O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que você terá um 70% de chance de precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo após atingir os 65 anos.
Embora o objetivo do seguro seja normalmente proteger contra riscos que são caros, mas improváveis, parece que a probabilidade de precisar de cuidados de longo prazo é bastante previsível. Por esse motivo, todos devem investigar as apólices de seguro de cuidados de longo prazo.
Existem muitas empresas que oferecem seguro de cuidados de longo prazo, e vamos nos concentrar no que acreditamos serem as sete melhores seguradoras de cuidados de longo prazo.
Esteja ciente de que, embora algumas companhias de seguros forneçam apólices de seguro para cuidados de longo prazo dedicadas, outras oferecem apólices híbridas que oferecem cobertura para cuidados de longo prazo e seguro de vida. Embora estes últimos tenham prêmios mais elevados, eles oferecem maior flexibilidade e probabilidade de reter pelo menos parte do valor da sua apólice. Incluímos empresas que fornecem os dois tipos de política em nossa lista.
Índice
- Quanto custa o cuidado de longo prazo?
- Quando posso me qualificar para os benefícios do seguro de cuidados de longo prazo?
- Qual é a melhor maneira de adquirir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo?
- As 7 melhores seguradoras de cuidados de longo prazo
- Mutual de Omaha
- New York Life
- Pacific Life
- Transamerica
- Em todo o país
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Resultado
Quanto custa o cuidado de longo prazo?
Vamos começar argumentando por que o seguro de cuidados de longo prazo é necessário.
De acordo com informações fornecidas por Mutual de Omaha, o custo médio do atendimento é o seguinte, com base nos serviços de atendimento oferecidos:
- Saúde domiciliar: $ 27,21 por hora para um auxiliar de saúde em casa, $ 116,44 para uma enfermeira prática licenciada e $ 127,87 para uma enfermeira registrada.
- Sala de estar com assistência, unidade de um quarto: $ 6.070,44 por mês.
- Casa de repouso, quarto semiprivado: $ 338,52 por dia.
- Casa de repouso, quarto privado: $ 349,06 por dia.
Anualizado, o custo de vida atual em uma instalação de vida assistida chega a cerca de US $ 72.840. Uma casa de repouso custa US $ 123.600 por ano para um quarto semiprivado e cerca de US $ 127.400 para um quarto privado.
Os números acima são custos médios em 2019. A empresa projeta que esses custos dobrarão aproximadamente até 2040, assumindo uma taxa média anual de inflação de 3%. Os custos também variam de um estado para outro, muitas vezes de forma significativa.
O alto custo dos cuidados de longo prazo é um forte argumento para a compra de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo. Poucos americanos, mesmo aqueles bem preparados para a aposentadoria, podem pagar um custo anual de mais de US $ 100.000 para uma estadia prolongada em uma instituição de cuidados de longo prazo, ou mesmo o custo de cuidados de saúde domiciliares limitados Serviços.
Talvez mais do que qualquer outra coisa, o seguro de cuidados de longo prazo protege seus ativos de aposentadoria. No entanto, dependendo do nível de benefício de cobertura incluído em seu plano, você ainda pode pagar parte dos custos de cuidados de longo prazo com seus recursos pessoais.
Aqui está mais sobre como funciona o seguro de cuidados de longo prazo, incluindo custos.
Quando posso me qualificar para os benefícios do seguro de cuidados de longo prazo?
A qualificação para benefícios em apólices de seguro de cuidados de longo prazo é normalmente determinada pela sua capacidade de participar de Atividades do dia a dia, ou ADLs.
Existem seis ADLs:
- Ambulando - a extensão da capacidade de um indivíduo de se mover de uma posição para outra e caminhar independentemente
- Alimentando - a capacidade de uma pessoa de se alimentar
- Curativo - a capacidade de selecionar roupas adequadas e colocá-las
- Higiene pessoal - a capacidade de tomar banho e cuidar de si mesmo e de manter a higiene dental, as unhas e os cabelos
- Continência - a capacidade de controlar a função da bexiga e intestino
- Toalete - a capacidade de ir e vir do banheiro, usando-o de maneira adequada e limpando-se
Para se qualificar para benefícios de seguro de cuidados de longo prazo, você normalmente precisa ser incapaz de realizar pelo menos dois dos seis ADLs. No entanto, determinações de benefícios específicos são feitas por cada seguro individual fornecedor.
