Quando você pensa sobre seu pool de dinheiro, é importante pensá-lo como uma série de fundos.
Os dois fundos com os quais as pessoas estão mais familiarizadas são o fundo de aposentadoria e o fundo de emergência.
Seu fundo de aposentadoria pode ser distribuído por várias contas: um 401 (k), um Roth IRA, uma pensão ou qualquer outra coisa. A estrutura não é importante. Conceitualmente, você pensa em todos eles como um fundo de aposentadoria. Para a alocação de ativos, você deseja que seja agressivo quando for mais jovem e lentamente deslize para um mix mais conservador conforme você se aproxima da aposentadoria.
Os fundos de emergência são como a primeira linha de defesa em seu fortaleza financeira. Você pode tê-los em uma conta de poupança de alto rendimento ou em um CD, mas o conceito é economizar de 6 a 12 meses de despesas em uma conta com rendimento. Ele está lá para proteção, não para ganhar dinheiro ou crescer significativamente.
Depois de financiar sua aposentadoria e fundos de emergência, é hora de construir um Fundo Flywheel.
O que é um Fundo Flywheel?
Um volante é um dispositivo mecânico que armazena energia de forma eficiente, especificamente a energia cinética rotacional. Em princípio, você pode armazenar energia girando o volante e pode extrair energia dessa rotação (o que diminui a velocidade). Quanto menor o atrito sobre os rolamentos da roda, mais eficiente é o armazenamento. Basicamente, é um antigo bateria escolar.
Quando você começa a girar um volante enorme, é muito difícil porque você está começando do zero (sem movimento, sem energia). Mas, a cada empurrão, fica cada vez mais fácil até que o volante gire sozinho. Cada impulso subsequente o faz girar mais rápido e há mais energia armazenada na roda.
Com esse conceito em mente, tenho o que chamo de Fundo Flywheel.
Um Fundo Flywheel é um fundo (pool de dinheiro) que gera fluxo de caixa para compensar nossas despesas. É um armazenamento de fluxo de caixa. No início, o fundo paga apenas parcialmente por nossa despesas fixas e semifixas. À medida que cresce, por meio de nossas próprias contribuições e seu próprio crescimento, ela acabará por cobrir todas as nossas despesas. Construímos isso enquanto temos receita de outras fontes, portanto, não precisamos do fluxo de caixa para pagar nossas despesas.
Para nossos propósitos, suas despesas fixas são aquelas despesas mensais que você sempre deve pagar e nunca alterar. Aluguel, hipoteca, pagamento de carro e seguro médico são exemplos de despesas mensais fixas. Despesas semifixadas são aquelas contas mensais que variam um pouco, mas permanecem dentro da mesma faixa. Contas de serviços públicos, gasolina e similares são semifixadas. Suas despesas variáveis são todo o resto.
À medida que você adiciona mais dinheiro ao Fundo Flywheel, o fluxo de caixa pode ser reinvestido no Fundo Flywheel. Ele começa a fazer algo que não acontece na vida real com um volante - ele se empurra! É quando começa a parecer feitiçaria.
Onde o Flywheel Fund se encaixa?
Se você olhar para todas as suas necessidades de poupança, um Fundo Flywheel é a mais jovem de suas necessidades de poupança.
Essas metas de economia substituem seu Fundo Flywheel:
- Fundo de emergência
- Poupança de aposentadoria
- Metas individuais de economia - casa, carro, férias, educação
Os fundos de emergência, contanto que você tenha a sorte de não precisar utilizá-los com frequência, têm fins finitos. Você chega aos 6-12 meses e é capaz de parar.
As economias de aposentadoria são mais nebulosas porque você tem limites IRA, bem como limites 401 (k). Para 2019, o limite IRA é $ 6.000 e o limite 401 (k) é $ 19.000 - totalizando $ 25.000 por ano. Isso é uma tonelada!
Então, você tem objetivos individuais, como uma casa e um carro - novamente, esses são um pouco mais nebulosos.
O objetivo disso não é prescrever quanto você deve economizar e onde; cabe a você decidir com base em sua programação e necessidades. Mas, uma vez que você atingiu seus próprios limites para cada um, a próxima etapa é construir seu Fundo Flywheel.
Como Construir Seu Fundo Flywheel
Não existe uma conta única que você possa abrir e ligar para o Flywheel Fund. Será uma série de contas com base no que você deseja investir. O objetivo é conseguir um mix de ativos que gerem fluxo de caixa, e não será possível encontrar tudo em um só lugar.
