As contas médicas representam uma porcentagem significativa das falências nos Estados Unidos. O Fundação da Família Kaiser descobriram que, em 2015, contas médicas forçaram um milhão de adultos a pedir falência. 25% dos americanos com idades entre 18 e 64 anos relataram problemas para pagar contas médicas. Apenas 7% dizem que não houve impacto.
Embora não possamos evitar contas médicas, podemos planejá-las e uma ferramenta no kit de ferramentas é uma Conta Poupança Saúde.
Neste artigo, você aprenderá como funciona essa conta de investimento com vantagens fiscais, seus benefícios, desvantagens e quais empresas vale a pena considerar para sua HSA.
Índice
- O que é uma conta HSA?
- Quais são os benefícios de ter um HSA?
- Quais são os limites de contribuição de HSA?
- Quem se qualifica para um HSA?
- Quais são os melhores HSAs?
- HSAs de melhor gasto
- 🏆 Animado - Melhor geral
- Fidelity HSA
- A Autoridade HSA
- HSAs de poupança / investimento
- Vivaz
- Fidelidade
- Banco da América
- Resumo
O que é uma conta HSA?
Uma Conta Poupança Saúde (HSA), que é descrita em
Publicação IRS 969, é definido como um tipo de conta poupança que permite que você reserve dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas. Ele é projetado para americanos que têm um plano de saúde de alta franquia (HDHP) e você é o proprietário do plano (não seu empregador ou alguma outra entidade).O grande benefício é que suas contribuições para a HSA não estão sujeitas ao imposto de renda federal e, ao contrário de uma conta de despesas flexível, seus fundos são acumulados ano a ano. Se você não gastar, ele permanece na sua conta.
Nem todas as despesas médicas podem ser pagas com fundos da HSA, mas a lista de quanto você pode usar sua HSA é longa. Aqui está um link para o publicação do governo para despesas médicas e odontológicas qualificadas.
Quais são os benefícios de ter um HSA?
Um dos principais benefícios de ter um HSA é que você pode usar dólares antes dos impostos para pagar despesas médicas e odontológicas qualificadas. Isso significa que você estará reduzindo sua receita tributável e economizando para despesas médicas ao mesmo tempo.
No entanto, nem todo mundo tem despesas médicas todos os anos. Isso leva ao outro benefício de ter um HSA: economizar para a aposentadoria. Muitas pessoas usam suas contas de poupança de saúde como uma forma de aumentar seu saldo de poupança para a aposentadoria.
Isso funciona porque muitas vezes você terá necessidades médicas na aposentadoria e a HSA pode atendê-las. Como os fundos da HSA são transferidos de ano para ano, você pode investir dinheiro em sua HSA agora e não usá-lo por muitas décadas.
Portanto, você pode usar sua HSA como um veículo de poupança para cobrir despesas médicas de curto prazo e pode usar sua HSA como um veículo de investimento para ajudar a protegê-lo financeiramente durante seus anos de aposentadoria.
Bônus: Se você quiser usar os fundos da HSA para despesas não médicas, poderá fazê-lo. Se retirar os fundos antes de completar 65 anos, você enfrentará uma multa de 20% e terá que pagar impostos sobre a renda. É uma taxa dolorosa, mas os fundos são acessíveis.
Se você sacar fundos da HSA para despesas não médicas após os 65 anos, não haverá penalidade; no entanto, você ainda terá que reivindicar o dinheiro como receita.
Se você usar o dinheiro para despesas médicas qualificadas, suas retiradas serão isentas de impostos.
Quais são os limites de contribuição de HSA?
Assim como com IRAs, o IRS tem limites de contribuição para contas HSA. Para o ano de 2021, você pode contribuir com $ 3.600 anualmente para o seu HSA se você tiver apenas Cobertura do seguro.
Se você tem cobertura familiar, pode contribuir com até $ 7.200 para sua HSA. Para aqueles que farão 55 anos em 2021, você pode contribuir com $ 1.000 extras para sua conta HSA.
(para 2022, o IRS anunciou os limites aumentará para $ 3.650 para cobertura individual e $ 7.300 para cobertura familiar)
Observe que esses limites de contribuição podem ser afetados por quaisquer contribuições feitas pelo empregador para sua HSA.
Quem se qualifica para um HSA?