Qual é a melhor maneira de adquirir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo?
Embora seja possível adquirir seguro de assistência de longo prazo por meio de um mercado online de seguro de assistência de longo prazo, você estará lidando com cada seguradora individualmente.
Ao contrário de alguns tipos de apólices de seguro, em particular o seguro de vida, as apólices de seguro de assistência a longo prazo são específicas para cada indivíduo. Não é o tipo de produto que você pode comprar "de prateleira". Por causa das muitas opções e necessidades individuais, cada política será essencialmente personalizada para atender aos seus próprios requisitos.
Por exemplo, diferentes empresas têm uma variedade de períodos de eliminação, que é o tempo que você deve esperar antes de começar a receber benefícios (semelhante a uma franquia em outros tipos de apólice de seguro).
Outras variáveis incluem o período de tempo que sua apólice cobrirá sua estadia em uma instituição de cuidados de longo prazo, bem como valores máximos em dólares diários e vitalícios de cobertura. Cada empresa também oferece seu próprio cardápio de opções e descontos.
Por esse motivo, é melhor adquirir esse tipo de apólice com a ajuda de um representante da empresa com a qual você escolheu trabalhar. A natureza da cobertura e a ampla gama de variáveis tornam desaconselhável a seleção de uma apólice com base em sistemas de cotação automatizada.
As 7 melhores seguradoras de cuidados de longo prazo
Mutual de Omaha
Período de eliminação: 90 dias após a incapacidade de realizar pelo menos duas das seis AVDs.
Gama de benefícios: $ 1.500 a $ 10.000 por mês
Coberturas oferecidas: Cuidados em casa, vida assistida, lares de idosos.
Opções disponíveis: Proteção contra inflação, cuidados compartilhados e benefícios de segurança (permite que você acesse os benefícios do plano do seu parceiro se você esgota o seu), devolução do prêmio (devolver a parte do prêmio, menos quaisquer benefícios pagos sob o política).
Descontos oferecidos: 5% se for casado, 15% se você e seu parceiro estiverem cobertos pela mesma apólice e 15% por gozar de boa saúde.
SOU. Melhor classificação: A + (superior)
A Mutual of Omaha é uma seguradora estabelecida e bem conceituada, que oferece a maioria dos tipos de cobertura, incluindo seguro de assistência de longo prazo. Eles oferecem várias apólices de seguro de cuidados de longo prazo, tornando mais fácil encontrar uma que corresponda à sua combinação de necessidades e acessibilidade. Ao visitar o site da empresa, você será direcionado a um agente licenciado local. Você pode adquirir cobertura até 79 anos.
Mutual of Omaha inclui certos benefícios embutidos que podem ser opções com outras empresas. Por exemplo, eles dão a você a capacidade de aceitar um benefício em dinheiro para uma porcentagem do benefício da apólice para assistência médica domiciliar, em oposição ao reembolso direto de custos.
Eles também incluem uma isenção de prêmio, suspendendo seus prêmios enquanto você estiver em tratamento de longo prazo. Um coordenador de cuidados é nomeado para ajudá-lo a desenvolver um plano e providenciar os serviços. Eles também oferecem cuidados alternativos para serviços ou tratamentos que não existem atualmente, mas que poderão vir a ocorrer no futuro.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da Mutual of Omaha
New York Life
Período de eliminação: Inclui uma franquia única, que varia de $ 4.500 a $ 21.000.
Gama de benefícios: $ 1.500 a $ 7.000 por mês; duração máxima da apólice variando de $ 50.000 a $ 250.000.
Coberturas oferecidas: Cuidados em casa, vida assistida, lares de idosos.
