. Novamente, um provedor de seguro de vida atual pode reduzir seu prêmio se você perder peso e mantê-lo assim por um determinado período de tempo.
- Se você tiver infrações de veículos motorizados, confesse a situação nos próximos anos. Pode ser de três a cinco anos, dependendo da seguradora.
- Se você tem um ou mais problemas de saúde significativos, faça o que puder para melhorar. As seguradoras de vida têm uma visão mais favorável das condições de saúde bem controladas do que daquelas que não o são.
Há mais uma estratégia que você pode usar para obter o prêmio mais baixo possível: solicitar cobertura agora. Isso é porque você é mais jovem hoje do que em qualquer momento no futuro. E como a idade afeta os prêmios, você manterá os seus valores mínimos ao se inscrever agora.