Para se qualificar para abrir um HSA, você precisa estar inscrito em um plano de saúde com franquia alta (HDHP), conforme definido pelo governo. Para o ano de 2021, os HDHPs têm uma franquia anual mínima de $ 1.400 para indivíduos e um mínimo de $ 2.800 em franquias anuais para famílias. (nenhuma mudança para 2022)
O centro de benefícios do seu empregador (ou o Marketplace, se você tiver um plano de saúde do governo) pode verificar se você tem um HDHP.
Se o seu empregador oferece um plano HSA, você pode obter o seu plano através do seu empregador. Eles se encarregarão de deduzir os saques designados de seu cheque de pagamento.
Você também pode optar por abrir um HSA por conta própria. Se você fizer isso, verifique se seu empregador trabalhará com você para colocar dólares antes dos impostos no plano de HSA que você escolher.
Se seu empregador não trabalhar com você para fazer isso, você ainda pode abrir seu próprio HAS; mas os dólares que você contribui não serão dólares antes dos impostos. Eles irão, no entanto, se qualificar para uma baixa de impostos no final do ano.
Contribuições antes dos impostos para sua HSA são a melhor escolha, mas você pode estar disposto a fazer as contribuições após os impostos anule se você achar que sua escolha independente de HSA ganha melhores salários do que o plano de HSA de seu empregador ofertas.
Isso nos leva ao ponto deste artigo. Morningstar faz uma revisão anual dos planos de HSA para determinar quais são os melhores para fins de poupança (gasto) de curto prazo e quais são os melhores para fins de investimento.
Usamos o guia deles para mostrar o que consideramos os melhores HSAs para gastar e investir. Formamos nossas próprias opiniões sobre quais são os melhores HSAs, e eles não se alinham inteiramente com Estrela da Manhã pedido.
Quais são os melhores HSAs?
À medida que compartilhamos o que achamos que são os melhores HSAs, vamos falar sobre como gastar contas de HSA e investir em contas de HSA. Se você acha que vai usar a maior parte dos fundos que economizou em sua HSA a cada ano, você vai querer olhar para as opções de gastos de HSA.
Se você está contribuindo com fundos de HSA para ajudar em sua aposentadoria, você vai querer se concentrar nas opções de investimento de HSA.
HSAs de melhor gasto
Se você planeja gastar a maior parte de seus fundos de HSA durante o ano, provavelmente estará interessado em escolher uma conta de HSA que permite acesso rápido ao seu dinheiro, mas ainda paga juros. O relatório da Morningstar lista essas três HSA como as HSAs de melhor gasto em 2019:
🏆 Animado - Melhor geral
Vivaz permite que você abra uma HSA que pode configurar contribuições pessoais ou do empregador. Você receberá taxas de juros em sua conta poupança do Lively HSA que, infelizmente, devido às taxas extremamente baixas do Fed, é de 0,01% APR.
Eles oferecem cartões de débito para acesso rápido aos fundos (você pode obter até três) e uma linha de chat de atendimento ao cliente se precisar de ajuda.
Inclui outras informações sobre HSAs Lively.
- Custo Mensal: Nenhum
- Mínimo da conta: nenhum
- Taxas: nenhuma
- Segurado FDIC: sim
- Cartão de Débito: Sim, grátis
Nosso revisão abrangente do Lively HSA tem informações mais detalhadas.
Saiba mais sobre o Lively
Fidelity HSA
O Fidelity HSA estacionará seu dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento até que você precise para despesas médicas ou você o transfira para um veículo de investimento da HSA.
As taxas atuais para sua conta de posição central (poupança) em seu Fidelity HSA começam em 0,82% APR. Se você colocar o dinheiro em uma conta do Fidelity Money Market, ganhará uma taxa mais alta: atualmente 1,22% APR.
Aqui estão algumas outras informações sobre o Fidelity HSA.
- Custo Mensal: Nenhum
- Mínimo da conta: nenhum
- Taxas: nenhuma
- Segurado FDIC: sim
- Cartão de Débito: Sim, grátis
A Fidelity é uma empresa de investimento bem conhecida com muito a oferecer em seu produto de poupança HSA.