Opções disponíveis: Dispensa do prêmio, proteção contra inflação, um passageiro de cuidados compartilhados, acesso a planejadores de cuidados, devolução do prêmio até a idade de 65 anos.
Descontos oferecidos: Desconto de fidelização de clientes.
SOU. Melhor classificação: A ++ (superior)
A New York Life é um dos principais fornecedores de cobertura de cuidados de longo prazo.
Eles oferecem a opção de obter a cobertura por meio de uma apólice independente ou de um corretor de apólice de seguro de vida (permite que você tenha acesso a uma porcentagem do seu benefício por morte para despesas de cuidados de longo prazo). Assim como a Mutual of Omaha, a New York Life é uma empresa grande e bem estabelecida, com sólida reputação e excelente classificação de força financeira. Mas, como uma seguradora mútua, a New York Life oferece dividendos sobre suas apólices depois que você for proprietário por um determinado número de anos.
Suas políticas incluem isenção de prêmio se você estiver em cuidados de longa duração, equipamento de apoio domiciliar e acesso a prestadores de cuidados.
As apólices do NYL My C têm níveis de benefícios de planos predefinidos, permitindo que você escolha o nível pelo qual você pode pagar. É dividido em níveis de plano de bronze, prata, ouro e platina, com benefícios máximos mensais variáveis e benefícios máximos de duração da apólice.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da New York Life
Pacific Life
Período de eliminação: 0 a 90 dias.
Gama de benefícios: Prazos de cobertura de dois a oito anos. Benefício máximo, $ 3.588 por mês ou $ 7.176 por mês.
Coberturas oferecidas: Atendimento domiciliar, moradia assistida, lares de idosos, hospício, creche para adultos, atendimento alternativo, atendimento domiciliar e comunitário, modificação da casa e treinamento de cuidadores.
Opções disponíveis: Não indicado.
Descontos oferecidos: Desconto para casais,
SOU. Melhor classificação: A + (superior)
A Pacific Life é uma empresa diversificada de serviços financeiros e seguros de vida que existe há mais de um século e meio. Eles oferecem um produto interessante chamado Pacific PremierCare Choice 100, que combina seguro de vida com benefícios de cuidados de longo prazo. Isso lhe dará a opção de usar a apólice, seja como um benefício direto por morte, ou para ter acesso a benefícios de cuidados de longo prazo. E uma vez que vem com um retorno do benefício do prêmio, você receberá o valor em dinheiro acumulado se optar por desistir da apólice antecipadamente.
Você pagará um prêmio único de, digamos, US $ 100.000 - o que é semelhante a uma anuidade. Em troca, você pode receber até 3,46 vezes o prêmio pago (até $ 346.600) no dia 1 para benefícios totais de cuidados de longo prazo ou para cobrir um benefício mensal máximo de $ 3.588. Ou você pode escolher 6,47 vezes o prêmio pago (até $ 647.992) para cuidados de longo prazo aos 80 anos, para cobrir um benefício mensal máximo de $ 7.176.
Se a apólice não for usada para cuidados de longo prazo, ela será paga aos seus beneficiários como um benefício por morte. Caso contrário, você terá uma opção de reembolso total com um retorno de 100% do benefício premium. E como sua apólice é paga com dólares-prêmio após os impostos, os benefícios que você receberá geralmente são isentos de impostos.
Esta é uma excelente escolha para quem tem fundos suficientes para fazer o grande pagamento adiantado, para cobrir o prêmio único para suas necessidades de cuidados de longo prazo.
Saiba mais sobre cuidados de longo prazo na Pacific Life
Transamerica
Período de eliminação: 0 a 365 dias; nenhum para saúde em casa
Gama de benefícios: $ 50 a $ 500 por dia, até um benefício vitalício de mais de $ 1 milhão.
Coberturas oferecidas: Cuidados domiciliares, creches para adultos, vida assistida e lares de idosos.