A primeira etapa é examinar seus outros investimentos (como fundos de aposentadoria) e encontrar classes de ativos que ajudem em seu mix de alocação. Você não quer investir pesadamente em uma área e jogar fora sua alocação.
Por exemplo, seu 401 (k) provavelmente será investido em ativos voláteis, como o índice S & P500. Para o seu Fundo Flywheel, você poderia olhar para ações ou fundos de dividendos para gerar fluxo de caixa, mas também compensar a natureza de menor capitalização do S&P 500 (o S&P 500 é muito grande, então haverá sobreposição, mas acho que você entendeu).
As ações de dividendos são uma excelente base para um Fundo Flywheel porque pagam regularmente, são muito líquidas e fortemente regulamentadas. Muitos aposentados construíram um pagamento de dividendo mensal usando empresas de primeira linha.
Como alternativa, você pode investir em uma variedade de outros investimentos de renda passiva como imóveis ou terras agrícolas. Eles fornecem rendimentos, são menos regulamentados e menos líquidos, mas não estão correlacionados com o mercado de ações.
O poder oculto de um fundo volante
Há um poder oculto à espreita em um Fundo Flywheel. À medida que você economiza e cresce, seu fundo fornecerá quantidades cada vez maiores de fluxo de caixa.
Levará algum tempo para que seu Fundo Flywheel cresça. Tijolo por tijolo, pedra por pedra, ele vai crescer até que o fluxo de caixa seja algo de que você possa se orgulhar.
Assim que o fluxo de caixa do Fundo Flywheel exceder suas despesas mensais (todas elas), você estará financeiramente livre.
Ouça, eu entendo. Os dividendos não são tão atraentes quanto outros investimentos (cripto!); mas, com o tempo, eles se tornam muito impressionantes.
Muitos anos atrás, eu estava lendo a carta anual da Berkshire Hathaway, de Warren Buffet, quando ele mencionou suas participações em ações. Ele foi um dos primeiros proprietários da Coca-Cola e tem quase quatrocentos milhões de ações a um custo de apenas US $ 1,299 bilhão (vale US $ 18,940 bilhões). No ano passado, a Coca-Cola pagou à Berkshire Hathaway cerca de US $ 624 milhões em dividendos (2018). Isso é um rendimento de 48%. Isso é absolutamente louco!
Não sou Warren Buffet, mas isso não é tão ruim!
Um último ponto sobre a liberdade financeira: a ideia de independência financeira está intimamente ligada à aposentadoria precoce, (FIRE é um acrônimo útil!) mas não é necessário. A liberdade financeira oferece opções e opções são sempre boas quando se trata de projetar sua própria vida.
Como empresário, gosto de trabalhar em projetos e construir coisas novas. Nosso Fundo Flywheel me dá o flexibilidade para prosseguir esses projetos. Foi necessário um pouco de sacrifício inicial, mas esse sacrifício floresceu durante este notável bull run no mercado de ações para criar um fundo que gera fluxo de caixa que podemos usar para apoiar o nosso gastos.
Você pode alugar um fundo Flywheel
Um Fundo Flywheel demora um pouco para se formar, mas e se você estiver preocupado em precisar de fluxo de caixa antes que ele chegue lá?
Uma aproximação de um Fundo Flywheel é seguro de invalidez. O seguro de invalidez é essencialmente o pagamento de uma apólice que substitui parte do seu salário se você não puder trabalhar. Você paga prêmios, da mesma forma que economizaria em um fundo, e a apólice produz o fluxo de caixa quando você precisa, como quando você perde o emprego. A única diferença é que a apólice não tem valor, enquanto um Fundo Flywheel ainda terá os ativos que você investiu.
Você pode pensar no seguro de invalidez como o aluguel de um fundo Flywheel que produz apenas quando você está em apuros. Não é o mesmo que construir seu próprio Flywheel Fund, assim como alugar uma casa não é nada como ter uma.
O seguro não substitui um Fundo Flywheel! Ele está lá apenas como uma rede de segurança. À medida que seu Fundo Flywheel cresce e o fluxo de caixa cresce, você deve considerar o autosseguro contra invalidez (em vez de trabalhar com um seguradora de invalidez). Isso significa encerrar a apólice e salvar os pagamentos de prêmio no Flywheel.
O que você acha do meu conceito de Fundo Flywheel? Você tem algo semelhante?