Saiba mais sobre Fidelity HSA
A Autoridade HSA
A Autoridade HSA oferece contas HSA por meio de sua empresa-mãe: Old National Bank. Como os outros, a Autoridade de HSA também oferece um grande produto de economia / gastos com HSA.
- Custo Mensal: Nenhum
- Mínimo da conta: nenhum
- Taxas: nenhuma
- Segurado FDIC: Sim
- Cartão de Débito: Sim, grátis
Você pode abrir sua conta online. Além disso, você pode fazer depósitos únicos ou automáticos online ou pessoalmente em qualquer local do Old National Bank.
Observação: a Morningstar recomendou a HSA Authority para investir também em sua HSA. Embora ofereçam ótimas condições em suas contas de HSA de investimento, eles cobram uma taxa de US $ 3 por mês (US $ 36 anuais).
A taxa definida (ao contrário de outros bancos, que muitas vezes cobram em termos de porcentagem de ativos) significa que você não pagará mais apenas porque economizou mais.
Saiba mais sobre a Autoridade HSA
HSAs de poupança / investimento
Se você não planeja usar seus fundos de HSA em breve, você pode investir o dinheiro para um crescimento de longo prazo. Contribuir para os fundos da HSA (mesmo se você não precisar deles imediatamente) pode configurá-lo para uma posição financeira positiva durante a aposentadoria.
Aqui estão alguns dos HSAs que mais investem, de acordo com a Morningstar e nossa pesquisa.
Vivaz
Vivaz não está na lista da Morningstar de HSAs de maior investimento - eles escolheram The HSA Authority como sua segunda escolha; no entanto, acreditamos que o Lively tem muito a oferecer nessa área. A Lively fez parceria com a TD Ameritrade para ajudá-lo a investir o dinheiro da HSA, se desejar.
Certifique-se de verificar as informações de taxas da TD Ameritrade antes de transferir seus fundos do Lively HSA para fins de investimento.
Na maior parte, a parceria do Lively com a TD Ameritrade significa que você pode investir sem saldo mínimo e sem taxas de negociação online. Combinado com os excelentes recursos da conta de poupança / gastos, acreditamos que o Lively é uma boa escolha para todos os seus objetivos de HSA. O Lively também possui contas seguradas pelo SIPC.
Saiba mais sobre o Lively
Fidelidade
Do lado do investimento, Fidelidade oferece ótimos recursos também. Eles não têm saldo mínimo para começar a investir seus fundos de HSA; no entanto, certos fundos podem ter requisitos de saldo mínimo.
No que diz respeito às opções de investimento, a Fidelity criou fundos de investimento direcionados apenas para contas HSA. Eles têm fundos de renda fixa, como fundos de títulos curtos e intermediários.
Eles oferecem fundos de ações de pequena, média e grande capitalização. Você também pode escolher entre fundos internacionais, fundos de saúde e muito mais.
Você também pode investir em fundos mútuos, ações individuais, ETFs e muito mais. Além disso, a Fidelity tem opções de investimento de baixo risco, como Certificados de depósito. A Fidelity também cobra zero taxas para muitas transações comerciais online. Os investimentos da Fidelity HSA são segurados pela SIPC de até US $ 500.000.
Saiba mais sobre Fidelity HSA
Banco da América
Banco da América oferece uma ótima opção se você deseja investir o dinheiro da HSA também. Eles ficaram em terceiro lugar na lista de 2019 da Morningstar.
Uma coisa a observar sobre os HSAs do Bank of America é que eles cobram uma taxa de manutenção de US $ 2,50 por mês e têm um saldo mínimo de US $ 1.000 se você quiser investir.
Por esse motivo, eu não recomendo que eles mantenham o dinheiro da HSA em uma conta de gastos, mas as taxas são bastante razoáveis para investir.
O Bank of America oferece uma ampla variedade de opções de investimento segurado SIPC para HSAs, incluindo vários Vanguarda fundos. Confira os termos e condições do BOA sobre investimentos para ver a tabela completa de taxas.
Saiba mais sobre o Bank of America HSA
Resumo
Se você tem um plano de saúde com franquia elevada, não se esqueça de pesquisar as opções de HSA por si mesmo. HSAs podem ser um grande veículo de economia se você estiver pagando muitos custos médicos desembolsados. Você também pode encontrar uma boa maneira de aumentar seu patrimônio líquido.