Opções disponíveis: Proteção contra inflação, benefício de assistência domiciliar mensal, benefício de assistência compartilhada entre cônjuge ou parceiro, devolução do prêmio com morte antes dos 67 anos, isenção conjunta do prêmio, garantia de tarifa de três anos.
Descontos oferecidos: Desconto de 30% para casais.
SOU. Melhor classificação: A (excelente)
A Transamerica está no mercado há mais de 100 anos e se tornou uma das maiores seguradoras de vida da América. Agora é uma subsidiária da Aegon, com sede na Holanda, que adquiriu a empresa em 1999.
O Transamerica oferece opções de política flexíveis, incluindo a capacidade de escolher a taxa de inflação em sua proteção contra inflação, bem como um desconto de 30% para casais. Eles também fornecem uma opção de devolução do prêmio se você não tiver usado a apólice até os 67 anos.
No entanto, esteja ciente de que o seguro de assistência de longo prazo Transamerica não está disponível em todos os estados, incluindo Califórnia, Flórida e Nova York.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da Transamerica (você precisará falar com um agente para obter detalhes)
Em todo o país
Período de eliminação: 90 dias
Gama de benefícios: 2 a 7 anos; o valor em dólares do benefício depende do plano selecionado e do valor da apólice.
Coberturas oferecidas: Assistência médica domiciliar, lares de idosos, vida assistida, creche para adultos, modificação da casa e coordenação de cuidados.
Opções disponíveis: Proteção contra inflação, devolução do prêmio, mínimo 20% do valor da apólice por morte.
Descontos oferecidos: Não indicado.
SOU. Melhor classificação: A + (superior)
Assim como a Pacific Life, a Nationwide oferece uma combinação de seguro de vida e apólice de seguro de cuidados de longo prazo. Eles oferecem um seguro de vida inteira apólice com um piloto de seguro de cuidados de longo prazo. Isso dá a você o benefício de cobrir necessidades de curto prazo (como cuidados após uma cirurgia), reembolsos sem impostos e um benefício mínimo garantido por morte. E, novamente, como a Pacific Life, a apólice de seguro de vida que você comprará será uma apólice de quantia única paga, o que eliminará prêmios futuros.
Você pode escolher entre um dos dois tipos de políticas, indenização ou reembolso.
Sob uma política de indenização, os pagamentos mensais completos serão enviados diretamente a você como o proprietário da apólice. Isso significa que você não precisará coletar contas ou recibos para enviar para reembolso. Você também pode usar os fundos para fins não relacionados a cuidados de longo prazo.
No plano de reembolso, você é reembolsado pelo menor valor entre seu benefício mensal ou seus custos reais de cuidados de longo prazo. Você pode até mesmo solicitar que a facilidade fature em todo o país diretamente para despesas qualificadas.
Uma vez que qualquer um dos planos está vinculado a uma apólice de seguro de vida, seus beneficiários receberão um benefício mínimo garantido por morte. Isso significa que eles receberão dinheiro mesmo se você usar todos os benefícios de cuidados de longo prazo de seu plano. E quaisquer fundos não utilizados do piloto de cuidados de longo prazo serão adicionados ao benefício por morte para seus beneficiários.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da Nationwide
Lincoln Financial
Período de eliminação: Nenhum em quaisquer serviços de cuidados de longa duração.
Gama de benefícios: Dois a sete anos; e por $ 50.000 até $ 750.000.
Coberturas oferecidas: Cuidados domiciliares, creches para adultos, cuidados comunitários, vida assistida, casa de repouso, hospício e modificações domiciliares ou equipamentos médicos duráveis.
Opções disponíveis: Proteção contra inflação, benefícios internacionais, gerenciamento de casos e treinamento em cuidados.
Descontos oferecidos: Não indicado.
SOU. Melhor classificação: A + (superior)
A Lincoln Financial oferece sua política híbrida MoneyGuard. Assim como a Transamerica e a Nationwide, esta é uma apólice híbrida que combina uma apólice de seguro de vida inteira com uma prestação de cuidados de longo prazo. Você tem a garantia de receber benefícios por cuidados de longo prazo, morte ou ambos.
Os benefícios recebidos sob a provisão de cuidados de longo prazo são isentos de impostos, quer você precise de cuidados em casa ou nas instalações. Ao contrário de algumas empresas que oferecem cuidados de longo prazo como um benefício de vida sob uma apólice de seguro de vida, você não é obrigado a ter uma condição terminal para receber os benefícios.
Uma das vantagens do plano MoneyGuard é o arranjo premium. Você tem a opção de pagar um prêmio de pagamento único em uma única parcela ou pagar anualmente por 10 ou 15 anos na maioria das idades. De qualquer forma, o prêmio nunca aumentará.
Você também deve estar ciente de que, como uma apólice de seguro de vida, taxas de resgate serão aplicadas se você desistir da apólice durante os primeiros 10 anos de vigência. Você é elegível para cobertura entre as idades de 40 e 79.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da Lincoln Financial
MassMutual
Período de eliminação: 0, 30, 90 ou 180 dias.
Gama de benefícios: Até $ 300 por dia, em incrementos de $ 10.
Coberturas oferecidas: Atendimento domiciliar, serviços de assistência de saúde domiciliar, creche para adultos, vida assistida e lares de idosos.
Opções disponíveis: Proteção contra inflação, benefícios de não caducidade, reserva de cama por até 60 dias fora de sua unidade de cuidados, consultor de cuidados pessoais, coordenador de cuidados, isenção de prêmio, cuidados temporários, plano alternativo de cuidados, 30 dias grátis Veja.
Descontos oferecidos: Até 70% quando um segundo indivíduo é adicionado à sua apólice.
SOU. Melhor classificação: A ++ (“Superior”)
Massachusetts Mutual - abreviadamente “MassMutual” - é uma das seguradoras com melhor classificação na América. Eles oferecem duas opções de cuidados de longo prazo, SignatureCare e Choice One, que é uma apólice de seguro de vida / seguro de cuidados de longo prazo híbrido.
CareChoice One (assim como CareChoice Select) são apólices de seguro de vida com passageiros de cuidados de longo prazo. Isso significa que eles oferecem um benefício por morte, benefícios de cuidados de longo prazo ou um valor de resgate de apólice que aumenta com o tempo. Naturalmente, quaisquer benefícios de cuidados de longo prazo que você receber reduzirão tanto o benefício por morte quanto o valor de resgate da apólice. Mas, de acordo com este plano, você terá a opção de exatamente como seus benefícios serão usados. E como uma seguradora mútua, você terá direito a receber dividendos em sua apólice.
SignatureCare vem em duas versões. Serviços de instalação paga apenas benefícios para casas de saúde e instalações de vida assistida. Ele paga 100% dos encargos reais incorridos, até o valor do benefício diário selecionado. Também inclui um benefício de medicamentos prescritos de até US $ 100 por mês enquanto você estiver em uma instituição.
O plano de Serviços de Instalação e Serviços Domiciliares e Comunitários é baseado em 100% das despesas reais para serviços de instalação e serviços comunitários domiciliares, até o valor do seu benefício diário. Os serviços também são cobertos por cuidados prestados por enfermeiros profissionais e fisioterapia, fonoaudiologia, respiração e terapia ocupacional.
Saiba mais sobre o seguro de cuidados de longo prazo da MassMutual
Resultado
Com os americanos vivendo mais do que nunca, a probabilidade de precisar de cuidados de longo prazo está aumentando. E com o aumento da demanda por cuidados de longo prazo, também aumenta o preço.
Embora alguns possam ser capazes de cobrir os custos de cuidados de longo prazo com ativos pessoais, a grande maioria dos americanos correrá o risco perdendo uma grande parte de suas economias de aposentadoria - ou mesmo tudo - se uma situação de cuidado de longo prazo durar vários anos.
A melhor proteção é adquirir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, seja na forma de um plano de seguro de vida híbrido / seguro de cuidados de longo prazo ou uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo independente.